Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

BẢO HIỂM DAI-ICHI LIFE SAU 3 NĂM RÚT ĐƯỢC BAO NHIÊU TIỀN? CHUYÊN GIA TÀI CHÍNH PHÂN TÍCH CHI TIẾT

Chào anh/chị - những khách hàng đã và đang đồng hành cùng bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi Life,

Tôi là chuyên gia tư vấn tài chính với hơn 10 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm. Sau khi nhận được rất nhiều câu hỏi về việc rút tiền sau 1 năm và 2 năm, hôm nay tôi sẽ tiếp tục giải đáp thắc mắc: "Bảo hiểm Dai-ichi Life sau 3 năm rút được bao nhiêu tiền?"

Đây là một mốc thời gian rất quan trọng - thời điểm mà giá trị hoàn lại bắt đầu tăng trưởng đáng kể và có thể khiến nhiều khách hàng băn khoăn liệu có nên rút hay tiếp tục duy trì. Bài viết này sẽ giúp anh/chị có cái nhìn toàn diện và chính xác nhất.

1. SAU 3 NĂM THAM GIA BẢO HIỂM DAI-ICHI LIFE: RÚT ĐƯỢC BAO NHIÊU TIỀN?

1.1. Câu trả lời ngắn gọn

Sau 3 năm tham gia bảo hiểm Dai-ichi Life, nếu anh/chị rút tiền (chấm dứt hợp đồng), số tiền nhận được (giá trị hoàn lại) đã tăng lên đáng kể so với năm 1-2, nhưng vẫn thấp hơn tổng phí đã đóng .

Đây là bước ngoặt quan trọng: từ mức rất thấp ở năm 2 (5-15% tổng phí), giá trị hoàn lại năm thứ 3 đã tăng vọt lên khoảng 50-75% tổng phí đã đóng .

1.2. Minh họa bằng con số cụ thể

Để anh/chị dễ hình dung, tôi lấy ví dụ một hợp đồng bảo hiểm của Dai-ichi Life với mức phí 24 triệu đồng/năm (tương đương 2 triệu/tháng) - một mức phí phổ biến cho gói bảo vệ toàn diện kết hợp tích lũy :

Thời điểm	Tổng phí đã đóng	Giá trị hoàn lại ước tính	Tỷ lệ nhận lại so với tổng phí	Đặc điểm
Cuối năm 1	24 triệu	0 - rất thấp (gần như bằng 0)	0% - 5%	Hầu như không có giá trị hoàn lại
Cuối năm 2	48 triệu	Khoảng 5 - 15 triệu	10% - 30%	Bắt đầu có giá trị hoàn lại, nhưng rất thấp
Cuối năm 3	72 triệu	Khoảng 35 - 55 triệu	50% - 75%	Tăng vọt đáng kể, bước ngoặt quan trọng
Cuối năm 4	96 triệu	Khoảng 55 - 80 triệu	55% - 85%	Tiến gần đến điểm hòa vốn
Cuối năm 5	120 triệu	Khoảng 80 - 110 triệu	65% - 90%	Tăng trưởng ổn định

Lưu ý: Đây là số liệu minh họa dựa trên thông tin tham khảo từ các nguồn tư vấn uy tín . Giá trị thực tế có thể khác biệt tùy theo sản phẩm cụ thể (bảo hiểm hỗn hợp, liên kết chung...), độ tuổi tham gia, và các điều khoản trong hợp đồng của anh/chị.

1.3. Ý nghĩa của mốc 3 năm: Bước ngoặt thực sự

Nếu như sau 1 năm, rút tiền đồng nghĩa với mất trắng, sau 2 năm chỉ nhận lại 10-30%, thì sau 3 năm, anh/chị đã có thể nhận lại 50-75% tổng phí đã đóng .

Điều này có nghĩa là:

Với 72 triệu đã đóng, anh/chị có thể nhận lại 35-55 triệu khi rút
Khoản lỗ giảm từ 70-90% (năm 2) xuống còn 25-50% (năm 3)

Đây là minh chứng rõ ràng cho thấy giá trị hoàn lại không tăng tuyến tính, mà tăng theo cấp số nhân sau khi vượt qua giai đoạn chi phí ban đầu cao nhất.

2. CẤU TRÚC CHI PHÍ TRONG 3 NĂM ĐẦU: TẠI SAO NĂM THỨ 3 LẠI ĐỘT PHÁ?

2.1. Các khoản chi phí qua từng năm

Để hiểu vì sao năm thứ 3 lại có bước nhảy vọt, chúng ta cần nhìn vào cơ cấu chi phí qua các năm :

Loại chi phí	Năm 1	Năm 2	Năm 3	Mục đích
Phí khai thác hợp đồng (hoa hồng đại lý)	Rất cao (30-50%)	Giảm mạnh	Rất thấp	Chi trả cho tư vấn viên, chi phí tiếp thị
Phí quản lý hợp đồng	Có	Có	Có	Chi phí hành chính, quản lý hồ sơ
Phí bảo hiểm rủi ro	Có	Có	Có	Chi phí bảo vệ rủi ro (tử vong, thương tật)
Phí chấm dứt hợp đồng (phí phạt)	30-50%	20-40%	10-25%	Phí phạt nếu rút tiền trước hạn
Tích lũy thực tế	Gần như bằng 0	Rất thấp	Bắt đầu tăng mạnh	Phần còn lại sau khi trừ chi phí

2.2. Công thức tính giá trị hoàn lại

Theo thông tin chính thức từ Dai-ichi Life và các nguồn tư vấn, giá trị hoàn lại được tính như sau :

Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản tại ngày chấm dứt hợp đồng - Phí chấm dứt hợp đồng trước hạn

Trong đó:

Giá trị tài khoản: Là số tiền tích lũy từ phí đã đóng sau khi trừ các khoản phí ban đầu, phí quản lý, phí bảo hiểm rủi ro và cộng với lãi đầu tư (nếu có)
Phí chấm dứt hợp đồng: Là khoản phí phạt khi rút tiền trước hạn, thường rất cao ở những năm đầu và giảm dần theo thời gian

2.3. Giải thích sự tăng vọt ở năm thứ 3

Sự tăng vọt của giá trị hoàn lại ở năm thứ 3 được giải thích bởi hai lý do chính:

Hầu hết chi phí ban đầu đã được thu đủ trong 2 năm đầu: Phí khai thác hợp đồng (hoa hồng đại lý) đã được chi trả xong, từ năm thứ 3 trở đi, phần lớn phí đóng được chuyển vào tích lũy .
Phí chấm dứt hợp đồng giảm mạnh: Nếu như năm 1-2, phí phạt có thể lên đến 30-50% giá trị tài khoản, thì sang năm thứ 3, tỷ lệ này giảm xuống chỉ còn 10-25% .
Lãi kép bắt đầu phát huy tác dụng: Giá trị tích lũy từ năm 1-2 tuy nhỏ nhưng bắt đầu sinh lãi, tạo đà cho tăng trưởng ở năm thứ 3 .

3. SO SÁNH CHI TIẾT: RÚT SAU 1 NĂM, 2 NĂM VÀ 3 NĂM

3.1. Bảng so sánh trực quan

Tiêu chí	Rút sau 1 năm	Rút sau 2 năm	Rút sau 3 năm
Giá trị nhận được	0 - rất thấp (gần như bằng 0)	Bắt đầu có (10-30% tổng phí)	Tăng mạnh (50-75% tổng phí)
Tổng phí đã đóng (ví dụ)	24 triệu	48 triệu	72 triệu
Số tiền nhận lại (ví dụ)	0 - 1 triệu	5 - 15 triệu	35 - 55 triệu
Số tiền mất đi	~23-24 triệu	~35-40 triệu	~20-35 triệu
Tỷ lệ mất so với tổng phí	~95-100%	~70-90%	~25-50%
Phí phạt	Rất cao (30-50%)	Cao (20-40%)	Trung bình (10-25%)
Đánh giá	Rất nên tránh	Nên tránh	Cân nhắc kỹ

3.2. Nhận xét chuyên gia

Từ bảng so sánh trên, có thể thấy:

Năm thứ 3 là bước ngoặt thực sự: Tỷ lệ mất giảm từ 70-90% xuống còn 25-50% - một cải thiện đáng kể .
Thiệt hại tuyệt đối bắt đầu giảm: Nếu như rút sau 2 năm mất 35-40 triệu, thì rút sau 3 năm chỉ mất 20-35 triệu (dù đã đóng thêm 24 triệu).
Giá trị nhận được đã đáng kể: 35-55 triệu là một khoản tiền có thể giải quyết được nhiều nhu cầu tài chính.

4. KHI NÀO THÌ GIÁ TRỊ HOÀN LẠI MỚI THỰC SỰ ĐÁNG KỂ?

4.1. Lộ trình tích lũy qua các năm

Dựa trên bảng minh họa từ các nguồn tham khảo , lộ trình tích lũy giá trị hoàn lại diễn ra như sau:

Năm hợp đồng	Tổng phí đã đóng	Giá trị hoàn lại ước tính	Tỷ lệ/tổng phí	Đánh giá
Năm 1-2	24-48 triệu	0 - 15 triệu	0-30%	Giai đoạn "xây móng" - chi phí cao nhất
Năm 3-4	72-96 triệu	35-80 triệu	50-85%	Tăng trưởng mạnh, tiến gần điểm hòa vốn
Năm 5-9	120-216 triệu	110-250 triệu	90-115%	Bắt đầu vượt tổng phí, tăng trưởng ổn định
Năm 10	240 triệu	260-310 triệu	108-130%	Điểm hòa vốn vượt qua, tích lũy hiệu quả
Năm 15+	360-480 triệu	400-600+ triệu	110-125%+	Lãi kép phát huy tác dụng mạnh mẽ

4.2. Điểm hòa vốn (Breakeven Point)

Điểm hòa vốn là thời điểm giá trị hoàn lại bắt đầu bằng hoặc lớn hơn tổng phí đã đóng. Với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Dai-ichi Life, điểm hòa vốn thường rơi vào khoảng:

Năm thứ 5 đến năm thứ 9 tùy theo sản phẩm và độ tuổi tham gia
Với sản phẩm có kỳ hạn 10 năm như An Lộc Tích Lũy Thịnh Vượng, khách hàng có thể nhận về 103% đến 115% tổng phí đã đóng khi đáo hạn

Như vậy, sau 3 năm, anh/chị đã đi được khoảng 50-60% chặng đường đến điểm hòa vốn.

4.3. Từ năm thứ 10 trở đi

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm và quy định của các công ty bảo hiểm, từ năm thứ 10 trở đi, chi phí chấm dứt hợp đồng trước thời hạn bằng 0 . Điều này có nghĩa là:

Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản hợp đồng
Không còn phí phạt khi rút tiền
Có thể linh hoạt rút một phần hoặc toàn bộ mà không bị thiệt hại thêm

5. SO SÁNH RÚT TIỀN VỚI CÁC LỰA CHỌN THAY THẾ THÔNG MINH HƠN

Nếu anh/chị đang gặp khó khăn tài chính hoặc có nhu cầu tiền mặt sau 3 năm tham gia bảo hiểm, đừng vội nghĩ đến việc hủy hợp đồng. Dưới đây là các giải pháp linh hoạt từ Dai-ichi Life giúp anh/chị vừa có tiền, vừa giữ được hợp đồng :

5.1. Tạm ứng từ giá trị hợp đồng (Vay ứng trước)

Đây là lựa chọn tối ưu nhất cho người cần tiền sau 3 năm :

Tiêu chí	Chi tiết
Bản chất	Vay tiền từ chính hợp đồng bảo hiểm
Điều kiện	Hợp đồng phải có giá trị hoàn lại (sau 3 năm là đủ điều kiện)
Số tiền được vay	Tối đa 80% giá trị hoàn lại
Hợp đồng	Vẫn duy trì hiệu lực, quyền lợi bảo vệ vẫn còn nguyên
Lãi suất	Thấp hơn vay ngân hàng tiêu dùng, được công bố cụ thể
Thủ tục	Đơn giản, không cần thế chấp tài sản

Ví dụ: Với giá trị hoàn lại 45 triệu sau 3 năm, anh/chị có thể tạm ứng tối đa 36 triệu. Hợp đồng vẫn hoạt động bình thường, anh/chị vẫn được bảo vệ trước rủi ro.

5.2. Rút một phần từ giá trị tài khoản hợp đồng

Một số sản phẩm của Dai-ichi Life cho phép rút một phần giá trị tài khoản mà không cần hủy toàn bộ hợp đồng :

Điều kiện: Hợp đồng có hiệu lực trên 2 năm
Số tiền rút: Không vượt quá 80% giá trị tiền mặt thực trả
Số dư tối thiểu: Phải đảm bảo mức tối thiểu theo quy định

5.3. Điều chỉnh thời gian đóng phí

Nếu khó khăn về dòng tiền, anh/chị có thể :

Giãn thời gian đóng phí: Sử dụng thời gian gia hạn 60-120 ngày
Chuyển đổi phương thức đóng phí: Từ đóng năm sang đóng quý/tháng
Giảm số tiền bảo hiểm: Điều chỉnh xuống mức phù hợp với khả năng tài chính

5.4. Tận dụng thời gian gia hạn đóng phí

Khi không thể đóng phí đúng hạn, anh/chị có thời gian gia hạn 60 ngày (với sản phẩm truyền thống) . Trong thời gian này, hợp đồng vẫn có hiệu lực bảo vệ đầy đủ.

Sau thời gian gia hạn, nếu vẫn chưa đóng phí, hợp đồng sẽ tạm thời mất hiệu lực. Tuy nhiên, anh/chị có 2 năm để khôi phục hiệu lực hợp đồng .

5.5. So sánh các lựa chọn

Giải pháp	Hợp đồng	Quyền lợi	Phù hợp khi
Rút toàn bộ (hủy hợp đồng)	Mất	Mất hết	Không còn khả năng đóng phí vĩnh viễn
Tạm ứng giá trị hoàn lại	Còn	Còn	Cần tiền gấp trong ngắn hạn
Rút một phần	Còn (giảm giá trị)	Còn (giảm theo)	Cần tiền nhưng muốn giữ hợp đồng
Giãn/giảm phí	Còn	Còn	Khó khăn tài chính tạm thời
Để hợp đồng mất hiệu lực có thời hạn	Tạm nghỉ	Tạm dừng	Muốn dừng đóng phí nhưng chưa quyết định hủy

6. LỜI KHUYÊN TỪ CHUYÊN GIA: CÓ NÊN RÚT TIỀN SAU 3 NĂM?

6.1. Phân tích ưu và nhược điểm

Ưu điểm của việc rút sau 3 năm:

Giá trị nhận được đã đáng kể (35-55 triệu cho mức phí 24 triệu/năm)
Có thể giải quyết được nhu cầu tài chính cấp bách
Thiệt hại đã giảm nhiều so với rút sau 1-2 năm

Nhược điểm:

Vẫn mất 25-50% tổng phí đã đóng (khoảng 20-35 triệu)
Mất quyền lợi bảo vệ sau 3 năm đã duy trì
Bỏ lỡ giai đoạn tăng trưởng mạnh phía trước (năm 4-5 giá trị sẽ tăng vọt thêm)
Khó tham gia lại sau này: tuổi cao hơn, phí sẽ đắt hơn, sức khỏe có thể thay đổi

6.2. Góc nhìn dài hạn: Chi phí cơ hội

Nếu anh/chị rút 45 triệu sau 3 năm và đầu tư vào kênh khác, hãy cân nhắc:

Nếu giữ nguyên hợp đồng đến năm thứ 5, giá trị hoàn lại có thể đạt 80-110 triệu
Mức tăng thêm 35-65 triệu chỉ trong 2 năm
Khó có kênh đầu tư nào an toàn và có lãi suất đảm bảo như vậy

6.3. Kết luận của chuyên gia

CÂN NHẮC KỸ trước khi rút tiền từ bảo hiểm Dai-ichi Life sau 3 năm, với những lý do sau:

Giai đoạn khó khăn nhất đã qua: 2 năm đầu là lúc chi phí cao nhất, từ năm thứ 3 trở đi giá trị tích lũy tăng rất nhanh .
Thiệt hại vẫn còn đáng kể: Mất 25-50% số tiền đã đóng là một tổn thất không nhỏ, đặc biệt khi chỉ cần cố gắng thêm 2 năm nữa có thể đạt điểm hòa vốn.
Có nhiều lựa chọn thay thế tốt hơn: Tạm ứng, rút một phần, giãn phí đều là những giải pháp giúp anh/chị vượt qua khó khăn mà không mất hợp đồng .
Sức mạnh của lãi kép: Những năm tiếp theo, giá trị hợp đồng sẽ tăng trưởng theo cấp số nhân nhờ lãi kép .

6.4. Khi nào nên cân nhắc hủy hợp đồng?

Chỉ nên hủy hợp đồng sau 3 năm trong các trường hợp bất khả kháng sau :

Không còn khả năng tài chính để đóng phí trong dài hạn
Đã cân nhắc tất cả các giải pháp thay thế nhưng không khả thi
Mục tiêu tài chính thay đổi hoàn toàn, không còn phù hợp với bảo hiểm nhân thọ

7. QUY TRÌNH RÚT TIỀN (NẾU ANH/CHỊ VẪN QUYẾT ĐỊNH)

Nếu sau khi cân nhắc kỹ lưỡng, anh/chị vẫn quyết định rút tiền, quy trình thực hiện như sau :

Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ

Đơn yêu cầu rút tiền/chấm dứt hợp đồng (theo mẫu của Dai-ichi Life)
Hợp đồng bảo hiểm gốc
CMND/CCCD còn hiệu lực
Biên lai đóng phí (nếu có)

Bước 2: Nộp hồ sơ

Trực tiếp: Tại văn phòng Dai-ichi Life gần nhất
- Địa chỉ: Tòa nhà Dai-ichi Life, 149-151 Nguyễn Văn Trỗi, Phường 11, Quận Phú Nhuận, TP. Hồ Chí Minh
Qua tư vấn viên: Nhờ tư vấn viên hỗ trợ nộp hồ sơ
Online: Qua ứng dụng Dai-ichi Connect (nếu được hỗ trợ)

Bước 3: Công ty thẩm định

Thời gian xử lý: 7-15 ngày làm việc
Công ty sẽ tính toán giá trị hoàn lại và thông báo số tiền cụ thể

Bước 4: Nhận tiền

Nhận tiền mặt tại quầy giao dịch
Hoặc chuyển khoản qua tài khoản ngân hàng

8. GIẢI ĐÁP CÁC THẮC MẮC THƯỜNG GẶP

Câu hỏi 1: Làm sao để biết chính xác giá trị hoàn lại của hợp đồng sau 3 năm?

Trả lời: Anh/chị có thể kiểm tra bằng các cách sau :

Xem bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm (phần giá trị hoàn lại theo từng năm)
Đăng nhập ứng dụng Dai-ichi Connect để xem giá trị tài khoản hiện tại
Gọi tổng đài (028) 3810 0888 để được hỗ trợ
Liên hệ tư vấn viên quản lý hợp đồng

Câu hỏi 2: Tôi có thể rút một phần tiền thay vì rút toàn bộ không?

Trả lời: Có. Có hai hình thức :

Tạm ứng từ giá trị hoàn lại: Vay tối đa 80% giá trị hoàn lại, hợp đồng vẫn duy trì
Rút một phần giá trị tài khoản: Giảm giá trị hợp đồng nhưng vẫn giữ được quyền lợi bảo vệ

Câu hỏi 3: Nếu tôi ngừng đóng phí nhưng không hủy hợp đồng thì sao?

Trả lời: Sau thời gian gia hạn 60 ngày, hợp đồng sẽ tạm thời mất hiệu lực. Anh/chị có 2 năm để khôi phục bằng cách đóng bù phí . Trong thời gian này, giá trị tài khoản vẫn được bảo toàn nhưng không có bảo vệ.

Câu hỏi 4: Rút tiền bảo hiểm có phải đóng thuế không?

Trả lời: Theo quy định hiện hành, tiền bảo hiểm nhân thọ khi rút về (bao gồm đáo hạn hoặc giá trị hoàn lại) không thuộc diện chịu thuế thu nhập cá nhân.

Câu hỏi 5: Sau 3 năm, giá trị hoàn lại có đảm bảo không hay phụ thuộc vào thị trường?

Trả lời: Tùy thuộc vào loại sản phẩm:

Sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp truyền thống: Giá trị hoàn lại được đảm bảo theo bảng minh họa
Sản phẩm liên kết chung/liên kết đơn vị: Giá trị hoàn lại phụ thuộc vào kết quả đầu tư, có thể cao hơn hoặc thấp hơn dự kiến

9. CÂU CHUYỆN THỰC TẾ: QUYẾT ĐỊNH ĐÚNG Ở THỜI ĐIỂM 3 NĂM

Tôi muốn chia sẻ câu chuyện của chị Hương (38 tuổi, Hà Nội) - một khách hàng mà tôi từng tư vấn. Chị tham gia bảo hiểm Dai-ichi Life với mức phí 30 triệu/năm. Đến tháng thứ 36 (vừa tròn 3 năm), chị gặp khó khăn tài chính do chồng mất việc và muốn hủy hợp đồng để lấy lại tiền.

Khi kiểm tra, giá trị hoàn lại của chị khoảng 48 triệu (trên tổng 90 triệu đã đóng). Chị Hương phân vân: nên rút 48 triệu để giải quyết khó khăn trước mắt, hay cố gắng duy trì?

Tôi đã phân tích cho chị thấy:

Nếu hủy, chị mất 42 triệu và mất luôn quyền lợi bảo vệ cho cả gia đình
Nếu tạm ứng, chị có thể nhận 38 triệu (80% giá trị hoàn lại) để giải quyết khó khăn, hợp đồng vẫn còn hiệu lực
Chỉ cần cố gắng thêm 2 năm nữa, giá trị hoàn lại dự kiến tăng lên 90-100 triệu (điểm hòa vốn)

Chị Hương quyết định tạm ứng 38 triệu và giãn thời gian đóng phí thêm 6 tháng. Sau 8 tháng, chồng chị có việc làm mới, kinh tế gia đình ổn định trở lại. Hiện tại, hợp đồng của chị đã bước sang năm thứ 5, giá trị hoàn lại đạt khoảng 110 triệu (so với 150 triệu tổng phí đã đóng) - đã tiến gần đến điểm hòa vốn và chị vẫn được bảo vệ liên tục.

Câu chuyện của chị Hương là minh chứng rõ ràng cho thấy: kiên nhẫn thêm một chút ở thời điểm khó khăn có thể giúp anh/chị bảo toàn được cả tài sản lẫn sự bảo vệ.

KẾT LUẬN

Quay lại câu hỏi chính: "Bảo hiểm Dai-ichi Life sau 3 năm rút được bao nhiêu tiền?"

Câu trả lời là: Khoảng 50-75% tổng phí đã đóng (ví dụ: 35-55 triệu cho tổng phí 72 triệu) .

So với sau 1 năm (gần như bằng 0) và sau 2 năm (10-30%), đây là một sự cải thiện vượt bậc. Tuy nhiên, thiệt hại vẫn còn (25-50%) và quan trọng hơn, những năm tiếp theo (4-5) giá trị sẽ tăng trưởng cực kỳ mạnh mẽ .

Vì vậy, tôi khuyến nghị anh/chị:

Cân nhắc rất kỹ trước khi hủy hợp đồng sau 3 năm
Xem xét các lựa chọn thay thế như tạm ứng giá trị hoàn lại, rút một phần, giãn phí
Cố gắng duy trì thêm 1-2 năm nữa để đạt điểm hòa vốn và tận dụng sức mạnh của lãi kép
Sử dụng ứng dụng Dai-ichi Connect để theo dõi giá trị hợp đồng thường xuyên

Bảo hiểm nhân thọ là một cam kết dài hạn, và 3 năm đầu là giai đoạn xây dựng nền móng. Đừng phá bỏ "ngôi nhà" ngay khi nó vừa mới hoàn thiện phần thô - hãy cho nó thêm thời gian để trở thành một tài sản thực sự có giá trị cho tương lai của bạn và gia đình.

Thông tin liên hệ Dai-ichi Life Việt Nam: