Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Có nhiều hợp đồng bảo hiểm thì khi xảy ra rủi ro có được nhận từ tất cả không?

Có thể có, nhưng không phải cứ có nhiều hợp đồng là chắc chắn được nhận tiền từ tất cả.

Đây là một trong những hiểu lầm khá phổ biến khi một người tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm.

Ví dụ, anh Minh đang có:

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ A: quyền lợi tử vong 2 tỷ đồng.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ B: quyền lợi tử vong 1 tỷ đồng.
Hợp đồng sức khỏe C: hạn mức chi phí y tế 500 triệu đồng.
Hợp đồng bệnh hiểm nghèo D: quyền lợi 500 triệu đồng.

Nếu xảy ra một rủi ro, câu hỏi không đơn giản là:

“Tôi có 4 hợp đồng, vậy có được nhận cả 4 không?”

Mà phải hỏi:

“Rủi ro này thuộc quyền lợi nào của từng hợp đồng, và điều kiện chi trả của từng hợp đồng là gì?”

Đây mới là cách hiểu đúng.

1. Trước hết: nhiều hợp đồng không có nghĩa là quyền lợi tự động cộng lại

Mỗi hợp đồng bảo hiểm là một thỏa thuận riêng.

Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xem xét việc chi trả dựa trên:

Quyền lợi bảo hiểm.
Sự kiện bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm hoặc hạn mức.
Điều kiện chi trả.
Thời gian chờ nếu có.
Điều khoản loại trừ.
Các quy định khác trong hợp đồng.

Vì vậy, việc một người có nhiều hợp đồng không đồng nghĩa mọi hợp đồng đều phải chi trả cho cùng một sự kiện.

Có hợp đồng có thể chi trả.

Có hợp đồng không thuộc quyền lợi.

Có hợp đồng cần đáp ứng thêm điều kiện.

2. Trường hợp dễ hiểu nhất: nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Giả sử anh Nam có hai hợp đồng:

Hợp đồng A

Quyền lợi tử vong:

2 tỷ đồng

Hợp đồng B

Quyền lợi tử vong:

1 tỷ đồng

Nếu người được bảo hiểm tử vong và sự kiện này thuộc phạm vi chi trả của cả hai hợp đồng, thì về nguyên tắc quyền lợi của từng hợp đồng có thể được xem xét độc lập.

Khi đó, tổng quyền lợi theo hai hợp đồng có thể là:

2 tỷ + 1 tỷ = 3 tỷ đồng

Nhưng vẫn phải căn cứ vào điều khoản cụ thể của từng hợp đồng.

Điểm quan trọng là:

Không phải doanh nghiệp bảo hiểm này trả rồi thì doanh nghiệp kia không được trả.

Với những quyền lợi được xác định theo số tiền bảo hiểm, việc có nhiều hợp đồng có thể tạo ra tổng mức bảo vệ lớn hơn.

3. Nhưng bảo hiểm sức khỏe lại không đơn giản như vậy

Đây là chỗ rất nhiều người dễ nhầm.

Giả sử chị Lan có:

Hợp đồng sức khỏe A.
Hợp đồng sức khỏe B.

Chị nhập viện và tổng chi phí hợp lệ là:

100 triệu đồng.

Không nên suy nghĩ:

“Có 2 hợp đồng, vậy tôi nhận 200 triệu.”

Không thể kết luận như vậy.

Bởi bảo hiểm sức khỏe thường gắn với các khoản chi phí thực tế và hạn mức, điều kiện chi trả của hợp đồng.

Ví dụ minh họa:

Hợp đồng A chi trả một phần chi phí hợp lệ theo điều khoản.

Hợp đồng B cũng có quy định riêng.

Tổng số tiền thực tế nhận được sẽ phụ thuộc vào quy tắc, điều khoản và cách phối hợp quyền lợi của các hợp đồng, chứ không đơn giản là cộng hạn mức của hai hợp đồng.

Đây là lý do:

Đừng lấy “hạn mức bảo hiểm” để suy ra “số tiền chắc chắn nhận được”.

4. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo thì sao?

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo thường được thiết kế theo một cách khác.

Ví dụ:

Anh Minh có:

Hợp đồng A: quyền lợi bệnh hiểm nghèo 1 tỷ đồng.

Hợp đồng B: quyền lợi bệnh hiểm nghèo 500 triệu đồng.

Nếu anh Minh mắc một bệnh thuộc phạm vi bảo hiểm và đáp ứng đầy đủ điều kiện của cả hai hợp đồng, quyền lợi của từng hợp đồng có thể được xem xét theo quy định riêng.

Khi đó, tổng quyền lợi có thể lớn hơn nếu chỉ có một hợp đồng.

Nhưng cần kiểm tra kỹ:

Bệnh đó có thuộc danh sách được bảo hiểm không?
Có đáp ứng định nghĩa bệnh trong hợp đồng không?
Đã qua thời gian chờ chưa?
Có điều kiện về mức độ bệnh không?
Có loại trừ nào áp dụng không?
Quyền lợi đó đã từng được chi trả trước đó chưa?

Chỉ cần một điều kiện không đáp ứng, kết quả có thể khác.

5. Một ví dụ để thấy sự khác nhau

Giả sử anh Tuấn có 3 hợp đồng:

Hợp đồng	Quyền lợi
A	Tử vong: 2 tỷ
B	Bệnh hiểm nghèo: 500 triệu
C	Sức khỏe: hạn mức 300 triệu

Một ngày anh Tuấn mắc bệnh hiểm nghèo và phải nhập viện.

Có phải anh nhận:

2 tỷ + 500 triệu + 300 triệu?

Không.

Bởi mỗi khoản bảo hiểm đang bảo vệ một loại rủi ro/quyền lợi khác nhau.

Nếu anh Tuấn vẫn còn sống, quyền lợi tử vong của hợp đồng A chưa phải cứ thế phát sinh.

Nếu bệnh đáp ứng điều kiện của hợp đồng B, quyền lợi bệnh hiểm nghèo có thể được xem xét.

Nếu phát sinh chi phí y tế thuộc phạm vi hợp đồng C, quyền lợi sức khỏe có thể được xem xét.

Như vậy, một sự kiện có thể đồng thời liên quan đến nhiều hợp đồng, nhưng mỗi hợp đồng phải được xét theo quyền lợi riêng.

6. Một rủi ro có thể kích hoạt nhiều hợp đồng

Đây là điều hoàn toàn có thể xảy ra.

Ví dụ một người mắc bệnh hiểm nghèo.

Sự kiện này có thể đồng thời:

Kích hoạt quyền lợi bệnh hiểm nghèo của hợp đồng A.
Phát sinh chi phí điều trị thuộc hợp đồng sức khỏe B.
Đồng thời ảnh hưởng đến một số quyền lợi khác nếu hợp đồng có quy định.

Khi đó, người được bảo hiểm có thể nhận quyền lợi từ nhiều hợp đồng, nếu đáp ứng điều kiện của từng hợp đồng.

Đây chính là lý do khi xây dựng kế hoạch bảo vệ, nhiều lớp bảo hiểm có thể bổ sung cho nhau.

7. Nhưng đừng hiểu “nhiều hợp đồng = nhận nhiều lần cho cùng một hóa đơn”

Đây là ranh giới rất quan trọng.

Ví dụ:

Bạn có một hóa đơn viện phí:

80 triệu đồng.

Bạn có hai hợp đồng sức khỏe.

Không thể mặc định:

Hợp đồng A trả 80 triệu.

Hợp đồng B lại trả tiếp 80 triệu.

Tổng nhận 160 triệu.

Việc chi trả còn phụ thuộc vào cách mỗi hợp đồng quy định về chi phí được bảo hiểm, hạn mức, mức đồng chi trả, các điều kiện khác và nguyên tắc áp dụng.

Vì vậy, với bảo hiểm sức khỏe, phải đọc kỹ điều khoản thay vì chỉ nhìn vào con số hạn mức.

8. Vì sao có sự khác biệt này?

Bởi bảo hiểm không phải một loại sản phẩm duy nhất.

Có những quyền lợi được thiết kế theo:

Một khoản tiền cố định khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Ví dụ:

Quyền lợi tử vong: 2 tỷ đồng.

Hoặc:

Quyền lợi bệnh hiểm nghèo: 500 triệu đồng.

Trong khi có những quyền lợi được thiết kế để:

Chi trả các chi phí thực tế thuộc phạm vi bảo hiểm.

Ví dụ:

Chi phí điều trị nội trú.

Hai cách thiết kế này không nên đánh đồng.

9. Vậy mua nhiều hợp đồng có phải là cách để “nhân tiền” không?

Không.

Mục tiêu của việc có nhiều hợp đồng nên là:

Bổ sung những khoảng trống bảo vệ.

Chứ không phải:

Mua càng nhiều để khi có chuyện thì nhận càng nhiều.

Ví dụ một gia đình có:

Quỹ dự phòng.
Bảo hiểm sức khỏe.
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo.
Bảo hiểm nhân thọ cho người trụ cột.

Đây có thể là một hệ thống nhiều lớp.

Mỗi lớp giải quyết một vấn đề:

Quỹ dự phòng → những biến cố tài chính ngắn hạn.

Bảo hiểm sức khỏe → chi phí y tế thuộc phạm vi bảo hiểm.

Bệnh hiểm nghèo → một khoản tiền khi đáp ứng điều kiện bệnh được bảo hiểm.

Nhân thọ → bảo vệ tài chính cho gia đình khi người được bảo hiểm gặp sự kiện nghiêm trọng thuộc phạm vi hợp đồng.

Như vậy, nhiều hợp đồng có thể bổ sung, thay vì chồng chéo.

10. Một điều rất quan trọng: phải khai báo trung thực khi tham gia

Khi mua thêm bảo hiểm, nếu hồ sơ yêu cầu thông tin về các hợp đồng đang tham gia hoặc tình trạng bảo hiểm hiện tại, người tham gia cần cung cấp thông tin đầy đủ và trung thực theo yêu cầu.

Đừng nghĩ:

“Công ty này khác công ty kia nên không cần khai.”

Nếu doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu thông tin mà người tham gia cố tình cung cấp sai hoặc thiếu, điều đó có thể ảnh hưởng đến quá trình thẩm định và giải quyết quyền lợi tùy trường hợp.

Với bảo hiểm, trung thực ngay từ đầu luôn quan trọng hơn việc cố tìm cách “lách” hồ sơ.

11. Nếu có nhiều hợp đồng, khi xảy ra rủi ro nên làm gì?

Đây là phần rất thực tế.

Nếu xảy ra một sự kiện nghiêm trọng, đừng chỉ kiểm tra một hợp đồng.

Hãy lập danh sách:

Hợp đồng 1

Quyền lợi nào có thể liên quan?

Hợp đồng 2

Có quyền lợi nào tương ứng không?

Hợp đồng 3

Có cần thông báo sự kiện bảo hiểm không?

Sau đó kiểm tra:

Quy tắc và điều khoản.
Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Các phụ lục.
Hồ sơ y tế hoặc giấy tờ liên quan.
Thời hạn thông báo.
Hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi.

Nếu không chắc, có thể liên hệ từng doanh nghiệp bảo hiểm để được hướng dẫn thủ tục.

12. Đừng bỏ quên những hợp đồng cũ

Một lỗi khá phổ biến:

Gia đình mua bảo hiểm nhiều năm.

Sau đó mua thêm hợp đồng mới.

Đến khi xảy ra sự kiện, mọi người chỉ nhớ hợp đồng mới nhất.

Trong khi hợp đồng cũ có thể vẫn còn hiệu lực và có quyền lợi liên quan.

Vì vậy, nếu gia đình có nhiều hợp đồng, nên lưu một bảng đơn giản:

Hợp đồng	Công ty	Loại bảo hiểm	Người được bảo hiểm	Quyền lợi chính	Phí/năm	Trạng thái
A	Công ty X	Nhân thọ	Bố	2 tỷ	...	Còn hiệu lực
B	Công ty Y	Sức khỏe	Bố	...	...	Còn hiệu lực
C	Công ty Z	Bệnh hiểm nghèo	Bố	500 triệu	...	Còn hiệu lực

Khi cần, chỉ cần nhìn bảng là biết gia đình mình đang có những lớp bảo vệ nào.

13. Có nhiều hợp đồng nhưng vẫn có thể thiếu bảo vệ

Đây mới là điều đáng suy nghĩ.

Một gia đình có thể có:

4 hợp đồng bảo hiểm

nhưng vẫn chưa đủ nếu các hợp đồng đều tập trung vào một nhu cầu.

Ví dụ:

Nhiều quyền lợi viện phí.
Một vài quyền lợi nhỏ.
Nhưng người trụ cột có khoản vay 3 tỷ.
Hai con còn nhỏ.
Thu nhập phụ thuộc chủ yếu vào một người.

Khi đó, vấn đề không phải là:

“Gia đình có bao nhiêu hợp đồng?”

Mà là:

“Nếu người trụ cột không còn khả năng tạo thu nhập, gia đình sẽ thiếu bao nhiêu tiền?”

Đó mới là cách nhìn bảo hiểm dưới góc độ quản trị rủi ro.

14. Vậy có nên mua thêm hợp đồng khi đã có bảo hiểm?

Có thể.

Nhưng trước khi mua, hãy kiểm tra 4 thứ:

1. Hợp đồng hiện tại đang bảo vệ gì?

2. Mức bảo vệ hiện tại đã đủ chưa?

3. Có quyền lợi nào đang bị trùng?

4. Khoản thiếu thực sự nằm ở đâu?

Nếu thiếu bảo vệ thu nhập:

→ Có thể cần xem lại mức bảo vệ nhân thọ.

Nếu thiếu hỗ trợ chi phí y tế:

→ Xem xét bảo hiểm sức khỏe phù hợp.

Nếu thiếu khoản tiền khi mắc bệnh nghiêm trọng:

→ Xem xét quyền lợi bệnh hiểm nghèo.

Đây là cách mua bảo hiểm có logic hơn.

15. Một câu hỏi rất đáng hỏi trước khi mua hợp đồng thứ hai

“Nếu tôi không mua hợp đồng này, gia đình tôi đang thiếu lớp bảo vệ nào?”

Nếu trả lời được câu hỏi đó, việc mua thêm sẽ dễ hiểu hơn.

Còn nếu câu trả lời là:

“Vì sản phẩm này đang có chương trình tốt.”

hoặc:

“Vì quyền lợi nghe hấp dẫn.”

thì nên chậm lại một chút.

Bởi một sản phẩm hấp dẫn chưa chắc là một sản phẩm cần thiết với gia đình mình.

Kết luận

Có nhiều hợp đồng bảo hiểm thì có được nhận từ tất cả không?

Có thể, nhưng không phải lúc nào cũng vậy.

Nếu một sự kiện bảo hiểm đồng thời đáp ứng điều kiện chi trả của nhiều hợp đồng, người được bảo hiểm có thể được giải quyết quyền lợi từ nhiều hợp đồng.

Nhưng:

Mỗi hợp đồng phải được xét độc lập theo quyền lợi, điều kiện và điều khoản của chính hợp đồng đó.

Đặc biệt cần phân biệt:

Bảo hiểm nhân thọ / quyền lợi theo số tiền bảo hiểm

với

bảo hiểm sức khỏe / quyền lợi liên quan đến chi phí thực tế và hạn mức.

Vì vậy, đừng hỏi đơn giản:

“Tôi có 3 hợp đồng thì nhận được 3 lần đúng không?”

Hãy hỏi:

“Ba hợp đồng này đang bảo vệ ba rủi ro nào, và khi cùng một sự kiện xảy ra thì từng hợp đồng sẽ xử lý như thế nào?”

Đó là cách đọc bảo hiểm tỉnh táo hơn.

Nguồn pháp luật chính thống

Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 – quy định về hợp đồng bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của các bên, việc giao kết và thực hiện hợp đồng. Cơ sở dữ liệu quốc gia về văn bản pháp luật
Cổng Thông tin điện tử Chính phủ – Toàn văn Luật Kinh doanh bảo hiểm

Lưu ý: Đây là kiến thức chung. Việc một hoặc nhiều hợp đồng có chi trả trong một sự kiện cụ thể phải căn cứ vào quy tắc, điều khoản, giấy chứng nhận bảo hiểm và hồ sơ thực tế của từng hợp