Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Bao lâu nên xem lại hợp đồng bảo hiểm? 8 thời điểm cần kiểm tra

Bao lâu nên xem lại hợp đồng bảo hiểm để biết mình còn được bảo vệ đúng nhu cầu?

Có một nghịch lý khá thú vị:

Nhiều người rất cẩn thận khi mua bảo hiểm, nhưng sau khi ký hợp đồng lại gần như không xem lại.

Năm đầu tiên còn nhớ.

Năm thứ hai vẫn còn nhớ.

Đến năm thứ năm, có thể chỉ còn nhớ một chuyện:

“À, mỗi năm mình vẫn đóng từng đó tiền.”

Trong khi cuộc sống đã thay đổi rất nhiều.

Có thêm một đứa con.
Mua thêm một căn nhà.
Khoản vay tăng lên.
Thu nhập tăng gấp đôi.
Vợ nghỉ việc chăm con.
Công việc của người trụ cột thay đổi.

Nhưng hợp đồng bảo hiểm vẫn giữ nguyên như ngày đầu tiên.

Vậy câu hỏi không chỉ là:

“Tôi có bảo hiểm chưa?”

Mà còn là:

“Hợp đồng tôi đang có còn phù hợp với cuộc sống hiện tại không?”

1. Bao lâu nên xem lại hợp đồng bảo hiểm?

Không có một mốc thời gian duy nhất áp dụng cho tất cả mọi người.

Nhưng với một gia đình, nên xem lại hợp đồng ít nhất mỗi năm một lần, hoặc ngay khi xuất hiện một thay đổi lớn về:

Thu nhập.
Công việc.
Hôn nhân.
Con cái.
Khoản vay.
Tài sản.
Sức khỏe.
Mục tiêu tài chính.
Nhu cầu bảo vệ.

Nói đơn giản:

Một năm kiểm tra một lần là tốt. Nhưng có biến động lớn thì không cần chờ đến đủ một năm.

Ví dụ bạn vừa có thêm con vào tháng 3 thì tháng 3 đó đã là lúc hợp lý để xem lại kế hoạch bảo vệ.

Không cần đợi đến tháng 12.

2. Vì sao hợp đồng mua 5 năm trước có thể không còn phù hợp?

Bởi vì hợp đồng có thể không thay đổi, nhưng cuộc sống của bạn thì có.

Hãy thử nhìn một gia đình trẻ.

Năm 2021

Hai vợ chồng chưa có con.
Thu nhập gia đình: 50 triệu/tháng.
Chưa mua nhà.
Nợ: 0 đồng.
Chi phí sinh hoạt: 20 triệu/tháng.

Một mức bảo vệ nhất định có thể phù hợp.

Năm 2026

Có 2 con.
Thu nhập gia đình: 80 triệu/tháng.
Đang vay mua nhà 2 tỷ.
Chi phí sinh hoạt: 45 triệu/tháng.
Một người đang là nguồn thu nhập chính.

Hợp đồng vẫn là hợp đồng năm 2021.

Nhưng rủi ro tài chính của gia đình đã hoàn toàn khác.

Nếu người trụ cột gặp vấn đề nghiêm trọng, gia đình hiện tại phải đối mặt với:

Khoản vay.
Chi phí nuôi con.
Chi phí sinh hoạt.
Học phí.
Các mục tiêu dài hạn.

Vì vậy, điều cần xem lại không phải chỉ là:

“Hợp đồng cũ có tốt không?”

mà là:

“Hợp đồng cũ còn đủ cho hoàn cảnh mới không?”

3. Đừng xem lại hợp đồng chỉ để “mua thêm bảo hiểm”

Đây là một điểm mình rất muốn nhấn mạnh.

Review hợp đồng không có nghĩa là lần nào xem lại cũng phải mua thêm.

Có thể sau khi xem lại, bạn nhận ra:

Mức bảo vệ hiện tại đã phù hợp.
Tài chính gia đình đang ổn.
Không cần tăng thêm.
Một số quyền lợi không còn cần thiết.
Có thể cần ưu tiên quỹ dự phòng trước.
Có thể cần xử lý nợ trước.

Đó vẫn là một buổi xem lại có giá trị.

Mục tiêu của việc review không phải:

“Làm sao để mua thêm?”

mà là:

“Làm sao để số tiền mình đang dành cho bảo vệ thực sự phù hợp với gia đình?”

4. Khi nào chắc chắn nên xem lại hợp đồng?

Có ít nhất 8 thời điểm mà bạn không nên bỏ qua.

1. Khi gia đình có thêm con

Đây có lẽ là một trong những thời điểm quan trọng nhất.

Một đứa trẻ xuất hiện đồng nghĩa với:

Chi phí sinh hoạt tăng.
Chi phí giáo dục tăng.
Trách nhiệm tài chính dài hơn.
Nhu cầu bảo vệ người trụ cột lớn hơn.

Nếu trước đây bạn chỉ có một người phụ thuộc, bây giờ có thể đã có hai hoặc ba.

Kế hoạch bảo vệ cũ có thể cần được đánh giá lại.

5. Khi mua nhà hoặc vay một khoản tiền lớn

Ví dụ trước đây bạn không có nợ.

Sau đó gia đình vay:

2 tỷ đồng mua nhà.

Nếu người tạo ra thu nhập chính gặp rủi ro nghiêm trọng, khoản nợ vẫn tồn tại.

Ngân hàng không thể nói:

“Thôi anh/chị gặp rủi ro rồi nên khoản vay bỏ qua.”

Không.

Khoản nợ vẫn là nghĩa vụ tài chính của gia đình theo hợp đồng tín dụng.

Vì vậy, một khoản vay lớn là lý do rất hợp lý để xem lại kế hoạch bảo vệ.

6. Khi thu nhập tăng đáng kể

Nghe hơi ngược đúng không?

Thu nhập tăng thì tại sao phải xem lại bảo hiểm?

Bởi vì khi thu nhập tăng, mức sống và trách nhiệm tài chính thường cũng tăng theo.

Ví dụ:

Năm 2022:

Thu nhập 40 triệu/tháng.

Năm 2026:

Thu nhập 100 triệu/tháng.

Gia đình hiện tại có thể:

Nhà tốt hơn.
Xe tốt hơn.
Con học trường có chi phí cao hơn.
Các khoản đầu tư lớn hơn.
Mức chi tiêu cao hơn.

Nếu người trụ cột không còn khả năng tạo ra thu nhập, số tiền gia đình cần để duy trì cuộc sống cũng khác trước.

Vì vậy:

Đừng chỉ nhìn mức thu nhập hiện tại. Hãy nhìn cả mức sống mà gia đình đang phụ thuộc vào nguồn thu nhập đó.

7. Khi vợ hoặc chồng nghỉ việc để chăm con

Đây là trường hợp rất dễ bị bỏ quên.

Một người không có lương không có nghĩa là người đó không tạo ra giá trị tài chính.

Ví dụ người vợ nghỉ việc 3 năm để chăm con.

Nếu thuê người khác làm những công việc đó, gia đình có thể phải trả:

Chi phí chăm trẻ.
Việc nhà.
Đưa đón con.
Chăm sóc khi con bệnh.

Nếu người vợ gặp vấn đề sức khỏe nghiêm trọng, gia đình có thể phải đồng thời chịu:

Chi phí y tế + chi phí thay thế công việc chăm sóc.

Vì vậy, khi một người trong gia đình thay đổi vai trò từ:

“Người có thu nhập”

sang:

“Người chăm sóc gia đình”

thì kế hoạch tài chính và bảo vệ cũng nên được nhìn lại.

8. Khi công việc thay đổi

Ví dụ trước đây bạn là nhân viên văn phòng.

Sau đó chuyển sang:

Kinh doanh.
Làm tự do.
Quản lý doanh nghiệp.
Công việc có tính chất rủi ro cao hơn.

Mức độ phụ thuộc vào thu nhập cũng có thể thay đổi.

Đặc biệt, nếu trước đây bạn có các phúc lợi từ công ty như:

Bảo hiểm sức khỏe.
Bảo hiểm tai nạn.
Chương trình bảo vệ nhân viên.

mà sau đó nghỉ việc, bạn có thể mất một phần lớp bảo vệ đó.

Đây là lúc nên xem lại:

“Ngoài hợp đồng cá nhân, gia đình mình còn đang được bảo vệ bởi nguồn nào?”

9. Khi sức khỏe thay đổi

Sức khỏe cũng là một lý do để kiểm tra lại nhu cầu bảo vệ.

Không phải để “mua thêm bằng mọi giá”.

Mà để biết:

“Những gì mình đang có thực sự đáp ứng nhu cầu hiện tại đến đâu?”

Điều này càng quan trọng nếu bạn đã có những thay đổi về sức khỏe hoặc đang có kế hoạch tham gia thêm bảo hiểm.

Không nên tự suy đoán rằng một tình trạng sức khỏe nào đó chắc chắn:

Được bảo hiểm.
Không được bảo hiểm.
Được loại trừ.
Hay chắc chắn được chấp nhận.

Những vấn đề này cần được đánh giá theo sản phẩm và hồ sơ cụ thể.

10. Khi có thay đổi lớn về mục tiêu tài chính

Ví dụ trước đây bạn đặt mục tiêu:

“Dành tiền cho con học đại học.”

Sau đó bạn thay đổi:

“Muốn nghỉ hưu ở tuổi 55.”

Hoặc:

“Muốn mua thêm một bất động sản.”

Khi mục tiêu thay đổi, cách phân bổ tiền cũng có thể thay đổi.

Bảo hiểm chỉ là một phần trong bức tranh tài chính.

Gia đình còn cần:

Quỹ dự phòng.
Tiền mặt.
Tiết kiệm.
Đầu tư.
Trả nợ.
Giáo dục con.
Hưu trí.

Vì vậy, review bảo hiểm tốt nhất nên nằm trong review tổng thể tài chính gia đình.

11. Vậy mỗi năm nên kiểm tra những gì?

Bạn không cần đọc lại toàn bộ hợp đồng từ đầu đến cuối mỗi năm.

Có thể bắt đầu bằng một checklist đơn giản.

1. Hợp đồng còn hiệu lực không?

Kiểm tra trạng thái hiện tại.

2. Tôi đang đóng bao nhiêu phí?

So với thu nhập hiện tại có còn phù hợp không?

3. Tôi đang có những quyền lợi nào?

Đừng chỉ nhớ tổng số tiền bảo hiểm.

4. Những người nào đang được bảo vệ?

Có cần bổ sung hoặc điều chỉnh đối tượng bảo vệ không?

5. Người thụ hưởng đã đúng chưa?

Đây là thông tin rất quan trọng và có thể cần cập nhật khi hoàn cảnh gia đình thay đổi.

6. Tôi có khoản vay mới nào không?

Nếu có, nhu cầu bảo vệ có thể đã thay đổi.

7. Gia đình có thêm người phụ thuộc không?

Con mới sinh, bố mẹ cần hỗ trợ, người thân phụ thuộc...

8. Tôi còn nhớ các điều khoản quan trọng không?

Đặc biệt:

Điều kiện chi trả.
Loại trừ.
Thời gian chờ.
Nghĩa vụ đóng phí.
Điều kiện duy trì hiệu lực.

12. Có một công thức rất đơn giản để tự hỏi

Mỗi năm, hãy ngồi xuống và hỏi 5 câu:

Gia đình tôi đang có bao nhiêu người phụ thuộc?

Nếu người tạo thu nhập chính không thể làm việc trong 2 năm, gia đình lấy tiền ở đâu?

Tổng nợ hiện tại là bao nhiêu?

Chi phí để duy trì cuộc sống hiện tại là bao nhiêu?

Số tiền và quyền lợi bảo hiểm hiện tại có còn phù hợp với những con số đó không?

Bạn không cần phải là chuyên gia tài chính mới có thể bắt đầu.

Chỉ cần thành thật với 5 câu hỏi này.

13. Đừng chỉ tính theo “thu nhập một năm”

Một sai lầm khá phổ biến là nhìn vào thu nhập:

“Tôi kiếm 1 tỷ đồng/năm.”

Rồi nghĩ:

“Vậy bảo vệ khoảng 1 tỷ là được.”

Nhưng nếu người đó có:

Hai con.
Khoản vay 2 tỷ.
Chi phí gia đình 500 triệu/năm.
Mục tiêu tài chính dài hạn.

thì bài toán không đơn giản như vậy.

Điều cần nhìn là:

Nếu nguồn thu nhập này biến mất, gia đình cần bao nhiêu tiền để có thời gian điều chỉnh cuộc sống?

Đó mới là câu hỏi về nhu cầu bảo vệ.

14. Bảo hiểm có thể là một phần của bài toán, nhưng không phải toàn bộ bài toán

Giả sử một gia đình cần chuẩn bị:

3 tỷ đồng cho một tình huống rủi ro lớn.

Không có nghĩa:

“Vậy phải mua bảo hiểm 3 tỷ ngay.”

Gia đình còn có:

Tiền tiết kiệm.
Tài sản có thể sử dụng.
Các nguồn thu nhập khác.
Bảo hiểm từ công ty.
Bảo hiểm y tế.
Các khoản đầu tư.
Hỗ trợ gia đình.

Vì vậy, nhu cầu bảo vệ thực tế có thể được tính dựa trên khoảng thiếu hụt tài chính, chứ không đơn giản là lấy một con số thật lớn.

Đây cũng là lý do review hợp đồng nên được thực hiện một cách tỉnh táo.

15. Có nên xem lại hợp đồng mỗi khi người tư vấn gọi?

Không nhất thiết.

Một cuộc review tốt phải xuất phát từ nhu cầu của khách hàng, không phải từ việc:

“Đến kỳ rồi, mua thêm đi.”

Nếu người tư vấn chỉ nói:

“Anh/chị đóng thêm một chút để quyền lợi cao hơn nhé.”

thì hãy hỏi ngược lại:

“Nhu cầu tài chính hiện tại của gia đình tôi đã thay đổi ở đâu?”

Nếu không có câu trả lời rõ ràng, chưa chắc việc mua thêm là cần thiết.

16. Khi nào review mà không nên mua thêm?

Có rất nhiều trường hợp.

Ví dụ:

Gia đình đang:

Chưa có quỹ dự phòng.
Nợ tiêu dùng cao.
Thu nhập chưa ổn định.
Chi phí sinh hoạt đang vượt khả năng.
Hợp đồng hiện tại đã đáp ứng khá tốt nhu cầu bảo vệ.

Lúc này, ưu tiên có thể là:

Ổn định dòng tiền trước.

Không phải cứ có thêm một hợp đồng bảo hiểm là tài chính gia đình tốt hơn.

Bảo hiểm phải nằm trong khả năng chi trả dài hạn.

Nếu mua quá sức rồi vài năm sau không duy trì được, đó lại trở thành một vấn đề khác.

17. Review hợp đồng nên là “khám sức khỏe tài chính” mỗi năm

Mình khá thích cách gọi này.

Mỗi năm gia đình nên có một buổi:

“Khám sức khỏe tài chính.”

Kiểm tra:

Thu nhập: tăng hay giảm?

Chi phí: thay đổi thế nào?

Nợ: còn bao nhiêu?

Tài sản: có gì mới?

Con cái: có thêm nhu cầu gì?

Quỹ dự phòng: đủ chưa?

Bảo hiểm: còn phù hợp không?

Mục tiêu: có thay đổi không?

Nhìn theo cách này, bảo hiểm không còn là một sản phẩm đứng riêng.

Nó trở thành một phần của kế hoạch tài chính gia đình.

18. Một nguyên tắc rất dễ nhớ

Bạn có thể dùng nguyên tắc:

“Mỗi năm một lần – mỗi biến cố một lần.”

Mỗi năm một lần

Ngồi lại kiểm tra toàn bộ kế hoạch.

Mỗi biến cố một lần

Nếu xảy ra một thay đổi lớn, review ngay.

Ví dụ:

Kết hôn.
Sinh con.
Mua nhà.
Vay thêm tiền.
Tăng/giảm thu nhập lớn.
Nghỉ việc.
Chuyển nghề.
Ly hôn.
Người phụ thuộc thay đổi.
Có vấn đề sức khỏe đáng kể.

Không cần đợi đến cuối năm.

19. Và đừng quên kiểm tra cả những thứ ngoài bảo hiểm

Một gia đình có thể có:

Bảo hiểm nhân thọ

nhưng cũng có:

Bảo hiểm y tế

Bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm từ công ty

Quỹ dự phòng

Tiền tiết kiệm

Tài sản

Nguồn thu nhập khác

Tất cả những thứ này cộng lại mới tạo thành hệ thống bảo vệ tài chính.

Nếu chỉ nhìn vào một hợp đồng bảo hiểm thì đôi khi chúng ta sẽ đánh giá sai nhu cầu.

Kết luận: Hợp đồng tốt chưa chắc là hợp đồng phù hợp mãi mãi

Một hợp đồng được thiết kế rất tốt vào năm 30 tuổi có thể vẫn có giá trị khi bạn 40 tuổi.

Nhưng nhu cầu của gia đình ở tuổi 40 có thể đã khác rất nhiều so với tuổi 30.

Bạn có thể đã:

Có thêm con.
Có nhà.
Có khoản vay.
Thu nhập cao hơn.
Chi phí cao hơn.
Có nhiều người phụ thuộc hơn.

Vì vậy, đừng chỉ hỏi:

“Tôi đã có bảo hiểm chưa?”

Hãy hỏi:

“Với cuộc sống hiện tại, lớp bảo vệ của gia đình tôi đã đủ và đúng chưa?”

Và cũng đừng hiểu review hợp đồng là:

“Năm nào cũng phải mua thêm.”

Không.

Có những năm câu trả lời hoàn toàn có thể là:

“Hợp đồng hiện tại đang phù hợp. Chưa cần thay đổi.”

Đó cũng là một kết quả tốt.

Bởi mục tiêu cuối cùng của bảo hiểm không phải là có thật nhiều hợp đồng.

Mà là:

Khi gia đình gặp một biến cố tài chính lớn, mình đã chuẩn bị được một lớp bảo vệ phù hợp với khả năng của mình.

Nguồn pháp luật chính thống

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15, hợp đồng bảo hiểm phải thể hiện các nội dung quan trọng như đối tượng bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm, số tiền bảo hiểm hoặc phương thức xác định số tiền bảo hiểm, phạm vi hoặc điều kiện bảo hiểm, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, phí bảo hiểm và các nội dung liên quan.

Luật cũng quy định quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm, trong đó có nghĩa vụ cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm và thực hiện các nghĩa vụ theo hợp đồng.

Vì vậy, việc xem lại hợp đồng định kỳ không có nghĩa là luật bắt buộc người mua phải “review hợp đồng mỗi năm”, mà là một thói quen quản trị tài chính nên có để kiểm tra xem thông tin, nhu cầu và kế hoạch bảo vệ của gia đình có còn phù hợp với hợp đồng hiện tại hay không.

Xem Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 trên Cơ sở dữ liệu quốc gia về văn bản pháp luật