Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Mức bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu là đủ cho gia đình có con nhỏ?

Mức bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu là đủ cho một gia đình có con nhỏ?

Một gia đình có hai vợ chồng và hai đứa con.

Thu nhập mỗi tháng khoảng 100 triệu.

Có nhà, có xe, có một khoản tiết kiệm và một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Nếu hỏi:

“Gia đình này có bảo hiểm chưa?”

Câu trả lời là có.

Nhưng nếu hỏi:

“Nếu người trụ cột không còn khả năng tạo thu nhập, gia đình có đủ tiền để duy trì cuộc sống và nuôi hai đứa trẻ không?”

thì câu trả lời chưa chắc.

Đây mới là điểm quan trọng khi nói về mức bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu là đủ.

Không có một con số cố định kiểu:

“Có con nhỏ thì phải mua 5 tỷ.”

Hay:

“Thu nhập 100 triệu thì phải mua 10 tỷ.”

Mức bảo vệ phù hợp phải xuất phát từ hoàn cảnh của từng gia đình.

1. Trước hết: “đủ” nghĩa là gì?

“Đủ” không có nghĩa là mua được số tiền bảo hiểm thật lớn.

“Đủ” nên được hiểu là:

Nếu người trụ cột gặp một rủi ro nghiêm trọng, số tiền và các nguồn lực gia đình đang có có thể giúp gia đình vượt qua khoảng thiếu hụt tài chính ở mức hợp lý hay không?

Ví dụ:

Gia đình cần 50 triệu/tháng để duy trì cuộc sống.

Nếu người trụ cột gặp vấn đề, người còn lại vẫn tạo ra được 20 triệu/tháng.

Vậy gia đình có khoảng thiếu:

30 triệu/tháng.

Nếu cần khoảng 5 năm để điều chỉnh cuộc sống:

30 triệu × 12 × 5 = 1,8 tỷ đồng.

Nhưng đó chưa phải kết luận rằng gia đình cần mua đúng 1,8 tỷ bảo hiểm.

Vẫn phải tính tiếp:

Quỹ dự phòng.
Tiền tiết kiệm.
Tài sản.
Khoản nợ.
Các nguồn thu nhập khác.
Bảo hiểm hiện có.
Chi phí giáo dục con.

Vì vậy, mức bảo hiểm phù hợp chính là một bài toán về khoảng thiếu hụt, chứ không phải một con số được lấy ra từ thu nhập.

2. Gia đình có con nhỏ thường cần nhìn xa hơn

Khi chưa có con, nếu thu nhập của một người bị gián đoạn, hai vợ chồng có thể:

Giảm chi tiêu.
Đổi công việc.
Bán bớt tài sản.
Điều chỉnh kế hoạch.

Nhưng khi có con nhỏ, câu chuyện khác hẳn.

Con vẫn phải:

Ăn uống.
Đi học.
Chăm sóc sức khỏe.
Có người chăm sóc.
Được đảm bảo những nhu cầu cơ bản.

Và quan trọng nhất:

Thời gian để con trưởng thành còn rất dài.

Một đứa trẻ 3 tuổi có thể còn 15–20 năm trước khi bước vào giai đoạn tự chủ tài chính.

Vì vậy, khi tính mức bảo vệ cho gia đình có con nhỏ, đừng chỉ hỏi:

“Nếu có chuyện xảy ra thì cần bao nhiêu tiền trong 1 năm?”

Hãy hỏi:

“Gia đình cần bao nhiêu thời gian và bao nhiêu nguồn lực để con vẫn có thể lớn lên trong điều kiện tương đối ổn định?”

3. Có 5 con số nên biết trước khi tính mức bảo vệ

Nếu muốn tự ước tính nhu cầu, hãy bắt đầu bằng 5 con số.

1. Chi phí gia đình mỗi tháng

Ví dụ:

50 triệu/tháng.

2. Thu nhập của người còn lại

Ví dụ:

20 triệu/tháng.

3. Khoản nợ hiện tại

Ví dụ:

2 tỷ đồng.

4. Số tiền gia đình đã có thể sử dụng

Ví dụ:

700 triệu đồng.

5. Thời gian cần duy trì kế hoạch

Ví dụ:

5–10 năm.

Chỉ cần có 5 con số này, bạn đã nhìn được bức tranh rõ hơn rất nhiều.

4. Đừng quên tính khoản nợ

Đây là khoản rất nhiều gia đình bỏ sót.

Ví dụ một người đang có:

Thu nhập 100 triệu/tháng.

Nhưng đồng thời có:

Khoản vay mua nhà 3 tỷ.

Nếu người đó gặp rủi ro nghiêm trọng, gia đình không chỉ mất dòng tiền.

Khoản vay vẫn còn.

Vì vậy, khi xác định nhu cầu bảo vệ, có thể cần xem xét:

Khoản nợ nào gia đình muốn hoặc cần có phương án xử lý nếu người trụ cột gặp rủi ro?

Không có nghĩa toàn bộ khoản nợ bắt buộc phải được giải quyết bằng bảo hiểm.

Nhưng nó chắc chắn là một phần của bài toán.

5. Chi phí nuôi con mới là phần dài hạn

Giả sử gia đình có hai con:

Bé lớn 8 tuổi.
Bé nhỏ 3 tuổi.

Hai bé còn rất nhiều năm phía trước.

Nếu mỗi năm gia đình dành khoảng:

150 triệu đồng cho các chi phí liên quan đến con,

thì 10 năm đã là:

1,5 tỷ đồng.

Đây chỉ là ví dụ minh họa, chưa tính lạm phát, thay đổi trường học, các nhu cầu đặc biệt hoặc những khoản chi lớn khác.

Vì vậy, đừng chỉ nghĩ:

“Nếu người trụ cột có chuyện, gia đình cần tiền để sống.”

Hãy nghĩ thêm:

“Gia đình có muốn kế hoạch học tập và tương lai của con bị đảo lộn hoàn toàn hay không?”

Đó là một phần của nhu cầu bảo vệ.

6. Nhưng không phải cứ có con nhỏ là phải mua thật nhiều bảo hiểm

Đây là điểm mình muốn nhấn mạnh.

Một gia đình có con nhỏ nhưng:

Không có nợ.
Có tài sản lớn.
Có quỹ dự phòng tốt.
Hai vợ chồng đều có thu nhập.
Có nhiều nguồn thu nhập.
Đã có các hợp đồng bảo vệ phù hợp.

thì nhu cầu bảo hiểm có thể khác rất xa một gia đình:

Chỉ có một người tạo thu nhập.
Có hai con nhỏ.
Đang vay mua nhà.
Quỹ dự phòng thấp.
Phụ thuộc gần như hoàn toàn vào thu nhập của người trụ cột.

Cùng có hai đứa con.

Nhưng khoảng thiếu hụt tài chính hoàn toàn khác nhau.

7. Người trụ cột kiếm càng nhiều tiền, chưa chắc mức bảo hiểm phải càng lớn

Nghe hơi ngược nhưng rất đáng suy nghĩ.

Ví dụ:

Gia đình A

Thu nhập: 100 triệu/tháng.
Không nợ.
Tài sản thanh khoản: 10 tỷ.
Vợ có thu nhập ổn định.
Hai con.

Gia đình B

Thu nhập: 100 triệu/tháng.
Nợ 4 tỷ.
Tài sản thanh khoản thấp.
Vợ không có thu nhập.
Hai con.

Hai người cùng kiếm 100 triệu.

Nhưng mức độ phụ thuộc của gia đình vào thu nhập của họ hoàn toàn khác nhau.

Vì vậy:

Không nên lấy thu nhập làm tiêu chí duy nhất để xác định mức bảo hiểm.

Thu nhập chỉ là điểm bắt đầu.

8. Một công thức đơn giản để hình dung

Bạn có thể tạm hình dung:

Nhu cầu bảo vệ ≈

Chi phí gia đình cần duy trì trong một khoảng thời gian

Các nghĩa vụ tài chính cần xử lý

Một phần mục tiêu dài hạn của con

Nguồn lực gia đình đã có

Các nguồn bảo vệ khác

Khoảng thiếu hụt cần cân nhắc bảo vệ

Đây không phải công thức pháp lý hay công thức bắt buộc của doanh nghiệp bảo hiểm.

Nó chỉ là một khung tư duy tài chính giúp gia đình tránh việc chọn mức bảo hiểm theo cảm tính.

9. Ví dụ một gia đình có hai con

Giả sử:

Anh Nam: 80 triệu/tháng.

Chị Lan: 25 triệu/tháng.

Chi phí gia đình: 55 triệu/tháng.

Hai con: 4 tuổi và 8 tuổi.

Khoản vay mua nhà: 2 tỷ.

Quỹ tiết kiệm: 500 triệu.

Nếu anh Nam không thể tạo thu nhập:

Gia đình vẫn còn 25 triệu từ chị Lan.

Như vậy, khoản thiếu hụt sinh hoạt:

55 - 25 = 30 triệu/tháng.

Nếu muốn có khoảng 5 năm để gia đình thích nghi:

30 triệu × 12 × 5 = 1,8 tỷ.

Cộng thêm bài toán khoản vay, giáo dục và các mục tiêu khác.

Sau đó trừ đi 500 triệu tiền dự phòng và các nguồn lực khác.

Từ đó mới có thể hình dung:

Khoảng thiếu hụt thực sự còn bao nhiêu?

Chứ không phải vừa nghe thu nhập 80 triệu đã nói:

“Anh cần mua 5 tỷ.”

10. Vì sao mình không thích câu “Có con nhỏ thì nên mua X tỷ”?

Bởi vì câu đó nghe rất dễ.

Nhưng tài chính gia đình không đơn giản như vậy.

Một gia đình có:

1 con + 1 tỷ tài sản

sẽ khác một gia đình:

2 con + 3 tỷ nợ.

Một gia đình:

Hai vợ chồng cùng kiếm tiền

khác với:

Một người kiếm toàn bộ thu nhập.

Một gia đình:

Có 2 tỷ tiền mặt

khác với:

Không có quỹ dự phòng.

Nếu chỉ đưa ra một con số chung cho tất cả mọi người thì rất dễ biến tư vấn tài chính thành… bán hàng theo công thức.

11. Có một người rất cần được ưu tiên: người tạo ra dòng tiền chính

Nếu gia đình có con nhỏ, hãy đặc biệt xem xét người đang tạo ra phần lớn thu nhập.

Ví dụ:

Chồng: 100 triệu/tháng.

Vợ: 15 triệu/tháng.

Hai con nhỏ.

Trong trường hợp này, rủi ro tài chính của gia đình nếu người chồng mất khả năng tạo thu nhập có thể lớn hơn rất nhiều so với trường hợp hai vợ chồng cùng kiếm 60 triệu.

Nhưng cũng đừng hiểu rằng:

“Người kiếm ít tiền thì không cần bảo vệ.”

Người chăm sóc con cũng có giá trị.

Nếu người vợ đang ở nhà chăm hai con, khi cô ấy gặp vấn đề nghiêm trọng, gia đình có thể phải trả thêm:

Người chăm con.
Người giúp việc.
Chi phí đưa đón.
Chi phí chăm sóc.

Giá trị kinh tế của một người không chỉ nằm trong bảng lương.

12. Bảo hiểm nhân thọ có thể giải quyết phần nào?

Nếu gia đình xác định có một khoảng thiếu hụt tài chính lớn, bảo hiểm nhân thọ có thể được cân nhắc như một công cụ chuyển giao rủi ro.

Ví dụ:

Gia đình không muốn phải tự tích lũy toàn bộ một khoản tiền rất lớn trong thời gian ngắn để phòng một rủi ro có thể xảy ra.

Hợp đồng bảo hiểm, tùy sản phẩm và điều khoản, có thể tạo ra một khoản chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm được quy định trong hợp đồng.

Luật Kinh doanh bảo hiểm định nghĩa hoạt động kinh doanh bảo hiểm là việc doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro trên cơ sở bên mua đóng phí và doanh nghiệp trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Nhưng cần nhớ:

Bảo hiểm chỉ giải quyết những rủi ro và quyền lợi nằm trong phạm vi hợp đồng.

Không phải mọi khoản chi phí của gia đình đều được bảo hiểm chi trả.

13. Bảo hiểm không thay thế quỹ dự phòng

Đây là một hiểu lầm khá phổ biến.

Có người nghĩ:

“Tôi có bảo hiểm rồi thì không cần tiền dự phòng.”

Không nên.

Quỹ dự phòng và bảo hiểm giải quyết hai bài toán khác nhau.

Quỹ dự phòng

Dùng cho những tình huống tài chính ngắn hạn như:

Mất việc.
Thu nhập giảm.
Chi phí bất ngờ.
Sửa chữa.
Các khoản phát sinh.

Bảo hiểm

Có thể được sử dụng để chuyển giao một số rủi ro lớn theo phạm vi hợp đồng.

Một gia đình khỏe mạnh về tài chính thường cần nhìn cả hai.

14. Cũng đừng dùng bảo hiểm để thay thế đầu tư

Nếu mục tiêu của gia đình là:

“Tôi muốn tiền tăng trưởng mạnh.”

thì đó là câu chuyện của đầu tư.

Nếu mục tiêu là:

“Nếu người trụ cột gặp rủi ro, gia đình không bị mất khả năng tài chính.”

thì đó là câu chuyện của quản trị rủi ro.

Hai việc này có thể cùng tồn tại.

Nhưng không nên đánh đồng:

bảo vệ = đầu tư

hay

đầu tư = bảo hiểm.

Mỗi công cụ có mục đích riêng.

15. Vậy một gia đình có con nhỏ nên ưu tiên điều gì?

Nếu chưa biết bắt đầu từ đâu, hãy đi theo thứ tự:

Bước 1: Biết gia đình đang tiêu bao nhiêu

Đừng ước lượng bằng cảm giác.

Hãy nhìn vào số liệu thực tế.

Bước 2: Xác định ai là người tạo ra phần lớn thu nhập

Đây là người có thể tạo ra khoảng thiếu hụt lớn nhất nếu gặp rủi ro.

Bước 3: Tính tổng nợ

Đặc biệt là những khoản nợ dài hạn.

Bước 4: Tính quỹ dự phòng

Gia đình có thể tự chống đỡ được bao lâu?

Bước 5: Xem lại tài sản và các nguồn bảo vệ đang có

Đừng mua một thứ mà mình đã có đủ từ nguồn khác.

Bước 6: Cuối cùng mới tính đến mức bảo hiểm

Lúc này con số sẽ có ý nghĩa hơn rất nhiều.

16. Một câu hỏi rất đáng để cha mẹ tự hỏi

Không phải:

“Tôi cần mua bảo hiểm bao nhiêu?”

Mà là:

“Nếu ngày mai tôi không thể tạo ra thu nhập nữa, con tôi sẽ bị ảnh hưởng điều gì?”

Có thể là:

Không còn đủ tiền trả khoản vay.
Phải chuyển nhà.
Con phải thay đổi trường.
Kế hoạch học tập bị dừng.
Người còn lại phải làm việc nhiều hơn.
Không còn đủ tiền cho những mục tiêu dài hạn.

Sau khi liệt kê ra, bạn sẽ bắt đầu thấy:

Mình thực sự cần bảo vệ điều gì.

Và từ đó mới tính được:

Cần bao nhiêu.

17. “Đủ” không phải là con số càng lớn càng tốt

Một mức bảo vệ quá thấp có thể không giải quyết được khoảng thiếu hụt.

Nhưng mức bảo vệ quá cao cũng có thể khiến:

Phí bảo hiểm vượt khả năng.
Dòng tiền gia đình bị căng.
Không còn tiền cho quỹ dự phòng.
Không còn nguồn lực cho đầu tư.
Khó duy trì hợp đồng dài hạn.

Vì vậy:

Một mức bảo vệ tốt là mức vừa đủ để xử lý rủi ro quan trọng, vừa nằm trong khả năng tài chính mà gia đình có thể duy trì.

Đây mới là chữ “đủ” đáng quan tâm.

18. Và đừng quên: nhu cầu sẽ thay đổi theo thời gian

Một gia đình có thể hôm nay cần một mức bảo vệ.

5 năm sau có thể cần mức khác.

Ví dụ:

Con lớn lên.

Khoản vay giảm.

Tài sản tăng.

Thu nhập thay đổi.

Vợ/chồng đi làm lại.

Nhu cầu giáo dục thay đổi.

Vì vậy, không nên coi mức bảo hiểm đã chọn hôm nay là một con số bất biến.

Gia đình thay đổi → nhu cầu bảo vệ cũng nên được xem lại.

Kết luận: Không có một con số “đủ” cho tất cả gia đình có con nhỏ

Nếu ai đó hỏi:

“Gia đình có hai con thì nên mua 3 tỷ, 5 tỷ hay 10 tỷ?”

Câu trả lời trung thực nhất là:

Chưa thể biết nếu chưa biết gia đình đó đang có gì và đang thiếu gì.

Hãy bắt đầu từ:

Thu nhập

→ Chi phí

→ Người phụ thuộc

→ Khoản nợ

→ Tài sản

→ Quỹ dự phòng

→ Các nguồn bảo vệ hiện có

→ Khoảng thiếu hụt

Rồi mới tính đến mức bảo hiểm.

Bởi mục tiêu không phải là để bố mẹ nói:

“Con mình có một hợp đồng bảo hiểm rất lớn.”

Mà là:

“Nếu cuộc sống xảy ra một biến cố lớn, những đứa trẻ vẫn có cơ hội tiếp tục cuộc sống mà gia đình đã chuẩn bị cho chúng.”

Đó mới là ý nghĩa thực tế của việc bảo vệ người trụ cột.

Nguồn pháp luật chính thống

Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 quy định về hoạt động kinh doanh bảo hiểm và quyền, nghĩa vụ của các bên tham gia bảo hiểm. Luật xác định hoạt động kinh doanh bảo hiểm dựa trên việc doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro trên cơ sở bên mua đóng phí và doanh nghiệp trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Các nội dung của hợp đồng và quyền lợi bảo hiểm cần được xem theo hợp đồng, quy tắc, điều khoản sản phẩm cụ thể; không nên hiểu một con số minh họa về mức bảo vệ trong bài viết này là mức chi trả chắc chắn trong mọi trường hợp.

Xem Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 trên Cơ sở dữ liệu quốc gia về văn bản pháp luật