Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Tại sao bảo hiểm cần biết bạn từng đi khám bệnh gì?

Có một câu hỏi mà rất nhiều người thắc mắc khi điền hồ sơ tham gia bảo hiểm:

“Tại sao công ty bảo hiểm lại cần biết tôi từng đi khám bệnh gì?”

Có khi chuyện đã xảy ra vài năm trước.

Có khi chỉ là một lần khám vì đau đầu, đau bụng, đau lưng.

Có khi bác sĩ chỉ cho thuốc vài ngày rồi hết.

Có khi kết quả kiểm tra hoàn toàn bình thường.

Vậy tại sao những chuyện tưởng như đã qua lại có thể xuất hiện trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm?

Nhiều người nghĩ:

“Tôi đã khỏi rồi thì có gì phải khai?”

Nhưng từ góc nhìn của doanh nghiệp bảo hiểm, lịch sử khám chữa bệnh không đơn thuần là chuyện “bạn từng bị bệnh gì”.

Nó là một phần thông tin giúp doanh nghiệp hiểu:

Tình trạng sức khỏe và mức độ rủi ro của người đang yêu cầu được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng là như thế nào?

Và đây chính là lý do việc khai báo trung thực ngay từ đầu rất quan trọng.

Bảo hiểm cần biết lịch sử sức khỏe để làm gì?

Hãy hình dung đơn giản thế này.

Khi bạn mua một chiếc xe, người bán có thể biết:

Xe nào.
Đời nào.
Phiên bản nào.
Tình trạng xe ra sao.

Nhưng khi một doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiểm cho một con người, họ không thể chỉ nhìn:

“35 tuổi, khỏe mạnh.”

Hai người cùng 35 tuổi có thể có tình trạng sức khỏe rất khác nhau.

Một người chưa từng có vấn đề đáng kể.

Một người từng phải điều trị hoặc theo dõi một bệnh lý.

Một người đang sử dụng thuốc dài hạn.

Một người từng có kết quả xét nghiệm bất thường.

Nếu chỉ nhìn vào tuổi thì doanh nghiệp không thể đánh giá đầy đủ rủi ro.

Vì vậy, thông tin sức khỏe là một phần quan trọng trong quá trình đánh giá và thẩm định bảo hiểm, tùy sản phẩm và quy định áp dụng.

“Từng đi khám” không đồng nghĩa với “đang mắc bệnh”

Đây là điều đầu tiên cần hiểu.

Đi khám bệnh ≠ chắc chắn có bệnh nghiêm trọng.

Ví dụ:

Bạn đi khám vì:

Đau đầu.
Đau dạ dày.
Ho kéo dài.
Đau lưng.
Dị ứng.
Mất ngủ.
Một triệu chứng bất thường.

Sau đó bác sĩ kết luận không có vấn đề nghiêm trọng.

Điều này hoàn toàn khác với trường hợp:

Bạn được chẩn đoán một bệnh lý cụ thể và phải điều trị hoặc theo dõi lâu dài.

Vì vậy, khi doanh nghiệp hỏi về lịch sử khám chữa bệnh, không nên tự mình kết luận:

“Cái này không phải bệnh nên chắc không cần khai.”

Cách an toàn hơn là:

Đọc chính xác câu hỏi trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và khai báo theo phạm vi thông tin mà doanh nghiệp yêu cầu.

Nếu không chắc một thông tin có cần khai hay không, hãy hỏi lại tư vấn viên hoặc doanh nghiệp bảo hiểm.

Vì sao một lần khám trong quá khứ vẫn có thể quan trọng?

Có người nghĩ:

“Tôi khám cách đây 5 năm rồi, giờ khỏe mạnh bình thường thì cần gì biết?”

Nhưng một thông tin sức khỏe trong quá khứ đôi khi giúp doanh nghiệp nhìn thấy quá trình sức khỏe, chứ không chỉ một khoảnh khắc.

Ví dụ:

Một lần xét nghiệm có chỉ số bất thường.

Bác sĩ yêu cầu tái khám.

Sau đó người bệnh tiếp tục theo dõi.

Nếu chỉ nhìn vào tình trạng hiện tại:

“Tôi khỏe.”

thì có thể bỏ mất một phần thông tin.

Ngược lại, lịch sử khám chữa bệnh giúp doanh nghiệp có thêm dữ liệu để đánh giá hồ sơ.

Điều này không có nghĩa một lần khám cũ chắc chắn khiến bạn bị tăng phí hoặc từ chối bảo hiểm.

Kết quả cuối cùng phụ thuộc vào thông tin cụ thể, sản phẩm và quy trình thẩm định.

Doanh nghiệp bảo hiểm không chỉ quan tâm “bạn từng bệnh gì”

Một hiểu lầm khá phổ biến là:

“Công ty chỉ muốn biết tôi có bệnh gì.”

Thực tế, tùy sản phẩm và hồ sơ, việc đánh giá có thể liên quan đến nhiều thông tin hơn:

Bạn đã khám vì vấn đề gì?
Khi nào?
Đã được chẩn đoán thế nào?
Có điều trị không?
Điều trị trong bao lâu?
Có dùng thuốc không?
Có tái khám không?
Có xét nghiệm hoặc chẩn đoán hình ảnh không?
Kết quả thế nào?
Hiện tại tình trạng đó còn hay đã ổn định?

Tất nhiên, không phải hồ sơ nào cũng yêu cầu tất cả những thông tin này.

Doanh nghiệp sẽ yêu cầu những thông tin cần thiết theo sản phẩm và quy trình thẩm định.

Điểm quan trọng là khách hàng không nên tự suy đoán:

“Chuyện này nhỏ nên chắc không cần khai.”

Lịch sử khám bệnh giúp doanh nghiệp đánh giá rủi ro

Đây là lý do cốt lõi.

Bảo hiểm là hoạt động liên quan đến việc chuyển giao rủi ro.

Doanh nghiệp cần biết rủi ro mà mình đang nhận là gì để có cơ sở quyết định:

Có chấp nhận bảo hiểm hay không.
Chấp nhận ở mức nào.
Có cần bổ sung hồ sơ hay không.
Có cần kiểm tra y tế thêm hay không.
Điều kiện bảo hiểm áp dụng ra sao.

Tùy từng trường hợp, kết quả thẩm định có thể là:

Chấp thuận theo điều kiện thông thường

hoặc

Chấp thuận với điều kiện riêng

hoặc

Yêu cầu thêm thông tin

hoặc

Không chấp thuận một quyền lợi/không chấp thuận bảo hiểm theo quy định áp dụng.

Không nên hiểu rằng:

“Đi từng khám bệnh là chắc chắn bị từ chối.”

Đó là một kết luận quá tuyệt đối.

Điều quan trọng là doanh nghiệp cần biết thông tin trước khi quyết định.

Vậy tại sao khách hàng không tự chọn những bệnh “quan trọng” để khai?

Bởi vì khách hàng và doanh nghiệp có thể hiểu khác nhau về mức độ quan trọng.

Ví dụ, một người nghĩ:

“Tôi chỉ bị đau dạ dày nhẹ.”

Nhưng trong hồ sơ y tế lại có:

Chẩn đoán cụ thể.
Kết quả nội soi.
Thuốc đã sử dụng.
Lịch sử tái khám.

Nếu khách hàng tự quyết định:

“Chắc không cần khai.”

thì có thể tạo ra khoảng cách giữa thông tin thực tế và thông tin được cung cấp khi giao kết hợp đồng.

Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định bên mua bảo hiểm phải cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm; việc cố ý cung cấp thông tin không đầy đủ hoặc sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng có thể dẫn đến hậu quả theo quy định pháp luật.

Vì vậy, nguyên tắc đơn giản nhất là:

Đừng tự mình quyết định thông tin nào “đủ quan trọng” để khai nếu hồ sơ yêu cầu bảo hiểm đã đặt câu hỏi về thông tin đó.

“Tôi đã nói với tư vấn viên rồi” có đủ chưa?

Đây là một điểm rất đáng lưu ý.

Nhiều khách hàng nói:

“Em có nói với tư vấn viên là trước đây anh từng bị bệnh rồi.”

Nhưng nếu thông tin đó không được thể hiện đúng trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm hoặc tài liệu liên quan theo quy trình của doanh nghiệp, thì khách hàng không nên mặc định rằng:

“Vậy là công ty biết rồi.”

Một nguyên tắc an toàn là:

Thông tin sức khỏe quan trọng cần được kê khai đúng cách theo hồ sơ và hướng dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm.

Nếu có thông tin đã trao đổi bằng lời nhưng chưa được ghi nhận, khách hàng nên yêu cầu tư vấn viên hướng dẫn cách bổ sung.

Đừng để tình trạng:

“Tôi tưởng công ty biết.”

xuất hiện sau khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Nếu đã khám nhưng không nhớ chính xác thì phải làm sao?

Đây là tình huống rất thực tế.

Có người 5 năm trước từng khám ở một bệnh viện nhưng không còn nhớ:

Ngày nào.
Bác sĩ nào.
Chẩn đoán chính xác là gì.
Đã dùng thuốc gì.

Trong trường hợp này, không nên đoán bừa.

Có thể:

Kiểm tra lại hồ sơ khám chữa bệnh nếu còn.
Liên hệ cơ sở y tế nếu cần thiết và có thể.
Hỏi tư vấn viên về cách khai báo.
Cung cấp thông tin trong phạm vi mình biết chính xác.
Nếu có nội dung chưa chắc chắn, nói rõ mức độ không chắc chắn thay vì tự khẳng định.

Mục tiêu không phải là viết một bài văn “đẹp”.

Mục tiêu là:

Để doanh nghiệp có thông tin trung thực nhất có thể để đánh giá hồ sơ.

Nếu khám bệnh nhưng kết quả bình thường thì sao?

Một lần khám với kết quả bình thường không có nghĩa là bạn có vấn đề sức khỏe nghiêm trọng.

Nhưng có cần khai hay không lại phụ thuộc vào:

Câu hỏi cụ thể trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm.

Ví dụ, nếu hồ sơ hỏi về việc:

“Trong X năm qua bạn có từng khám, điều trị hoặc làm xét nghiệm liên quan đến…”

thì cần trả lời theo đúng phạm vi câu hỏi.

Không nên biến câu hỏi của doanh nghiệp thành câu hỏi khác:

“Tôi có bệnh nghiêm trọng không?”

Hai câu hỏi hoàn toàn khác nhau.

Đây là lý do khách hàng nên đọc kỹ câu hỏi trong hồ sơ, thay vì chỉ dựa vào trí nhớ hoặc cách hiểu cá nhân.

Tại sao doanh nghiệp có thể yêu cầu khám sức khỏe thêm?

Trong một số trường hợp, thông tin khách hàng cung cấp có thể chưa đủ để đánh giá rủi ro.

Khi đó, tùy sản phẩm và quy trình, doanh nghiệp có thể yêu cầu:

Khám sức khỏe.
Xét nghiệm.
Hồ sơ y tế.
Kết quả chẩn đoán.
Thông tin bổ sung.

Điều này không nhất thiết có nghĩa:

“Công ty nghi ngờ khách hàng.”

Mà đơn giản hơn:

Doanh nghiệp cần thêm dữ liệu để đưa ra quyết định thẩm định phù hợp.

Giống như bác sĩ không thể đưa ra đánh giá đầy đủ chỉ bằng một câu:

“Tôi thấy hơi mệt.”

Họ có thể cần hỏi thêm hoặc kiểm tra thêm.

Thẩm định bảo hiểm cũng có logic tương tự ở một khía cạnh:

Thông tin càng đầy đủ, việc đánh giá rủi ro càng có cơ sở hơn.

Tại sao doanh nghiệp không chỉ tin vào lời khai của khách hàng?

Không phải vì doanh nghiệp mặc định khách hàng không trung thực.

Mà vì thông tin sức khỏe có thể phức tạp.

Có những trường hợp khách hàng:

Không nhớ chính xác.
Không hiểu tên bệnh.
Nhầm giữa triệu chứng và chẩn đoán.
Không biết kết quả xét nghiệm có ý nghĩa gì.
Nhớ tên thuốc nhưng không nhớ lý do sử dụng.
Nghĩ rằng bệnh đã khỏi nên không cần đề cập.

Vì vậy, tùy hồ sơ, doanh nghiệp có thể cần thêm tài liệu để xác minh hoặc làm rõ.

Điều này giúp hạn chế việc quyết định bảo hiểm dựa trên một bức tranh sức khỏe chưa đầy đủ.

Nhưng khai báo bệnh có phải là tự làm khó mình?

Không nên nghĩ như vậy.

Nhiều người sợ:

“Nếu khai hết thì công ty sẽ không nhận.”

Nhưng thực tế, nếu có thông tin sức khỏe cần thẩm định, việc khai báo giúp doanh nghiệp đánh giá trước khi hợp đồng được giao kết.

Đó là điều tốt hơn so với việc:

Không khai → hợp đồng được phát hành → nhiều năm sau xảy ra sự kiện → thông tin cũ mới được xem xét.

Khách hàng nên biết rõ kết quả ngay từ đầu:

Được bảo hiểm như thế nào?

thay vì cố đạt được:

“Được bảo hiểm bằng mọi giá.”

Một hợp đồng rõ ràng ngay từ đầu thường có giá trị hơn một hợp đồng khiến khách hàng luôn lo:

“Không biết sau này công ty có phát hiện ra chuyện này không?”

Có bệnh rồi thì còn mua được bảo hiểm không?

Không thể trả lời đơn giản là:

“Có.”

hoặc:

“Không.”

Bởi còn phụ thuộc vào:

Bệnh gì.
Mức độ ra sao.
Đã điều trị chưa.
Hiện tại thế nào.
Thời gian kể từ khi điều trị.
Sản phẩm nào.
Quyền lợi nào.
Kết quả thẩm định.

Có hồ sơ vẫn có thể được chấp thuận.

Có hồ sơ cần điều kiện riêng.

Có trường hợp một số quyền lợi không được chấp thuận.

Và cũng có trường hợp doanh nghiệp không thể nhận bảo hiểm.

Vì vậy:

Có tiền sử khám chữa bệnh không đồng nghĩa chắc chắn không thể tham gia bảo hiểm.

Điều quan trọng là khai báo trung thực để doanh nghiệp có thể đánh giá hồ sơ thực tế.

Điều gì xảy ra nếu cố tình giấu thông tin sức khỏe?

Đây là phần khách hàng đặc biệt cần hiểu.

Một số người nghĩ:

“Không khai thì phí rẻ hơn.”

Nhưng mục tiêu của việc tham gia bảo hiểm không phải là:

Làm sao để hợp đồng được phát hành dễ nhất.

Mà là:

Làm sao để hợp đồng có giá trị bảo vệ đúng với rủi ro thực tế của mình.

Nếu khách hàng cố ý che giấu hoặc cung cấp sai thông tin quan trọng nhằm giao kết hợp đồng, có thể phát sinh hậu quả theo quy định pháp luật và điều khoản hợp đồng.

Vì vậy, đừng đánh đổi sự rõ ràng của một hợp đồng dài hạn lấy cảm giác “dễ mua hơn” ở thời điểm ban đầu.

Minh bạch về sức khỏe bảo vệ cả hai bên

Có một cách nhìn rất tích cực:

Khai báo sức khỏe không chỉ để bảo vệ doanh nghiệp bảo hiểm.

Nó cũng bảo vệ khách hàng.

Vì khi thông tin được khai báo đầy đủ:

Khách hàng biết rõ

Hồ sơ của mình được đánh giá thế nào.
Có điều kiện gì.
Có loại trừ gì.
Quyền lợi nào được áp dụng.

Doanh nghiệp biết rõ

Mình đang nhận rủi ro nào.
Có cần thẩm định thêm không.
Điều kiện bảo hiểm nào phù hợp.

Hai bên cùng rõ ràng ngay từ đầu thì khả năng hiểu sai về sau sẽ giảm đi.

Đừng biến câu hỏi “Bạn từng đi khám bệnh gì?” thành một cuộc kiểm tra trí nhớ

Điều khách hàng cần làm không phải là cố nhớ từng viên thuốc mình đã uống trong đời.

Mà là:

Đọc kỹ phạm vi câu hỏi và cung cấp thông tin theo đúng yêu cầu của hồ sơ.

Nếu không chắc:

Hỏi lại.

Nếu có hồ sơ:

Kiểm tra lại.

Nếu thông tin đã trao đổi nhưng chưa được ghi nhận:

Đề nghị bổ sung đúng quy trình.

Nếu có bệnh hoặc lịch sử điều trị:

Khai báo trung thực.

Đó là cách đơn giản nhất để giảm rủi ro hiểu sai.

6 câu hỏi nên hỏi khi được yêu cầu khai báo sức khỏe

Nếu khách hàng chưa rõ, có thể hỏi tư vấn viên:

1. Câu hỏi này đang yêu cầu tôi khai trong khoảng thời gian bao lâu?

2. Tôi cần khai triệu chứng, chẩn đoán hay cả lịch sử khám?

3. Nếu tôi đã khám nhưng kết quả bình thường thì có cần khai không?

4. Nếu tôi không nhớ chính xác thông tin thì cần bổ sung bằng cách nào?

5. Nếu tôi có tiền sử bệnh, kết quả thẩm định có thể ảnh hưởng đến điều kiện bảo hiểm như thế nào?

6. Thông tin tôi khai sẽ được thể hiện ở đâu trong hồ sơ/hợp đồng?

Những câu hỏi này giúp khách hàng hiểu quy trình, thay vì chỉ cố gắng hoàn thành một tờ khai.

Một ví dụ rất đơn giản

Giả sử chị A, 35 tuổi, muốn tham gia bảo hiểm.

Chị nhớ:

“Khoảng 3 năm trước tôi từng đau dạ dày nên đi khám.”

Chị nghĩ:

“Chắc không cần khai, vì bây giờ tôi hết rồi.”

Nhưng hồ sơ yêu cầu bảo hiểm có câu hỏi liên quan đến việc khám và điều trị trong một khoảng thời gian nhất định.

Trong trường hợp này, cách làm phù hợp không phải là tự quyết định:

“Bệnh này nhẹ nên bỏ qua.”

Mà là:

Khai theo đúng câu hỏi và để doanh nghiệp bảo hiểm thẩm định.

Kết quả có thể hoàn toàn bình thường.

Cũng có thể doanh nghiệp yêu cầu thêm thông tin.

Điều quan trọng là:

Quyết định được đưa ra dựa trên thông tin thực tế, không phải dựa trên việc khách hàng cố tình làm cho hồ sơ “đẹp hơn”.

Vậy khách hàng nên nhớ điều gì?

Nếu chỉ nhớ một câu, hãy nhớ:

Doanh nghiệp bảo hiểm cần biết lịch sử sức khỏe không phải vì cứ từng đi khám là bạn có vấn đề, mà vì họ cần đủ thông tin để đánh giá rủi ro trước khi quyết định nhận bảo hiểm và xác định điều kiện áp dụng.

Và nếu chỉ nhớ thêm một câu nữa:

Đừng tự mình quyết định thông tin sức khỏe nào “không quan trọng”. Hãy dựa vào câu hỏi trong hồ sơ và khai báo trung thực theo đúng yêu cầu.

Kết luận

“Tại sao bảo hiểm cần biết bạn từng đi khám bệnh gì?”

Không phải vì:

“Từng đi khám = có bệnh.”

Cũng không phải vì:

“Khai bệnh là tự làm khó mình.”

Mà bởi:

Doanh nghiệp bảo hiểm cần hiểu tình trạng và lịch sử sức khỏe liên quan của người yêu cầu bảo hiểm để có cơ sở đánh giá rủi ro trước khi giao kết hợp đồng.

Lịch sử khám chữa bệnh có thể giúp doanh nghiệp biết thêm: