BẢO HIỂM DAI-ICHI LIFE SAU 2 NĂM RÚT ĐƯỢC BAO NHIÊU TIỀN? CHUYÊN GIA TÀI CHÍNH PHÂN TÍCH CHI TIẾT

1. SAU 2 NĂM THAM GIA BẢO HIỂM DAI-ICHI LIFE: RÚT ĐƯỢC BAO NHIÊU TIỀN?

1.1. Câu trả lời ngắn gọn

Sau 2 năm tham gia bảo hiểm Dai-ichi Life, nếu anh/chị rút tiền (chấm dứt hợp đồng), số tiền nhận được (giá trị hoàn lại) sẽ bắt đầu có, nhưng rất thấp và chắc chắn thấp hơn nhiều so với tổng phí đã đóng .

Đây là bước ngoặt quan trọng: từ không có giá trị hoàn lại ở năm thứ 1 chuyển sang bắt đầu có giá trị hoàn lại ở năm thứ 2 . Tuy nhiên, con số cụ thể phụ thuộc vào nhiều yếu tố như sản phẩm tham gia, mức phí đóng, độ tuổi và tình hình hoạt động của quỹ liên kết (nếu có).

1.2. Minh họa bằng con số cụ thể

Để anh/chị dễ hình dung, tôi lấy ví dụ một hợp đồng bảo hiểm của Dai-ichi Life với mức phí 24 triệu đồng/năm (tương đương 2 triệu/tháng) - một mức phí phổ biến cho gói bảo vệ toàn diện kết hợp tích lũy :

Thời điểm	Tổng phí đã đóng	Giá trị hoàn lại ước tính	Tỷ lệ nhận lại so với tổng phí	Đặc điểm
Cuối năm 1	24 triệu	0 - rất thấp (gần như bằng 0)	0% - 5%	Hầu như không có giá trị hoàn lại
Cuối năm 2	48 triệu	Khoảng 5 - 15 triệu	10% - 30%	Bắt đầu có giá trị hoàn lại, nhưng rất thấp
Cuối năm 3	72 triệu	Khoảng 35 - 55 triệu	50% - 75%	Giá trị hoàn lại tăng đáng kể
Cuối năm 4	96 triệu	Khoảng 55 - 80 triệu	55% - 85%	Tiến gần đến điểm hòa vốn

Lưu ý: Đây là số liệu minh họa dựa trên thông tin tham khảo từ các nguồn tư vấn . Giá trị thực tế có thể khác biệt tùy theo sản phẩm cụ thể, độ tuổi tham gia, và các điều khoản trong hợp đồng của anh/chị.

1.3. Ý nghĩa của mốc 2 năm: Bước ngoặt quan trọng

Nếu như sau 1 năm, việc rút tiền đồng nghĩa với mất trắng toàn bộ số phí đã đóng, thì sau 2 năm, anh/chị đã bắt đầu có một khoản tiền nhỏ khi rút. Tuy nhiên, con số này (5-15 triệu trên tổng 48 triệu đã đóng) vẫn là một sự mất mát rất lớn về mặt tài chính.

Tại sao sau 2 năm vẫn thấp như vậy? Bởi vì hầu hết các khoản chi phí ban đầu (phí khai thác hợp đồng, hoa hồng đại lý, phí quản lý) đã được phân bổ và thu trong 2 năm đầu tiên . Chỉ đến năm thứ 3 trở đi, phần phí đóng mới thực sự bắt đầu được tích lũy đáng kể.

---

2. CẤU TRÚC CHI PHÍ TRONG 2 NĂM ĐẦU: TẠI SAO GIÁ TRỊ HOÀN LẠI THẤP?

2.1. Các khoản chi phí trong năm đầu và năm thứ hai

Để hiểu vì sao sau 2 năm giá trị hoàn lại vẫn thấp, chúng ta cần nhìn vào cơ cấu sử dụng phí bảo hiểm trong giai đoạn này:

Loại chi phí	Năm 1	Năm 2	Mục đích
Phí khai thác hợp đồng (hoa hồng đại lý)	Rất cao (30-50% phí năm đầu)	Giảm mạnh	Chi trả cho tư vấn viên, chi phí tiếp thị
Phí quản lý hợp đồng	Có	Có	Chi phí hành chính, quản lý hồ sơ
Phí bảo hiểm rủi ro	Có	Có	Chi phí bảo vệ rủi ro (tử vong, thương tật)
Phí chấm dứt hợp đồng (phí phạt)	30-50%	20-40%	Phí phạt nếu rút tiền trước hạn
Tích lũy thực tế	Gần như bằng 0	Bắt đầu có nhưng nhỏ	Phần còn lại sau khi trừ các chi phí

2.2. Công thức tính giá trị hoàn lại

Theo thông tin chính thức từ Dai-ichi Life, giá trị hoàn lại được tính như sau :

Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản tại ngày chấm dứt hợp đồng - Phí chấm dứt hợp đồng trước hạn

Trong đó:

• Giá trị tài khoản: Là số tiền tích lũy từ phí đã đóng sau khi trừ các khoản phí ban đầu, phí quản lý, phí bảo hiểm rủi ro và cộng với lãi đầu tư (nếu có) 

• Phí chấm dứt hợp đồng: Là khoản phí phạt khi rút tiền trước hạn, thường rất cao ở những năm đầu và giảm dần theo thời gian 

2.3. Ví dụ tính toán cụ thể

Giả sử một khách hàng đóng phí 24 triệu/năm, sau 2 năm tổng phí đóng là 48 triệu. Quá trình hình thành giá trị hoàn lại có thể diễn ra như sau :

• Tổng phí đã đóng: 48 triệu

• Các khoản chi phí đã trừ (phí ban đầu, phí quản lý, phí rủi ro năm 1-2): Khoảng 35-40 triệu

• Giá trị tài khoản tích lũy: Khoảng 8-13 triệu

• Phí chấm dứt hợp đồng (20-40% giá trị tài khoản): Khoảng 2-5 triệu

• Giá trị hoàn lại thực nhận: Khoảng 5-10 triệu

Như vậy, với 48 triệu đã đóng, khách hàng chỉ nhận lại khoảng 5-10 triệu - tức mất đi 38-43 triệu (khoảng 80-90% tổng phí) .

---

3. SO SÁNH CHI TIẾT: RÚT SAU 1 NĂM VS RÚT SAU 2 NĂM

3.1. Bảng so sánh trực quan

Tiêu chí	Rút sau 1 năm	Rút sau 2 năm	Ý nghĩa
Giá trị nhận được	0 - rất thấp (gần như bằng 0)	Bắt đầu có (5-15% tổng phí)	Bước ngoặt từ "không" thành "có"
Tổng phí đã đóng (ví dụ)	24 triệu	48 triệu	Đóng gấp đôi, nhận lại nhiều hơn nhưng vẫn rất thấp
Số tiền mất đi	~24 triệu	~35-40 triệu	Thiệt hại tuyệt đối lớn hơn khi rút sau 2 năm
Tỷ lệ mất so với tổng phí	~95-100%	~80-90%	Tỷ lệ mất có cải thiện nhưng vẫn rất cao
Quyền lợi bảo vệ đã nhận	Đã được bảo vệ 1 năm	Đã được bảo vệ 2 năm	Đã có 2 năm an tâm trước rủi ro
Phí phạt	Rất cao (30-50%)	Cao (20-40%)	Phí phạt giảm nhẹ

3.2. Nhận xét chuyên gia

Từ bảng so sánh trên, có thể thấy:

1. Rút sau 2 năm KHÔNG KHÁ hơn về mặt giá trị tuyệt đối - anh/chị vẫn mất một số tiền rất lớn (35-40 triệu) so với tổng phí đã đóng 

2. Điểm khác biệt duy nhất: Lần đầu tiên hợp đồng có giá trị hoàn lại dương, dù rất nhỏ 

3. Tỷ lệ mất có cải thiện nhưng chưa đáng kể: từ mất 95-100% xuống còn mất 80-90%

---

4. KHI NÀO THÌ GIÁ TRỊ HOÀN LẠI MỚI THỰC SỰ ĐÁNG KỂ?

4.1. Lộ trình tích lũy qua các năm

Dựa trên bảng minh họa từ các nguồn tham khảo , lộ trình tích lũy giá trị hoàn lại diễn ra như sau:

Năm hợp đồng	Tổng phí đã đóng	Giá trị hoàn lại ước tính	Tỷ lệ/tổng phí	Đánh giá
Năm 1-2	24-48 triệu	0 - 15 triệu	0-30%	Giai đoạn "xây móng" - chi phí cao nhất
Năm 3-4	72-96 triệu	35-80 triệu	50-85%	Tăng trưởng mạnh, tiến gần điểm hòa vốn
Năm 5-9	120-216 triệu	110-250 triệu	90-115%	Bắt đầu vượt tổng phí, tăng trưởng ổn định
Năm 10	240 triệu	260-310 triệu	108-130%	Điểm hòa vốn vượt qua, tích lũy hiệu quả
Năm 15+	360-480 triệu	400-600+ triệu	110-125%+	Lãi kép phát huy tác dụng mạnh mẽ

4.2. Điểm hòa vốn (Breakeven Point)

Điểm hòa vốn là thời điểm giá trị hoàn lại bắt đầu bằng hoặc lớn hơn tổng phí đã đóng. Với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Dai-ichi Life, điểm hòa vốn thường rơi vào khoảng:

• Năm thứ 8 đến năm thứ 12 tùy theo sản phẩm và độ tuổi tham gia 

• Với sản phẩm có kỳ hạn 10 năm như An Lộc Tích Lũy Thịnh Vượng, khách hàng có thể nhận về 103% tổng phí đã đóng khi đáo hạn 

Như vậy, sau 2 năm, anh/chị mới chỉ đi được khoảng 20% chặng đường đến điểm hòa vốn.

---

5. SO SÁNH RÚT TIỀN VỚI CÁC LỰA CHỌN THAY THẾ THÔNG MINH HƠN

Nếu anh/chị đang gặp khó khăn tài chính hoặc có nhu cầu tiền mặt sau 2 năm tham gia bảo hiểm, đừng vội nghĩ đến việc hủy hợp đồng. Dưới đây là các giải pháp linh hoạt từ Dai-ichi Life giúp anh/chị vừa có tiền, vừa giữ được hợp đồng :

5.1. Tạm ứng từ giá trị hợp đồng (Vay ứng trước)

Đây là lựa chọn tối ưu nhất cho người cần tiền sau 2 năm :

Tiêu chí	Chi tiết
Bản chất	Vay tiền từ chính hợp đồng bảo hiểm
Điều kiện	Hợp đồng phải có giá trị hoàn lại (đã qua 2 năm là đủ điều kiện)
Số tiền được vay	Tối đa 80% giá trị hoàn lại
Hợp đồng	Vẫn duy trì hiệu lực, quyền lợi bảo vệ vẫn còn nguyên
Lãi suất	Thấp hơn vay ngân hàng tiêu dùng
Thủ tục	Đơn giản, không cần thế chấp tài sản

Ví dụ: Với giá trị hoàn lại 10 triệu sau 2 năm, anh/chị có thể tạm ứng tối đa 8 triệu. Hợp đồng vẫn hoạt động bình thường, anh/chị vẫn được bảo vệ trước rủi ro.

5.2. Điều chỉnh thời gian đóng phí

Nếu khó khăn về dòng tiền, anh/chị có thể :

• Giãn thời gian đóng phí: Sử dụng thời gian gia hạn 60-120 ngày

• Chuyển đổi phương thức đóng phí: Từ đóng năm sang đóng quý/tháng

• Giảm số tiền bảo hiểm: Điều chỉnh xuống mức phù hợp với khả năng tài chính 

5.3. Tận dụng thời gian gia hạn đóng phí

Khi không thể đóng phí đúng hạn, anh/chị có thời gian gia hạn 60 ngày (với sản phẩm truyền thống) . Trong thời gian này, hợp đồng vẫn có hiệu lực bảo vệ đầy đủ.

Sau thời gian gia hạn, nếu vẫn chưa đóng phí, hợp đồng sẽ tạm thời mất hiệu lực. Tuy nhiên, anh/chị có 2 năm để khôi phục hiệu lực hợp đồng .

5.4. So sánh các lựa chọn

Giải pháp	Hợp đồng	Quyền lợi	Phù hợp khi
Rút toàn bộ (hủy hợp đồng)	Mất	Mất hết	Không còn khả năng đóng phí vĩnh viễn
Tạm ứng giá trị hoàn lại	Còn	Còn	Cần tiền gấp trong ngắn hạn
Giãn/giảm phí	Còn	Còn	Khó khăn tài chính tạm thời
Để hợp đồng mất hiệu lực có thời hạn	Tạm nghỉ	Tạm dừng	Muốn dừng đóng phí nhưng chưa quyết định hủy

---

6. LỜI KHUYÊN TỪ CHUYÊN GIA: CÓ NÊN RÚT TIỀN SAU 2 NĂM?

6.1. Phân tích ưu và nhược điểm

Ưu điểm của việc rút sau 2 năm:

• Lần đầu tiên có giá trị hoàn lại dương (khác với năm 1 là bằng 0) 

• Giải quyết được nhu cầu tiền mặt cấp bách (nếu thực sự không còn cách nào khác)

Nhược điểm:

• Thiệt hại tài chính rất lớn: mất 80-90% tổng phí đã đóng 

• Mất quyền lợi bảo vệ sau 2 năm đã duy trì 

• Khó tham gia lại sau này: tuổi cao hơn, phí sẽ đắt hơn, sức khỏe có thể thay đổi 

• Bỏ lỡ cơ hội tích lũy dài hạn: 2 năm đầu là gian đoạn khó khăn nhất, phía trước là tăng trưởng 

6.2. Kết luận của chuyên gia

KHÔNG NÊN rút tiền từ bảo hiểm Dai-ichi Life sau 2 năm, vì:

1. Thiệt hại vẫn quá lớn: Mất 80-90% số tiền đã đóng là một tổn thất không thể chấp nhận được nếu không thực sự bắt buộc

2. Giai đoạn khó khăn nhất đã qua: 2 năm đầu là lúc chi phí cao nhất, từ năm thứ 3 trở đi giá trị tích lũy sẽ tăng nhanh 

3. Có nhiều lựa chọn thay thế tốt hơn: Tạm ứng, giãn phí, giảm STBH đều là những giải pháp giúp anh/chị vượt qua khó khăn mà không mất hợp đồng

4. Mất cơ hội phục hồi: Chỉ cần cố gắng thêm 1-2 năm nữa, giá trị hoàn lại sẽ tăng vọt lên 50-80% tổng phí 

6.3. Khi nào nên cân nhắc hủy hợp đồng?

Chỉ nên hủy hợp đồng sau 2 năm trong các trường hợp bất khả kháng sau:

• Không còn khả năng tài chính để đóng phí trong dài hạn

• Đã cân nhắc tất cả các giải pháp thay thế nhưng không khả thi

• Mục tiêu tài chính thay đổi hoàn toàn, không còn phù hợp với bảo hiểm nhân thọ

---

7. QUY TRÌNH RÚT TIỀN (NẾU ANH/CHỊ VẪN QUYẾT ĐỊNH)

Nếu sau khi cân nhắc kỹ lưỡng, anh/chị vẫn quyết định rút tiền, quy trình thực hiện như sau :

Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ

• Đơn yêu cầu rút tiền/chấm dứt hợp đồng (theo mẫu của Dai-ichi Life)

• Hợp đồng bảo hiểm gốc

• CMND/CCCD còn hiệu lực

• Biên lai đóng phí (nếu có)

Bước 2: Nộp hồ sơ

• Trực tiếp: Tại văn phòng Dai-ichi Life gần nhất

• Qua tư vấn viên: Nhờ tư vấn viên hỗ trợ nộp hồ sơ

• Online: Qua ứng dụng Dai-ichi Connect (nếu được hỗ trợ) 

Bước 3: Công ty thẩm định

• Thời gian xử lý: 7-15 ngày làm việc 

• Công ty sẽ tính toán giá trị hoàn lại và thông báo số tiền cụ thể

Bước 4: Nhận tiền

• Nhận tiền mặt tại quầy giao dịch

• Hoặc chuyển khoản qua tài khoản ngân hàng 

---

8. GIẢI ĐÁP CÁC THẮC MẮC THƯỜNG GẶP

Câu hỏi 1: Làm sao để biết chính xác giá trị hoàn lại của hợp đồng sau 2 năm?

Trả lời: Anh/chị có thể kiểm tra bằng các cách sau :

• Xem bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm (phần giá trị hoàn lại theo từng năm)

• Đăng nhập ứng dụng Dai-ichi Connect để xem giá trị tài khoản hiện tại

• Gọi tổng đài (028) 3810 0888 để được hỗ trợ

• Liên hệ tư vấn viên quản lý hợp đồng

Câu hỏi 2: Tôi có thể rút một phần tiền thay vì rút toàn bộ không?

Trả lời: Có. Hình thức tạm ứng từ giá trị hoàn lại cho phép anh/chị rút tối đa 80% giá trị hoàn lại mà không cần hủy hợp đồng . Đây là lựa chọn thông minh hơn nhiều so với hủy toàn bộ.

Câu hỏi 3: Nếu tôi ngừng đóng phí nhưng không hủy hợp đồng thì sao?

Trả lời: Sau thời gian gia hạn 60 ngày, hợp đồng sẽ tạm thời mất hiệu lực. Anh/chị có 2 năm để khôi phục bằng cách đóng bù phí . Trong thời gian này, giá trị tài khoản vẫn được bảo toàn nhưng không có bảo vệ.

Câu hỏi 4: Rút tiền bảo hiểm có phải đóng thuế không?

Trả lời: Theo quy định hiện hành, tiền bảo hiểm nhân thọ khi rút về (bao gồm đáo hạn hoặc giá trị hoàn lại) không thuộc diện chịu thuế thu nhập cá nhân.

Câu hỏi 5: Sau 2 năm, tôi có thể chuyển nhượng hợp đồng cho người khác không?

Trả lời: Có. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể được chuyển nhượng cho người khác nếu đáp ứng điều kiện của công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, cần liên hệ trực tiếp với Dai-ichi Life để được hướng dẫn cụ thể.

---

9. CÂU CHUYỆN THỰC TẾ: "CỨU" HỢP ĐỒNG Ở THỜI ĐIỂM 2 NĂM

Tôi muốn chia sẻ câu chuyện của anh Tuấn (35 tuổi, TP.HCM) - một khách hàng mà tôi từng tư vấn. Anh tham gia bảo hiểm Dai-ichi Life với mức phí 30 triệu/năm. Đến tháng thứ 24 (vừa tròn 2 năm), anh gặp khó khăn tài chính do công việc kinh doanh trục trặc và muốn hủy hợp đồng để lấy lại tiền.

Khi kiểm tra, giá trị hoàn lại của anh chỉ khoảng 12 triệu (trên tổng 60 triệu đã đóng). Anh Tuấn rất thất vọng và định hủy bằng được.

Tôi đã phân tích cho anh thấy:

• Nếu hủy, anh mất 48 triệu và mất luôn quyền lợi bảo vệ

• Nếu tạm ứng, anh có thể nhận 9-10 triệu (80% giá trị hoàn lại) để giải quyết khó khăn trước mắt, hợp đồng vẫn còn hiệu lực

• Chỉ cần cố gắng thêm 1 năm nữa, giá trị hoàn lại dự kiến tăng lên 35-40 triệu

Anh Tuấn quyết định tạm ứng 10 triệu và giãn thời gian đóng phí thêm 3 tháng. Sau 6 tháng, công việc kinh doanh ổn định trở lại, anh tiếp tục đóng phí bình thường. Hiện tại, hợp đồng của anh đã bước sang năm thứ 5, giá trị hoàn lại đạt khoảng 95 triệu (so với 150 triệu tổng phí đã đóng) - tuy chưa hòa vốn nhưng đã có giá trị đáng kể và anh vẫn được bảo vệ liên tục.

---

KẾT LUẬN

Quay lại câu hỏi chính: "Bảo hiểm Dai-ichi Life sau 2 năm rút được bao nhiêu tiền?"

Câu trả lời là: Bắt đầu có giá trị hoàn lại, nhưng rất thấp - chỉ khoảng 10-30% tổng phí đã đóng (ví dụ: 5-15 triệu cho tổng phí 48 triệu) .

So với sau 1 năm (gần như bằng 0), đây là một sự cải thiện, nhưng thiệt hại vẫn còn rất lớn (mất 70-90% số tiền đã đóng). Vì vậy, tôi khuyến nghị anh/chị:

1. Tuyệt đối không nên hủy hợp đồng sau 2 năm nếu không thực sự bắt buộc

2. Xem xét các lựa chọn thay thế như tạm ứng giá trị hoàn lại, giãn phí, giảm STBH 

3. Cố gắng duy trì thêm 1-2 năm nữa để giá trị tích lũy tăng vọt lên 50-80% tổng phí 

4. Sử dụng ứng dụng Dai-ichi Connect để theo dõi giá trị hợp đồng thường xuyên 

Bảo hiểm nhân thọ là một cam kết dài hạn, và 2 năm đầu là giai đoạn khó khăn nhất về mặt tích lũy. Hãy coi đó là khoản phí để xây dựng "bức tường bảo vệ" vững chắc cho gia đình. Đừng phá bỏ nó ngay khi bức tường vừa mới hình thành.

---

Thông tin liên hệ Dai-ichi Life Việt Nam:

• Tổng đài tư vấn: 0932416712