Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Bảo hiểm dùng để làm gì? 5 rủi ro bảo hiểm giúp chúng ta chuẩn bị trước

Bảo hiểm dùng để làm gì?

Nếu hỏi một cách ngắn gọn:

“Bảo hiểm dùng để làm gì?”

Câu trả lời thường được nghe là:

“Để được chi trả khi có rủi ro.”

Điều này đúng, nhưng vẫn chưa đủ.

Bởi giá trị thực sự của bảo hiểm không nằm ở việc chúng ta nhận được bao nhiêu tiền khi xảy ra sự cố, mà nằm ở việc khoản tiền đó có thể giúp chúng ta giảm bớt hậu quả tài chính của một rủi ro lớn đến mức nào.

Một căn bệnh không chỉ tạo ra hóa đơn viện phí.

Một tai nạn không chỉ gây ra chi phí điều trị.

Một người mất khả năng lao động không chỉ mất sức khỏe.

Và khi người tạo ra thu nhập chính của gia đình qua đời, vấn đề không chỉ là mất đi một người thân.

Đằng sau mỗi rủi ro là một câu chuyện tài chính.

Bảo hiểm được sử dụng để chuẩn bị trước cho những câu chuyện đó.

1. Bảo hiểm giúp chuẩn bị trước cho chi phí điều trị bệnh tật

Bệnh tật là một trong những rủi ro dễ hình dung nhất.

Chúng ta thường nghĩ:

“Nếu bị bệnh thì đi bệnh viện, có bảo hiểm y tế.”

Bảo hiểm y tế có vai trò rất quan trọng trong việc hỗ trợ chi phí khám chữa bệnh.

Tuy nhiên, tùy từng trường hợp, người bệnh và gia đình vẫn có thể phải đối mặt với nhiều khoản chi phí khác nhau.

Chẳng hạn:

Chi phí điều trị.
Thuốc men.
Các dịch vụ y tế không nằm trong phạm vi chi trả.
Chi phí đi lại.
Chi phí chăm sóc.
Chi phí sinh hoạt trong thời gian điều trị.
Thu nhập bị giảm hoặc mất do người bệnh không thể làm việc.

Vì vậy, khi nói đến rủi ro bệnh tật, chúng ta không nên chỉ hỏi:

“Viện phí hết bao nhiêu?”

Mà nên hỏi rộng hơn:

“Nếu tôi phải điều trị trong một thời gian dài, gia đình tôi sẽ phải chi bao nhiêu và mất bao nhiêu thu nhập?”

Đó mới là bài toán tài chính đầy đủ hơn.

Một hợp đồng bảo hiểm phù hợp có thể giúp tạo thêm nguồn lực tài chính khi xảy ra những sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm và đáp ứng điều kiện chi trả.

Nó không thay thế hoàn toàn hệ thống y tế.

Nhưng có thể trở thành một lớp bảo vệ tài chính bổ sung, tùy vào loại bảo hiểm và quyền lợi được lựa chọn.

2. Bảo hiểm giúp chuẩn bị cho rủi ro tai nạn

Tai nạn có một đặc điểm rất đặc biệt:

Chúng ta thường không có nhiều thời gian để chuẩn bị trước khi nó xảy ra.

Một người có thể đang đi làm bình thường vào buổi sáng và đến chiều đã phải nhập viện.

Tai nạn có thể dẫn đến:

Chấn thương.
Phẫu thuật.
Điều trị phục hồi.
Tạm thời không thể làm việc.
Thương tật một phần hoặc toàn bộ.
Trong trường hợp nghiêm trọng, mất khả năng lao động.

Điều đáng lưu ý là hậu quả của tai nạn không chỉ nằm ở hóa đơn bệnh viện.

Ví dụ:

Một người làm kinh doanh tự do có thu nhập 60 triệu đồng/tháng.

Sau một tai nạn, người này phải nghỉ làm 6 tháng.

Nếu chỉ tính phần thu nhập không tạo ra được:

60 triệu × 6 tháng = 360 triệu đồng.

Đó chưa bao gồm chi phí điều trị và các khoản sinh hoạt của gia đình.

Vì vậy, khi đánh giá rủi ro tai nạn, cần nhìn cả hai phía:

Tiền phải chi thêm + tiền không còn tạo ra được.

Bảo hiểm có thể giúp giải quyết một phần hậu quả tài chính đó nếu rủi ro và quyền lợi phù hợp với hợp đồng.

3. Bảo hiểm giúp chuẩn bị khi mất khả năng lao động

Đây là rủi ro đôi khi bị bỏ qua nhất.

Nhiều người nghĩ:

“Tôi còn sống thì vẫn có thể kiếm tiền.”

Nhưng thực tế, khả năng tạo ra thu nhập của một người cũng là một loại tài sản.

Một người có thể có:

Nhà.
Xe.
Tiền tiết kiệm.
Cổ phiếu.
Công việc kinh doanh.

Nhưng nếu sức khỏe không còn cho phép họ tiếp tục làm việc, khả năng tạo ra thu nhập có thể bị ảnh hưởng nghiêm trọng.

Đặc biệt với những gia đình mà một người đang là nguồn thu nhập chính.

Hãy thử đặt một bài toán đơn giản.

Một người đang tạo ra 70 triệu đồng/tháng.

Nếu họ không thể làm việc trong 12 tháng:

70 triệu × 12 = 840 triệu đồng

Đó là khoản thu nhập có thể bị ảnh hưởng.

Nếu tình trạng mất khả năng lao động kéo dài nhiều năm, con số còn lớn hơn.

Vì vậy, khi lập kế hoạch tài chính gia đình, đừng chỉ hỏi:

“Tôi đang có bao nhiêu tiền?”

Hãy hỏi thêm:

“Khả năng tạo ra thu nhập của tôi có giá trị bao nhiêu đối với gia đình?”

Bảo hiểm có thể được sử dụng như một công cụ để chuẩn bị cho loại rủi ro này, tùy vào quyền lợi và điều kiện của từng hợp đồng.

4. Bảo hiểm giúp gia đình chuẩn bị khi người trụ cột qua đời

Đây có lẽ là rủi ro có tác động tài chính sâu rộng nhất đối với một gia đình.

Đặc biệt khi người qua đời là người đang tạo ra phần lớn thu nhập.

Hãy tưởng tượng một gia đình có:

Hai vợ chồng.
Hai con nhỏ.
Một khoản vay mua nhà.
Chi phí sinh hoạt hàng tháng.
Chi phí học tập của con.
Một người đang tạo ra phần lớn thu nhập.

Nếu người đó không còn, gia đình không chỉ mất đi một người thân.

Gia đình còn có thể mất đi nguồn thu nhập trong nhiều năm về sau.

Đây là điểm rất quan trọng.

Giả sử một người đang tạo ra 60 triệu đồng/tháng.

Nếu xét trong 10 năm:

60 triệu × 12 tháng × 10 năm = 7,2 tỷ đồng.

Con số này không có nghĩa gia đình chắc chắn cần 7,2 tỷ đồng bảo hiểm.

Bởi còn rất nhiều yếu tố khác:

Thu nhập của người còn lại.
Tài sản hiện có.
Tiền tiết kiệm.
Các khoản nợ.
Chi phí sinh hoạt.
Khả năng tạo thu nhập trong tương lai.
Nhu cầu học tập của con.
Các nguồn lực tài chính khác.

Nhưng phép tính đơn giản này giúp chúng ta nhận ra một điều:

Giá trị tài chính của một người đối với gia đình không chỉ nằm ở số tiền họ đang có, mà còn nằm ở thu nhập họ có thể tạo ra trong tương lai.

Bảo hiểm nhân thọ thường được sử dụng để chuẩn bị nguồn lực tài chính cho những rủi ro liên quan đến tính mạng, tuổi thọ tùy theo phạm vi của sản phẩm và hợp đồng.

5. Bảo hiểm giúp giảm gánh nặng tài chính khi rủi ro lớn xảy ra

Đây là cách nhìn tổng quát nhất về vai trò của bảo hiểm.

Một rủi ro có thể tạo ra hai loại áp lực:

Áp lực thứ nhất: Tiền phải chi

Ví dụ:

Viện phí.
Phẫu thuật.
Thuốc men.
Phục hồi chức năng.
Chi phí chăm sóc.
Chi phí phát sinh khác.

Áp lực thứ hai: Tiền không còn tạo ra

Ví dụ:

Không thể đi làm.
Giảm thu nhập.
Mất nguồn thu nhập chính.
Phải nghỉ việc để chăm sóc người thân.

Vì vậy, hậu quả tài chính của một rủi ro có thể được hình dung:

Gánh nặng tài chính = Chi phí phát sinh + Thu nhập bị mất hoặc giảm

Và đây chính là lý do bảo hiểm tồn tại.

Không phải để biến một người thành giàu có sau rủi ro.

Mà để giúp hậu quả tài chính của rủi ro không trở nên quá sức đối với cá nhân hoặc gia đình.

6. Bảo hiểm không chỉ dành cho người “có bệnh” hoặc “sợ rủi ro”

Một suy nghĩ khá phổ biến là:

“Tôi khỏe mạnh thì chưa cần bảo hiểm.”

Nhưng nếu nhìn theo bản chất quản trị rủi ro, điều này chưa hoàn toàn hợp lý.

Bởi bảo hiểm được thiết kế để chuẩn bị trước khi rủi ro xảy ra, chứ không phải đợi đến khi biết chắc mình gặp rủi ro mới tham gia.

Ví dụ:

Bạn mua bảo hiểm cháy nhà không phải vì nhà đang cháy.

Bạn mua dây an toàn không phải vì chắc chắn hôm nay sẽ xảy ra tai nạn.

Bạn xây quỹ dự phòng không phải vì chắc chắn ngày mai sẽ mất việc.

Tương tự:

Tham gia bảo hiểm là một hành động chuẩn bị trước cho những rủi ro chưa chắc xảy ra.

Và chính sự chưa chắc chắn đó mới khiến việc chuẩn bị có ý nghĩa.

7. Có phải cứ mua nhiều bảo hiểm là càng tốt?

Không.

Đây là điểm rất quan trọng khi nói về bảo hiểm.

Một gia đình có thể mua rất nhiều quyền lợi nhưng vẫn chưa chắc có một kế hoạch bảo vệ tốt.

Bởi bảo hiểm phải phù hợp với:

Rủi ro cần bảo vệ.
Mức thu nhập.
Khả năng đóng phí.
Số người phụ thuộc.
Khoản nợ.
Tài sản hiện có.
Mục tiêu tài chính.
Mức độ chấp nhận rủi ro.

Ví dụ:

Một gia đình có thu nhập 50 triệu đồng/tháng nhưng dành một khoản phí quá lớn cho bảo hiểm.

Nếu sau đó không thể duy trì hợp đồng vì áp lực tài chính thì kế hoạch bảo vệ ban đầu cũng có thể bị ảnh hưởng.

Vì vậy:

Mục tiêu không phải là mua càng nhiều bảo hiểm càng tốt. Mục tiêu là có mức bảo vệ phù hợp với rủi ro và khả năng tài chính.

8. Bảo hiểm không thay thế quỹ dự phòng

Một sai lầm khác là nghĩ:

“Tôi có bảo hiểm rồi thì không cần tiền dự phòng.”

Thực tế, hai công cụ này có vai trò khác nhau.

Quỹ dự phòng

Thường được dùng cho những khoản chi cần xử lý nhanh hoặc những biến động tài chính ngắn hạn, tùy mục tiêu của mỗi gia đình.

Bảo hiểm

Được thiết kế để xử lý những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm theo hợp đồng.

Hai thứ này nên được nhìn như hai lớp bảo vệ khác nhau.

Một gia đình có kế hoạch tài chính tốt thường không đặt toàn bộ trách nhiệm lên một công cụ duy nhất.

9. Vậy gia đình nên bắt đầu suy nghĩ về bảo hiểm từ đâu?

Không nhất thiết bắt đầu bằng câu:

“Công ty nào tốt nhất?”

Cũng không nhất thiết bắt đầu bằng:

“Gói nào nhiều quyền lợi nhất?”

Hãy bắt đầu bằng rủi ro.

Có thể tự hỏi 5 câu:

1. Nếu tôi phải điều trị dài ngày, gia đình có đủ tiền trang trải không?

2. Nếu tôi không thể làm việc trong 6–12 tháng, thu nhập gia đình sẽ bị ảnh hưởng thế nào?

3. Nếu tôi là người tạo ra phần lớn thu nhập và không còn khả năng lao động, gia đình sẽ sống bằng nguồn tiền nào?

4. Nếu tôi qua đời sớm, các khoản nợ và trách nhiệm tài chính sẽ được xử lý như thế nào?

5. Nếu một biến cố lớn xảy ra hôm nay, gia đình có thể tự xoay xở trong bao lâu?

Câu trả lời cho những câu hỏi này sẽ giúp xác định:

Gia đình đang có khoảng trống bảo vệ ở đâu.

Và đó mới là điểm bắt đầu hợp lý để tìm hiểu bảo hiểm.

Kết luận: Bảo hiểm không giúp chúng ta tránh rủi ro, nhưng giúp chuẩn bị cho hậu quả của rủi ro

Không ai mua bảo hiểm vì mong mình bị bệnh.

Không ai mua bảo hiểm vì mong gặp tai nạn.

Không ai muốn gia đình phải nhận quyền lợi bảo hiểm vì một biến cố nghiêm trọng.

Nhưng cuộc sống có một điều chúng ta không thể kiểm soát:

Không ai biết chính xác rủi ro sẽ đến lúc nào.

Điều chúng ta có thể kiểm soát là:

Mình đã chuẩn bị gì trước khi nó xảy ra?

Bảo hiểm vì thế không nên được nhìn đơn giản là một khoản chi phí.

Nó là một công cụ quản lý rủi ro tài chính, giúp cá nhân và gia đình chuẩn bị nguồn lực cho những tình huống mà nếu xảy ra, hậu quả có thể vượt quá khả năng tự chi trả.

Và cũng vì vậy, câu hỏi quan trọng không phải là: