BẢO HIỂM DAI-ICHI LIFE SAU 1 NĂM RÚT ĐƯỢC BAO NHIÊU

1. HIỂU ĐÚNG VỀ "RÚT TIỀN" TRONG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1.1. Giá trị hoàn lại là gì?

Trước khi đi vào con số cụ thể, chúng ta cần hiểu khái niệm giá trị hoàn lại (cash value). Đây là khoản tiền mà công ty bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia khi họ quyết định chấm dứt hợp đồng trước thời hạn .

Giá trị hoàn lại không phải là tổng số phí đã đóng, mà được tính toán dựa trên:

• Tổng phí bảo hiểm đã đóng

• Các khoản chi phí đã trừ (phí quản lý hợp đồng, phí bảo hiểm rủi ro, phí khai thác hợp đồng)

• Lãi suất tích lũy (nếu có)

• Phí phạt khi chấm dứt hợp đồng trước hạn 

1.2. Phân biệt rõ các hình thức "rút tiền"

Khi nói về "rút tiền" từ bảo hiểm, có hai hình thức hoàn toàn khác nhau :

Hình thức	Bản chất	Hợp đồng	Khi nào được thực hiện?
Rút toàn bộ (chấm dứt hợp đồng)	Thanh lý hợp đồng, nhận giá trị hoàn lại	Kết thúc	Thường sau 2 năm mới có giá trị hoàn lại
Tạm ứng từ giá trị hoàn lại	Vay tiền từ chính hợp đồng của mình	Vẫn duy trì	Sau khi hợp đồng đã tích lũy đủ giá trị (thường 2-3 năm)

Như vậy, sau 1 năm, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bao gồm Dai-ichi Life, CHƯA CÓ giá trị hoàn lại để có thể rút toàn bộ .

2. DAI-ICHI LIFE SAU 1 NĂM: RÚT ĐƯỢC BAO NHIÊU TIỀN?

2.1. Câu trả lời ngắn gọn

Sau 1 năm tham gia bảo hiểm Dai-ichi Life, nếu anh/chị rút tiền (chấm dứt hợp đồng), số tiền nhận được = 0 đồng hoặc rất thấp, gần như bằng 0 .

Đây không phải là đặc thù riêng của Dai-ichi Life, mà là quy định chung của tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam, dựa trên nguyên tắc hoạt động và cơ cấu chi phí của bảo hiểm nhân thọ.

2.2. Tại sao lại không có tiền khi rút sau 1 năm?

Để hiểu rõ lý do, chúng ta cần nhìn vào cơ cấu sử dụng phí bảo hiểm trong những năm đầu:

Các khoản chi phí trong năm đầu tiên:

Loại chi phí	Tỷ lệ ước tính	Mục đích
Phí khai thác hợp đồng (đại lý)	30-50% phí năm đầu	Hoa hồng cho tư vấn viên, chi phí tiếp thị
Phí quản lý hợp đồng	Khoảng 5-10%	Chi phí hành chính, quản lý hồ sơ
Phí bảo hiểm rủi ro	5-15%	Chi phí bảo vệ rủi ro (tử vong, thương tật)
Phí chấm dứt hợp đồng (phí phạt)	30-50% giá trị quỹ	Phí phạt khi rút sớm
Tổng chi phí năm đầu	70-100%	Phần còn lại để tích lũy ≈ 0

Như vậy, gần như toàn bộ số phí đóng trong năm đầu tiên được sử dụng để chi trả cho các chi phí vận hành, quản lý và bảo vệ rủi ro. Phần tích lũy thực tế là rất nhỏ, thậm chí bằng 0 .

2.3. Minh họa bằng con số cụ thể

Để dễ hình dung, tôi lấy ví dụ một hợp đồng bảo hiểm của Dai-ichi Life với mức phí 24 triệu đồng/năm (tương đương 2 triệu/tháng) :

Thời điểm	Tổng phí đã đóng	Giá trị hoàn lại ước tính	Tỷ lệ nhận lại
Cuối năm 1	24 triệu	0 - rất thấp	0% - 5%
Cuối năm 2	48 triệu	0 - thấp	0% - 10%
Cuối năm 3	72 triệu	Khoảng 50 - 80% tổng phí?	Cần xem bảng minh họa cụ thể

Lưu ý: Con số này chỉ là minh họa, giá trị thực tế phụ thuộc vào sản phẩm cụ thể, độ tuổi tham gia và các yếu tố khác.

Theo bảng minh họa từ một nguồn tham khảo, với mức phí 24 triệu/năm:

• Năm 1-2: Giá trị hoàn lại = 0 hoặc rất thấp

• Năm 3-4: Khoảng 50-80 triệu (trong khi tổng phí đã đóng 72-96 triệu) 

Như vậy, phải đến năm thứ 3 trở đi, giá trị hoàn lại mới bắt đầu hình thành rõ rệt.

3. NGUYÊN TẮC "TIỀN NÀO CỦA NẤY" TRONG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

3.1. Bảo hiểm nhân thọ khác gửi tiết kiệm ngân hàng?

Nhiều người thường so sánh bảo hiểm nhân thọ với gửi tiết kiệm ngân hàng và thắc mắc tại sao rút trước hạn lại mất nhiều tiền đến vậy. Thực tế, hai sản phẩm này có bản chất hoàn toàn khác nhau:

Tiêu chí	Gửi tiết kiệm ngân hàng	Bảo hiểm nhân thọ
Bản chất	Công cụ đầu tư/tiết kiệm	Công cụ bảo vệ + tích lũy dài hạn
Chi phí ban đầu	Rất thấp (phí mở sổ)	Cao (phí khai thác, hoa hồng, quản lý)
Quyền lợi chính	Lãi suất tiền gửi	Bảo vệ tài chính trước rủi ro
Thời gian tối ưu	Ngắn hạn (1-5 năm)	Dài hạn (10-20 năm trở lên)
Khả năng thanh khoản	Cao, linh hoạt	Thấp trong những năm đầu

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, ngay từ ngày đầu tiên, anh/chị đã được bảo vệ trước các rủi ro như tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn với số tiền bảo hiểm có thể lên đến hàng tỷ đồng. Đây là giá trị cốt lõi mà không có kênh tiết kiệm nào có thể mang lại.

3.2. Lý giải khoa học về "mất phí" năm đầu

Có thể ví von việc tham gia bảo hiểm nhân thọ giống như xây một ngôi nhà. Năm đầu tiên là giai đoạn đổ móng, xây dựng cấu trúc - tốn nhiều chi phí nhất. Sau khi "ngôi nhà" đã hoàn thiện, anh/chị mới bắt đầu tích lũy được "nội thất" bên trong.

Theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm, các công ty bảo hiểm được phép thu các khoản phí ban đầu để bù đắp chi phí khai thác và quản lý hợp đồng . Đây là thông lệ chung trên toàn thế giới, không riêng gì Việt Nam hay Dai-ichi Life.

4. VẬY KHI NÀO MỚI NÊN RÚT TIỀN TỪ BẢO HIỂM DAI-ICHI LIFE?

4.1. Lộ trình tích lũy qua các năm

Dựa trên kinh nghiệm tư vấn và bảng minh họa từ Dai-ichi Life, tôi tổng hợp lộ trình tích lũy điển hình như sau :

Năm hợp đồng	Đặc điểm giá trị hoàn lại	Khuyến nghị
Năm 1-2	Gần như bằng 0	Tuyệt đối không nên rút. Đây là giai đoạn xây dựng hợp đồng, chi phí ban đầu cao nhất.
Năm 3-4	Bắt đầu hình thành, nhưng còn thấp hơn tổng phí đã đóng	Chỉ nên rút nếu thực sự cấp bách. Cân nhắc tạm ứng thay vì rút toàn bộ.
Năm 5-9	Tăng trưởng ổn định, tiến dần đến điểm hòa vốn	Có thể xem xét tạm ứng 80% giá trị hoàn lại nếu cần tiền
Năm 10	Điểm hòa vốn hoặc vượt tổng phí đã đóng	Có thể rút toàn bộ mà không bị lỗ. Với một số sản phẩm, giá trị nhận về có thể đạt 103% tổng phí
Năm 15+	Tăng trưởng mạnh nhờ lãi kép	Thời điểm lý tưởng để nhận giá trị lớn cho mục tiêu tài chính (du học, mua nhà, nghỉ hưu)

4.2. Điểm hòa vốn (Breakeven Point)

Điểm hòa vốn là thời điểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bắt đầu bằng hoặc lớn hơn tổng phí đã đóng. Với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Dai-ichi Life, điểm hòa vốn thường rơi vào khoảng năm thứ 8 đến năm thứ 12, tùy thuộc vào:

• Độ tuổi tham gia (tham gia càng trẻ, điểm hòa vốn đến càng sớm)

• Sản phẩm cụ thể (sản phẩm tích lũy cao thường có điểm hòa vốn sớm hơn)

• Tình hình lãi suất đầu tư của công ty

Đặc biệt, với các sản phẩm có kỳ hạn 10 năm như An Lộc Tích Lũy Thịnh Vượng, khách hàng có thể nhận về 103% tổng phí đã đóng khi đáo hạn .

5. CÁC LỰA CHỌN THAY THẾ KHI CẦN TIỀN MÀ KHÔNG MẤT HỢP ĐỒNG

Nếu anh/chị đang gặp khó khăn tài chính hoặc có nhu cầu tiền mặt sau 1 năm tham gia bảo hiểm, đừng vội nghĩ đến việc hủy hợp đồng. Dưới đây là các giải pháp linh hoạt từ Dai-ichi Life:

5.1. Tạm ứng từ giá trị hợp đồng

Đây là hình thức anh/chị vay tiền từ chính hợp đồng bảo hiểm của mình .

Điều kiện:

• Hợp đồng phải có giá trị hoàn lại (thường sau 2-3 năm)

• Số tiền tạm ứng tối đa 80% giá trị hoàn lại 

Ưu điểm:

• Hợp đồng vẫn duy trì hiệu lực, quyền lợi bảo vệ vẫn còn nguyên

• Thủ tục đơn giản, không cần thế chấp tài sản

• Lãi suất ưu đãi, thấp hơn vay ngân hàng tiêu dùng

Nhược điểm:

• Phải trả lãi cho khoản vay

• Giá trị hợp đồng sẽ giảm tạm thời

5.2. Điều chỉnh thời gian đóng phí

Nếu khó khăn về dòng tiền, anh/chị có thể:

• Giãn thời gian đóng phí: Sử dụng thời gian gia hạn 60-120 ngày 

• Chuyển đổi phương thức đóng phí: Từ đóng năm sang đóng quý/tháng

• Giảm số tiền bảo hiểm: Điều chỉnh xuống mức phù hợp với khả năng tài chính

5.3. Tận dụng thời gian gia hạn đóng phí

Khi không thể đóng phí đúng hạn, anh/chị có thời gian gia hạn 60 ngày (với sản phẩm truyền thống) hoặc lâu hơn tùy sản phẩm. Trong thời gian này, hợp đồng vẫn có hiệu lực .

Sau thời gian gia hạn, nếu vẫn chưa đóng phí, hợp đồng sẽ tạm thời mất hiệu lực. Tuy nhiên, anh/chị có 2 năm để khôi phục hiệu lực hợp đồng .

5.4. So sánh các lựa chọn

Giải pháp	Hợp đồng	Quyền lợi	Phù hợp khi
Rút toàn bộ (hủy hợp đồng)	Mất	Mất hết	Không còn khả năng đóng phí vĩnh viễn
Tạm ứng giá trị hoàn lại	Còn	Còn	Cần tiền gấp trong ngắn hạn
Giãn/giảm phí	Còn	Còn	Khó khăn tài chính tạm thời
Để hợp đồng mất hiệu lực có thời hạn	Tạm nghỉ	Tạm dừng	Muốn dừng đóng phí nhưng chưa quyết định hủy

6. LỜI KHUYÊN TỪ CHUYÊN GIA: CÓ NÊN RÚT TIỀN SAU 1 NĂM?

6.1. Tại sao không nên rút?

Dựa trên phân tích ở trên, tôi khuyến nghị KHÔNG NÊN rút tiền từ bảo hiểm Dai-ichi Life sau 1 năm vì những lý do sau:

1. Thiệt hại tài chính lớn: Gần như mất toàn bộ số phí đã đóng 

2. Mất quyền lợi bảo vệ: Không còn được bảo vệ trước rủi ro tử vong, thương tật 

3. Khó tham gia lại sau này: Tuổi cao hơn, phí sẽ đắt hơn nếu mua hợp đồng mới

4. Lãng phí cơ hội tích lũy dài hạn: Bỏ lỡ sức mạnh của lãi kép

6.2. Khi nào nên cân nhắc hủy hợp đồng?

Chỉ nên hủy hợp đồng trong các trường hợp bất khả kháng sau:

• Không còn khả năng tài chính để đóng phí trong dài hạn

• Đã cân nhắc tất cả các giải pháp thay thế nhưng không khả thi

• Mục tiêu tài chính thay đổi hoàn toàn, không còn phù hợp với bảo hiểm nhân thọ

6.3. Lời khuyên cho người mới tham gia

Nếu anh/chị mới tham gia bảo hiểm Dai-ichi Life được 1 năm và đang phân vân, tôi có vài lời khuyên:

1. Xem lại bảng minh họa hợp đồng: Trong bảng minh họa có cột "Giá trị hoàn lại" qua từng năm, hãy xem con số cụ thể cho năm thứ 1, 2, 3.

2. Hiểu rõ sản phẩm mình đang tham gia: Có phải là sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp, liên kết chung hay sản phẩm bảo vệ thuần túy? Mỗi loại có cấu trúc giá trị hoàn lại khác nhau.

3. Đánh giá lại khả năng tài chính: Nếu khó khăn tạm thời, hãy áp dụng các giải pháp linh hoạt thay vì hủy hợp đồng.

4. Tham khảo ý kiến tư vấn viên hoặc chuyên gia: Đừng ngại liên hệ với tư vấn viên của mình hoặc gọi tổng đài Dai-ichi Life (028) 3810 0888  để được hỗ trợ.

7. CÂU CHUYỆN THỰC TẾ: "CỨU" HỢP ĐỒNG TRONG CƠN KHỦNG HOẢNG

Tôi muốn chia sẻ câu chuyện của một khách hàng mà tôi từng tư vấn. Chị Minh (33 tuổi, Hà Nội) tham gia bảo hiểm Dai-ichi Life với mức phí 18 triệu/năm. Đến tháng thứ 14, chị gặp khó khăn tài chính do công ty cắt giảm nhân sự và muốn hủy hợp đồng để lấy lại tiền.

Sau khi phân tích, tôi chỉ cho chị thấy nếu hủy hợp đồng lúc đó, chị sẽ mất toàn bộ 18 triệu đã đóng, và quan trọng hơn, chị không còn được bảo vệ sức khỏe - điều rất cần thiết trong giai đoạn thất nghiệp.

Thay vào đó, chị đã:

• Sử dụng thời gian gia hạn 60 ngày để tạm dừng đóng phí

• Sau đó chuyển từ đóng phí năm sang đóng phí quý, giảm áp lực dòng tiền

• Khi có việc làm mới (sau 4 tháng), chị tiếp tục đóng phí bình thường

Hiện tại, hợp đồng của chị đã bước sang năm thứ 5, giá trị hoàn lại đạt khoảng 65 triệu (so với 90 triệu tổng phí đã đóng) - tuy chưa hòa vốn nhưng đã có giá trị đáng kể và chị vẫn được bảo vệ liên tục trong suốt thời gian qua.

8. GIẢI ĐÁP CÁC THẮC MẮC THƯỜNG GẶP

Câu hỏi 1: Tôi có thể rút tiền từ bảo hiểm Dai-ichi Life sau 6 tháng không?

Trả lời: Sau 6 tháng, hầu như chắc chắn không có giá trị hoàn lại. Hợp đồng bảo hiểm thường cần tối thiểu 2 năm mới bắt đầu tích lũy giá trị hoàn lại . Nếu rút sau 6 tháng, anh/chị sẽ không nhận được khoản tiền nào.

Câu hỏi 2: Có cách nào rút tiền mà không mất phí không?

Trả lời: Có hai trường hợp rút tiền không mất phí:

• Rút sau khi hợp đồng đáo hạn (thường 10-20 năm)

• Rút trong thời gian cân nhắc (21 ngày sau khi nhận hợp đồng) 

Ngoài hai trường hợp này, việc rút tiền trước hạn đều phải chịu phí phạt và giá trị nhận được thấp hơn tổng phí đã đóng.

Câu hỏi 3: Tôi muốn kiểm tra giá trị hoàn lại hiện tại của hợp đồng thì làm thế nào?

Trả lời: Anh/chị có thể:

• Liên hệ tư vấn viên đang quản lý hợp đồng

• Gọi tổng đài Dai-ichi Life: (028) 3810 0888 

• Sử dụng ứng dụng khách hàng của Dai-ichi Life (nếu đã đăng ký)

• Đến trực tiếp văn phòng Dai-ichi Life tại TP.HCM: 149-151 Nguyễn Văn Trỗi, Phường 11, Quận Phú Nhuận 

Câu hỏi 4: Nếu tôi không đóng phí nữa, hợp đồng có tự động hủy không?

Trả lời: Không. Sau thời gian gia hạn (60-120 ngày), hợp đồng sẽ tạm thời mất hiệu lực. Anh/chị có 2 năm để khôi phục hợp đồng . Trong thời gian này, hợp đồng không có hiệu lực bảo vệ, nhưng giá trị tích lũy vẫn còn và có thể được khôi phục nếu đóng phí bù.

Câu hỏi 5: Rút tiền bảo hiểm có phải đóng thuế không?

Trả lời: Theo quy định hiện hành, tiền bảo hiểm nhân thọ khi rút về (bao gồm đáo hạn hoặc giá trị hoàn lại) không thuộc diện chịu thuế thu nhập cá nhân.

9. KẾT LUẬN VÀ LỜI KHUYÊN CUỐI CÙNG

Quay lại câu hỏi chính: "Bảo hiểm Dai-ichi Life sau 1 năm rút được bao nhiêu tiền?"

Câu trả lời ngắn gọn là: Gần như bằng 0 đồng. Số tiền thực tế có thể dao động từ 0 đến vài phần trăm tổng phí đã đóng, tùy thuộc vào sản phẩm và cấu trúc hợp đồng cụ thể.

Điều này không có nghĩa là bảo hiểm nhân thọ là "lừa đảo" hay "mất tiền". Ngược lại, đây là đặc thù của một sản phẩm tài chính dài hạn, nơi chi phí ban đầu được phân bổ hợp lý để mang lại quyền lợi bảo vệ ngay lập tức và cơ hội tích lũy lâu dài.

Lời khuyên của tôi dành cho anh/chị:

1. Hãy kiên nhẫn: Bảo hiểm nhân thọ là cuộc chơi đường dài. Đừng kỳ vọng vào tính thanh khoản ngắn hạn.

2. Tận dụng các giải pháp linh hoạt: Khi khó khăn tài chính, hãy khai thác các quyền lợi như tạm ứng, giãn phí trước khi nghĩ đến hủy hợp đồng.

3. Xem xét lại nhu cầu tài chính: Trước khi tham gia bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào, hãy chắc chắn rằng anh/chị đã hiểu rõ cam kết dài hạn và có kế hoạch tài chính phù hợp.

4. Tham khảo ý kiến chuyên gia: Đừng ngần ngại hỏi ý kiến từ những người có chuyên môn trước khi đưa ra quyết định quan trọng liên quan đến hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm nhân thọ là một công cụ tài chính mạnh mẽ nếu được sử dụng đúng cách. Nó không phải là nơi để gửi tiền ngắn hạn, mà là nơi để xây dựng một bức tường bảo vệ vững chắc cho tương lai của bạn và gia đình. Hãy cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định "phá bỏ" bức tường đó chỉ sau một năm xây dựng.

---

Thông tin liên hệ Dai-ichi Life Việt Nam:

• Tổng đài: 0932416712