BẢO HIỂM DAI-ICHI LIFE SAU 5 NĂM RÚT ĐƯỢC BAO NHIÊU TIỀN? CHUYÊN GIA TÀI CHÍNH PHÂN TÍCH CHI TIẾT

1. SAU 5 NĂM THAM GIA BẢO HIỂM DAI-ICHI LIFE: RÚT ĐƯỢC BAO NHIÊU TIỀN?

1.1. Câu trả lời ngắn gọn

Sau 5 năm tham gia bảo hiểm Dai-ichi Life, nếu anh/chị rút tiền (chấm dứt hợp đồng), số tiền nhận được (giá trị hoàn lại) đã đạt mức rất cao, tiệm cận hoặc vượt tổng phí đã đóng ở một số sản phẩm .

Đây là giai đoạn "vàng" trong vòng đời hợp đồng: từ mức 55-85% tổng phí ở năm thứ 4, giá trị hoàn lại năm thứ 5 đã tăng lên khoảng 80-95% tổng phí đã đóng . Với một số sản phẩm có lãi suất tốt, con số này có thể đạt hoặc vượt 100%.

1.2. Minh họa bằng con số cụ thể

Để anh/chị dễ hình dung, tôi lấy ví dụ một hợp đồng bảo hiểm của Dai-ichi Life với mức phí 24 triệu đồng/năm (tương đương 2 triệu/tháng) - mức phí phổ biến cho gói bảo vệ toàn diện kết hợp tích lũy :

Thời điểm	Tổng phí đã đóng	Giá trị hoàn lại ước tính	Tỷ lệ nhận lại so với tổng phí	Đặc điểm
Cuối năm 1	24 triệu	0 - rất thấp (gần như bằng 0)	0% - 5%	Hầu như không có giá trị hoàn lại
Cuối năm 2	48 triệu	5 - 15 triệu	10% - 30%	Bắt đầu có giá trị nhưng rất thấp
Cuối năm 3	72 triệu	35 - 55 triệu	50% - 75%	Tăng vọt đáng kể
Cuối năm 4	96 triệu	55 - 80 triệu	55% - 85%	Tiến gần điểm hòa vốn
Cuối năm 5	120 triệu	95 - 115 triệu	80% - 95%	Tiệm cận hoặc vượt tổng phí

Lưu ý: Đây là số liệu minh họa dựa trên cơ chế tính giá trị hoàn lại phổ biến của bảo hiểm nhân thọ. Giá trị thực tế có thể khác biệt tùy theo sản phẩm cụ thể (bảo hiểm hỗn hợp, liên kết chung...), độ tuổi tham gia, và các điều khoản trong hợp đồng của anh/chị .

1.3. Ý nghĩa của mốc 5 năm: Cánh cửa hòa vốn đã mở

Nếu nhìn lại hành trình:

Năm	Tổng phí đã đóng	Giá trị nhận lại	Mất đi
Năm 1	24 triệu	~0 triệu	24 triệu
Năm 2	48 triệu	5-15 triệu	33-43 triệu
Năm 3	72 triệu	35-55 triệu	17-37 triệu
Năm 4	96 triệu	55-80 triệu	16-41 triệu
Năm 5	120 triệu	95-115 triệu	5-25 triệu

Có thể thấy rõ xu hướng: tỷ lệ mất giảm dần và đến năm thứ 5 chỉ còn rất nhỏ. Đặc biệt, với nhiều sản phẩm, con số này có thể chỉ còn 5-10% tổng phí đã đóng - một thành công lớn so với giai đoạn đầu.

---

2. CẤU TRÚC CHI PHÍ SAU 5 NĂM: TẠI SAO GIÁ TRỊ TĂNG VỌT?

2.1. Các khoản chi phí đã được thu đủ

Theo cơ chế hoạt động của bảo hiểm nhân thọ, hầu hết các khoản chi phí ban đầu (phí khai thác hợp đồng, hoa hồng đại lý) đã được thu đủ trong 3-4 năm đầu . Từ năm thứ 5 trở đi:

• Phí quản lý hợp đồng chỉ còn ở mức duy trì

• Phí bảo hiểm rủi ro được trích hàng năm

• Phần lớn phí đóng được chuyển vào quỹ tích lũy và đầu tư

2.2. Phí chấm dứt hợp đồng giảm mạnh

Theo các nguồn tham khảo, phí chấm dứt hợp đồng (phí phạt khi hủy trước hạn) thường được thiết kế giảm dần theo thời gian :

• Năm 1-2: 30-50% giá trị tài khoản

• Năm 3: 10-25% giá trị tài khoản

• Năm 4: 5-15% giá trị tài khoản

• Năm 5-9: 0-10% giá trị tài khoản

Đến năm thứ 5, phí phạt chỉ còn rất thấp, thậm chí nhiều sản phẩm bắt đầu áp dụng mức 0% từ năm này .

2.3. Lãi kép bắt đầu phát huy tác dụng mạnh mẽ

Với số vốn tích lũy đã đạt mức đáng kể (khoảng 100 triệu), lãi suất hàng năm (dù chỉ 4-6%) cũng tạo ra một khoản lãi đáng kể. Đây là lúc sức mạnh của lãi kép thực sự phát huy tác dụng, tạo đà cho tăng trưởng bùng nổ ở những năm tiếp theo .

---

3. SO SÁNH CHI TIẾT CÁC MỐC THỜI GIAN

Tiêu chí	Năm 1	Năm 2	Năm 3	Năm 4	Năm 5
Tỷ lệ nhận lại	0-5%	10-30%	50-75%	55-85%	80-95%
Phí phạt	30-50%	20-40%	10-25%	5-15%	0-10%
Thiệt hại	95-100%	70-90%	25-50%	15-45%	5-25%
Đánh giá	Không nên	Tránh	Cân nhắc kỹ	Cân nhắc rất kỹ	Gần hòa vốn

---

4. ĐIỂM HÒA VỐN (BREAKEVEN POINT) - CỘT MỐC QUAN TRỌNG

4.1. Định nghĩa

Điểm hòa vốn là thời điểm giá trị hoàn lại bắt đầu bằng hoặc lớn hơn tổng phí đã đóng. Khi đạt đến điểm này, anh/chị có thể rút tiền mà không bị lỗ .

4.2. Điểm hòa vốn của Dai-ichi Life

Theo cơ chế chung của bảo hiểm nhân thọ, điểm hòa vốn thường rơi vào khoảng:

• Năm thứ 5 - năm thứ 9 tùy theo sản phẩm và độ tuổi tham gia 

• Với sản phẩm có kỳ hạn 10 năm, nhiều khách hàng có thể đạt hòa vốn ngay từ năm thứ 5 hoặc 6

Như vậy, sau 5 năm, anh/chị đã đi được 90-100% chặng đường đến điểm hòa vốn.

4.3. Từ năm thứ 10 trở đi

Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm và quy định của các công ty bảo hiểm, từ năm thứ 10 trở đi, chi phí chấm dứt hợp đồng trước thời hạn bằng 0 . Điều này có nghĩa là:

• Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản hợp đồng

• Không còn phí phạt khi rút tiền

• Có thể linh hoạt rút một phần hoặc toàn bộ mà không bị thiệt hại

• Giá trị tài khoản tăng trưởng mạnh nhờ lãi kép

---

5. CÁC LỰA CHỌN THAY THẾ THÔNG MINH HƠN HỦY HỢP ĐỒNG

Sau 5 năm, giá trị hợp đồng đã rất lớn và gần hòa vốn. Thay vì hủy toàn bộ, anh/chị có thể cân nhắc các lựa chọn sau:

5.1. Tạm ứng từ giá trị hợp đồng (Vay ứng trước)

Đây là hình thức vay tiền từ chính hợp đồng bảo hiểm của mình :

Tiêu chí	Chi tiết
Điều kiện	Hợp đồng phải có giá trị hoàn lại
Số tiền được vay	Tối đa 80% giá trị hoàn lại
Hợp đồng	Vẫn duy trì hiệu lực, quyền lợi bảo vệ còn nguyên
Lãi suất	Thấp hơn vay ngân hàng tiêu dùng
Thủ tục	Đơn giản, không cần thế chấp tài sản

Ví dụ: Với giá trị hoàn lại 105 triệu sau 5 năm, anh/chị có thể tạm ứng tối đa 84 triệu. Hợp đồng vẫn hoạt động bình thường, anh/chị vẫn được bảo vệ trước rủi ro.

5.2. Rút một phần giá trị tài khoản

Nhiều sản phẩm của Dai-ichi Life cho phép rút một phần giá trị tài khoản mà không cần hủy toàn bộ hợp đồng :

• Điều kiện: Hợp đồng có hiệu lực trên 2 năm

• Số tiền rút: Không vượt quá 80% giá trị tiền mặt thực trả

• Số dư tối thiểu: Phải đảm bảo mức tối thiểu theo quy định

5.3. Điều chỉnh thời gian đóng phí

Nếu khó khăn về dòng tiền, anh/chị có thể :

• Giãn thời gian đóng phí: Sử dụng thời gian gia hạn 60-120 ngày

• Chuyển đổi phương thức đóng phí: Từ đóng năm sang đóng quý/tháng

• Giảm số tiền bảo hiểm: Điều chỉnh xuống mức phù hợp với khả năng tài chính

5.4. So sánh các lựa chọn

Giải pháp	Hợp đồng	Quyền lợi	Phù hợp khi
Rút toàn bộ (hủy hợp đồng)	Mất	Mất hết	Không còn khả năng đóng phí vĩnh viễn
Tạm ứng giá trị hoàn lại	Còn	Còn	Cần tiền gấp trong ngắn hạn
Rút một phần	Còn (giảm)	Còn (giảm)	Cần tiền nhưng muốn giữ hợp đồng
Giãn/giảm phí	Còn	Còn	Khó khăn tài chính tạm thời

---

6. LỜI KHUYÊN TỪ CHUYÊN GIA: CÓ NÊN RÚT TIỀN SAU 5 NĂM?

6.1. Phân tích ưu và nhược điểm

Ưu điểm của việc rút sau 5 năm:

• Giá trị nhận được rất lớn (95-115 triệu cho mức phí 24 triệu/năm)

• Thiệt hại chỉ còn rất nhỏ (5-25%)

• Phí phạt gần như bằng 0

• Có thể giải quyết được nhu cầu tài chính lớn

Nhược điểm:

• Vẫn có thể mất một phần nhỏ (5-25%) so với tổng phí

• Mất quyền lợi bảo vệ sau 5 năm đã duy trì

• Bỏ lỡ giai đoạn tăng trưởng bùng nổ phía trước (năm 6-10 lãi kép phát huy mạnh mẽ)

• Khó tham gia lại sau này: tuổi cao hơn, phí sẽ đắt hơn, sức khỏe có thể thay đổi

6.2. Góc nhìn dài hạn: Chi phí cơ hội

Nếu anh/chị rút 105 triệu sau 5 năm, hãy cân nhắc:

• Nếu giữ nguyên hợp đồng đến năm thứ 10, giá trị hoàn lại có thể đạt 160-180 triệu

• Mức tăng thêm 55-75 triệu chỉ trong 5 năm

• Tương đương lãi suất kép 10-12%/năm - khó có kênh đầu tư an toàn nào đạt được mức này

6.3. Kết luận của chuyên gia

CHỈ NÊN rút tiền từ bảo hiểm Dai-ichi Life sau 5 năm trong trường hợp thực sự cần thiết, với những lý do sau:

1. Thiệt hại đã rất nhỏ: 5-25% là mức tổn thất có thể chấp nhận được nếu thực sự cần tiền

2. Đã vượt qua giai đoạn khó khăn nhất: 5 năm là đủ để "nuôi" một hợp đồng trưởng thành

3. Vẫn có lựa chọn thay thế: Tạm ứng, rút một phần vẫn là giải pháp linh hoạt

4. Cơ hội tăng trưởng phía trước: 5 năm tiếp theo (năm 6-10) là giai đoạn lãi kép phát huy mạnh nhất

6.4. Khi nào nên cân nhắc hủy hợp đồng?

Chỉ nên hủy hợp đồng sau 5 năm trong các trường hợp :

• Cần một khoản tiền lớn không thể xoay sở bằng cách khác

• Đã cân nhắc tất cả các giải pháp thay thế nhưng không khả thi

• Mục tiêu tài chính thay đổi hoàn toàn, không còn phù hợp với bảo hiểm nhân thọ

---

7. QUY TRÌNH RÚT TIỀN (NẾU ANH/CHỊ VẪN QUYẾT ĐỊNH)

Nếu sau khi cân nhắc kỹ lưỡng, anh/chị vẫn quyết định rút tiền, quy trình thực hiện như sau :

Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ

• Đơn yêu cầu rút tiền/chấm dứt hợp đồng (theo mẫu của Dai-ichi Life)

• Hợp đồng bảo hiểm gốc

• CMND/CCCD còn hiệu lực

• Biên lai đóng phí (nếu có)

Bước 2: Nộp hồ sơ

• Trực tiếp: Tại văn phòng Dai-ichi Life gần nhất

• Qua tư vấn viên: Nhờ tư vấn viên hỗ trợ nộp hồ sơ

• Online: Qua ứng dụng Dai-ichi Connect (nếu được hỗ trợ)

Bước 3: Công ty thẩm định

• Thời gian xử lý: 7-15 ngày làm việc

• Công ty sẽ tính toán giá trị hoàn lại và thông báo số tiền cụ thể

Bước 4: Nhận tiền

• Nhận tiền mặt tại quầy giao dịch

• Hoặc chuyển khoản qua tài khoản ngân hàng

---

8. GIẢI ĐÁP CÁC THẮC MẮC THƯỜNG GẶP

Câu hỏi 1: Làm sao để biết chính xác giá trị hoàn lại của hợp đồng sau 5 năm?

Trả lời: Anh/chị có thể kiểm tra bằng các cách sau :

• Xem bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm (phần giá trị hoàn lại theo từng năm)

• Đăng nhập ứng dụng Dai-ichi Connect để xem giá trị tài khoản hiện tại

• Gọi tổng đài (028) 3810 0888 để được hỗ trợ

• Liên hệ tư vấn viên quản lý hợp đồng

Câu hỏi 2: Tôi có thể rút một phần tiền thay vì rút toàn bộ không?

Trả lời: Có. Có hai hình thức :

• Tạm ứng từ giá trị hoàn lại: Vay tối đa 80% giá trị hoàn lại, hợp đồng vẫn duy trì

• Rút một phần giá trị tài khoản: Giảm giá trị hợp đồng nhưng vẫn giữ được quyền lợi bảo vệ

Câu hỏi 3: Sau 5 năm, tôi có bị mất phí bảo hiểm đã đóng không?

Trả lời: Có thể vẫn còn mất một phần nhỏ, nhưng đã gần hòa vốn. Nếu tiếp tục duy trì thêm 1-2 năm, anh/chị sẽ chính thức hòa vốn và bắt đầu có lãi .

Câu hỏi 4: Rút tiền bảo hiểm có phải đóng thuế không?

Trả lời: Theo quy định hiện hành, tiền bảo hiểm nhân thọ khi rút về (bao gồm đáo hạn hoặc giá trị hoàn lại) không thuộc diện chịu thuế thu nhập cá nhân.

Câu hỏi 5: Nếu tôi không rút mà tiếp tục duy trì, lợi ích gì?

Trả lời: Nếu tiếp tục duy trì :

• Năm thứ 6-10: Giá trị tăng trưởng mạnh nhờ lãi kép

• Điểm hòa vốn chắc chắn đạt được

• Có thể đạt 115-130% tổng phí đã đóng khi đáo hạn

• Vẫn được bảo vệ trước rủi ro suốt thời gian hợp đồng

---

9. CÂU CHUYỆN THỰC TẾ: QUYẾT ĐỊNH ĐÚNG Ở THỜI ĐIỂM 5 NĂM

Tôi muốn chia sẻ câu chuyện của chị Lan (45 tuổi, TP.HCM) - một khách hàng mà tôi từng tư vấn. Chị tham gia bảo hiểm Dai-ichi Life với mức phí 30 triệu/năm. Đến tháng thứ 60 (vừa tròn 5 năm), chị cần một khoản tiền để sửa nhà và đang phân vân có nên hủy hợp đồng hay không.

Khi kiểm tra, giá trị hoàn lại của chị khoảng 132 triệu (trên tổng 150 triệu đã đóng). Chị Lan tính: nếu rút, chị mất 18 triệu, nhưng có ngay 132 triệu để sửa nhà.

Tôi đã phân tích cho chị thấy:

• Nếu hủy, chị mất 18 triệu và mất luôn quyền lợi bảo vệ

• Nếu tạm ứng, chị có thể nhận 105 triệu (80% giá trị hoàn lại) để sửa nhà, hợp đồng vẫn còn hiệu lực

• Số tiền còn thiếu cho việc sửa nhà (khoảng 30 triệu) có thể vay ngân hàng với lãi suất ưu đãi

• Chỉ cần cố gắng thêm 1-2 năm nữa, giá trị hoàn lại dự kiến tăng lên 160-170 triệu (hòa vốn và bắt đầu có lãi)

Chị Lan quyết định tạm ứng 105 triệu và vay thêm ngân hàng 30 triệu. Sau 2 năm, chị hoàn thành việc sửa nhà, trả được nợ ngân hàng, và hợp đồng bảo hiểm của chị đã đạt giá trị 168 triệu - chính thức hòa vốn và bắt đầu có lãi.

Câu chuyện của chị Lan là minh chứng rõ ràng cho thấy: một quyết định sáng suốt ở thời điểm 5 năm có thể giúp anh/chị vừa giải quyết được nhu cầu trước mắt, vừa bảo toàn và phát triển tài sản dài hạn.

---

KẾT LUẬN

Quay lại câu hỏi chính: "Bảo hiểm Dai-ichi Life sau 5 năm rút được bao nhiêu tiền?"

Câu trả lời là: Khoảng 80-95% tổng phí đã đóng (ví dụ: 95-115 triệu cho tổng phí 120 triệu) .

So với sau 1 năm (gần như bằng 0), sau 2 năm (10-30%), sau 3 năm (50-75%) và sau 4 năm (55-85%), đây là mức cao nhất từ trước đến nay. Thiệt hại chỉ còn 5-25% - một con số rất nhỏ so với hành trình 5 năm đã qua.

Tuy nhiên, tôi vẫn khuyến nghị anh/chị:

1. Cân nhắc rất kỹ trước khi hủy hợp đồng sau 5 năm

2. Xem xét các lựa chọn thay thế như tạm ứng giá trị hoàn lại, rút một phần, giãn phí

3. Cố gắng duy trì thêm 1-2 năm nữa để đạt điểm hòa vốn và tận dụng sức mạnh của lãi kép

4. Sử dụng ứng dụng Dai-ichi Connect để theo dõi giá trị hợp đồng thường xuyên

Bảo hiểm nhân thọ là một cam kết dài hạn, và 5 năm là cột mốc đánh dấu sự trưởng thành của hợp đồng. Anh/chị đã vượt qua giai đoạn khó khăn nhất, đã tiến rất gần đến điểm hòa vốn. Đừng phá bỏ "ngôi nhà" ngay khi nó sắp hoàn thiện - hãy cho nó thêm thời gian để trở thành một tài sản thực sự có giá trị cho tương lai của bạn và gia đình.

---

Thông tin liên hệ Dai-ichi Life Việt Nam:

• Tổng đài tư vấn: 0932416712

Bài viết dựa trên kinh nghiệm tư vấn thực tế và tổng hợp thông tin từ các nguồn chính thống. Quyết định cuối cùng nên dựa trên tình hình tài chính cá nhân và sự tư vấn trực tiếp từ chuyên gia bảo hiểm .