Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Giá trị hoàn lại bảo hiểm nhân thọ là gì? Vì sao thấp hơn phí đã đóng?

Bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại là gì? Vì sao số tiền này có thể thấp hơn số phí bạn đã đóng?

Có một câu hỏi tôi từng thấy rất nhiều người đặt ra:

“Tôi đã đóng bảo hiểm được 5 năm, tổng cộng hơn 300 triệu. Nếu bây giờ không muốn tham gia nữa thì tôi nhận lại được bao nhiêu?”

Và đây là lúc rất nhiều người bất ngờ.

Bởi họ thường nghĩ:

Đã đóng 300 triệu → hủy hợp đồng → phải nhận lại khoảng 300 triệu.

Nhưng thực tế không phải như vậy.

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có giá trị hoàn lại, nhưng số tiền này không mặc định bằng tổng số phí mà bạn đã đóng.

Thậm chí trong những năm đầu, giá trị hoàn lại có thể thấp hơn đáng kể so với số phí đã đóng.

Vậy tại sao?

Và trước khi quyết định hủy hợp đồng, cần hiểu điều gì?

1. Giá trị hoàn lại là gì?

Hiểu đơn giản:

Giá trị hoàn lại là khoản tiền bên mua bảo hiểm có thể nhận được khi hợp đồng được chấm dứt trước thời hạn, nếu hợp đồng/sản phẩm có quy định về giá trị hoàn lại và đáp ứng các điều kiện tương ứng.

Điểm quan trọng nằm ở chữ:

“Có thể”.

Không phải hợp đồng nào cũng mặc nhiên có giá trị hoàn lại giống nhau.

Và cũng không phải:

Tổng phí đã đóng = giá trị hoàn lại.

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại, trong một số trường hợp chấm dứt hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm trả giá trị hoàn lại theo quy định của hợp đồng, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác.

Vì vậy, khi xem một hợp đồng bảo hiểm, đừng chỉ nhìn tổng số tiền mình đã đóng.

Hãy xem thêm:

“Giá trị hoàn lại tại từng thời điểm là bao nhiêu?”

2. Ví dụ rất dễ hiểu: Đóng 300 triệu không có nghĩa nhận lại 300 triệu

Giả sử anh A tham gia một hợp đồng bảo hiểm.

Sau 5 năm:

Tổng phí đã đóng: 300 triệu đồng.

Anh A vì một lý do nào đó muốn chấm dứt hợp đồng.

Khi kiểm tra hợp đồng, giả sử giá trị hoàn lại tại thời điểm đó là:

190 triệu đồng.

Anh A có thể sẽ phản ứng:

“Ủa? Tôi đóng 300 triệu mà sao chỉ nhận được 190 triệu?”

Đây chính là chỗ cần hiểu bản chất của bảo hiểm.

300 triệu là tổng số phí anh đã đóng.

Còn 190 triệu là giá trị hoàn lại được xác định theo cơ chế của sản phẩm/hợp đồng tại thời điểm chấm dứt.

Hai con số này không nhất thiết bằng nhau.

Con số 190 triệu ở đây chỉ là ví dụ minh họa, không phải tỷ lệ áp dụng chung cho mọi sản phẩm.

3. Vậy khoản chênh lệch đi đâu?

Đây là câu hỏi rất hợp lý.

Nhiều người nghĩ:

“Nếu tôi đóng 300 triệu mà chỉ nhận lại 190 triệu, vậy 110 triệu còn lại doanh nghiệp bảo hiểm giữ hết sao?”

Không nên hiểu đơn giản như vậy.

Phí bảo hiểm không phải là một khoản tiền gửi tiết kiệm đứng riêng trong tài khoản của bạn.

Khi đóng phí, bạn đang trả cho cơ chế bảo hiểm và các quyền lợi theo hợp đồng, đồng thời sản phẩm có thể có các loại chi phí và cơ chế tài chính khác nhau.

Tùy sản phẩm, có thể liên quan đến:

Chi phí ban đầu.
Chi phí bảo hiểm.
Chi phí quản lý.
Chi phí liên quan đến quyền lợi bảo hiểm.
Các khoản khấu trừ theo hợp đồng.
Các khoản nợ nếu có.
Cơ chế tích lũy/giá trị hợp đồng theo sản phẩm.

Do đó:

Không thể lấy tổng phí đã đóng rồi mặc định đó chính là “tiền của mình đang nằm trong hợp đồng”.

Đây là một trong những hiểu lầm lớn nhất cần tháo gỡ.

4. Bảo hiểm nhân thọ không phải tài khoản tiết kiệm

Đây là cách phân biệt dễ hiểu nhất.

Nếu bạn gửi:

300 triệu vào một tài khoản tiết kiệm

thì cách bạn nhìn số tiền sẽ khác.

Nhưng nếu bạn đóng:

300 triệu phí bảo hiểm

thì số tiền đó được sử dụng trong một hợp đồng bảo hiểm, đổi lại bạn có các quyền lợi bảo hiểm theo điều kiện đã thỏa thuận.

Nói cách khác:

Tiết kiệm

Bạn chủ yếu đang:

Đưa tiền vào để tích lũy.

Bảo hiểm

Bạn đang:

Chi tiền để có quyền lợi bảo hiểm và cơ chế chuyển giao rủi ro theo hợp đồng.

Vì vậy, không thể lấy cách tính của sổ tiết kiệm áp vào hợp đồng bảo hiểm.

5. Tại sao những năm đầu giá trị hoàn lại thường khiến khách hàng bất ngờ?

Giả sử một người đóng phí định kỳ.

Trong những năm đầu, hợp đồng vừa được thiết lập và nhiều yếu tố liên quan đến chi phí, quyền lợi bảo hiểm và cấu trúc sản phẩm được phân bổ theo quy định của sản phẩm.

Vì vậy, giá trị hoàn lại tại thời điểm sớm có thể thấp hơn đáng kể so với tổng phí đã đóng.

Ví dụ minh họa:

Năm	Tổng phí đã đóng	Giá trị hoàn lại giả định
Năm 1	60 triệu	Có thể chưa có/không đáng kể tùy sản phẩm
Năm 3	180 triệu	100 triệu
Năm 5	300 triệu	190 triệu
Năm 10	600 triệu	480 triệu
Năm 15	900 triệu	800 triệu

Các con số trên hoàn toàn chỉ nhằm minh họa cách hiểu, không phải bảng giá trị hoàn lại của một sản phẩm cụ thể.

Điểm cần nhìn ra là:

Giá trị hoàn lại tại mỗi thời điểm có thể khác nhau.

Không nên suy ra rằng:

Năm 5 nhận 63% thì năm 10 cũng 63%.

Không có công thức chung như vậy cho mọi hợp đồng.

6. Vì vậy, “hủy hợp đồng” không phải lúc nào cũng là quyết định đơn giản

Một người có thể nghĩ:

“Tôi không muốn đóng nữa thì hủy thôi.”

Nhưng trước khi hủy, nên dừng lại và hỏi:

Tôi hủy vì lý do gì?

Nếu:

Không còn nhu cầu bảo vệ

thì câu chuyện khác.

Nếu:

Không đủ khả năng đóng phí

thì có thể cần xem hợp đồng còn những lựa chọn nào.

Nếu:

Tôi thấy giá trị hoàn lại thấp quá

thì cần hiểu vì sao.

Nếu:

Tôi đang cần tiền gấp

thì càng không nên quyết định vội.

Bởi hủy hợp đồng có thể làm thay đổi hoặc chấm dứt các quyền lợi bảo hiểm đang có.

7. Có một điều còn quan trọng hơn số tiền nhận lại

Đó là:

Sau khi hủy hợp đồng, bạn còn được bảo vệ không?

Giả sử gia đình đang có:

Hai con nhỏ.
Khoản vay mua nhà.
Người chồng là nguồn thu nhập chính.

Hợp đồng đang có mức bảo vệ đáng kể.

Nhưng vì thấy giá trị hoàn lại thấp, gia đình quyết định:

Hủy hợp đồng để lấy tiền.

Sau đó vài năm mới nhận ra:

“Bây giờ nếu muốn mua lại, tuổi đã cao hơn và tình trạng sức khỏe cũng không còn giống trước.”

Đó mới là điều cần cân nhắc.

Không phải:

“Mất bao nhiêu tiền khi hủy?”

mà còn là:

“Mình mất những quyền lợi gì khi hủy?”

8. Đừng chỉ hỏi: “Nếu hủy tôi nhận lại bao nhiêu?”

Hãy hỏi thêm:

“Nếu tôi không hủy thì hợp đồng này sẽ mang lại những quyền lợi gì trong những năm tiếp theo?”

Ví dụ một hợp đồng có:

Quyền lợi bảo vệ chính.
Quyền lợi bổ trợ.
Giá trị hoàn lại.
Các quyền lợi khác theo sản phẩm.

Nếu chỉ nhìn vào:

Giá trị hoàn lại hiện tại

thì bạn mới nhìn thấy một phần của hợp đồng.

Một quyết định tài chính tốt cần nhìn cả hai phía:

Nếu giữ:

Tôi tiếp tục có quyền lợi gì?

Nếu hủy:

Tôi nhận được bao nhiêu và mất quyền lợi gì?

Sau đó mới so sánh.

9. Giá trị hoàn lại cũng không phải “số tiền chắc chắn mình sẽ nhận” trong mọi tình huống

Đây là điểm cần đặc biệt lưu ý.

Tài liệu minh họa của sản phẩm có giá trị hoàn lại phải thể hiện các điều kiện để nhận giá trị hoàn lại và số tiền cụ thể theo từng trường hợp, đồng thời phải nêu rõ những quyền lợi nào là đảm bảo hoặc không đảm bảo theo quy định áp dụng.

Do đó, khi xem bảng minh họa, đừng chỉ nhìn một cột:

“Giá trị hoàn lại”.

Hãy xem:

Giá trị đó tại năm thứ mấy?
Điều kiện để nhận?
Là giá trị đảm bảo hay không đảm bảo?
Có khoản nợ nào cần khấu trừ không?
Hợp đồng còn hiệu lực hay đã có thay đổi gì?

10. Nếu hợp đồng có khoản vay thì giá trị nhận lại còn có thể khác

Đây là một tình huống nhiều người không để ý.

Giả sử:

Giá trị hoàn lại:

500 triệu.

Nhưng trước đó bên mua bảo hiểm đã có một khoản vay theo hợp đồng:

100 triệu.

Thì số tiền thực tế nhận được có thể không đơn giản là:

500 triệu.

Bởi các khoản nợ chưa hoàn trả có thể được khấu trừ theo quy định của hợp đồng.

Các quy định về bảo hiểm nhân thọ cũng đề cập đến việc khấu trừ khoản nợ chưa được hoàn trả trước khi thanh toán giá trị hoàn lại trong những trường hợp phù hợp.

Vì vậy:

Giá trị hoàn lại trên bảng không phải lúc nào cũng đồng nghĩa với số tiền thực nhận nếu hợp đồng đang có nghĩa vụ tài chính liên quan.

11. Vậy đóng 300 triệu, nhận lại ít hơn có phải bảo hiểm “không có lợi”?

Không thể kết luận như vậy.

Bởi bạn cần xác định:

300 triệu đó đã mua cho mình những gì trong suốt thời gian hợp đồng?

Ví dụ:

Trong 5 năm, người được bảo hiểm có một mức bảo vệ theo hợp đồng trị giá hàng tỷ đồng.

Nếu không xảy ra sự kiện bảo hiểm, gia đình vẫn có quyền lợi bảo vệ trong thời gian hợp đồng có hiệu lực.

Đó chính là bản chất của bảo hiểm.

Không thể nói:

“Tôi không nhận tiền bảo hiểm nên phí bảo hiểm bị mất.”

Cũng giống như:

“Tôi mua bảo hiểm xe nhưng năm nay không tai nạn nên phí bảo hiểm bị mất.”

Không.

Bạn đã trả phí để có quyền được bảo vệ trong một khoảng thời gian và theo những điều kiện nhất định.

12. Nhưng cũng không nên dùng điều này để biện minh cho mọi hợp đồng

Ở chiều ngược lại, người tư vấn cũng không nên nói:

“Bảo hiểm là bảo vệ nên giá trị hoàn lại thấp cũng không sao.”

Không đủ.

Khách hàng hoàn toàn có quyền hỏi:

Phí bao nhiêu?
Quyền lợi gì?
Giá trị hoàn lại thế nào?
Nếu dừng giữa chừng thì sao?
Những năm đầu nhận lại bao nhiêu?
Nếu có khoản vay thì sao?
Nếu không đủ khả năng đóng phí thì có lựa chọn nào?

Một hợp đồng phù hợp phải được lựa chọn dựa trên:

Nhu cầu + khả năng tài chính + mục tiêu dài hạn + khả năng duy trì.

Không phải chỉ dựa vào một con số minh họa đẹp.

13. Khi nào cần đặc biệt cẩn thận trước khi hủy?

Có ít nhất 5 tình huống:

1. Bạn mới tham gia vài năm

Đặc biệt nếu giá trị hoàn lại hiện tại thấp hơn nhiều so với số phí đã đóng.

2. Bạn đang có con nhỏ

Quyền lợi bảo vệ có thể vẫn rất quan trọng với gia đình.

3. Bạn đang có khoản vay lớn

Hủy hợp đồng có thể làm thay đổi kế hoạch quản trị rủi ro.

4. Sức khỏe hiện tại đã thay đổi

Nếu sau này muốn tham gia lại, điều kiện thẩm định có thể không giống thời điểm ban đầu.

5. Bạn đang hủy chỉ vì “thấy đóng nhiều mà nhận lại ít”

Đây là lúc nên kiểm tra lại toàn bộ hợp đồng trước khi đưa ra quyết định.

14. Trước khi hủy, hãy yêu cầu một bảng minh họa mới

Đây là một cách rất thực tế.

Thay vì chỉ hỏi:

“Nếu hủy bây giờ tôi được bao nhiêu?”

Hãy yêu cầu người tư vấn hoặc doanh nghiệp bảo hiểm cho biết:

Nếu giữ hợp đồng:

Quyền lợi hiện tại.
Giá trị hoàn lại theo các mốc.
Nghĩa vụ phí còn lại.
Các lựa chọn nếu muốn giảm áp lực đóng phí.

Nếu hủy:

Số tiền dự kiến nhận.
Những quyền lợi chấm dứt.
Điều kiện liên quan.
Các khoản khấu trừ nếu có.

Khi có hai kịch bản đặt cạnh nhau, quyết định sẽ sáng suốt hơn rất nhiều.

15. Một điều rất quan trọng: đừng mua bảo hiểm bằng số tiền mà bạn không thể duy trì

Đây mới là bài học lớn phía sau câu chuyện giá trị hoàn lại.

Nếu một gia đình thu nhập:

60 triệu/tháng

nhưng lại chọn một kế hoạch phí:

20 triệu/tháng

chỉ vì muốn có quyền lợi lớn hơn,

thì vấn đề không nằm ở việc hợp đồng có giá trị hoàn lại thấp hay cao.

Vấn đề nằm ở:

Kế hoạch ban đầu có vượt quá khả năng tài chính của gia đình hay không?

Bảo hiểm cần được duy trì theo điều kiện hợp đồng để phát huy mục tiêu bảo vệ.

Một kế hoạch vừa sức nhưng duy trì được lâu dài thường đáng cân nhắc hơn một kế hoạch rất lớn nhưng khiến gia đình liên tục áp lực dòng tiền.

16. Vậy nên nhìn giá trị hoàn lại như thế nào?

Đừng nhìn nó như:

“Khoản tiền mình bị mất.”

Hãy nhìn nó như:

“Một giá trị được xác định theo cơ chế của hợp đồng nếu mình chấm dứt hợp đồng trước thời hạn.”

Và luôn đặt nó cạnh:

Quyền lợi bảo vệ còn lại.

Ví dụ:

Giá trị hoàn lại hiện tại: 200 triệu.

Nghe có vẻ thấp.

Nhưng nếu hủy thì:

Bạn mất quyền lợi bảo vệ trị giá X tỷ đồng theo hợp đồng.

Lúc này câu hỏi đúng không phải:

“200 triệu có ít không?”

Mà là:

“Tôi có thực sự muốn đổi toàn bộ quyền lợi đang có lấy 200 triệu ở thời điểm này không?”

Đây mới là phép so sánh hợp lý.

17. Một nguyên tắc rất đáng nhớ

Nếu Anh/Chị chỉ nhớ một điều từ bài này, hãy nhớ:

Phí bảo hiểm đã đóng và giá trị hoàn lại là hai con số có ý nghĩa hoàn toàn khác nhau.

Phí đã đóng cho biết bạn đã trả bao nhiêu theo hợp đồng.

Giá trị hoàn lại cho biết giá trị được xác định theo hợp đồng khi chấm dứt trước thời hạn trong trường hợp sản phẩm có cơ chế này.

Không nên lấy số thứ nhất để mặc định suy ra số thứ hai.

18. Và đừng hủy hợp đồng chỉ vì thấy “lỗ”

Nếu một người mua bảo hiểm với mục tiêu:

Bảo vệ thu nhập cho gia đình

thì việc hủy hợp đồng chỉ vì:

“Tôi đóng 300 triệu mà giờ chỉ nhận 200 triệu.”

có thể khiến họ bỏ qua câu hỏi quan trọng hơn:

“Trong thời gian vừa qua, hợp đồng đã giúp tôi chuyển giao rủi ro tài chính nào?”

Nếu mục tiêu bảo vệ vẫn còn nguyên, việc hủy có thể cần được cân nhắc kỹ.

Ngược lại, nếu hoàn cảnh đã thay đổi và hợp đồng không còn phù hợp, việc điều chỉnh hoặc chấm dứt cũng có thể là một lựa chọn.

Không có câu trả lời đúng cho tất cả mọi người.

Kết luận: Đừng xem giá trị hoàn lại như tiền tiết kiệm bị “thiếu”

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không phải là:

“Tôi đóng 300 triệu → tài khoản của tôi phải còn 300 triệu.”

Bản chất của nó là một hợp đồng bảo hiểm với những quyền lợi, điều kiện, thời hạn và cơ chế tài chính được thỏa thuận cụ thể.

Vì vậy:

300 triệu phí đã đóng ≠ 300 triệu giá trị hoàn lại.

Và:

Giá trị hoàn lại thấp hơn phí đã đóng ≠ doanh nghiệp bảo hiểm “giữ mất” phần tiền còn lại.

Điều cần làm trước khi quyết định hủy là hiểu:

Hợp đồng đang có những quyền lợi gì?
Giá trị hoàn lại hiện tại bao nhiêu?
Những năm tiếp theo có gì?
Nếu hủy thì mất quyền lợi nào?
Có lựa chọn nào khác ngoài hủy không?
Hợp đồng có khoản vay hoặc nghĩa vụ tài chính nào cần xử lý không?

Bởi đôi khi, điều đáng tiếc nhất không phải là nhận lại ít tiền hơn số phí đã đóng.

Mà là:

Hủy một hợp đồng vì nhìn thấy một con số, trong khi chưa nhìn thấy toàn bộ giá trị và quyền lợi phía sau con số đó.

FAQ

Giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ là gì?

Là khoản tiền bên mua bảo hiểm có thể nhận khi hợp đồng được chấm dứt trước thời hạn, nếu sản phẩm/hợp đồng có quy định về giá trị hoàn lại và đáp ứng điều kiện tương ứng.

Đóng 300 triệu có nhận lại 300 triệu khi hủy không?

Không nhất thiết. Giá trị hoàn lại được xác định theo sản phẩm và điều khoản hợp đồng tại thời điểm chấm dứt.

Vì sao giá trị hoàn lại có thể thấp hơn phí đã đóng?

Vì phí bảo hiểm không phải toàn bộ là khoản tiền tích lũy. Hợp đồng có cơ chế chi phí, quyền lợi bảo hiểm và các khoản khấu trừ theo sản phẩm/điều khoản.

Bao lâu thì bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại?

Không nên áp dụng một mốc chung cho mọi sản phẩm. Điều kiện cụ thể phải xem trong hợp đồng. Luật hiện hành cũng có quy định riêng đối với hợp đồng nhân thọ có giá trị hoàn lại trong các trường hợp chấm dứt hợp đồng.