Mua BHNT phòng ngừa rủi ro hay lại gánh thêm nỗi lo?

Nhìn nhận khách quan mà nói, sản phẩm bảo hiểm không phải là vấn đề. Trang web của các công ty bảo hiểm định nghĩa bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng. Bảo hiểm nhân thọ là một trong những cách dự phòng tài chính dài hạn cho tương lai. Tốt như vậy, lợi ích như vậy nhưng vẫn chưa nhiều người tham gia thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam.

Tỷ lệ tham gia bảo hiểm của Việt Nam chỉ 11% thấp hơn nhiều so với các nước khác. Trong khi đó, tại Philippines, khoảng 38% dân số có bảo hiểm, tỷ lệ này tại Malaysia khoảng 50%, Singapore khoảng 80%, còn Mỹ khoảng 90%.

Một trong những lý do đó là trong thời gian dài, không ít tư vấn viên đã tư vấn cho khách hàng theo kiểu mua bảo hiểm nhân thọ là kênh đầu tư tài chính có lời, chứ không tập trung vào yếu tố phòng ngừa rủi ro như bản chất của bảo hiểm này. Từ đó, mới dẫn tới thực tế lời lãi không như lời tư vấn viên, khiến người ta có cái nhìn không đúng về bảo hiểm nhân thọ.

8 hiểu lầm/lưu ý trong hợp đồng bảo hiểm

1. Toàn bộ tiền đóng vào được tích luỹ?

Có phải cứ đóng 100 triệu đồng mỗi năm là cả 100 triệu này sẽ được tích lũy để nhận lại trong tương lai? Không đâu. Nhiều hợp đồng này nêu rõ, thường 4 loại phí: chi phí ban đầu, chi phí rủi ro, chi phí quản lý HĐ và chi phí quản lý quỹ. Những phí này đặc biệt cao những năm đầu.

2. Lãi suất cam kết = Lãi suất minh hoạ?

Theo quy định của Bộ Tài chính về mẫu hợp đồng, sẽ luôn có 2 phần liệt kê mức lãi để khách hàng tham khảo. Phần cam kết là chắc chắn nhận được, còn phần minh họa chỉ là giả định lãi suất trên thị trường diễn biến theo các mức này, như ở đây 5% hay 7% chỉ là giả định. Thực tế với nhiều công ty hiện nay, mức lãi thực tế gửi ngân hàng có khi chỉ đạt 4%, tức là dưới cả 2 mức minh hoạ.

3. Thời gian đóng phí = Thời gian bảo vệ?

Như 1 món hàng có thời hạn sử dụng, hợp đồng bảo hiểm cũng thế. Thời gian đóng phí có thể linh hoạt và ngắn hơn nhiều, chỉ kéo dài 10, 15, hoặc 20 năm thôi. Dĩ nhiên sau đó vẫn có thể đóng phí tiếp với mục tiêu tích lũy và gia tăng giá trị bảo vệ.

4. Rút hết tiền trong hợp đồng vẫn được bảo vệ?

Ở bất kỳ thời điểm nào, nếu khách hàng rút hết tiền đã gửi bảo hiểm thì hợp đồng sẽ chấm dứt và khách hàng không được bảo vệ nữa. Còn nếu hiểu là chỉ rút 1 phần tiền mà vẫn được bảo vệ thì cũng chưa đầy đủ bởi hàng năm bạn vẫn sẽ bị trừ các loại phí rủi ro và bạn càng già thì chi phí rủi ro càng cao. Đến 1 thời điểm nào đó tiền trong tài khoản sẽ về 0 và bạn không được bảo vệ nữa.

5. Mua một hợp đồng nhân thọ = Bảo vệ tất cả?

Không đúng. Vì trong hợp đồng có sản phẩm nào thì khách hàng sẽ được bảo vệ sản phẩm đó. Có nhân thọ thì được bảo vệ nhân thọ, có thẻ sức khỏe mới được bảo vệ sức khỏe nhưng khách hàng lại nghĩ mua một hợp đồng là được bảo vệ tất cả, dẫn đến kiện cáo nhiều và nói bảo hiểm lừa đảo.

6. Các loại trừ của bảo hiểm

Tư vấn viên không kỹ hoặc thậm chí vào hùa với khách để giấu giếm bệnh tật có sẵn của khách, thì đến khi công ty bảo hiểm chứng minh được bệnh tật là có sẵn từ trước thì khách hàng vẫn sẽ không được bảo vệ, gây thiệt hại về quyền lợi cho khách. Vì vậy, khi được tìm hiểu về sản phẩm bảo hiểm hãy hỏi tư vấn viên về điều khoản loại trừ. Và khi nhận được hợp đồng bảo hiểm thì hãy đọc kỹ điều khoản này.

7. Thời gian chờ đối với bệnh

Thường có điều khoản chờ đối với bệnh, có thể là 30, 60 hoặc 90 ngày với bệnh ung thư hoặc các bệnh đặc biệt. Tức là nếu ngay khi bạn vừa mua bảo hiểm xong mà mắc những căn bệnh này trước khi hết thời gian chờ, bạn cũng sẽ không được bảo vệ. Không phải cứ mua bảo hiểm là được bảo vệ ngay lập tức với tất cả các loại bệnh.

8. Thời gian cân nhắc 21 ngày

Giống như chính sách đổi trả hàng sau khi bạn mua 1 bộ quần áo mà thấy không vừa hoặc phát hiện lỗi, bạn có thời hạn 21 ngày để ĐỌC HỢP ĐỒNG của mình. Tức là kể cả hợp đồng 100 trang bạn có thể dành ra mỗi ngày đọc 5 trang và sau đó nếu không ưng thì vẫn có thể sửa, hoặc thậm chí lấy lại toàn bộ tiền của mình. Vậy nên hãy cố gắng dành thời gian đọc kỹ hợp đồng nhé.
Sau mỗi vụ việc, các tổ chức vẫn khẳng định chỉ là "con sâu làm rầu nồi canh". Nhưng khi liên tiếp nhiều trường hợp tương tự xảy ra, nó trở thành lời cảnh báo cần có hệ thống về dịch vụ tư vấn và bán sản phẩm tài chính. Các tổ chức cung cấp hay trung gian bán hàng không thể phủi sạch trách nhiệm. Do đó, một trong những giải pháp lâu dài vẫn là quản lý chặt chẽ và chuẩn hóa bộ phận đại lý và các tư vấn viên - những người tiếp xúc và chăm sóc trực tiếp khách hàng - bằng nhiều hình thức. Đây sẽ là một quá trình mang tính hệ thống mà nếu làm tốt chắc chắn sẽ khiến người dân hiểu đúng và tin tưởng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, để họ không thấy "mạo hiểm" khi mua bảo hiểm, mà ngược lại, cảm thấy yên tâm thực sự.