Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Tại sao nhiều người nghĩ bảo hiểm nhân thọ chỉ trả khi chết?

“Bảo hiểm nhân thọ” có phải chỉ trả khi người được bảo hiểm qua đời?

Đây là một trong những cách hiểu khá phổ biến.

Khi nghe đến hai chữ “nhân thọ”, nhiều người lập tức liên tưởng đến:

“Nếu sống thì đóng phí, nếu chết thì người nhà nhận tiền.”

Cách hiểu này không hoàn toàn vô lý, bởi quyền lợi tử vong thường là một quyền lợi quan trọng trong bảo hiểm nhân thọ.

Nhưng nếu từ đó kết luận:

“Bảo hiểm nhân thọ chỉ trả tiền khi chết.”

thì lại quá đơn giản.

Vấn đề nằm ở chỗ chúng ta đang lấy tên của một loại hình bảo hiểm để suy ra toàn bộ các sự kiện có thể được chi trả trong hợp đồng.

Trong khi hai khái niệm này không giống nhau.

1. “Bảo hiểm nhân thọ” là tên loại hình, không phải danh sách sự kiện được chi trả

Hãy thử tưởng tượng một chiếc điện thoại.

Tên của chiếc điện thoại cho chúng ta biết nó thuộc dòng sản phẩm nào. Nhưng chỉ nhìn tên điện thoại thì không thể biết chính xác nó có bao nhiêu camera, dung lượng pin bao nhiêu hay hỗ trợ những tính năng nào.

Bảo hiểm cũng tương tự.

“Bảo hiểm nhân thọ” cho biết loại hình bảo hiểm.

Còn việc:

Khi nào được chi trả?
Chi trả cho sự kiện nào?
Ai được nhận?
Nhận bao nhiêu?
Điều kiện để được nhận là gì?

lại phải xem quyền lợi và điều khoản cụ thể của hợp đồng.

Ví dụ, tài liệu của một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thể quy định riêng quyền lợi khi tử vong và quyền lợi khi thương tật toàn bộ và vĩnh viễn. Điều đó cho thấy không thể chỉ nhìn vào chữ “nhân thọ” để kết luận rằng mọi quyền lợi đều chỉ phát sinh sau khi người được bảo hiểm qua đời.

Vì vậy, câu hỏi đúng không phải là:

“Bảo hiểm nhân thọ có trả khi còn sống không?”

mà nên là:

“Hợp đồng tôi đang có quy định những sự kiện bảo hiểm nào và điều kiện nhận quyền lợi ra sao?”

Đây là cách đặt câu hỏi chính xác hơn rất nhiều.

2. Vì sao chữ “nhân thọ” dễ khiến người ta hiểu như vậy?

Có ít nhất ba lý do.

Thứ nhất: Quyền lợi tử vong thường được nhắc đến rất nhiều

Trong bảo hiểm nhân thọ, việc bảo vệ trước rủi ro tử vong có ý nghĩa đặc biệt đối với gia đình, nhất là khi người được bảo hiểm là người tạo ra phần lớn thu nhập.

Vì vậy, khi nghe tư vấn về bảo hiểm, khách hàng thường xuyên nghe những câu như:

“Nếu chẳng may anh/chị không còn…”

“Nếu người trụ cột qua đời…”

“Gia đình sẽ nhận được…”

Nghe nhiều lần, người ta dễ hình thành suy nghĩ:

Bảo hiểm nhân thọ = chết thì mới được nhận tiền.

Nhưng đó mới chỉ là một phần của câu chuyện.

Thứ hai: Người mua thường nhớ tên sản phẩm hơn là cấu trúc quyền lợi

Một người có thể nhớ:

“Tôi đang có bảo hiểm nhân thọ.”

Nhưng lại không nhớ rõ:

Quyền lợi chính của mình là gì?
Có quyền lợi bổ sung nào?
Sự kiện nào kích hoạt quyền lợi?
Định nghĩa thương tật trong hợp đồng là gì?
Bệnh nào thuộc phạm vi của quyền lợi bệnh hiểm nghèo?
Điều kiện nào phải đáp ứng?
Trường hợp nào bị loại trừ?

Đây mới là những thông tin quyết định việc một trường hợp cụ thể có được chi trả hay không.

Thứ ba: Tên gọi trong đời sống và ngôn ngữ hợp đồng không hoàn toàn giống nhau

Đây là điểm rất dễ gây nhầm.

Ví dụ, trong đời sống:

“Tôi bị bệnh rất nặng.”

là một câu hoàn toàn dễ hiểu.

Nhưng trong hợp đồng, câu hỏi lại là:

“Tình trạng sức khỏe này có đáp ứng đúng định nghĩa của bệnh được bảo hiểm hay không?”

Tương tự:

“Tôi bị thương tật.”

chưa đủ để kết luận rằng một quyền lợi thương tật sẽ được chi trả.

Hợp đồng có thể quy định rất cụ thể về mức độ thương tật, thời gian, nguyên nhân, tình trạng mất khả năng và các điều kiện liên quan.

Ngay cả các bài giải thích trên Học Viện Bảo Hiểm cũng nhấn mạnh rằng tên bệnh hoặc cách gọi trong đời sống không nhất thiết giống với định nghĩa của sự kiện bảo hiểm trong hợp đồng.

3. Muốn hiểu bảo hiểm trả khi nào, hãy tách 3 khái niệm

Một cách rất đơn giản để đọc hợp đồng là tách thành ba lớp:

Lớp 1: Loại hình bảo hiểm

Ví dụ:

Bảo hiểm nhân thọ.

Đây là tên loại hình.

Lớp 2: Quyền lợi bảo hiểm

Ví dụ:

Quyền lợi tử vong.
Quyền lợi thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.
Quyền lợi đáo hạn.
Hoặc những quyền lợi khác tùy sản phẩm.

Đây là thứ hợp đồng cam kết thực hiện khi điều kiện tương ứng được đáp ứng.

Lớp 3: Sự kiện bảo hiểm

Đây mới là phần rất quan trọng.

Ví dụ:

Người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn theo đúng định nghĩa trong hợp đồng.

hoặc:

Người được bảo hiểm tử vong thuộc phạm vi bảo hiểm.

hoặc một sự kiện khác được quy định trong quyền lợi cụ thể.

Sự kiện bảo hiểm chính là chiếc cầu nối giữa “điều gì xảy ra” và “quyền lợi nào được kích hoạt”.

4. Một người còn sống vẫn có thể phát sinh quyền lợi bảo hiểm?

Có thể, nhưng không nên hiểu theo nghĩa “còn sống là được nhận tiền”.

Đây là điểm cần nói thật rõ.

Một số sản phẩm có thể quy định quyền lợi khi người được bảo hiểm còn sống nhưng xảy ra một sự kiện bảo hiểm nhất định.

Chẳng hạn, trong tài liệu của một số sản phẩm, quyền lợi thương tật toàn bộ và vĩnh viễn được quy định như một quyền lợi riêng, bên cạnh quyền lợi tử vong.

Điều đó có nghĩa:

Người được bảo hiểm không nhất thiết phải qua đời thì hợp đồng mới có thể phát sinh một quyền lợi nào đó.

Nhưng cũng cần tránh hiểu ngược lại:

“Còn sống thì bảo hiểm nhân thọ sẽ trả tiền nếu bị bất kỳ bệnh hoặc tai nạn nào.”

Điều này không đúng.

Phải quay lại hợp đồng để xem:

Sự kiện đó có được bảo hiểm không?
Quyền lợi nào liên quan?
Định nghĩa sự kiện là gì?
Điều kiện nhận quyền lợi ra sao?
Có thời gian chờ hay không?
Có trường hợp loại trừ không?
Mức chi trả cụ thể thế nào?

5. “Có bảo hiểm nhân thọ” không có nghĩa là bệnh gì cũng được trả

Đây là một hiểu lầm khác có thể xuất hiện sau khi chúng ta sửa hiểu lầm “chỉ trả khi chết”.

Nếu nói:

“Bảo hiểm nhân thọ không chỉ trả khi chết.”

thì đúng trong một số trường hợp tùy hợp đồng.

Nhưng nếu từ đó suy ra:

“Vậy cứ bị bệnh là bảo hiểm trả.”

thì lại sai.

Bảo hiểm không hoạt động theo nguyên tắc:

Có chuyện → có tiền.

Mà phải là:

Có sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm → đáp ứng đúng điều kiện hợp đồng → phát sinh quyền lợi tương ứng.

Ví dụ, một quyền lợi bệnh hiểm nghèo có thể quy định:

Danh sách bệnh được bảo hiểm.
Định nghĩa từng bệnh.
Mức độ bệnh.
Điều kiện chẩn đoán.
Thời gian sống sót nếu có quy định.
Thời gian chờ nếu áp dụng.
Các trường hợp loại trừ.

Vì vậy, một người nói:

“Tôi mắc bệnh này rất nặng.”

chưa đủ để kết luận:

“Tôi chắc chắn được bảo hiểm chi trả.”

Hợp đồng mới là căn cứ để xác định.

6. Đừng chỉ hỏi “bảo hiểm có trả không?”, hãy hỏi 5 câu này

Nếu Anh/Chị đang có hoặc chuẩn bị tham gia một hợp đồng bảo hiểm, thay vì chỉ hỏi:

“Bệnh này có được trả không?”

hãy tập thói quen hỏi đầy đủ hơn.

Câu 1: Sự kiện nào kích hoạt quyền lợi?

Ví dụ là tử vong, thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, một bệnh thuộc danh sách quy định hay một sự kiện khác?

Câu 2: Hợp đồng định nghĩa sự kiện đó như thế nào?

Đây là câu rất quan trọng.

Không nên chỉ dựa vào cách hiểu thông thường của từ:

“thương tật”, “ung thư”, “bệnh hiểm nghèo”, “nằm viện”...

Mà phải xem định nghĩa chính thức trong hợp đồng.

Câu 3: Điều kiện để nhận quyền lợi là gì?

Có thể có những điều kiện liên quan đến:

thời gian;
mức độ;
nguyên nhân;
hồ sơ y tế;
tuổi;
tình trạng sức khỏe;
thời gian chờ;
hoặc các điều kiện khác.

Câu 4: Có trường hợp loại trừ nào không?

Một quyền lợi có thể được quy định rất rõ nhưng vẫn có những trường hợp không thuộc phạm vi chi trả.

Vì vậy, đọc quyền lợi mà bỏ qua loại trừ là đọc chưa đủ.

Câu 5: Đây là quyền lợi chính hay quyền lợi bổ sung?

Điểm này đặc biệt quan trọng khi đọc một bảng minh họa.

Có những quyền lợi nằm trong sản phẩm chính.

Có những quyền lợi cần tham gia thêm dưới dạng quyền lợi bổ sung.

Do đó, không nên nghe một câu:

“Bảo hiểm này có bệnh hiểm nghèo.”

rồi mặc nhiên hiểu rằng mọi hợp đồng của sản phẩm đó đều có cùng quyền lợi.

Phải kiểm tra chính hợp đồng mà mình đang sở hữu.

7. Cách đọc một hợp đồng bảo hiểm đơn giản hơn

Nếu Anh/Chị cảm thấy hợp đồng bảo hiểm có quá nhiều thuật ngữ, có thể bắt đầu bằng 5 mục:

1. Quyền lợi là gì?

2. Sự kiện bảo hiểm là gì?

3. Điều kiện nhận quyền lợi là gì?

4. Trường hợp loại trừ là gì?

5. Số tiền hoặc cách tính quyền lợi như thế nào?

Chỉ cần trả lời được 5 câu này, Anh/Chị đã hiểu được phần quan trọng hơn rất nhiều so với việc chỉ nhớ:

“Tôi mua bảo hiểm nhân thọ.”

Bởi câu “tôi có bảo hiểm” chưa nói cho chúng ta biết chính xác mình được bảo vệ như thế nào.

8. Điều quan trọng không phải là bảo hiểm “trả khi chết hay khi còn sống”

Cuối cùng, có lẽ câu hỏi này cần được đặt lại.

Không nên chỉ hỏi:

“Bảo hiểm nhân thọ có trả khi còn sống không?”

Cũng không nên chỉ hỏi:

“Bảo hiểm nhân thọ có phải chết mới được nhận tiền không?”

Câu hỏi chính xác hơn phải là:

“Trong hợp đồng của tôi, những sự kiện nào có thể làm phát sinh quyền lợi và điều kiện để nhận từng quyền lợi là gì?”

Đây mới là cách tiếp cận đúng bản chất của bảo hiểm.

Bởi bảo hiểm không được quyết định bằng tên gọi.

Quyền lợi được quyết định bởi hợp đồng, sự kiện bảo hiểm và các điều kiện đi kèm.

Một người có thể còn sống nhưng vẫn có thể phát sinh một quyền lợi nhất định nếu hợp đồng quy định sự kiện đó thuộc phạm vi bảo hiểm.

Ngược lại, một người thực sự gặp vấn đề về sức khỏe cũng không có nghĩa là chắc chắn được chi trả nếu sự kiện không thuộc phạm vi hoặc không đáp ứng điều kiện của hợp đồng.

Vì vậy, thay vì hỏi:

“Bảo hiểm nhân thọ có trả không?”

hãy tập hỏi:

“Quyền lợi nào?”
“Sự kiện nào?”
“Điều kiện nào?”
“Loại trừ nào?”

Đó là cách đọc bảo hiểm tỉnh táo hơn — và cũng là cách để Anh/Chị hiểu mình đang mua quyền được bảo vệ nào, thay vì chỉ nhớ mình “có một hợp đồng bảo hiểm”.

Bảo hiểm tốt không phải là hợp đồng hứa trả cho mọi rủi ro. Đó là hợp đồng mà Anh/Chị hiểu rõ mình được bảo vệ trước điều gì, trong điều kiện nào và với mức quyền lợi bao nhiêu.