LƯƠNG 5 TRIỆU ĐÓNG BẢO HIỂM TỰ NGUYỆN BAO NHIÊU? GIẢI ĐÁP CHI TIẾT TỪ CHUYÊN GIA

1. PHÂN BIỆT RÕ: "BẢO HIỂM TỰ NGUYỆN" BAO GỒM NHỮNG LOẠI NÀO?

Trong thực tế, khi nói "bảo hiểm tự nguyện", người dân thường đề cập đến hai loại hình chính:

Loại hình	Tên gọi chính thức	Mục đích
BHXH tự nguyện	Bảo hiểm xã hội tự nguyện	Để sau này có lương hưu, được cấp thẻ BHYT khi về già
BHYT tự nguyện	Bảo hiểm y tế hộ gia đình	Được khám chữa bệnh, giảm chi phí khi ốm đau

Đây là hai loại hình hoàn toàn khác nhau, với mức đóng và cách tính khác nhau. Quan trọng nhất: Cả hai loại đều không tính theo mức lương 5 triệu của anh/chị.

---

2. ĐÓNG BHXH TỰ NGUYỆN VỚI THU NHẬP 5 TRIỆU: CỤ THỂ BAO NHIÊU?

2.1. Nguyên tắc tính mức đóng

Theo quy định tại khoản 2 Điều 31 Luật BHXH năm 2024, thu nhập làm căn cứ đóng BHXH tự nguyện thấp nhất không phải là thu nhập thực tế của bạn, mà căn cứ vào mức chuẩn hộ nghèo khu vực nông thôn .

2.2. Mức đóng cụ thể năm 2026

Dù Nghị định 351/2025/NĐ-CP đã nâng chuẩn hộ nghèo lên 2.200.000 đồng/tháng từ ngày 15/02/2026, nhưng theo quy định chuyển tiếp, trong suốt năm 2026, mức chuẩn hộ nghèo áp dụng vẫn là 1.500.000 đồng/tháng .

Mức đóng BHXH tự nguyện thấp nhất năm 2026 được tính như sau:

Mức đóng = 22% x Mức thu nhập làm căn cứ thấp nhất

= 22% x 1.500.000 đồng = 330.000 đồng/tháng 

2.3. Nhưng anh/chị không phải đóng 330.000 đồng!

Đây là điểm đặc biệt quan trọng: Nhà nước hỗ trợ tiền đóng cho người tham gia BHXH tự nguyện. Mức hỗ trợ được tính theo tỷ lệ phần trăm trên mức đóng thấp nhất (330.000 đồng) :

Đối tượng	Mức hỗ trợ của Nhà nước	Số tiền hỗ trợ/tháng	Số tiền thực đóng/tháng
Hộ nghèo, người ở xã đảo, đặc khu	50%	165.000 đồng	165.000 đồng
Hộ cận nghèo	40%	132.000 đồng	198.000 đồng
Người dân tộc thiểu số	30%	99.000 đồng	231.000 đồng
Đối tượng khác (đa số người lao động)	20%	66.000 đồng	264.000 đồng

Như vậy, nếu anh/chị là người lao động bình thường, không thuộc các diện ưu tiên trên, mức đóng thực tế hàng tháng chỉ là:

330.000 đồng - 66.000 đồng = 264.000 đồng/tháng 

2.4. Nếu muốn đóng cao hơn thì sao?

Anh/chị hoàn toàn có thể chọn mức thu nhập cao hơn để đóng, tối đa bằng 20 lần mức tham chiếu (mức tham chiếu hiện là 2.340.000 đồng) . Tuy nhiên, với thu nhập 5 triệu/tháng, việc chọn mức đóng thấp nhất 1,5 triệu (tương đương 264.000 đồng thực đóng) là hoàn toàn phù hợp.

2.5. Lưu ý: Nhiều địa phương hỗ trợ thêm

Ngoài phần hỗ trợ của Trung ương, nhiều tỉnh, thành phố còn có chính sách hỗ trợ thêm từ ngân sách địa phương. Ví dụ, tại Hà Nội, ngân sách thành phố hỗ trợ thêm để nhiều nhóm đối tượng đạt mức hỗ trợ 100% . Anh/chị nên hỏi tại địa phương mình để biết thêm chi tiết.

---

3. ĐÓNG BHYT TỰ NGUYỆN (HỘ GIA ĐÌNH) VỚI THU NHẬP 5 TRIỆU

3.1. Nguyên tắc tính mức đóng

Khác với BHXH tự nguyện, mức đóng BHYT tự nguyện (theo hộ gia đình) được tính dựa trên mức lương cơ sở, không phải thu nhập của người lao động .

Mức lương cơ sở hiện tại (năm 2026) là 2.340.000 đồng/tháng .

3.2. Mức đóng cụ thể

Theo Nghị định 188/2025/NĐ-CP, mức đóng BHYT hộ gia đình được quy định như sau :

Thành viên hộ gia đình	Tỷ lệ đóng so với người thứ nhất	Cách tính	Mức đóng/năm	Mức đóng/tháng
Người thứ nhất	100%	4,5% x 2.340.000 x 12	1.263.600 đồng	105.300 đồng
Người thứ hai	70%	70% x 1.263.600	884.520 đồng	73.710 đồng
Người thứ ba	60%	60% x 1.263.600	758.160 đồng	63.180 đồng
Người thứ tư	50%	50% x 1.263.600	631.800 đồng	52.650 đồng
Từ người thứ năm	40%	40% x 1.263.600	505.440 đồng	42.120 đồng

3.3. Nếu thuộc diện được hỗ trợ

Nếu anh/chị thuộc diện hộ cận nghèo, người dân tộc thiểu số, hoặc các đối tượng chính sách khác, mức đóng sẽ thấp hơn đáng kể .

Ví dụ:

• Hộ cận nghèo được Nhà nước hỗ trợ 70% mức đóng → chỉ phải đóng 30%, tương đương 379.080 đồng/năm .

• Tại Hà Nội, nhiều nhóm đối tượng được hỗ trợ 100% → được cấp thẻ BHYT miễn phí .

---

4. BẢNG TỔNG HỢP MỨC ĐÓNG CHO NGƯỜI THU NHẬP 5 TRIỆU

Loại bảo hiểm	Cách tính	Mức đóng tối thiểu/tháng	Ghi chú
BHXH tự nguyện	22% x 1.500.000 - hỗ trợ	264.000 đồng	Không liên quan đến mức lương 5 triệu
BHYT tự nguyện (người thứ nhất)	4,5% x 2.340.000 /12	105.300 đồng	Không liên quan đến mức lương 5 triệu
Tổng cộng (nếu đóng cả hai)		~369.300 đồng/tháng	~7,4% thu nhập 5 triệu

---

5. LƯU Ý QUAN TRỌNG VỀ MỐC THỜI GIAN

5.1. Về BHXH tự nguyện

Theo Nghị định 351/2025/NĐ-CP, từ ngày 01/01/2027, chuẩn hộ nghèo sẽ được áp dụng mức mới 2.200.000 đồng/tháng . Khi đó:

• Mức đóng BHXH tự nguyện thấp nhất sẽ tăng lên: 22% x 2.200.000 = 484.000 đồng/tháng

• Sau khi trừ hỗ trợ 20%, người tham gia đóng khoảng 387.000 đồng/tháng

5.2. Về BHYT tự nguyện

Theo đề xuất của Bộ Y tế, mức đóng BHYT có thể tăng từ 4,5% lên 5,1% trong giai đoạn 2026-2027 và lên 5,4% giai đoạn 2028-2030 . Tuy nhiên, lộ trình này vẫn đang trong quá trình xem xét.

---

6. LỜI KHUYÊN TỪ CHUYÊN GIA

6.1. Có nên tham gia không?

Với mức đóng chỉ khoảng 264.000 đồng/tháng cho BHXH tự nguyện và 105.000 đồng/tháng cho BHYT hộ gia đình, đây là khoản đầu tư rất nhỏ so với lợi ích nhận được:

• BHXH tự nguyện: Sau 15 năm đóng, khi đủ tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ có lương hưu hàng tháng và được cấp thẻ BHYT miễn phí suốt đời .

• BHYT tự nguyện: Khi ốm đau, bạn được quỹ BHYT chi trả phần lớn chi phí khám chữa bệnh, tránh cảnh "bán nhà chữa bệnh" .

6.2. Nên tham gia ở đâu?

• BHXH tự nguyện: Đăng ký tại UBND xã/phường, đại lý thu BHXH, hoặc online qua Cổng dịch vụ công Quốc gia .

• BHYT tự nguyện: Đăng ký theo hộ gia đình tại đại lý thu hoặc cơ quan BHXH địa phương.

6.3. Một số lưu ý

• Khai báo trung thực thông tin về hộ gia đình để được hỗ trợ đúng mức.

• Đóng đều đặn hàng tháng để bảo đảm quyền lợi liên tục.

• Tìm hiểu chính sách hỗ trợ của địa phương để biết mình có được hỗ trợ thêm không.

---

KẾT LUẬN

Với câu hỏi "Lương 5 triệu đóng bảo hiểm tự nguyện bao nhiêu?", câu trả lời là:

• BHXH tự nguyện: 264.000 đồng/tháng (mức thấp nhất, đã trừ hỗ trợ 20%)

• BHYT tự nguyện: 105.300 đồng/tháng (nếu là người đầu tiên trong hộ gia đình)

• Tổng cả hai: khoảng 370.000 đồng/tháng

Quan trọng: Các mức đóng này không phụ thuộc vào mức lương 5 triệu của anh/chị, mà được tính dựa trên chuẩn hộ nghèo (cho BHXH) và lương cơ sở (cho BHYT).

Với mức đóng chỉ khoảng 7,4% thu nhập, anh/chị đã có thể xây dựng "lá chắn" an sinh vững chắc cho tương lai: lương hưu khi về già và bảo hiểm y tế khi ốm đau. Đây là khoản đầu tư xứng đáng cho cuộc sống lâu dài.

---

Thông tin liên hệ hữu ích:

• Tổng đài BHXH Việt Nam: 0932416712