Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Đọc một con số trong hợp đồng bảo hiểm có thể hiểu sai quyền lợi thế nào?

Tại sao đọc một con số trong hợp đồng bảo hiểm có thể khiến bạn hiểu sai quyền lợi thực tế?

Có một kiểu hiểu nhầm khá phổ biến khi đọc hợp đồng bảo hiểm:

Khách hàng nhìn thấy một con số rất lớn và nghĩ:

“Đây là số tiền tôi chắc chắn sẽ nhận được.”

Nhưng đôi khi con số đó chỉ là:

Số tiền bảo hiểm.
Giá trị tài khoản.
Giá trị hoàn lại.
Một quyền lợi cụ thể.
Hoặc thậm chí là một giá trị không đảm bảo được minh họa theo giả định.

Những con số đều nằm trong tài liệu.

Nhưng chúng không có cùng ý nghĩa.

Và đây là lý do một người có thể đọc đúng con số trong hợp đồng nhưng vẫn hiểu sai quyền lợi thực tế của mình.

1. Một con số không tự nói lên nó là gì

Giả sử trong tài liệu bạn nhìn thấy:

2.000.000.000 đồng

Bạn có thể nghĩ:

“Tôi mua bảo hiểm 2 tỷ.”

Nhưng 2 tỷ đó là gì?

Có thể là số tiền bảo hiểm của một quyền lợi.

Có thể là mức dùng để xác định quyền lợi khi xảy ra một sự kiện bảo hiểm cụ thể.

Nó không mặc nhiên có nghĩa:

“Tôi đóng tiền rồi sau này chắc chắn nhận 2 tỷ.”

Muốn biết chính xác, phải nhìn tên quyền lợi, điều kiện chi trả và cách xác định số tiền được chi trả trong hợp đồng.

Đây là nguyên tắc đầu tiên:

Đừng đọc một con số tách khỏi tên quyền lợi và điều khoản đi kèm.

2. “Số tiền bảo hiểm” không phải lúc nào cũng là “số tiền nhận được”

Đây là một trong những nhầm lẫn quan trọng nhất.

Ví dụ:

Hợp đồng ghi:

Số tiền bảo hiểm: 2 tỷ đồng.

Người mua có thể hiểu:

“Nếu có chuyện gì xảy ra, gia đình tôi nhận 2 tỷ.”

Nhưng thực tế không nên kết luận như vậy chỉ từ một dòng.

Bởi quyền lợi thực tế còn phụ thuộc vào:

Sự kiện bảo hiểm có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không.
Điều kiện để được chi trả.
Thời điểm xảy ra sự kiện.
Quyền lợi cụ thể nào được yêu cầu.
Các điều khoản loại trừ.
Cách tính quyền lợi theo hợp đồng.
Các khoản liên quan khác nếu hợp đồng có quy định.

Vì vậy:

Số tiền bảo hiểm là một thông tin quan trọng, nhưng chưa phải toàn bộ câu trả lời về số tiền được chi trả.

3. “Quyền lợi bảo hiểm” là gì?

Hãy hình dung hợp đồng như một chiếc hộp có nhiều ngăn.

Mỗi ngăn có thể chứa một quyền lợi khác nhau.

Ví dụ tùy sản phẩm có thể có:

Quyền lợi tử vong.
Quyền lợi bệnh hiểm nghèo.
Quyền lợi thương tật.
Quyền lợi nằm viện.
Quyền lợi chăm sóc sức khỏe.
Quyền lợi đáo hạn.
Các quyền lợi bổ sung khác.

Mỗi quyền lợi có thể có:

mức chi trả khác nhau

và

điều kiện chi trả khác nhau.

Do đó, khi đọc:

“Quyền lợi bảo hiểm 1 tỷ”

cần hỏi ngay:

“1 tỷ này là quyền lợi nào?”

Đây là câu hỏi quan trọng hơn việc chỉ nhìn con số.

4. “Giá trị tài khoản” lại là một con số hoàn toàn khác

Đặc biệt với những sản phẩm có tài khoản bảo hiểm, bạn có thể nhìn thấy một con số như:

Giá trị tài khoản: 350 triệu đồng.

Đừng vội nghĩ:

“Vậy tôi đang có 350 triệu tiền bảo hiểm.”

Không.

Giá trị tài khoản và số tiền bảo hiểm là hai khái niệm khác nhau.

Một bên phản ánh giá trị được xác định theo cơ chế tài khoản của sản phẩm.

Một bên liên quan đến mức bảo vệ/quyền lợi bảo hiểm.

Hai con số có thể:

Không bằng nhau.
Thay đổi theo thời gian.
Được sử dụng với mục đích khác nhau trong việc xác định quyền lợi.

Đây là lý do đọc một con số mà không đọc tên của nó rất dễ dẫn đến hiểu nhầm.

5. “Giá trị hoàn lại” cũng không phải số tiền bảo hiểm

Giả sử hợp đồng có:

Số tiền bảo hiểm: 2 tỷ

và:

Giá trị hoàn lại: 180 triệu.

Hai con số này không hề mâu thuẫn.

Bởi chúng trả lời hai câu hỏi khác nhau.

Số tiền bảo hiểm

Liên quan đến mức quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm và đáp ứng điều kiện chi trả.

Giá trị hoàn lại

Là số tiền có thể được nhận khi hợp đồng chấm dứt theo những điều kiện và quy định cụ thể.

Vì vậy:

2 tỷ không có nghĩa bạn có 2 tỷ tiền mặt để rút.

Và:

180 triệu không có nghĩa hợp đồng chỉ bảo vệ bạn 180 triệu.

Hai con số phục vụ hai chức năng khác nhau.

6. Một ví dụ đời thường để dễ hiểu

Hãy tưởng tượng bạn có một chiếc xe.

Giá trị chiếc xe:

800 triệu đồng.

Nhưng số tiền bạn mua bảo hiểm cho một rủi ro cụ thể có thể được xác định theo một cách khác.

Bạn sẽ không nói:

“Xe của tôi 800 triệu nên bất cứ chuyện gì xảy ra tôi cũng nhận 800 triệu.”

Bởi còn phải xem:

Rủi ro gì?
Mức độ thiệt hại bao nhiêu?
Điều kiện bảo hiểm thế nào?
Mức trách nhiệm bảo hiểm ra sao?

Bảo hiểm nhân thọ cũng cần được đọc theo logic tương tự:

Con số phải đi cùng điều kiện và mục đích của con số đó.

7. Cẩn thận với những con số “không đảm bảo”

Đây là phần rất đáng chú ý.

Trong một số tài liệu minh họa, bạn có thể thấy những con số dự kiến về:

Giá trị tài khoản.
Khoản tích lũy.
Giá trị nhận được trong tương lai.
Các khoản thưởng/quyền lợi tùy thuộc điều kiện.
Kết quả đầu tư theo giả định.

Một số con số có thể là không đảm bảo.

Điều đó có nghĩa:

Không nên xem con số minh họa đó như một khoản tiền chắc chắn sẽ nhận được trong tương lai.

Ví dụ:

Bảng minh họa cho thấy:

Năm thứ 20: 1,5 tỷ đồng.

Nếu đây là một giá trị không đảm bảo, thì không nên hiểu:

“20 năm nữa chắc chắn tôi có 1,5 tỷ.”

Đó có thể chỉ là kết quả được minh họa theo các giả định tại thời điểm lập bảng.

8. Vậy “đảm bảo” và “không đảm bảo” khác nhau thế nào?

Có thể hiểu đơn giản:

Giá trị/quyền lợi đảm bảo

Là phần được xác định theo các điều kiện và quy định trong hợp đồng, không phụ thuộc vào một giả định lợi nhuận không được đảm bảo.

Giá trị/quyền lợi không đảm bảo

Là phần có thể thay đổi tùy thuộc vào những yếu tố được quy định trong sản phẩm.

Vì vậy, khi nhìn thấy một con số lớn trên bảng minh họa, câu hỏi đầu tiên không nên là:

“Sau này tôi được bao nhiêu?”

Mà nên là:

“Khoản này đảm bảo hay không đảm bảo?”

9. Vì sao cùng một hợp đồng lại có nhiều con số?

Bởi bảo hiểm nhân thọ có thể thực hiện nhiều chức năng cùng lúc.

Một hợp đồng có thể liên quan đến:

Bảo vệ

→ số tiền bảo hiểm.

Tích lũy/tài khoản

→ giá trị tài khoản.

Chấm dứt hợp đồng

→ giá trị hoàn lại.

Quyền lợi cụ thể

→ mức chi trả tương ứng với từng sự kiện.

Minh họa tương lai

→ các giá trị đảm bảo và không đảm bảo theo tài liệu.

Nếu gom tất cả thành:

“Tiền tôi nhận được”

thì rất dễ nhầm.

10. Một lỗi khác: Đọc tên quyền lợi nhưng bỏ qua điều kiện

Ví dụ hợp đồng có ghi:

“Quyền lợi bệnh hiểm nghèo: 500 triệu đồng.”

Người mua có thể hiểu:

“Chỉ cần mắc bệnh là được 500 triệu.”

Nhưng không nên hiểu như vậy.

Cần đọc tiếp:

Bệnh nào thuộc phạm vi?
Định nghĩa bệnh ra sao?
Mức độ bệnh thế nào?
Có thời gian chờ không?
Có điều kiện về chẩn đoán không?
Có loại trừ nào không?
Số tiền chi trả được xác định thế nào?

Một quyền lợi bảo hiểm không chỉ gồm:

Tên quyền lợi + một con số.

Mà phải đọc:

Tên quyền lợi + số tiền + điều kiện + giới hạn + loại trừ + cách chi trả.

11. “1 tỷ quyền lợi” không có nghĩa mọi trường hợp đều nhận 1 tỷ

Đây là một ví dụ rất đáng nhớ.

Giả sử một quyền lợi ghi:

Mức quyền lợi tối đa: 1 tỷ đồng.

Điều đó không đồng nghĩa:

“Hễ xảy ra sự kiện là nhận 1 tỷ.”

Có thể hợp đồng quy định:

Chi trả theo tỷ lệ.
Chi trả theo mức độ.
Chi trả theo từng giai đoạn.
Chi trả tối đa một số tiền.
Hoặc áp dụng điều kiện riêng.

Do đó, chữ “tối đa”, “theo tỷ lệ”, “tùy thuộc điều kiện”… đều rất quan trọng.

Đừng bỏ qua những chữ nhỏ.

Đôi khi chữ nhỏ mới quyết định ý nghĩa của con số lớn.

12. Một con số có thể thay đổi theo thời gian

Đây cũng là lý do không nên nghĩ:

“Hợp đồng hôm nay có con số này thì 10 năm sau vẫn y nguyên.”

Tùy loại con số, nó có thể:

Cố định.
Thay đổi theo thời gian.
Tăng/giảm theo cơ chế hợp đồng.
Phụ thuộc vào giá trị tài khoản.
Phụ thuộc vào kết quả đầu tư.
Thay đổi khi khách hàng thực hiện giao dịch trên hợp đồng.

Do đó, khi đọc hợp đồng, hãy hỏi:

“Con số này cố định hay có thể thay đổi?”

Đây là một câu hỏi rất đáng giá.

13. Thử đọc một hợp đồng theo 5 câu hỏi

Lần tới khi nhìn thấy bất kỳ con số nào, hãy dừng lại và hỏi:

1. Đây là con số gì?

Số tiền bảo hiểm?

Giá trị tài khoản?

Giá trị hoàn lại?

Hay một quyền lợi cụ thể?

2. Nó dùng để làm gì?

Để xác định:

mức bảo vệ,
giá trị hợp đồng,
hay số tiền có thể nhận khi chấm dứt?

3. Con số này có đảm bảo không?

Nếu không đảm bảo:

Giả định nào được sử dụng để minh họa?

4. Điều kiện để nhận khoản tiền này là gì?

Đây thường là phần quan trọng nhất.

5. Con số này có thể thay đổi không?

Nếu có:

Thay đổi theo yếu tố nào?

Chỉ cần tập được 5 câu hỏi này, việc đọc hợp đồng sẽ dễ hơn rất nhiều.

14. Đừng chỉ hỏi người tư vấn “Tôi được bao nhiêu?”

Một câu hỏi tốt hơn là:

“Khoản này là gì?”

Sau đó:

“Trong trường hợp nào tôi nhận được?”

“Khoản này có đảm bảo không?”

Và cuối cùng:

“Nếu tình huống của tôi khác đi thì số tiền này có thay đổi không?”

Đây là cách hỏi giúp bạn hiểu bản chất của quyền lợi, thay vì chỉ nhớ một con số.

15. Ví dụ: 4 con số nhưng 4 ý nghĩa khác nhau

Giả sử trong tài liệu bạn thấy:

Con số	Có thể là gì?	Không nên hiểu thành
2 tỷ	Số tiền bảo hiểm	2 tỷ tiền mặt chắc chắn nhận
500 triệu	Một quyền lợi cụ thể	Mọi bệnh đều nhận 500 triệu
350 triệu	Giá trị tài khoản	Mức bảo vệ 350 triệu
200 triệu	Giá trị hoàn lại	Tổng số tiền đã đóng chỉ có 200 triệu

Đây là lý do:

Cùng là “tiền”, nhưng mỗi con số có một vai trò khác nhau.

16. Vậy đọc hợp đồng thế nào để không bị “hoa mắt” bởi những con số?

Bạn không cần đọc tất cả cùng một lúc.

Hãy đọc theo thứ tự:

Bước 1: Xác định người nào được bảo hiểm

Ai là người được bảo vệ?

Bước 2: Xác định quyền lợi chính

Hợp đồng đang bảo vệ những rủi ro nào?

Bước 3: Xác định số tiền bảo hiểm

Mức bảo vệ là bao nhiêu?

Bước 4: Xác định các quyền lợi bổ sung

Có những quyền lợi nào khác?

Bước 5: Xem điều kiện chi trả

Khi nào được nhận?

Bước 6: Xem loại trừ và giới hạn

Khi nào không được nhận hoặc được nhận theo giới hạn?

Bước 7: Cuối cùng mới xem các giá trị tài chính

Giá trị tài khoản.

Giá trị hoàn lại.

Các khoản đảm bảo.

Các khoản không đảm bảo.

Cách đọc này giúp bạn tránh việc thấy con số trước rồi tự suy diễn ý nghĩa sau.

17. Một nguyên tắc rất đáng nhớ

Khi đọc hợp đồng bảo hiểm, hãy nhớ:

Không có con số nào nên được đọc một mình.

Hãy đọc theo công thức:

CON SỐ

TÊN QUYỀN LỢI

ĐIỀU KIỆN

THỜI ĐIỂM

ĐẢM BẢO / KHÔNG ĐẢM BẢO

Ý NGHĨA THỰC TẾ

Thiếu một trong những phần này, bạn có thể hiểu sai.

Kết luận: Đừng chỉ nhìn “bao nhiêu tiền”, hãy hỏi “đó là tiền gì?”

Một hợp đồng bảo hiểm có thể chứa rất nhiều con số.

Nhưng:

2 tỷ số tiền bảo hiểm

không giống

500 triệu quyền lợi bệnh hiểm nghèo.

500 triệu quyền lợi

không giống

350 triệu giá trị tài khoản.

350 triệu giá trị tài khoản

cũng không giống

200 triệu giá trị hoàn lại.

Và một con số không đảm bảo lại càng không nên được hiểu như một khoản tiền chắc chắn trong tương lai.

Vì vậy, khi đọc hợp đồng, đừng chỉ hỏi:

“Tôi được bao nhiêu?”

Hãy hỏi:

“Đây là khoản tiền gì?”

“Tôi nhận nó trong trường hợp nào?”

“Nó có đảm bảo không?”

“Nó có thể thay đổi không?”

“Điều khoản nào quy định điều đó?”

Bởi trong bảo hiểm:

Con số lớn chưa chắc là quyền lợi bạn chắc chắn nhận được.

Và đôi khi, một chữ nhỏ bên cạnh con số mới là thứ quyết định giá trị thực sự của nó.

FAQ

Số tiền bảo hiểm có phải số tiền chắc chắn được nhận không?

Không thể kết luận chỉ dựa vào con số. Việc chi trả còn phụ thuộc vào sự kiện bảo hiểm, điều kiện, phạm vi bảo hiểm, loại trừ và cách xác định quyền lợi theo hợp đồng.

Giá trị tài khoản có phải số tiền bảo hiểm không?

Không. Đây là hai khái niệm khác nhau và có chức năng khác nhau trong hợp đồng.

Giá trị hoàn lại có phải số tiền bảo hiểm không?

Không. Giá trị hoàn lại liên quan đến số tiền có thể nhận khi hợp đồng chấm dứt theo điều kiện quy định, còn số tiền bảo hiểm liên quan đến quyền lợi bảo hiểm.

Quyền lợi không đảm bảo có chắc chắn nhận được không?

Không nên xem là chắc chắn. Các giá trị không đảm bảo thường được thể hiện theo giả định hoặc cơ chế có thể thay đổi theo sản phẩm.

Làm sao biết một con số trong hợp đồng có đảm bảo hay không?

Hãy xem phần giải thích trong hợp đồng, bảng minh họa và quy tắc, điều khoản sản phẩm. Nếu chưa rõ, yêu cầu người tư vấn giải thích trực tiếp khoản đó.