Quản lý tài chính thông minh- mua BHNT đừng tính lợi ích ngắn

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giúp người mua đạt được hai mục đích là bảo vệ tài chính trước các rủi ro và kết hợp yếu tố đầu tư nhằm gia tăng tài sản trong tương lai. Như vậy, đây là kênh bảo hiểm bảo vệ kết hợp đầu tư là sự kết hợp giữa hoạt động của công ty bảo hiểm nhân thọ và hoạt động đầu tư thông qua một quỹ đầu tư phí bảo hiểm mà bạn đóng sau khi trừ đi các chi phí liên quan đến hợp đồng, như phí ban đầu phí quản lý hợp đồng phí bảo hiểm rủi ro phần còn lại sẽ được dùng để mua các đơn vị trong quỹ đầu tư liên kết.

Vậy cùng một khoản phí cố định hàng năm ví dụ 20 triệu đồng nếu như các chi phí bị trừ đã chiếm đến 10 triệu đồng thì chỉ còn lại 10 triệu đồng dành để mua các đơn vị quỹ đầu tư, sau đây chúng ta cùng tham khảo các loại chi phí trong một hợp đồng bảo hiểm:

Đầu tiên:

Phí ban đầu được dùng để chi trả một số chi phí liên quan đến hội đồng bảo hiểm như phí phát triển dòng sản phẩm bảo hiểm, phí phát hành hợp đồng, phí này được tính bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định trên phí đóng định kỳ và được khấu trừ ngay khi khách hàng đóng phí định kỳ trên thị trường.

Hiện nay ghi nhận có công ty tính phí ban đầu đến 90% 80%,30% và 20% của phí đóng định kỳ trong 4năm đầu.

Thứ hai:

Phí quản lý hợp đồng được dùng để công ty bảo hiểm thực hiện các công việc cần thiết liên quan đến việc quản lý duy trì hợp đồng bảo hiểm, cung cấp các dịch vụ liên quan đến hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng trên thị trường.

Hiện tại ghi nhận có công ty tính phí quản lý hợp đồng đến 41.000 đồng một tháng và cứ mỗi năm lại tăng thêm 2.000 đồng một tháng.

Thứ ba:

Phí bảo hiểm rủi ro được dùng để đảm bảo chi trả các quyền lợi bảo hiểm rủi ro theo hợp đồng phí này được tính dựa theo tỷ lệ phí bảo hiểm rủi ro công ty Bảo hiểm đăng ký với Bộ Tài Chính và được Bộ Tài Chính chấp thuận, và được khấu trừ hàng tháng từ tài khoản của khách hàng nếu chúng ta tham gia bảo hiểm với mục đích bảo vệ tài chính thì khoản phí này là khoản phí quan trọng nhất tạo nên giá trị cốt lõi của sản phẩm bảo hiểm.

Phí rủi ro này tăng lên khi chúng ta lựa chọn đưa vào hợp đồng nhiều quyền lợi bảo vệ hoặc khi số tiền bảo hiểm của các quyền lợi này lớn hoặc khi người được bảo hiểm tuổi cao sức khỏe kém với cách tính phí như trên.

Giả sử phí bảo hiểm định kỳ mỗi năm được coi là 100% 3 năm đầu đóng phí 300% thì chỉ riêng phí ban đầu trong 3 năm đã bị trừ đến 200%, tương đương với 2 năm đóng phí, nói cách khác là trong 3 năm đầu tiên thì phí ban đầu chiếm 2/3 là lý do Bộ tài chính cho phép các công ty bảo hiểm. Nếu khách hàng hủy ngang hợp đồng trong 2 năm đầu tiên thì không phải chi trả giá trị hoàn lại tức là giá trị tích lũy bằng 0.

Tuy nhiên, tin vui là phí ban đầu chỉ bị trừ nhiều trong 3 năm đầu tiên còn nếu tính chung trong 10 năm đóng phí thì phí ban đầu chiếm khoảng 20% phí đóng. Mặt khác ngay trong thời gian đầu kể từ khi Hợp Đồng Bắt đầu có hiệu lực và đã qua thời gian chờ với mức phí bảo hiểm 20 triệu đồng một năm, nếu người được bảo hiểm gặp phải các rủi ro về sinh mạng có thể được bồi thường tới vài trăm triệu hoặc vài tỷ đồng.

Nếu là tai nạn bệnh hiểm nghèo có thể được bồi thường tới 500 triệu đồng số tiền này lớn hơn nhiều lần so với 20 triệu đồng hệ thống định kỳ trong một năm, tương đương với 200 triệu đồng phí đóng định kỳ trong 10năm.

Với một khoản phí cố định hàng năm chúng ta yên tâm rằng nếu xảy ra các sự kiện ốm đau tai nạn tử vong thì công ty bảo hiểm sẽ thanh toán các khoản chi phí này.

Và chúng ta không bị mất thêm chi phí điều trị và có thể bảo toàn được tài sản đầu tư như đã phân tích trên đây.

Trong phí đóng 10 năm đầu, phí ban đầu tối thiểu 20% cho những khoản phí bảo vệ rủi ro và phí quản lý hợp đồng, vậy khi nào thì bảo hiểm hòa vốn và có lãi?

Nếu chúng ta đồng ý với nhau việc mất đi khoảng 40% phí bảo hiểm hàng năm là hoàn toàn xứng đáng với giá trị được bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thì việc đòi hỏi phải có lãi là không hợp lý. Nhưng nếu bạn vẫn nhất định hỏi liệu 10 năm có thu về đủ phí đóng thì bài toán bây giờ trở thành mỗi năm đóng phí 10 triệu 4 triệu mất đi 6 triệu tích lũy hỏi phải đầu tư như thế nào để 10 năm thu về đủ 100 triệu, đáp án là sau khi đã trừ đi phí quản lý việc đầu tư cần phải sinh lời 10,93% điều này phụ thuộc vào thị trường và năng lực của công ty Quản lý Quỹ.

Vì thế hãy trả lại vai trò của Bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ rủi ro và nhân mạng cho bạn, chứ không phải là yêu cầu phải có lợi nhuận như ngân hàng hoặc các kênh đầu tư khác. Vậy không cần phải tham gia bảo hiểm nhân thọ mà chỉ gửi ngân hàng hoặc đầu tư các kênh khác được không? Bạn hoàn toàn có thể làm điều đó, nhưng liệu bạn có chắc chắn là không gặp rủi ro, tai nạn, bệnh hiểm nghèo hoặc mất sớm không? Và nếu xảy ra những rủi ro như thế thì bạn phải làm sao? Câu trả lời là bạn nên trích 10-15% thu nhập của mình để mua bảo hiểm nhân thọ để dự phòng rủi ro, khi rủi ro đến không ảnh hưởng đến thu nhập và tài sản của bạn số tiền còn lại bạn có thể phân bổ vào các hạng mục đầu tư tùy theo kiến thức và kinh nghiệm của bạn. Như thế sẽ an toàn hơn cho dòng tiền của bạn.

Hi vọng là với những chia sẻ này các bạn đã có thêm những kiến thức bổ ích và góc nhìn phù hợp với các loại phí trong một hợp đồng bảo hiểm đâu là phí bị trừ đâu là phí được tích lũy để quyết định lựa chọn có bảo hiểm bảo vệ tài chính cho gia đình mình.

Liên hệ với chúng tôi để được hỗ trợ tư vấn về Bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi Life qua các hình thức dưới đây:

Website:hocvienbaohiemvn.com

Hotline: 0933687929

Zalo: 0933687929

Các sản phẩm Bảo hiểm của công ty Dai-ichi Life mời quý khách tham khảo tại đây: Các sản phẩm

Rất hân hạnh được phục vụ quý khách!