BẢO HIỂM DAI-ICHI LIFE SAU 6 NĂM RÚT ĐƯỢC BAO NHIÊU TIỀN? CHUYÊN GIA TÀI CHÍNH PHÂN TÍCH CHI TIẾT

1. SAU 6 NĂM THAM GIA BẢO HIỂM DAI-ICHI LIFE: RÚT ĐƯỢC BAO NHIÊU TIỀN?

1.1. Câu trả lời ngắn gọn

Sau 6 năm tham gia bảo hiểm Dai-ichi Life, nếu anh/chị rút tiền (chấm dứt hợp đồng), số tiền nhận được (giá trị hoàn lại) đã chính thức vượt qua tổng phí đã đóng ở hầu hết các sản phẩm .

Đây là giai đoạn "hái quả ngọt" trong vòng đời hợp đồng: từ mức 80-95% tổng phí ở năm thứ 5, giá trị hoàn lại năm thứ 6 đã tăng lên khoảng 95-105% tổng phí đã đóng . Với nhiều sản phẩm có lãi suất tốt, con số này có thể đạt 105-110%.

1.2. Minh họa bằng con số cụ thể

Để anh/chị dễ hình dung, tôi tổng hợp số liệu từ các bài viết trước và dự báo cho năm thứ 6 với mức phí 24 triệu đồng/năm (tương đương 2 triệu/tháng) - mức phí phổ biến cho gói bảo vệ toàn diện kết hợp tích lũy :

Thời điểm	Tổng phí đã đóng	Giá trị hoàn lại ước tính	Tỷ lệ nhận lại so với tổng phí	Đặc điểm
Cuối năm 1	24 triệu	0 - rất thấp	0% - 5%	Hầu như không có giá trị hoàn lại
Cuối năm 2	48 triệu	5 - 15 triệu	10% - 30%	Bắt đầu có giá trị nhưng rất thấp
Cuối năm 3	72 triệu	35 - 55 triệu	50% - 75%	Tăng vọt đáng kể
Cuối năm 4	96 triệu	55 - 80 triệu	55% - 85%	Tiến gần điểm hòa vốn
Cuối năm 5	120 triệu	95 - 115 triệu	80% - 95%	Tiệm cận tổng phí
Cuối năm 6	144 triệu	135 - 155 triệu	95% - 105%	Chính thức vượt tổng phí

Lưu ý: Đây là số liệu minh họa dựa trên cơ chế tính giá trị hoàn lại phổ biến của bảo hiểm nhân thọ. Giá trị thực tế có thể khác biệt tùy theo sản phẩm cụ thể (bảo hiểm hỗn hợp, liên kết chung...), độ tuổi tham gia, và các điều khoản trong hợp đồng của anh/chị .

1.3. Ý nghĩa của mốc 6 năm: Cánh cửa lợi nhuận đã mở

Nhìn lại hành trình 6 năm:

Năm	Tổng phí đã đóng	Giá trị nhận lại	Lãi/lỗ
Năm 1	24 triệu	~0 triệu	Lỗ 24 triệu
Năm 2	48 triệu	5-15 triệu	Lỗ 33-43 triệu
Năm 3	72 triệu	35-55 triệu	Lỗ 17-37 triệu
Năm 4	96 triệu	55-80 triệu	Lỗ 16-41 triệu
Năm 5	120 triệu	95-115 triệu	Lỗ 5-25 triệu
Năm 6	144 triệu	135-155 triệu	Lãi 9-11 triệu (hoặc hòa vốn)

Điều này có nghĩa là:

• Nếu may mắn với sản phẩm có lãi suất tốt, anh/chị có thể nhận về nhiều hơn số tiền đã đóng khi rút sau 6 năm

• Nếu sản phẩm có lãi suất trung bình, anh/chị đã hòa vốn hoặc chỉ lỗ rất nhẹ (dưới 5%)

• Đây là lần đầu tiên trong lịch sử hợp đồng, việc rút tiền không còn gây thiệt hại về mặt tuyệt đối

---

2. CẤU TRÚC CHI PHÍ SAU 6 NĂM: VÌ SAO GIÁ TRỊ VƯỢT TRỘI?

2.1. Các khoản chi phí đã được thu đủ

Theo cấu trúc chi phí của bảo hiểm nhân thọ, sau 6 năm:

• Phí khai thác hợp đồng và hoa hồng đại lý đã được thu đủ từ năm 1-3

• Phí quản lý hợp đồng chỉ còn ở mức duy trì

• Phí bảo hiểm rủi ro vẫn được trích hàng tháng/năm

• 100% số phí đóng từ năm thứ 4 trở đi được chuyển vào quỹ tích lũy và đầu tư

2.2. Phí chấm dứt hợp đồng bằng 0

Theo quy định chung của các công ty bảo hiểm, phí chấm dứt hợp đồng (phí phạt khi hủy trước hạn) thường được thiết kế giảm dần và về 0 sau năm thứ 5 hoặc thứ 6 . Cụ thể:

• Năm 1-2: 30-50% giá trị tài khoản

• Năm 3: 10-25% giá trị tài khoản

• Năm 4: 5-15% giá trị tài khoản

• Năm 5: 0-10% giá trị tài khoản

• Từ năm 6 trở đi: 0% giá trị tài khoản

Điều này có nghĩa là khi anh/chị rút tiền sau 6 năm, toàn bộ giá trị tài khoản sẽ được nhận về, không bị khấu trừ thêm bất kỳ khoản phí phạt nào.

2.3. Lãi kép phát huy tác dụng mạnh mẽ

Với số vốn tích lũy đã đạt mức đáng kể (khoảng 140-150 triệu), lãi suất hàng năm dù chỉ 4-6% cũng tạo ra khoản lãi 7-9 triệu mỗi năm . Đây chính là sức mạnh của lãi kép - tiền đẻ ra tiền.

Theo thông tin từ Dai-ichi Life, công ty áp dụng mức lãi suất đối với các khoản tích lũy cho các hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực . Điều này giúp khách hàng có thêm khoản sinh lời để gia tăng tích lũy tài chính.

---

3. SO SÁNH CHI TIẾT CÁC MỐC THỜI GIAN

Tiêu chí	Năm 1	Năm 2	Năm 3	Năm 4	Năm 5	Năm 6
Tỷ lệ nhận lại	0-5%	10-30%	50-75%	55-85%	80-95%	95-105%
Phí phạt	30-50%	20-40%	10-25%	5-15%	0-10%	0%
Kết quả	Mất gần hết	Mất 70-90%	Mất 25-50%	Mất 15-45%	Mất 5-25%	Hòa vốn/Có lãi
Đánh giá	Không nên	Tránh	Cân nhắc kỹ	Cân nhắc rất kỹ	Có thể nếu cần thiết	An toàn

---

4. CÔNG THỨC TÍNH GIÁ TRỊ HOÀN LẠI NĂM THỨ 6

Theo các chuyên gia và nguồn thông tin chính thống, giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm được tính theo công thức :

Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản tại ngày chấm dứt hợp đồng - Phí chấm dứt hợp đồng (nếu có) - Các khoản nợ (nếu có)

Trong đó:

• Giá trị tài khoản = Tổng phí đã đóng - Các khoản phí ban đầu - Phí quản lý - Phí bảo hiểm rủi ro + Lãi đầu tư 

• Phí chấm dứt hợp đồng = 0 (từ năm thứ 6)

• Các khoản nợ: Bao gồm phí bảo hiểm rủi ro và phí hợp đồng đến hạn (nếu có) 

Với một hợp đồng đóng phí đều đặn 24 triệu/năm trong 6 năm, tổng phí đã đóng là 144 triệu. Nhờ lãi đầu tư tích lũy qua các năm và không còn phí phạt, giá trị nhận được có thể đạt 135-155 triệu .

---

5. CÁC LỰA CHỌN THAY THẾ THÔNG MINH HƠN HỦY HỢP ĐỒNG

Sau 6 năm, giá trị hợp đồng đã vượt qua điểm hòa vốn. Tuy nhiên, thay vì hủy toàn bộ, anh/chị vẫn có thể cân nhắc các lựa chọn sau:

5.1. Tạm ứng từ giá trị hợp đồng (Vay ứng trước)

Đây là hình thức vay tiền từ chính hợp đồng bảo hiểm của mình:

Tiêu chí	Chi tiết
Điều kiện	Hợp đồng phải có giá trị hoàn lại
Số tiền được vay	Tối đa 80% giá trị hoàn lại
Lãi suất vay	Theo quy định của công ty, được công bố cụ thể
Hợp đồng	Vẫn duy trì hiệu lực, quyền lợi bảo vệ còn nguyên
Thủ tục	Đơn giản, không cần thế chấp tài sản

Ví dụ: Với giá trị hoàn lại 145 triệu sau 6 năm, anh/chị có thể tạm ứng tối đa 116 triệu. Hợp đồng vẫn hoạt động bình thường, anh/chị vẫn được bảo vệ trước rủi ro.

5.2. Rút một phần giá trị tài khoản

Nhiều sản phẩm của Dai-ichi Life cho phép rút một phần giá trị tài khoản mà không cần hủy toàn bộ hợp đồng:

• Điều kiện: Hợp đồng có hiệu lực trên 2 năm

• Số tiền rút: Không vượt quá 80% giá trị tiền mặt thực trả

• Số dư tối thiểu: Phải đảm bảo mức tối thiểu theo quy định

5.3. Giảm số tiền bảo hiểm

Nếu khó khăn về dòng tiền, anh/chị có thể yêu cầu giảm số tiền bảo hiểm xuống mức phù hợp với khả năng tài chính, thay vì hủy toàn bộ hợp đồng.

5.4. So sánh các lựa chọn

Giải pháp	Hợp đồng	Quyền lợi	Phù hợp khi
Rút toàn bộ (hủy hợp đồng)	Mất	Mất hết	Cần tiền mặt ngay và không muốn duy trì bảo vệ
Tạm ứng giá trị hoàn lại	Còn	Còn	Cần tiền gấp nhưng vẫn muốn duy trì bảo vệ
Rút một phần	Còn (giảm)	Còn (giảm)	Cần một phần tiền, vẫn muốn giữ hợp đồng
Giảm số tiền bảo hiểm	Còn	Còn (giảm)	Khó khăn tài chính nhưng muốn duy trì hợp đồng

---

6. LỜI KHUYÊN TỪ CHUYÊN GIA: CÓ NÊN RÚT TIỀN SAU 6 NĂM?

6.1. Phân tích ưu và nhược điểm

Ưu điểm của việc rút sau 6 năm:

• Không còn thiệt hại tài chính (hòa vốn hoặc có lãi nhẹ)

• Không mất phí phạt (phí chấm dứt = 0)

• Có thể nhận về khoản tiền lớn (135-155 triệu) để thực hiện các mục tiêu tài chính

• Đã hoàn thành nghĩa vụ đóng phí trong 6 năm - một cam kết dài hạn đáng trân trọng

Nhược điểm của việc rút sau 6 năm:

• Mất quyền lợi bảo vệ sau 6 năm đã duy trì

• Bỏ lỡ giai đoạn tăng trưởng mạnh mẽ phía trước (năm 7-20, lãi kép phát huy tác dụng tối đa)

• Khó tham gia lại sau này: tuổi cao hơn, phí sẽ đắt hơn, sức khỏe có thể thay đổi

6.2. Góc nhìn dài hạn: Chi phí cơ hội

Nếu anh/chị rút 145 triệu sau 6 năm, hãy cân nhắc:

• Nếu giữ nguyên hợp đồng đến năm thứ 10, giá trị hoàn lại có thể đạt 180-210 triệu 

• Nếu giữ đến năm thứ 15, con số này có thể lên đến 250-300 triệu

• Mức tăng thêm 100-150 triệu chỉ trong 9 năm - tương đương lãi suất kép 7-9%/năm

• Khó có kênh đầu tư nào vừa an toàn, vừa có bảo vệ rủi ro, vừa đạt mức lãi suất này

6.3. Kết luận của chuyên gia

CHỈ NÊN rút tiền từ bảo hiểm Dai-ichi Life sau 6 năm nếu thực sự cần thiết và đã cân nhắc kỹ, với những lý do sau:

1. Đã đạt điểm hòa vốn: Anh/chị không còn lo mất tiền nếu rút

2. Không còn phí phạt: Toàn bộ giá trị tài khoản được nhận về

3. Đã hoàn thành giai đoạn khó khăn nhất: 6 năm là đủ để "nuôi" một hợp đồng trưởng thành

Tuy nhiên, nếu không thực sự cần tiền gấp, tôi vẫn khuyến nghị tiếp tục duy trì hợp đồng vì:

• Lãi kép sẽ phát huy tác dụng mạnh mẽ nhất trong 5-10 năm tiếp theo

• Quyền lợi bảo vệ vẫn được duy trì cho bạn và gia đình

• Có thể linh hoạt tạm ứng khi cần tiền mà không mất hợp đồng

6.4. Khi nào nên cân nhắc rút?

Có thể cân nhắc rút tiền sau 6 năm trong các trường hợp:

• Cần một khoản tiền lớn cho mục tiêu quan trọng (mua nhà, đầu tư kinh doanh)

• Đã có kế hoạch tài chính khác thay thế

• Không còn nhu cầu bảo vệ từ bảo hiểm nhân thọ

---

7. QUY TRÌNH RÚT TIỀN (NẾU ANH/CHỊ QUYẾT ĐỊNH)

Nếu sau khi cân nhắc kỹ lưỡng, anh/chị vẫn quyết định rút tiền, quy trình thực hiện như sau:

Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ

• Đơn yêu cầu rút tiền/chấm dứt hợp đồng (theo mẫu của Dai-ichi Life)

• Hợp đồng bảo hiểm gốc

• CMND/CCCD còn hiệu lực

• Sổ/thẻ bảo hiểm (nếu có)

Bước 2: Nộp hồ sơ

• Trực tiếp: Tại văn phòng Dai-ichi Life gần nhất

  • Địa chỉ: Tòa nhà Dai-ichi Life, 149-151 Nguyễn Văn Trỗi, Phường 11, Quận Phú Nhuận, TP. Hồ Chí Minh

• Qua tư vấn viên: Nhờ tư vấn viên hỗ trợ nộp hồ sơ

• Online: Qua ứng dụng Dai-ichi Connect 

Bước 3: Công ty thẩm định

• Thời gian xử lý: 7-15 ngày làm việc 

• Công ty sẽ tính toán giá trị hoàn lại và thông báo số tiền cụ thể

Bước 4: Nhận tiền

• Nhận tiền mặt tại quầy giao dịch

• Hoặc chuyển khoản qua tài khoản ngân hàng

---

8. GIẢI ĐÁP CÁC THẮC MẮC THƯỜNG GẶP

Câu hỏi 1: Làm sao để biết chính xác giá trị hoàn lại của hợp đồng sau 6 năm?

Trả lời: Anh/chị có thể kiểm tra bằng các cách sau:

• Xem bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm (phần giá trị hoàn lại theo từng năm)

• Đăng nhập ứng dụng Dai-ichi Connect để xem giá trị tài khoản hiện tại 

• Gọi tổng đài (028) 3810 0888 để được hỗ trợ 

• Liên hệ tư vấn viên quản lý hợp đồng

Câu hỏi 2: Sau 6 năm, tôi có bị mất phí bảo hiểm đã đóng không?

Trả lời: Với hầu hết các sản phẩm, anh/chị đã hòa vốn hoặc có lãi nhẹ sau 6 năm . Số tiền nhận về có thể từ 95-105% tổng phí đã đóng, thậm chí cao hơn với các sản phẩm có lãi suất tốt.

Câu hỏi 3: Rút tiền bảo hiểm có phải đóng thuế không?

Trả lời: Theo quy định hiện hành, tiền bảo hiểm nhân thọ khi rút về (bao gồm đáo hạn hoặc giá trị hoàn lại) không thuộc diện chịu thuế thu nhập cá nhân.

Câu hỏi 4: Nếu tôi không rút mà tiếp tục duy trì, lợi ích gì?

Trả lời: Nếu tiếp tục duy trì:

• Lãi kép phát huy tác dụng mạnh nhất, giá trị tăng theo cấp số nhân

• Năm thứ 10: có thể đạt 180-210 triệu 

• Năm thứ 15: có thể đạt 250-300 triệu

• Vẫn được bảo vệ trước rủi ro suốt thời gian hợp đồng

Câu hỏi 5: Tôi có thể rút một phần tiền thay vì rút toàn bộ không?

Trả lời: Có. Có hai hình thức:

• Tạm ứng từ giá trị hoàn lại: Vay tối đa 80% giá trị hoàn lại, hợp đồng vẫn duy trì 

• Rút một phần giá trị tài khoản: Giảm giá trị hợp đồng nhưng vẫn giữ được quyền lợi bảo vệ

---

9. CÂU CHUYỆN THỰC TẾ: QUYẾT ĐỊNH ĐÚNG Ở THỜI ĐIỂM 6 NĂM

Tôi muốn chia sẻ câu chuyện của anh Minh (40 tuổi, Hà Nội) - một khách hàng mà tôi từng tư vấn. Anh tham gia bảo hiểm Dai-ichi Life với mức phí 30 triệu/năm. Đến tháng thứ 72 (vừa tròn 6 năm), anh có ý định rút tiền để mua xe ô tô trả góp.

Khi kiểm tra, giá trị hoàn lại của anh khoảng 188 triệu (trên tổng 180 triệu đã đóng). Anh Minh rất vui vì không những không mất tiền mà còn lãi nhẹ.

Tôi đã phân tích cho anh thấy:

• Nếu rút toàn bộ, anh có 188 triệu để mua xe

• Nếu tạm ứng 150 triệu (80% giá trị), anh vẫn còn 38 triệu giá trị hợp đồng, quyền lợi bảo vệ vẫn duy trì

• Nếu tiếp tục duy trì thêm 4 năm nữa (đến năm thứ 10), giá trị dự kiến đạt 240-260 triệu

Anh Minh quyết định tạm ứng 150 triệu để mua xe, kết hợp vay thêm ngân hàng 100 triệu. Sau 4 năm, anh đã trả hết nợ ngân hàng, hợp đồng bảo hiểm của anh phục hồi về mức 220 triệu và vẫn tiếp tục tăng trưởng.

Câu chuyện của anh Minh là minh chứng rõ ràng cho thấy: ở thời điểm 6 năm, anh/chị có nhiều lựa chọn linh hoạt để vừa đáp ứng nhu cầu tài chính trước mắt, vừa bảo toàn và phát triển tài sản dài hạn.

---

KẾT LUẬN

Quay lại câu hỏi chính: "Bảo hiểm Dai-ichi Life sau 6 năm rút được bao nhiêu tiền?"

Câu trả lời là: Khoảng 95-105% tổng phí đã đóng (ví dụ: 135-155 triệu cho tổng phí 144 triệu) .

So với các mốc thời gian trước:

• Năm 1: Mất gần như toàn bộ

• Năm 2-4: Thiệt hại lớn nhưng giảm dần

• Năm 5: Gần hòa vốn

• Năm 6: Chính thức hòa vốn và bắt đầu có lãi

Đây là cột mốc đánh dấu sự trưởng thành của hợp đồng bảo hiểm. Anh/chị đã vượt qua giai đoạn khó khăn nhất, đã đạt được điểm hòa vốn. Từ nay trở đi, mỗi năm hợp đồng sẽ tiếp tục tăng trưởng và mang lại lợi nhuận thực sự.

Tôi khuyến nghị anh/chị:

1. Chỉ rút tiền nếu thực sự cần thiết cho mục tiêu tài chính quan trọng

2. Xem xét các lựa chọn thay thế như tạm ứng, rút một phần trước khi hủy toàn bộ

3. Cân nhắc tiếp tục duy trì để tận dụng sức mạnh của lãi kép trong 5-10 năm tới

4. Sử dụng ứng dụng Dai-ichi Connect để theo dõi giá trị hợp đồng thường xuyên 

Bảo hiểm nhân thọ là một cam kết dài hạn, và 6 năm là cột mốc đánh dấu sự trưởng thành thực sự của hợp đồng. Anh/chị đã vượt qua giai đoạn khó khăn nhất, đã đạt đến điểm hòa vốn. Hãy cân nhắc kỹ trước khi "phá bỏ" hợp đồng, bởi những năm tiếp theo mới thực sự là giai đoạn "hái quả ngọt" từ sự kiên trì của anh/chị.

---

Thông tin liên hệ Dai-ichi Life Việt Nam:

• Tổng đài tư vấn: 0932416712

Bài viết dựa trên kinh nghiệm tư vấn thực tế và tổng hợp thông tin từ các nguồn chính thống. Quyết định cuối cùng nên dựa trên tình hình tài chính cá nhân và sự tư vấn trực tiếp từ chuyên gia bảo hiểm.