8 Hiểu lầm Phổ Biến về Bảo Hiểm

1.  Toàn Bộ Khoản Phí Đóng Vào Sẽ Được Tích Lũy?

Không phải tất cả các khoản phí đều sẽ được tích lũy trong giá trị tài khoản hợp đồng, bởi vì theo quy định thì khoản phí khách hàng đóng vào thì công ty sẽ phân bổ vào các khoản phí cần thiết để duy trì bảo vệ cho khách hàng. Cụ thể, có bốn loại phí sẽ được trừ trước khi đưa vào chia lãi. Và những khoản Phí này sẽ rất cao trong những năm đầu. 

Đó là:

Phí ban đầu: là các khoản phí mà Dai-ichi Life Việt Nam được phép khấu trừ (theo quy định của Bộ Tài Chính) từ Phí bảo hiểm cơ bản và Phí bảo hiểm đóng thêm thu được tại mỗi làn đóng phí trước khi được phân bổ vào Tài khoản hợp đồng. Phí ban đầu được tính trên tỷ lệ phần trăm của Phí bảo hiểm cơ bản và Phí bảo hiểm đóng thêm theo bảng sau:

Năm phí bảo hiểm	Tỷ lệ % áp dụng đối với Phí bảo hiểm cơ bản	Tỷ lệ % đối với Phí bảo hiểm đóng thêm
1	75%	2%
2	30%
3	25%
4	20%
5	10%
Kể từ năm thứ 6 trở đi	3%	1%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Phí bảo hiểm rủi ro: là khoản phí được khấu trừ hàng tháng để đảm bảo chi trả các quyền lợi bảo hiểm rủi ro theo hợp đồng. Phí bảo hiểm rủi ro được tính dựa trên độ tuổi đạt được, giới tính, tình trạng sức khỏe và nghề nghiệp của Người được bảo hiểm, và tương ứng với Số tiền bảo hiểm và lựa chọn Quyền lợi Bảo hiểm cơ bản hoặc Quyền lợi bảo hiểm nâng cao.

Phí Quản lý hợp đồng: là khoản phí để bù đắp chi phí liên quan đến việc duy trì Hợp đồng bảo hiểm và cung cấp thông tin liên quan đến Hợp đồng bảo hiểm cho Bên mua bảo hiểm.

Phí quản lý hợp đồng sẽ được khấu trừ từ giá trị Tài khoản hợp đồng vào Ngày kỷ niệm tháng hợp đồng từ thời điểm hợp đồng đang còn hiệu lực và cho đến Ngày đáo hạn hợp đồng.

Năm dương lịch tại thời điểm khấu trừ	2021	2022	2023	2024	2025	2026	2027	Từ năm 2028 trở đi
Phí quản lý hợp đồng (nghìn đồng/tháng)	36,5	39,4	42,5	45,9	49,5	53,4	57,6	60

 

Phí quản lý quỹ: tối đa là 20%/ năm tính trên giá trị Tài khoản hợp đồng để chi trả cho các hoạt động đầu tư và quản lý Quỹ liên kết chung. Dai-ichi Life Việt Nam được phép khấu trừ Phí quản lý quỹ này trước khi công bố lãi suất đầu tư áp dụng cho các Hợp đồng sản phẩm bảo hiểm Liên kết chung.

2. Lãi Suất Cam Kết = Lãi Suất Minh Họa?

Theo quy định của Bộ Tài Chính về mẫu Hợp đồng thì sẽ luôn có hai phần liệt kê mức lãi để khách hàng tham khảo, phần lãi suất cam kết là phần chắc chắn nhận được, và phần lãi cam kết này sẽ xảy ra trong các tình huống công ty phá sản, thị trường tài chính không ổn định hay lãi suất ngân hàng bằng 0 thì khách hàng sẽ nhận phần quyền lợi cam kết này. Còn phần lãi suất minh họa chỉ là giả định lãi suất trên thị trường diễn biến theo các mức minh họa 6%, hoặc 8% hoặc 10%. Và lãi suất thực tế như thế nào thì tùy thuộc vào mỗi thời điểm mà có khác nhau. Tuy nhiên các công ty không thể nào thể hiện được lãi suất thực tế được vì không thể nào biết chính xác được lãi suất sẽ như thế nào trong tương lai. Vì thế chỉ thể hiện hai phần để khách hàng tham khảo là lãi suất cam kết và lãi suất minh họa.

3. Thời Gian Đóng Phí =  Thời Gian Bảo Vệ?

Trên thực tế thì có sản phẩm bảo hiểm thuộc dòng liên kết chung và liên kết đơn vị thì thời hạn bảo hiểm lên đến 100 tuổi. Và nếu bạn 30 tuổi tham gia bảo vệ đến 100 tuổi, thì thời hạn bảo vệ là 70 năm, nhưng kết hoạch đóng phí của bạn hoàn toàn có thể lựa chọn theo nhu cầu của mình là 15, 15,17.... 20 năm tùy vào bạn chứ không phải bắt buộc đóng phí 70 năm. Số tiền và số năm bạn đóng nhiều hơn thì Giá trị tài khoản hợp đồng của bạn sẽ cao hơn số tiền và thời hạn đóng thấp hơn, đương nhiên rồi!

4. Rút Hết Tiền Trong Tài Khoản Hợp Đồng Vẫn Được Bảo Vệ?

Điều này là không đúng, làm sao có chuyện đã rút hết tiền mà còn được bảo vệ, ở bất kỳ thời điểm nào mà khách hàng rút hết tiền trong tài khoản, giá trị tài khoản bằng không thì sẽ không còn được bảo hiểm nữa. 

Còn nếu chỉ rút một phần tiền mà vẫn được bảo vệ như ban đầu thì cũng chưa đầy đủ. Hằng năm khách hàng vẫn sẽ bị trừ các loại chi phí rủi ro, chi phí quản lý hợp đồng,.. nên vì thế nếu mà bạn rút một phần tiền trong tài khoản thì giá trị số tiền bảo hiểm sẽ giảm tương đương tỷ lệ phần trăm với số tiền bạn rút. Chẳng hạn bạn rút 50% giá trị tài khoản hợp đồng thì số tiền bảo hiểm giảm tương đương 50%. Và nếu bạn ngưng không đóng phí càng sớm thì công ty sẽ tự trừ trong giá trị tài khoản hợp đồng để bù qua chi phí rủi ro cho đến khi giá trị tài khoản bằng 0 thì hợp đồng sẽ ngưng không còn bảo vệ nữa, nên khách hàng cần lưu ý điều này.

5. Mua Một Hợp Đồng Bảo Hiểm Nhân Thọ = Bảo Vệ Tất Cả?

Điều này chưa chính xác, bởi một hợp đồng bảo hiểm bạn tham gia được bảo vệ như thế nào là do các sản phẩm bạn tham gia. Trong hợp đồng có mua sản phẩm nào thì mới được bảo vệ trong phạm vi của sản phẩm đó. Cũng giống như việc bạn mua tủ lạnh thì bạn được sử dụng các chức năng của của tủ lạnh thôi, chứ không thể nào sử dụng chức năng của cả tủ lạnh mà cả chức năng của máy giặt được. 

Trong hợp đồng bảo hiểm cũng vậy, sản phẩm nhân thọ được hưởng các quyền lợi của nhân thọ, có bảo hiểm tai nạn thì được hưởng quyền lợi của tai nạn, có bệnh hiểm nghèo thì được hưởng quyền lợi của bệnh hiểm nghèo, có thẻ chăm sóc sức khỏe thì hưởng được quyền lợi của thẻ chăm sóc sức khỏe, và nếu bạn muốn được hưởng tất cả quyền lợi của các sản phẩm trên thì bạn hoàn toàn có thể mua cùng trên một hợp đồng, và phí của hợp đồng cũng phụ thuộc vào việc vào bạn tham gia nhiều sản phẩm sẽ cao hơn phí mà bạn tham gia ít sản phẩm. Nói chung tiền nào của nấy, nhưng mà đôi khi khách hàng chưa được tư vấn đầy đủ hoặc khách hàng không nhớ, nên cho rằng tham gia một hợp đồng là được bảo vệ tất cả cái gì cũng được cũng được chi trả là không đúng.

6. Tất Cả Các KHoản Phí Đều Có Giá Trị Chia Lãi?

Nhiều khách hàng cứ nghĩ là tất cả các khoản phí đều được chia lãi nên họ nghĩ rằng họ đóng mỗi năm 30tr đồng thì 20 năm là họ đã đóng được 600tr đồng thì khi đáo hạn cộng với lãi nữa thì số tiền họ rút được rất nhiều. Hoặc đôi khi họ không được tư vấn kỹ điều này. Nhưng thực tế thì chỉ có phí của sản phẩm chính mới có giá trị tích lũy, còn các phí của sản phẩm bổ sung như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, thẻ chăm sóc sức khỏe,v,v,, thì đều là phí mất hàng năm. Những phí này chỉ có giá trị bảo vệ, vì thế mà các phí này thấp hơn phí của sản phẩm chính rất nhiều nhưng số tiền bảo hiểm lại cao hơn rất nhiều lần. 

Nếu bạn  đóng một năm 30tr mà phí chính 20tr và phí của các sản phẩm phụ 10tr, thì chỉ có 20tr được chia lãi. Do đó nếu bạn không tính lời hay lỗ dựa trên số tiền 30tr được. Và điều này nhiều khách hàng cho rằng không hợp lý, không hợp lý bởi vì khách hàng không hiểu rằng cái gì cũng phảo có giá của nó, không thể nào vừa được bảo hiểm, nếu có rủi ro thì bồi thường số tiền lên đến vài tỷ đồng mà nếu không có rủi ro thì toàn bộ số tiền đóng lại được chia lãi được.

7. Các Loại Trường Hợp Loại Trừ Bảo Hiểm?

Đôi khi Tư Vấn Viên không đầy đủ, thiếu chuẩn mực hoặc đôi khi là cả khách hàng không trung thực dẫn đến việc không cũng cấp đầy đủ các bệnh có sẵn, bệnh bẩm sinh hoặc kê khai nghề nghiệp không chính xác, đến khi có những trường hợp bảo hiểm xảy ra, mà công ty bảo hiểm chứng minh được là những bệnh có sẵn từ trước thì sẽ không được chi trả, dẫn đến trường hợp kiện cáo, trong khi những quy định này đã có trong luật kinh doanh bảo hiểm và đều được ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Vì thế khách hàng và tư vấn cần phải trung thực, kê khai thông tin sức khỏe và nghề nghiệp. Và hợp đồng bảo hiểm là tài sản của khách hàng nên hãy đọc điều khoản hợp đồng và thường xuyên tương tác với tư vấn viên trong những trường hợp không hiểu điều khoản nào đấy. 

Và trong hợp đồng bảo hiểm có ghi rõ các trường hợp loại trừ khác, vì thế khách hàng hãy đọc những điều khoản này thật kỹ.

Thời Gian Chờ Đối Với Bệnh?

Trong hợp đồng Bảo hiểm quy định rất rõ thời gian chờ đối với bệnh hiểm nghèo thường là 90 ngày, riêng trường hợp tai nạn thì không có thời gian chờ, còn đối với những bệnh thông thường thì đối với thẻ chăm sóc sức khỏe có khoản thời gian chờ 30 ngày đối với các bệnh thông thường, và 90 ngày đối với các bệnh lý nghiêm trọng như là ung thư hoặc thận.v.v... Ví dụ nếu bạn vừa mua bảo hiểm mà chỉ mới 89 ngày mà bạn bệnh ung thư thì sẽ không được chi trả vì còn đang nằm trong khung thời gian loại trừ của bệnh. Bởi vì không có một căn bệnh nghiêm trọng nào mà có dấu hiệu trước đó cả, bệnh hiểm nghèo thì nó không xảy ra đột ngột như tai nạn. Vì thế thời gian chờ được quy định nhằm tránh trường hợp trục lợi bảo hiểm.

8. Thời Gian Cân Nhắc 21 Ngày?

Trong 21 ngày này nếu quý khách cảm thấy không phù hợp hoặc muốn thay đổi, bổ sung bất kỳ thông tin nào thì quý khách hoàn toàn có thể thay đổi, thậm chí có thể từ chối không mua hợp đồng nữa thì có thể hủy để lấy tiền lại. Vì thế hãy tận dụng 21 ngày này để đọc hợp đồng, 21 ngày là thời gian quá đủ để đọc hợp đồng. Vậy nên hãy cố gắng tận dụng khoản thời gian này bạn nhé!

Hy vọng rằng với những tổng hợp trên đây thì quý khách hàng đã có thêm những thông tin hữu ích để yên tâm khi tham gia bảo hiểm, vì khi quý khách tham gia mà hiểu rõ được những quyền lợi của mình là gì, cơ chế và những lưu ý v.v.... thì quý khách sẽ rất thoải mái an tâm, chứ không phải rơi vào trường hợp hụt hẫng.

Hãy liên hệ với chúng tôi để được hỗ trợ tư vấn những chương trình phù hợp cho mình nhé!

Các kênh liên hệ với chúng tôi:

Hotline: 0933687929

zalo: 0933687929

website:hocvienbaohiemvn.com