Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Giảm số tiền bảo hiểm có ảnh hưởng đến quyền lợi không?

Giảm số tiền bảo hiểm có ảnh hưởng đến quyền lợi của gia đình như thế nào?

Có một tình huống khá thực tế:

Gia đình anh Minh trước đây có thu nhập tốt nên tham gia một hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm 2 tỷ đồng.

Vài năm sau, công việc kinh doanh gặp khó khăn. Phí bảo hiểm bắt đầu trở thành một khoản áp lực.

Anh Minh được tư vấn một phương án:

“Nếu phí đang cao quá, mình có thể xem xét giảm số tiền bảo hiểm.”

Nghe khá hợp lý.

Nhưng ngay sau đó anh Minh lại hỏi:

“Giảm số tiền bảo hiểm thì tôi vẫn có hợp đồng mà. Vậy thực tế gia đình tôi mất quyền lợi gì?”

Đây mới là câu hỏi đáng quan tâm.

Bởi giảm số tiền bảo hiểm có thể giúp giảm áp lực tài chính, nhưng đồng thời cũng có thể làm mức bảo vệ của gia đình thấp xuống.

Và nếu người được bảo hiểm là người trụ cột, sự thay đổi này càng cần được cân nhắc kỹ.

1. Trước hết, “giảm số tiền bảo hiểm” nghĩa là gì?

Hiểu đơn giản:

Số tiền bảo hiểm là mức quyền lợi được xác định theo hợp đồng cho một số sự kiện bảo hiểm nhất định.

Ví dụ minh họa:

Ban đầu:

Số tiền bảo hiểm: 2 tỷ đồng

Sau khi điều chỉnh:

Số tiền bảo hiểm: 1 tỷ đồng

Nếu sản phẩm và điều khoản cho phép điều chỉnh như vậy, thì mức bảo vệ liên quan đến số tiền bảo hiểm có thể giảm tương ứng theo quy định của hợp đồng.

Điều này không có nghĩa:

“Hợp đồng bị mất.”

Mà là:

“Hợp đồng vẫn có thể được duy trì nhưng mức bảo vệ đã được điều chỉnh.”

Đây là điểm rất quan trọng.

2. Vì sao nhiều người muốn giảm số tiền bảo hiểm?

Lý do phổ biến nhất là:

Áp lực phí.

Ví dụ:

Gia đình đang đóng phí:

20 triệu đồng/năm.

Nhưng thu nhập hiện tại giảm, gia đình chỉ muốn dành khoảng:

12 triệu đồng/năm cho bảo hiểm.

Nếu sản phẩm cho phép, một trong những hướng có thể được cân nhắc là điều chỉnh mức bảo vệ để phù hợp hơn với khả năng tài chính.

Điều này đôi khi hợp lý hơn việc:

Không đủ tiền → bỏ luôn hợp đồng.

Bởi gia đình vẫn có nhu cầu bảo vệ.

Chỉ là mức bảo vệ trước đây không còn phù hợp với dòng tiền hiện tại.

3. Nhưng giảm số tiền bảo hiểm đồng nghĩa với giảm một phần “tấm đệm” tài chính

Đây là phần cần nhìn thẳng.

Giả sử gia đình có:

Hai con nhỏ.
Khoản vay mua nhà 1,5 tỷ đồng.
Người chồng tạo ra phần lớn thu nhập.
Số tiền bảo hiểm ban đầu là 2 tỷ đồng.

Nếu điều chỉnh xuống còn:

1 tỷ đồng

thì gia đình đã giảm một phần đáng kể nguồn tài chính dự kiến để xử lý rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm.

Nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm đủ điều kiện, quyền lợi thực tế sẽ căn cứ vào hợp đồng sau khi điều chỉnh, chứ không còn mặc định theo mức 2 tỷ ban đầu.

Vì vậy:

Giảm phí không phải là “không mất gì”.

Bạn đang đổi:

mức phí thấp hơn

lấy

mức bảo vệ thấp hơn.

4. Ví dụ: Một gia đình có khoản vay mua nhà

Giả sử anh Nam là người có thu nhập chính.

Gia đình đang có:

Khoản vay mua nhà: 1,2 tỷ đồng

và:

Chi phí sinh hoạt + học hành của con: 30 triệu đồng/tháng.

Hợp đồng bảo hiểm ban đầu có mức bảo vệ:

2 tỷ đồng.

Sau vài năm, thu nhập giảm nên anh Nam quyết định giảm số tiền bảo hiểm xuống:

800 triệu đồng.

Nhìn ở góc độ dòng tiền:

Phí có thể nhẹ hơn.

Nhưng nhìn ở góc độ quản trị rủi ro:

Khoảng trống tài chính của gia đình đã lớn hơn.

Nếu rủi ro nghiêm trọng xảy ra, khoản tiền 800 triệu có thể không đủ để giải quyết toàn bộ:

Dư nợ.
Chi phí sinh hoạt.
Học tập của con.
Khoảng thời gian gia đình cần thích nghi với việc mất nguồn thu nhập.

Không có nghĩa 800 triệu là “không đủ” trong mọi trường hợp.

Nhưng nó cho thấy một điều:

Mức bảo hiểm phải được nhìn cùng với nghĩa vụ tài chính thực tế của gia đình.

5. Giảm số tiền bảo hiểm có thể ảnh hưởng đến những quyền lợi nào?

Điều này phụ thuộc vào sản phẩm và cấu trúc hợp đồng, nhưng về nguyên tắc, khi quyền lợi được tính dựa trên số tiền bảo hiểm, việc giảm số tiền bảo hiểm có thể làm giảm mức quyền lợi tương ứng.

Có thể ảnh hưởng đến các quyền lợi như:

Quyền lợi tử vong.
Quyền lợi thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, nếu được thiết kế dựa trên số tiền bảo hiểm.
Một số quyền lợi bệnh hiểm nghèo.
Một số quyền lợi bổ trợ khác.

Không phải tất cả quyền lợi đều tự động giảm theo cùng một cách.

Đây là lý do không nên chỉ hỏi:

“Giảm xuống bao nhiêu thì phí còn bao nhiêu?”

Mà cần hỏi:

“Sau khi giảm, từng quyền lợi trong hợp đồng còn bao nhiêu?”

6. Đặc biệt chú ý đến các quyền lợi bổ trợ

Đây là phần nhiều người dễ bỏ qua.

Một hợp đồng có thể không chỉ có quyền lợi chính mà còn có nhiều quyền lợi bổ trợ.

Ví dụ:

Quyền lợi bảo vệ chính: 2 tỷ đồng

kèm theo các quyền lợi bổ trợ liên quan đến:

Bệnh hiểm nghèo.
Tai nạn.
Sức khỏe.
Miễn đóng phí trong một số trường hợp.
Các quyền lợi khác tùy sản phẩm.

Khi điều chỉnh hợp đồng, không nên mặc định tất cả các quyền lợi này vẫn giữ nguyên.

Có quyền lợi có thể:

Giảm theo.
Thay đổi.
Không bị ảnh hưởng.
Hoặc có điều kiện riêng.

Tất cả phải căn cứ vào điều khoản của sản phẩm cụ thể.

7. Một sai lầm phổ biến: Chỉ nhìn vào số phí tiết kiệm được

Ví dụ:

Trước khi điều chỉnh:

Phí: 20 triệu/năm

Sau khi điều chỉnh:

Phí: 12 triệu/năm

Người mua thấy:

“Tốt quá, mỗi năm tiết kiệm được 8 triệu.”

Đúng.

Nhưng đó mới chỉ là một nửa phép tính.

Hãy tính nửa còn lại:

“Tôi đã giảm bao nhiêu mức bảo vệ để tiết kiệm 8 triệu mỗi năm?”

Nếu mức bảo vệ giảm từ:

2 tỷ → 1 tỷ

thì cần nhìn nhận rằng gia đình vừa đánh đổi một phần đáng kể khả năng chuyển giao rủi ro để giảm chi phí.

Đây không phải điều tốt hay xấu tuyệt đối.

Nó phụ thuộc vào hoàn cảnh.

8. Khi nào giảm số tiền bảo hiểm có thể là lựa chọn hợp lý?

Có thể cân nhắc khi:

Thu nhập gia đình giảm đáng kể

Ví dụ mất việc, kinh doanh khó khăn hoặc nguồn thu nhập không còn ổn định.

Mức phí hiện tại vượt quá khả năng duy trì

Nếu cố đóng tiếp khiến gia đình phải vay nợ hoặc cắt giảm những khoản thiết yếu, cần xem lại.

Nghĩa vụ tài chính đã giảm

Ví dụ:

Trước đây gia đình vay mua nhà 2 tỷ.

Sau nhiều năm đã trả gần hết.

Khi đó nhu cầu bảo vệ có thể khác trước.

Tài sản và quỹ dự phòng đã tăng

Gia đình đã tích lũy thêm tài sản và có khả năng tự xử lý một phần rủi ro tốt hơn.

Con cái đã lớn

Trách nhiệm tài chính có thể giảm so với giai đoạn con còn nhỏ.

Điểm chung là:

Mức bảo vệ nên được điều chỉnh theo hoàn cảnh thực tế, chứ không phải giữ nguyên chỉ vì “đã mua rồi”.

9. Khi nào không nên vội giảm?

Ngược lại, có những giai đoạn giảm bảo hiểm cần được cân nhắc rất kỹ.

Ví dụ:

Gia đình đang có con nhỏ

Chi phí nuôi con còn kéo dài nhiều năm.

Người được bảo hiểm là người tạo ra phần lớn thu nhập

Gia đình phụ thuộc nhiều vào một nguồn thu nhập.

Đang có khoản vay lớn

Nếu xảy ra rủi ro, nghĩa vụ trả nợ vẫn còn.

Quỹ dự phòng còn thấp

Gia đình chưa có đủ tiền mặt để xử lý các biến cố lớn.

Sức khỏe đã thay đổi

Nếu sau này muốn tăng lại mức bảo vệ, việc tham gia thêm có thể phụ thuộc vào điều kiện thẩm định và quy định của sản phẩm tại thời điểm đó.

Đây là một điểm rất đáng lưu ý:

Giảm hôm nay có thể dễ hơn việc tăng lại vào ngày mai.

Không nên mặc định rằng sau này muốn tăng lại bao nhiêu cũng được.

10. Đừng quên yếu tố tuổi và sức khỏe

Giả sử năm 35 tuổi, anh A có:

Mức bảo hiểm: 2 tỷ đồng.

Đến năm 40 tuổi, vì khó khăn tài chính, anh giảm xuống:

1 tỷ đồng.

Đến năm 45 tuổi, thu nhập phục hồi và anh muốn tăng lại lên:

2 tỷ đồng.

Có thể anh nghĩ:

“Tôi chỉ cần yêu cầu tăng lại là xong.”

Nhưng thực tế việc tăng thêm quyền lợi có thể phụ thuộc vào quy định của sản phẩm, điều kiện hợp đồng và yêu cầu thẩm định tại thời điểm đó.

Tuổi đã khác.

Tình trạng sức khỏe cũng có thể khác.

Vì vậy, nếu đang cân nhắc giảm, đừng chỉ nhìn:

“Phí năm nay giảm được bao nhiêu?”

Hãy nhìn thêm:

“Sau này nếu muốn tăng lại, tôi có chắc chắn được tăng lại như hiện tại không?”

Câu trả lời không nên được đoán.

Phải kiểm tra hợp đồng.

11. Giảm số tiền bảo hiểm khác với giảm chất lượng bảo vệ

Một điều thú vị là:

Không phải cứ giảm số tiền bảo hiểm là kế hoạch trở nên tệ hơn.

Nếu mức ban đầu vốn đã quá cao so với nhu cầu, việc điều chỉnh xuống mức phù hợp có thể là một quyết định tài chính hợp lý.

Ví dụ:

Gia đình có:

Quỹ dự phòng tốt.
Không có khoản vay lớn.
Con đã trưởng thành.
Tài sản tích lũy tốt.
Nhu cầu bảo vệ đã giảm.

Mức bảo hiểm 3 tỷ có thể không còn cần thiết như trước.

Khi đó, giảm xuống mức phù hợp hơn có thể giúp dòng tiền được phân bổ cho những mục tiêu khác.

Vấn đề không phải:

“Bảo hiểm càng nhiều càng tốt.”

Mà là:

“Mức bảo vệ có phù hợp với trách nhiệm tài chính hiện tại không?”

12. Một cách đơn giản để biết mình có đang giảm quá nhiều hay không

Hãy thử liệt kê 5 con số:

1. Thu nhập hàng năm của người trụ cột

Ví dụ:

720 triệu/năm.

2. Chi phí sinh hoạt của gia đình

Ví dụ:

360 triệu/năm.

3. Khoản nợ còn lại

Ví dụ:

1,2 tỷ.

4. Chi phí dành cho con

Ví dụ:

1 tỷ trong nhiều năm tới.

5. Tài sản/quỹ tiền mặt có thể sử dụng

Ví dụ:

800 triệu.

Sau đó đặt câu hỏi:

Nếu người trụ cột không còn khả năng tạo thu nhập trong một thời gian dài, gia đình đang thiếu bao nhiêu tiền để duy trì cuộc sống và thực hiện các nghĩa vụ?

Con số này mới giúp bạn nhìn ra mức độ cần bảo vệ.

Không phải cứ lấy một công thức trên mạng rồi áp cho tất cả gia đình.

13. Đừng biến bảo hiểm thành khoản phí cố định không bao giờ được xem lại

Gia đình thay đổi theo thời gian.

25 tuổi:

Chưa lập gia đình.

30 tuổi:

Kết hôn.

33 tuổi:

Có con đầu lòng.

36 tuổi:

Mua nhà và vay ngân hàng.

40 tuổi:

Thu nhập tăng gấp đôi.

45 tuổi:

Con đã lớn, khoản vay giảm mạnh.

Rõ ràng nhu cầu bảo vệ ở mỗi giai đoạn không giống nhau.

Vì vậy, hợp đồng bảo hiểm cũng nên được xem lại định kỳ.

Có thời điểm cần:

Tăng bảo vệ.

Có thời điểm cần:

Giảm bảo vệ.

Có thời điểm:

Giữ nguyên.

Có thời điểm:

Cần thay đổi cấu trúc kế hoạch.

14. Nếu giảm số tiền bảo hiểm, hãy hỏi 7 câu này trước

Trước khi ký bất kỳ yêu cầu điều chỉnh nào, tôi khuyên Anh/Chị nên hỏi:

1. Sau khi giảm, số tiền bảo hiểm mới là bao nhiêu?

2. Những quyền lợi nào bị giảm?

3. Những quyền lợi nào không thay đổi?

4. Phí mới là bao nhiêu?

5. Giá trị hoàn lại có thay đổi không?

6. Nếu sau này muốn tăng lại, điều kiện như thế nào?

7. Nếu xảy ra rủi ro sau khi điều chỉnh, quyền lợi thực tế được tính như thế nào?

Chỉ cần trả lời rõ 7 câu này, bạn sẽ hiểu quyết định của mình hơn rất nhiều.

15. Và nhớ kiểm tra cả “chi phí của việc giảm”

Một điều chỉnh hợp đồng không nên chỉ được nhìn theo hướng:

“Giảm xuống thì phí giảm.”

Cần kiểm tra xem việc điều chỉnh có:

Làm thay đổi quyền lợi nào không?
Làm thay đổi giá trị hợp đồng không?
Ảnh hưởng đến quyền lợi bổ trợ không?
Có điều kiện hoặc thủ tục đặc biệt không?
Có làm thay đổi các giả định minh họa không?

Đặc biệt, đừng dựa vào một lời giải thích miệng nếu quyết định ảnh hưởng đến một hợp đồng dài hạn.

Hãy yêu cầu thông tin bằng tài liệu hoặc xác nhận chính thức của doanh nghiệp bảo hiểm.

16. Bảo hiểm không phải cuộc thi xem ai có số tiền bảo hiểm lớn hơn

Đây có lẽ là điều đáng nhớ nhất.

Một người có:

5 tỷ đồng bảo hiểm

không nhất thiết có kế hoạch tốt hơn người có:

2 tỷ đồng.

Nếu người thứ nhất phải đóng phí quá cao và liên tục gặp áp lực tài chính thì mức bảo vệ lớn chưa chắc là lựa chọn phù hợp.

Ngược lại, một gia đình có:

2 tỷ đồng bảo hiểm + quỹ dự phòng tốt + tài sản tích lũy + khoản nợ thấp

có thể có cấu trúc tài chính cân bằng hơn.

Vì vậy:

Không phải bảo hiểm càng nhiều càng tốt.

Mà là:

Bảo vệ đủ cho trách nhiệm tài chính mà gia đình đang thực sự có.

Kết luận: Giảm số tiền bảo hiểm là giảm phí hay giảm sự bảo vệ?

Câu trả lời là:

Có thể là cả hai.

Bạn giảm số tiền bảo hiểm có thể giúp:

Giảm áp lực phí.

Nhưng đồng thời:

Mức bảo vệ của một số quyền lợi cũng có thể giảm.

Vì vậy, đây không nên là quyết định chỉ dựa trên câu:

“Mỗi năm tiết kiệm được bao nhiêu tiền?”

Mà nên là:

“Với hoàn cảnh hiện tại, gia đình tôi cần giữ lại mức bảo vệ tối thiểu bao nhiêu để vẫn đủ an toàn?”

Nếu thu nhập giảm, điều chỉnh bảo hiểm có thể là một lựa chọn hợp lý.

Nếu trách nhiệm tài chính tăng, có thể lại cần xem xét tăng bảo vệ.

Nếu khoản vay đã giảm, con cái đã lớn và tài sản đã tích lũy tốt, nhu cầu cũng có thể thay đổi.

Bảo hiểm nên đi theo cuộc sống của gia đình, chứ không phải gia đình phải cố sống theo một mức phí bảo hiểm cố định.

Và trước khi giảm, hãy nhớ một nguyên tắc đơn giản:

Đừng chỉ tính số tiền mình tiết kiệm được khi giảm phí. Hãy tính cả khoảng trống tài chính mà gia đình phải tự gánh nếu mức bảo vệ thấp đi.

FAQ

Giảm số tiền bảo hiểm có làm giảm quyền lợi không?

Có thể. Với các quyền lợi được xác định dựa trên số tiền bảo hiểm, việc giảm số tiền bảo hiểm có thể làm giảm mức quyền lợi. Tuy nhiên, ảnh hưởng cụ thể phải căn cứ vào sản phẩm và hợp đồng.

Có phải cứ giảm số tiền bảo hiểm thì phí sẽ giảm tương ứng?

Không nhất thiết theo một tỷ lệ cố định. Mức phí sau điều chỉnh phụ thuộc vào sản phẩm, cấu trúc hợp đồng và các yếu tố liên quan.

Sau khi giảm có thể tăng số tiền bảo hiểm trở lại không?

Có thể hay không và điều kiện thế nào phụ thuộc vào sản phẩm, hợp đồng và quy định của doanh nghiệp bảo hiểm tại thời điểm yêu cầu. Không nên mặc định rằng có thể tăng lại dễ dàng.

Khi nào nên cân nhắc giảm số tiền bảo hiểm?

Có thể cân nhắc khi khả năng tài chính giảm, nghĩa vụ tài chính đã giảm hoặc nhu cầu bảo vệ của gia đình thay đổi. Tuy nhiên cần so sánh mức bảo vệ mới với các rủi ro gia đình vẫn phải đối mặt.