Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Bảo hiểm nhân thọ có nên được xem là một khoản chi trong ngân sách gia đình?

Khi lập ngân sách gia đình, chúng ta thường nghĩ đến những khoản rất quen thuộc:

Tiền ăn uống.
Tiền nhà.
Học phí của con.
Điện, nước, đi lại.
Trả nợ.
Tiết kiệm.
Đầu tư.

Nhưng có một khoản thường khiến nhiều người phân vân:

Phí bảo hiểm nhân thọ nên được xếp vào đâu?

Có người xem đây là một khoản tiết kiệm.

Có người xem là một khoản đầu tư.

Có người lại xem đơn giản là một khoản chi tiêu hàng tháng.

Cũng có người cho rằng:

“Nếu mỗi tháng phải đóng tiền mà chưa chắc có lấy lại được thì thôi, để tiền đó gửi ngân hàng còn dễ hiểu hơn.”

Thực ra, trước khi quyết định bảo hiểm có nên nằm trong ngân sách gia đình hay không, cần nhìn đúng bản chất của khoản tiền này.

Phí bảo hiểm không phải là tiền ăn, nhưng cũng không nên mặc định là tiền đầu tư.

Nó là một khoản chi dành cho việc thiết lập và duy trì một cơ chế bảo vệ theo hợp đồng.

Vấn đề quan trọng hơn là:

Khoản chi đó có phù hợp với ngân sách và nhu cầu thực tế của gia đình hay không?

1. Trước hết, đừng coi phí bảo hiểm là “tiền để dành”

Đây là một trong những hiểu nhầm dễ gặp nhất.

Ví dụ:

Một gia đình đóng 30 triệu đồng phí bảo hiểm mỗi năm.

Sau 5 năm, tổng số phí đơn giản là:

30 triệu × 5 = 150 triệu đồng.

Không nên tự động nghĩ:

“Tôi đã đóng 150 triệu thì hợp đồng phải có giá trị 150 triệu.”

Điều này không thể kết luận như vậy.

Giá trị hoàn lại, giá trị tài khoản hoặc các quyền lợi khác phụ thuộc vào cấu trúc sản phẩm và điều khoản hợp đồng cụ thể.

Phí bảo hiểm cũng không đơn thuần là khoản tiền được cất vào một tài khoản đứng tên người tham gia.

Tùy sản phẩm, phí có thể được phân bổ cho các thành phần khác nhau của hợp đồng.

Vì vậy, nếu mục tiêu chính của gia đình là:

“Tôi muốn có một khoản tiền có thể rút bất cứ lúc nào khi cần.”

thì tiền gửi hoặc quỹ dự phòng có thể phù hợp hơn với mục tiêu đó.

Còn nếu mục tiêu là:

“Tôi muốn dành một khoản tiền để thiết lập một lớp bảo vệ trước một số rủi ro lớn.”

thì bảo hiểm mới là công cụ cần được xem xét.

Đây là hai mục tiêu khác nhau.

2. Phí bảo hiểm thực chất là một khoản “chi cho rủi ro”

Hãy thử nhìn một ví dụ đơn giản.

Một gia đình có:

Thu nhập: 80 triệu đồng/tháng.
Chi phí sinh hoạt: 40 triệu.
Tiết kiệm: 15 triệu.
Đầu tư: 10 triệu.
Bảo hiểm: 5 triệu.
Còn lại cho các khoản khác: 10 triệu.

Ở đây, 5 triệu đồng dành cho bảo hiểm không nên được đánh giá chỉ bằng câu:

“5 triệu đó có sinh lời không?”

Câu hỏi phù hợp hơn là:

“5 triệu đó đang giúp gia đình giải quyết rủi ro tài chính nào?”

Nếu gia đình không có người phụ thuộc, không có nợ lớn, có tài sản đáng kể và có khả năng tự chịu rủi ro cao, một khoản phí bảo hiểm lớn có thể không phải ưu tiên.

Ngược lại, nếu gia đình:

Có con nhỏ.
Có khoản vay mua nhà.
Một người tạo phần lớn thu nhập.
Tài sản dự phòng chưa nhiều.

thì việc dành một phần ngân sách cho bảo vệ có thể có ý nghĩa hơn.

Không phải vì:

“Bảo hiểm luôn tốt.”

Mà vì mức độ tổn thất nếu rủi ro xảy ra có thể lớn hơn khả năng gia đình tự gánh.

3. Nhưng không phải cứ có tiền là nên dành thật nhiều cho bảo hiểm

Đây là điểm rất cần nói rõ.

Một kế hoạch tài chính tốt không phải là:

Thu nhập càng cao → mua bảo hiểm càng nhiều.

Cũng không phải:

Có con → phải dành một tỷ lệ cố định cho bảo hiểm.

Nhu cầu bảo vệ của mỗi gia đình khác nhau.

Ví dụ:

Gia đình A

Thu nhập: 100 triệu/tháng.
Không có nợ.
Hai vợ chồng đều có thu nhập ổn định.
Có tài sản thanh khoản lớn.
Con đã lớn.
Có quỹ dự phòng tốt.

Gia đình này có thể tự chịu được khá nhiều rủi ro.

Gia đình B

Thu nhập: 70 triệu/tháng.
Một người tạo 80% thu nhập.
Hai con nhỏ.
Đang vay mua nhà.
Quỹ dự phòng thấp.

Dù thu nhập thấp hơn, gia đình B có thể lại có nhu cầu chuyển giao rủi ro lớn hơn.

Vì vậy:

Không nên xác định ngân sách bảo hiểm chỉ dựa vào thu nhập.

Cần nhìn vào cả trách nhiệm tài chính và khả năng tự chịu rủi ro.

4. Vậy trong ngân sách gia đình, nên ưu tiên khoản nào trước?

Không có một công thức duy nhất cho tất cả mọi người.

Nhưng có thể bắt đầu bằng một thứ tự tư duy khá đơn giản.

Bước 1: Đảm bảo các nhu cầu thiết yếu

Trước tiên phải có tiền cho:

Ăn uống.
Nhà ở.
Đi lại.
Y tế cơ bản.
Học tập của con.
Các nghĩa vụ thiết yếu.

Nếu ngân sách còn chưa đủ cho cuộc sống cơ bản, một hợp đồng bảo hiểm dài hạn với mức phí quá cao có thể tạo thêm áp lực.

Bước 2: Xây quỹ dự phòng

Quỹ dự phòng giúp gia đình xử lý những vấn đề như:

Mất việc.
Thu nhập giảm.
Sửa chữa đột xuất.
Chi phí phát sinh.
Những tình huống cần tiền ngay.

Điểm mạnh của quỹ dự phòng là tính thanh khoản.

Nếu ngày mai cần tiền, gia đình có thể sử dụng khoản này.

Bảo hiểm không nên được dùng để thay thế hoàn toàn quỹ dự phòng.

Bước 3: Xử lý những khoản nợ cần ưu tiên

Nếu gia đình đang có:

Nợ thẻ tín dụng.
Khoản vay lãi suất cao.
Khoản nợ gây áp lực dòng tiền lớn.

thì cần xem xét lại thứ tự phân bổ tiền.

Không nên vì muốn có một hợp đồng bảo hiểm “thật lớn” mà bỏ qua một vấn đề nợ đang tạo áp lực tài chính hàng tháng.

Bước 4: Bảo vệ những rủi ro có thể gây thiệt hại lớn

Sau khi nền tảng tài chính cơ bản tương đối ổn định, gia đình mới nên nhìn sâu hơn vào:

“Nếu một người quan trọng trong gia đình gặp rủi ro lớn thì chuyện gì xảy ra?”

Đây là lúc bảo hiểm có thể được đặt vào ngân sách.

Tùy nhu cầu, có thể xem xét các lớp như:

Bảo hiểm y tế.
Bảo hiểm sức khỏe.
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo.
Bảo hiểm tai nạn.
Bảo hiểm nhân thọ.

Mỗi loại có chức năng và điều kiện chi trả khác nhau.

Không nên gom tất cả thành một khái niệm “bảo hiểm”.

5. Một khoản phí bảo hiểm hợp lý phải đáp ứng hai điều

Có một nguyên tắc mình cho rằng rất đáng nhớ:

Phí bảo hiểm phải vừa đủ cho nhu cầu bảo vệ và vừa đủ sức duy trì lâu dài.

Hai chữ “đủ” này quan trọng hơn một con số phần trăm cố định.

Ví dụ:

Một gia đình có thể đóng 30 triệu đồng/năm mà hoàn toàn thoải mái.

Nhưng nếu tăng lên 100 triệu đồng/năm, họ bắt đầu phải:

Giảm quỹ dự phòng.
Giảm tiền tiết kiệm.
Vay thêm.
Hoặc cắt các khoản thiết yếu.

Khi đó, dù quyền lợi bảo hiểm có lớn hơn, kế hoạch tổng thể chưa chắc tốt hơn.

Bởi bảo hiểm là một cam kết dài hạn.

Một mức phí phù hợp không phải là mức phí mà gia đình có thể cố gắng đóng trong năm nay.

Mà là mức phí mà gia đình có khả năng duy trì tương đối bền vững trong những năm tiếp theo.

6. Đừng lấy tháng thu nhập cao nhất để quyết định phí bảo hiểm

Đây là một sai lầm khá dễ gặp.

Ví dụ một người kinh doanh:

Năm nay thu nhập bình quân: 120 triệu/tháng.
Nhưng có những tháng chỉ đạt 60 triệu.
Có tháng đạt 200 triệu.

Nếu chỉ nhìn tháng 200 triệu và quyết định một mức phí rất cao, kế hoạch có thể trở nên khó duy trì khi thu nhập giảm.

Thay vào đó, nên nhìn:

Thu nhập bình quân.
Mức thu nhập thấp trong những giai đoạn khó khăn.
Chi phí cố định.
Khoản nợ.
Số người phụ thuộc.
Quỹ dự phòng.

Rồi mới xác định:

“Gia đình có thể dành bao nhiêu cho một cam kết dài hạn mà không làm mất cân bằng toàn bộ ngân sách?”

Đây là cách thận trọng hơn.

7. Bảo hiểm không nên cạnh tranh với quỹ dự phòng

Một gia đình có thể cùng lúc cần:

Tiền để sống hôm nay.

Tiền để xử lý việc bất ngờ.

Tiền cho tương lai.

Tiền để bảo vệ trước rủi ro lớn.

Bốn khoản tiền này có thể có nhiệm vụ khác nhau.

Ví dụ:

Gia đình có 20 triệu đồng dư mỗi tháng.

Không nhất thiết phải đặt câu hỏi:

“20 triệu này có nên mua bảo hiểm hết không?”

Mà có thể hỏi:

Bao nhiêu để bổ sung quỹ dự phòng?
Bao nhiêu để trả nợ?
Bao nhiêu để đầu tư?
Bao nhiêu dành cho bảo vệ?
Bao nhiêu cho mục tiêu của con?

Cách nhìn này giúp bảo hiểm trở thành một phần của kế hoạch, thay vì trở thành toàn bộ kế hoạch.

8. Khi nào phí bảo hiểm có thể đang quá cao?

Có một số dấu hiệu rất đáng lưu ý.

Dấu hiệu 1: Đóng phí nhưng không còn tiền dự phòng

Nếu chỉ vì đóng bảo hiểm mà gia đình không còn một khoản tiền đủ thanh khoản cho những tình huống khẩn cấp, cần xem lại.

Dấu hiệu 2: Phải vay tiền để đóng phí

Nếu việc duy trì hợp đồng thường xuyên khiến gia đình phải vay nợ, đây là dấu hiệu cần đánh giá lại khả năng tài chính.

Dấu hiệu 3: Cắt những nhu cầu thiết yếu

Nếu phí bảo hiểm khiến gia đình không đủ tiền cho:

ăn uống;
học phí;
tiền nhà;
trả nợ;
chăm sóc sức khỏe;

thì mức phí đó có thể đang vượt quá khả năng thực tế.

Dấu hiệu 4: Chỉ nhìn vào quyền lợi mà bỏ qua khả năng duy trì

Một hợp đồng có quyền lợi lớn nhưng mức phí vượt khả năng duy trì chưa chắc tốt hơn một hợp đồng có mức bảo vệ vừa phải nhưng phù hợp với ngân sách.

9. Ngược lại, khi nào gia đình nên nghiêm túc xem xét một khoản ngân sách cho bảo hiểm?

Có thể cân nhắc kỹ hơn nếu gia đình có những đặc điểm như:

Có người phụ thuộc.
Có con nhỏ.
Có khoản vay dài hạn.
Một người tạo phần lớn thu nhập.
Tài sản hiện tại chưa đủ lớn để tự chịu rủi ro.
Gia đình có những mục tiêu dài hạn quan trọng.
Nếu người trụ cột gặp biến cố, khoảng thiếu hụt tài chính sẽ rất lớn.

Trong những trường hợp này, bảo hiểm nhân thọ có thể được xem xét như một công cụ chuyển giao một phần rủi ro tài chính, chứ không phải công cụ thay thế tiết kiệm hay đầu tư.

Quyền lợi thực tế vẫn phải căn cứ vào sản phẩm, hợp đồng, điều khoản, phạm vi bảo hiểm và điều kiện chi trả cụ thể.

10. Một ví dụ: gia đình có 80 triệu/tháng nên phân bổ thế nào?

Giả sử một gia đình có thu nhập:

80 triệu đồng/tháng.

Chi phí sinh hoạt:

35 triệu.

Còn lại:

45 triệu.

Thay vì lập tức nghĩ:

“Mua bảo hiểm bao nhiêu?”

Có thể chia bài toán thành các câu hỏi:

1. Quỹ dự phòng đã đủ chưa?

Nếu chưa, có thể ưu tiên xây quỹ trước.

2. Gia đình đang có khoản nợ nào?

Nếu có khoản nợ lãi cao, cần cân nhắc xử lý.

3. Mục tiêu của con là gì?

Học tập, nhà ở, các mục tiêu dài hạn...

4. Gia đình đang có những bảo hiểm nào?

Không nên mua thêm những quyền lợi đã có đầy đủ nếu điều đó làm ngân sách bị căng.

5. Nếu người trụ cột gặp rủi ro, gia đình thiếu bao nhiêu?

Đây là câu hỏi để xác định nhu cầu bảo vệ.

Sau khi trả lời những câu hỏi này, mới tính đến:

Gia đình nên dành bao nhiêu tiền cho bảo hiểm?

Như vậy, con số phí xuất hiện sau khi hiểu nhu cầu, chứ không phải trước.

11. Đừng biến một tỷ lệ phần trăm thành “luật bất thành văn”

Anh/Chị có thể từng nghe những câu như:

“Nên dành 10% thu nhập cho bảo hiểm.”

Hoặc:

“15% là mức chuẩn.”

Hoặc:

“20% thu nhập cho bảo hiểm là tốt.”

Nhưng không có một tỷ lệ duy nhất phù hợp với mọi gia đình.

Hai người cùng kiếm 100 triệu đồng/tháng có thể có hoàn cảnh hoàn toàn khác nhau.

Một người:

độc thân;
không nợ;
có tài sản lớn.

Một người:

có vợ/chồng;
hai con nhỏ;
vay mua nhà;
cha mẹ phụ thuộc;
chỉ có một nguồn thu nhập chính.

Không thể áp cùng một tỷ lệ rồi kết luận ai cũng phù hợp.

Tỷ lệ chỉ là tham khảo.

Nhu cầu thực tế và khả năng duy trì mới là điều quan trọng.

12. Một bài kiểm tra đơn giản trước khi đưa phí bảo hiểm vào ngân sách

Anh/Chị có thể tự trả lời 7 câu:

Câu 1

Gia đình hiện có quỹ dự phòng đủ dùng trong bao lâu?

Câu 2

Nếu thu nhập giảm 30% trong một năm, gia đình có còn đóng được mức phí hiện tại không?

Câu 3

Nếu một người mất khả năng tạo thu nhập, gia đình thiếu bao nhiêu tiền mỗi tháng?

Câu 4

Gia đình đang có những khoản bảo hiểm nào?

Câu 5

Có quyền lợi nào đang bị trùng hoặc không thực sự cần thiết?

Câu 6

Mức phí dự kiến có làm ảnh hưởng đến tiết kiệm, trả nợ hoặc các mục tiêu quan trọng khác không?

Câu 7

Nếu phải duy trì khoản phí này trong nhiều năm, gia đình có thực sự thoải mái không?

Nếu câu trả lời cho câu 7 là:

“Năm nay thì được, nhưng không biết năm sau.”

thì đó là lúc cần thận trọng.

13. Ngân sách bảo hiểm tốt không phải là ngân sách lớn nhất

Đây là điểm quan trọng nhất.

Một gia đình không cần chứng minh rằng mình có trách nhiệm bằng cách mua một hợp đồng thật lớn.

Cũng không cần cảm thấy mình “chưa đủ yêu thương gia đình” nếu ngân sách hiện tại chỉ phù hợp với một mức bảo vệ vừa phải.

Một kế hoạch tốt phải cân bằng được:

Bảo vệ hiện tại

Khả năng duy trì

Các mục tiêu tài chính khác.

Nếu bảo hiểm quá thấp so với nhu cầu, gia đình có thể còn khoảng trống lớn.

Nếu bảo hiểm quá cao so với khả năng tài chính, chính khoản phí lại trở thành áp lực.

Vì vậy, mục tiêu không phải:

“Mua được bao nhiêu thì mua.”

Mà là:

“Mức bảo vệ nào giải quyết được rủi ro quan trọng mà gia đình vẫn có thể duy trì một cách bền vững?”

14. Vậy bảo hiểm nhân thọ đứng ở đâu trong ngân sách gia đình?

Nếu phải trả lời thật ngắn gọn, mình sẽ nói:

Bảo hiểm nhân thọ nên là một khoản được lập kế hoạch, không phải một khoản được mua bằng phần tiền còn dư một cách tùy ý.

Gia đình cần xác định:

Mình có rủi ro gì?

↓

Nếu xảy ra thì thiếu bao nhiêu?

↓

Hiện có thể tự chịu bao nhiêu?

↓

Còn thiếu bao nhiêu?

↓

Có cần chuyển giao một phần rủi ro bằng bảo hiểm không?

↓

Nếu có, mức phí nào phù hợp với ngân sách dài hạn?

Đây là cách tiếp cận thực tế hơn rất nhiều so với việc bắt đầu bằng câu:

“Mỗi tháng tôi nên đóng bao nhiêu tiền bảo hiểm?”

Kết luận: Đừng hỏi “phí bảo hiểm bao nhiêu là hợp lý?” trước khi biết mình đang cần bảo vệ điều gì

Bảo hiểm nhân thọ có thể là một phần trong ngân sách gia đình.

Nhưng nó không nên trở thành khoản chi khiến các nền tảng tài chính khác bị bỏ quên.

Một gia đình khỏe về tài chính thường cần nhiều lớp:

Tiền để sống.
Quỹ dự phòng.
Quản lý nợ.
Tiết kiệm.
Đầu tư.
Bảo hiểm.
Các kế hoạch dài hạn.

Không có lớp nào nên thay thế hoàn toàn lớp nào.

Và cũng không phải gia đình nào cần dành cùng một số tiền cho bảo hiểm.

Điều quan trọng là nhìn vào hoàn cảnh thật của gia đình.

Nếu gia đình có ít người phụ thuộc, nhiều tài sản và khả năng tự chịu rủi ro cao, nhu cầu bảo hiểm có thể thấp hơn.

Nếu gia đình có con nhỏ, khoản vay lớn và phụ thuộc nhiều vào thu nhập của một người, việc dành một phần ngân sách cho bảo vệ có thể đáng để cân nhắc hơn.

Cuối cùng, bảo hiểm không nên được quyết định bằng câu: