Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Bảo hiểm nhân thọ là gì? Đánh giá khách quan: Ai nên mua và ai chưa thực sự cần?

1. Bảo hiểm nhân thọ thực chất là gì?

Nói một cách đơn giản:

Bảo hiểm nhân thọ là một cơ chế chuyển giao rủi ro tài chính từ cá nhân/gia đình sang doanh nghiệp bảo hiểm, đổi lại người tham gia trả một khoản phí theo thỏa thuận.

Điểm quan trọng nhất nằm ở chữ “rủi ro tài chính”.

Bảo hiểm nhân thọ không làm cho một người không bệnh, không chết, không mất khả năng lao động.

Nó cũng không thể khiến một gia đình tránh được những biến cố lớn.

Điều nó làm là:

Nếu một biến cố thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra, một khoản tiền được chi trả theo hợp đồng để giúp giảm hậu quả tài chính của biến cố đó.

Ví dụ:

Một người cha đang tạo ra 50 triệu đồng/tháng cho gia đình.

Nếu anh ấy qua đời sớm, vấn đề lớn nhất của gia đình không chỉ là nỗi đau mất đi một người.

Mà còn là:

Ai trả khoản vay?
Ai nuôi con?
Ai lo học phí?
Ai đảm bảo chi phí sinh hoạt?
Người vợ có phải đi làm lại không?
Những kế hoạch dài hạn của gia đình có bị dừng lại không?

Bảo hiểm không thay thế người cha.

Nó chỉ có thể tạo ra một nguồn lực tài chính để gia đình có thêm thời gian và khả năng thích nghi với sự mất mát đó.

Đây chính là bản chất của bảo hiểm.

2. Vậy bảo hiểm nhân thọ có phải là một hình thức tiết kiệm không?

Không nên đồng nhất hai thứ này.

Đây là một trong những hiểu lầm phổ biến nhất.

Tiết kiệm về bản chất là:

Tôi giữ lại tiền của mình để sử dụng trong tương lai.

Bảo hiểm về bản chất là:

Tôi dùng một khoản tiền tương đối nhỏ để tạo ra một mức bảo vệ tài chính lớn hơn trước những rủi ro được bảo hiểm.

Ví dụ rất đơn giản:

Bạn có 500 triệu đồng.

Nếu gửi tiết kiệm, về cơ bản bạn đang sở hữu 500 triệu + phần lãi theo điều kiện tiền gửi.

Nhưng nếu bạn gặp một biến cố lớn ngay sau khi bắt đầu kế hoạch, số tiền tiết kiệm có thể chưa kịp tích lũy đủ.

Trong khi đó, một hợp đồng bảo hiểm có thể được thiết kế với mức bảo vệ lớn hơn nhiều so với số phí đã đóng, tùy sản phẩm, thời điểm và điều kiện hợp đồng.

Đó chính là đòn bẩy của bảo hiểm.

Nhưng cũng vì vậy, không nên lấy số tiền nhận được từ bảo hiểm trong một tình huống rủi ro để so sánh đơn giản với số tiền gửi tiết kiệm.

Hai công cụ giải quyết hai bài toán khác nhau.

3. Bảo hiểm nhân thọ không phải dành cho tất cả mọi người

Đây là điều mình nghĩ một người tư vấn có trách nhiệm phải nói rõ.

Không phải cứ có tiền là phải mua bảo hiểm.

Không phải cứ có gia đình là phải mua ngay.

Và cũng không phải cứ một người tư vấn đưa ra một bảng minh họa rất đẹp thì hợp đồng đó sẽ phù hợp.

Câu hỏi đúng không phải:

“Bảo hiểm nhân thọ có tốt không?”

Mà nên là:

“Trong hoàn cảnh tài chính và gia đình của tôi, tôi có cần chuyển giao rủi ro này cho một công ty bảo hiểm hay không?”

Đây mới là câu hỏi đáng trả lời.

4. Ai thường có nhu cầu bảo hiểm nhân thọ cao?

Có một nguyên tắc rất dễ hiểu:

Nhu cầu bảo hiểm thường tăng khi có nhiều người phụ thuộc vào thu nhập của bạn.

Ví dụ:

Người độc thân, không có người phụ thuộc

Nếu:

không có con nhỏ,
không có khoản nợ lớn,
cha mẹ không phụ thuộc tài chính,
có quỹ dự phòng tốt,
thu nhập chưa ổn định,

thì nhu cầu bảo hiểm nhân thọ có thể chưa phải ưu tiên số một.

Có thể họ nên ưu tiên:

quỹ khẩn cấp → bảo hiểm sức khỏe → ổn định thu nhập → sau đó mới xem xét bảo hiểm nhân thọ.

Người đã lập gia đình và có con nhỏ

Nhu cầu thường cao hơn.

Bởi vì lúc này thu nhập của một người có thể đang duy trì:

chi phí sinh hoạt,
tiền nhà,
khoản vay,
học phí,
chăm sóc con,
kế hoạch tương lai.

Nếu nguồn thu nhập chính biến mất, hậu quả không còn chỉ thuộc về cá nhân đó.

Nó lan sang cả gia đình.

Người có khoản vay lớn

Ví dụ:

Bạn đang có khoản vay mua nhà 2 tỷ.

Nếu bạn mất khả năng tạo thu nhập hoặc qua đời, khoản vay không tự biến mất.

Gia đình có thể phải:

tiếp tục trả nợ,
bán tài sản,
giảm mức sống,
hoặc sử dụng tiền tiết kiệm để xử lý.

Trong trường hợp này, bảo hiểm có thể đóng vai trò bảo vệ khả năng trả nợ của gia đình, nếu cấu trúc hợp đồng phù hợp.

5. Nhưng bảo hiểm nhân thọ cũng có những nhược điểm thật sự

Nếu chỉ nói ưu điểm thì đó không phải đánh giá khách quan.

Thứ nhất: Phí bảo hiểm là một cam kết dài hạn

Đây không phải khoản tiền muốn đóng thì đóng, muốn dừng thì dừng mà không có hậu quả.

Một hợp đồng dài hạn cần được cân nhắc dựa trên:

khả năng tài chính hiện tại + khả năng duy trì trong tương lai.

Nếu mua vượt quá khả năng rồi vài năm sau không đóng nổi, khách hàng có thể chịu những bất lợi theo điều khoản hợp đồng.

Thứ hai: Không phải cứ đóng tiền là mọi rủi ro đều được trả

Đây là điểm cực kỳ quan trọng.

Bảo hiểm chỉ chi trả khi:

sự kiện xảy ra + thuộc phạm vi bảo hiểm + đáp ứng điều kiện của hợp đồng.

Có thể tồn tại:

điều khoản loại trừ,
thời gian chờ,
điều kiện chi trả,
giới hạn quyền lợi,
quy định về kê khai thông tin,
điều kiện duy trì hiệu lực hợp đồng.

Vì vậy:

Mua bảo hiểm nhưng không đọc hợp đồng thì gần giống như mua một chiếc ô mà không biết nó có dùng được trong cơn mưa mình gặp hay không.

Thứ ba: Bảo hiểm không phải công cụ đầu tư tối ưu cho tất cả mọi người

Một số sản phẩm có yếu tố tích lũy/đầu tư.

Nhưng điều đó không có nghĩa:

“Mua bảo hiểm là cách đầu tư tốt nhất.”

Không.

Nếu mục tiêu chính của bạn là đầu tư, bạn cần đánh giá sản phẩm đầu tư theo:

lợi nhuận kỳ vọng,
rủi ro,
tính thanh khoản,
chi phí,
thời gian đầu tư.

Nếu mục tiêu chính là bảo vệ gia đình trước rủi ro lớn, bạn cần đánh giá:

số tiền bảo vệ,
phạm vi bảo vệ,
loại rủi ro,
thời hạn,
phí,
khả năng duy trì.

Đừng bắt một công cụ làm quá nhiều việc chỉ vì bảng minh họa nhìn hấp dẫn.

6. Một điều rất quan trọng: bảo hiểm nhân thọ không phải “mua càng nhiều càng tốt”

Đây là tư duy mình rất muốn thay đổi.

Một gia đình không cần một hợp đồng:

“Nhiều quyền lợi nhất.”

Mà cần một cấu trúc:

Đủ để giải quyết những rủi ro quan trọng nhất mà gia đình không đủ khả năng tự gánh.

Ví dụ:

Một gia đình có:

1 tỷ tiền tiết kiệm,
không có nợ,
hai vợ chồng cùng có thu nhập,
con đã lớn.

Nhu cầu bảo vệ của họ sẽ rất khác một gia đình:

chỉ có một người tạo thu nhập,
có hai con nhỏ,
đang vay 3 tỷ mua nhà,
gần như không có tài sản thanh khoản.

Cùng một sản phẩm bảo hiểm nhưng mức độ cần thiết của hai gia đình hoàn toàn khác nhau.

7. Cách khách quan nhất để biết mình có cần bảo hiểm hay không

Mình đề nghị mọi người đừng bắt đầu bằng câu:

“Tôi nên mua gói bảo hiểm nào?”

Hãy bắt đầu bằng 5 câu hỏi này:

① Nếu tôi mất thu nhập hôm nay, gia đình tôi sống được bao lâu?

1 tháng?

6 tháng?

2 năm?

Hay hoàn toàn không biết?

② Nếu tôi qua đời sớm, gia đình cần bao nhiêu tiền để không bị đảo lộn hoàn toàn?

Tính đến:

nợ,
chi phí sinh hoạt,
con cái,
giáo dục,
nghĩa vụ tài chính,
các mục tiêu quan trọng.

③ Nếu tôi mắc bệnh nghiêm trọng và không thể làm việc trong 1–2 năm, tiền ở đâu ra?

Đây là câu hỏi rất nhiều người bỏ qua.

Bởi vì:

Rủi ro tài chính không chỉ đến từ cái chết.

Nó còn đến từ việc vẫn còn sống nhưng không còn khả năng tạo thu nhập như trước.

④ Gia đình tôi có đủ tài sản để tự chịu rủi ro đó không?

Nếu có 10 tỷ tài sản thanh khoản và không có người phụ thuộc, nhu cầu bảo hiểm có thể rất khác.

Nếu chỉ có 100 triệu tiền dự phòng nhưng đang có khoản vay lớn và hai con nhỏ, câu chuyện lại hoàn toàn khác.

⑤ Nếu tham gia bảo hiểm, tôi có đủ khả năng duy trì hợp đồng trong nhiều năm không?

Nếu câu trả lời là không chắc, thì việc mua một hợp đồng quá lớn có thể không phải quyết định tốt.

8. Và đây là quan điểm mình cho là công bằng nhất

Bảo hiểm nhân thọ không phải là sản phẩm tốt hay xấu một cách tuyệt đối.

Nó là một công cụ quản trị rủi ro tài chính.

Nó rất có giá trị đối với người:

có người phụ thuộc,
có nghĩa vụ tài chính lớn,
phụ thuộc nhiều vào thu nhập của bản thân,
chưa có đủ tài sản để tự chịu những rủi ro lớn,
muốn chuyển một phần rủi ro tài chính sang doanh nghiệp bảo hiểm.

Nhưng nó có thể chưa phải ưu tiên đối với người:

chưa có quỹ dự phòng cơ bản,
thu nhập còn quá bấp bênh,
đang có vấn đề tài chính nghiêm trọng,
chưa hiểu sản phẩm nhưng đã muốn ký,
hoặc mua một mức phí vượt quá khả năng duy trì.

Và nếu đứng ở vị trí một chuyên viên bảo hiểm có trách nhiệm, mình sẽ nói thế này:

Đừng mua bảo hiểm chỉ vì người tư vấn nói rằng “anh/chị cần”.

Nhưng cũng đừng từ chối bảo hiểm chỉ vì nghe ai đó nói rằng “bảo hiểm không có lợi”.

Hãy tự hỏi:

“Nếu rủi ro lớn nhất xảy ra với tôi, gia đình tôi có đủ tiền để tự giải quyết không?”

Nếu có, bạn có thể không cần chuyển giao nhiều rủi ro cho bảo hiểm.

Nếu chưa, thì bảo hiểm đáng để bạn nghiên cứu.

Và khi nghiên cứu, đừng hỏi:

“Công ty nào tốt nhất?”

Hãy hỏi:

“Trong hoàn cảnh của gia đình tôi, rủi ro nào cần được bảo vệ trước, bảo vệ bao nhiêu, trong bao lâu, với mức phí nào mà tôi có thể duy trì được?”

Đó mới là cách nhìn khách quan và trưởng thành về bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm không phải thứ ai cũng cần mua. Nhưng người có một gia đình phụ thuộc vào mình thì rất đáng để nghiêm túc xem xét việc mình có cần nó hay không.