Mua BHNT Phí Bao Nhiêu Là Hợp Lý?
Mua BHNT Phí Bao Nhiêu Là Hợp Lý? Cách Xác Định Mức Phí Phù Hợp Nhất Cho Mỗi Gia Đình Mua bảo hiểm nhân thọ phí bao nhiêu là hợp lý? “Mua bảo hiểm nhân thọ phí bao nhiêu là hợp lý?” là câu hỏi gần như 100% khách hàng đều đặt ra khi bắt đầu tìm hiểu về BHNT. Có người nghe nói chỉ cần 500.000 đồng/tháng, có người lại được tư vấn 3–5 triệu đồng/tháng, khiến không ít người hoang mang, thậm chí nghi ngờ: “Có phải càng đóng nhiều thì càng tốt không?” Thực tế, không có một con số chung cho tất cả mọi người. Phí BHNT hợp lý phải dựa trên thu nhập – nhu cầu – trách nhiệm tài chính – mục tiêu dài hạn của mỗi cá nhân và gia đình. Bài viết này sẽ giúp anh chị hiểu đúng – chọn đúng – không bị ép phí, dù bạn là người mới tìm hiểu hay đã từng được tư vấn BHNT.
1. Hiểu đúng bản chất phí bảo hiểm nhân thọ trước khi trả lời câu hỏi mua BHNT phí bao nhiêu là hợp lý.
Quý anh chị cần hiểu rõ: Phí BHNT không phải là tiền mất đi, mà là chi phí chuyển giao rủi ro và tạo quỹ tài chính dự phòng dài hạn. Khoản phí anh đóng hàng năm được phân bổ cho:
- Quyền lợi bảo vệ rủi ro (tử vong, bệnh hiểm nghèo, tai nạn)
- Quyền lợi chăm sóc sức khỏe (nằm viện, phẫu thuật)
- Quỹ tích lũy / đầu tư (tùy sản phẩm)
- Chi phí quản lý hợp đồng
=> Vì vậy, phí càng thấp chưa chắc đã tốt, nếu quyền lợi không đủ bảo vệ.
2. Nguyên tắc vàng: Phí BHNT nên chiếm bao nhiêu % thu nhập?
Theo khuyến nghị tài chính phổ biến: Phí bảo hiểm nhân thọ hợp lý là từ 10–15% tổng thu nhập năm, hoặc tổng số tiền bảo hiểm gấp từ 5- 10 năm thu nhập của anh chi.
Ví dụ:
+ Thu nhập Phí BHNT hợp lý 10 triệu/tháng 1 – 1,5 triệu/tháng. hoặc theo cách thứ 2 là: thu nhập của anh chị là 120tr/ năm x 10 năm là 1,2 tỷ, thì số tiền bảo hiểm sẽ là 1,2 tỷ, sau đó tùy vào độ tuổi, nghề nghiệp của anh chị sẽ tính ra phí bảo hiểm mỗi năm.
+ 15 triệu/tháng 1,5 – 2,2 triệu/tháng, hoặc số tiền bảo hiểm của anh chị là 1,8 tỷ từ đó tính ra số phí bảo hiểm mỗi năm.
+ 20 triệu/tháng 2 – 3 triệu/tháng, hoặc số tiền bảo hiểm của anh chị là 2,4 tỷ từ đó tính ra số phí bảo hiểm mỗi năm.
+ 30 triệu/tháng 3 – 4,5 triệu/tháng, hoặc số tiền bảo hiểm của anh chị là 3,6 tỷ từ đó tính ra số phí bảo hiểm mỗi năm.
=> Nếu mức phí vượt quá 20% thu nhập, hợp đồng rất dễ đứt gãy giữa chừng.
=> Nếu phí đóng quá thấp hoặc số tiền bảo hiểm qua thấp thì hợp đồng này anh chị sẽ cảm thấy không có giá trị cao và cũng rất dễ bỏ hợp đồng giữa chừng.
3. Mua BHNT phí bao nhiêu là hợp lý theo từng đối tượng?
Người độc thân, chưa có người phụ thuộc
Mục tiêu: bảo vệ bản thân + tích lũy sớm
Phí hợp lý: 700.000 – 1.500.000 đồng/tháng
Ưu tiên: bệnh hiểm nghèo, tai nạn, nằm viện
Gia đình trẻ (có con nhỏ)
Mục tiêu: bảo vệ thu nhập + tương lai con cái
Phí hợp lý: 2 – 4 triệu đồng/tháng/người trụ cột
Ưu tiên: tử vong, thương tật, bệnh hiểm nghèo
Người trung niên (35–50 tuổi)
Mục tiêu: bảo vệ sức khỏe + tích lũy hưu trí
Phí hợp lý: 3 – 6 triệu đồng/tháng
Lưu ý: tham gia sớm để tránh phí cao do tuổi
4. Đóng phí thấp có rủi ro gì không?
Rất nhiều người chọn: “Đóng phí càng thấp càng tốt, cho yên tâm.” lỡ như bảo hiểm lừa đảo thì có mất tiền thì cũng mất ít. Đây là một suy nghĩ sai lầm.
Trên thực tế:
- Quyền lợi bảo vệ không đủ
- Khi rủi ro xảy ra, tiền chi trả không đủ trang trải
- Phải mua thêm hợp đồng khác → tốn kém hơn => BHNT giống như mua áo giáp, không phải mua vé số. Áo giáp quá mỏng sẽ không bảo vệ được bạn khi có gió lạnh đến.
5. Có nên cố đóng phí cao để được quyền lợi lớn?
Ngược lại, với những người có suy nghĩ đóng phí thấp cho an tâm, thì cũng có người: Cố gắng đóng phí quá cao so với thu nhập và sau 3–5 năm không đủ khả năng duy trì. Dẫn đến hủy hợp đồng, thiệt hại tài chính
=> BHNT chỉ hiệu quả khi bạn có thể đóng đều đặn 10–20 năm. Mức phí hợp lý là mức: Không áp lực Không ảnh hưởng sinh hoạt vẫn đủ bảo vệ.
6. Công thức xác định phí BHNT hợp lý (dễ áp dụng)
Bạn có thể áp dụng công thức sau:
Phí BHNT hợp lý = Thu nhập năm × 10–15% Sau đó kiểm tra thêm 3 yếu tố: Bạn có quỹ dự phòng 6 tháng chi tiêu chưa? Có đang gánh nợ vay lớn không? Thu nhập có ổn định lâu dài không? Nếu câu trả lời là “chưa”, hãy giảm mức phí, không nên cố.
7. Lời khuyên từ góc nhìn tư vấn BHNT chuyên nghiệp.
Đừng hỏi: “Phí thấp nhất là bao nhiêu?” Hãy hỏi: “Phí bao nhiêu để đủ bảo vệ cho gia đình tôi?” Một hợp đồng BHNT tốt không phải là: Đóng nhiều nhất hay rẻ nhất mà là phù hợp nhất với bạn.
=> Mua BHNT phí bao nhiêu là hợp lý? Phí BHNT hợp lý không có con số cố định, mà phụ thuộc vào:
- Thu nhập
- Trách nhiệm tài chính
- Mục tiêu dài hạn
=> Nguyên tắc an toàn nhất: 10–15% thu nhập, đủ bảo vệ, duy trì lâu dài nếu anh chị đang băn khoăn nên đóng bao nhiêu là vừa, hãy bắt đầu bằng việc hiểu rõ nhu cầu của chính mình, thay vì chạy theo lời quảng cáo hay so sánh với người khác.
Liên hệ với chúng tôi qua các kênh của chúng tôi dưới đây để được hỗ trợ!
Hotline/zalo 0933687929
Website:hocvienbaohiem.com.vn
Facebook:https://www.facebook.com/lua.truong.7564?locale=vi_VN
CLICK LIÊN HỆ HOẶC GỌI NGAY HOTLINE
