Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Một người có thể có nhiều hợp đồng bảo hiểm cùng lúc không?

Có.

Một người có thể sở hữu nhiều hợp đồng bảo hiểm cùng lúc, thậm chí các hợp đồng có thể được mua ở nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau, nếu đáp ứng điều kiện của từng hợp đồng.

Điều này không có nghĩa là:

“Có 3 hợp đồng thì bất kỳ rủi ro nào cũng được nhận tiền 3 lần.”

Đây mới là chỗ nhiều người dễ nhầm.

Bởi mỗi loại quyền lợi bảo hiểm có cách chi trả khác nhau, và việc có được nhận đồng thời từ nhiều hợp đồng hay không phải xem nội dung từng hợp đồng, loại quyền lợi và sự kiện bảo hiểm cụ thể.

Vì vậy, câu hỏi đáng quan tâm không chỉ là:

“Có được mua nhiều hợp đồng không?”

Mà là:

“Các hợp đồng có đang bổ sung cho nhau hay chỉ đang mua trùng một nhu cầu?”

1. Một người có thể có 2, 3 hoặc nhiều hợp đồng không?

Có thể.

Ví dụ anh Minh 35 tuổi có:

1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
1 hợp đồng bảo hiểm sức khỏe.
1 hợp đồng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo.
1 hợp đồng bảo hiểm tai nạn.

Các hợp đồng này có thể phục vụ những mục tiêu khác nhau.

Chẳng hạn:

Bảo hiểm nhân thọ → tập trung vào bảo vệ tài chính dài hạn, đặc biệt đối với người trụ cột.

Bảo hiểm sức khỏe → hỗ trợ các chi phí y tế thuộc phạm vi bảo hiểm.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo → có thể cung cấp quyền lợi khi người được bảo hiểm mắc bệnh thuộc định nghĩa và điều kiện của hợp đồng.

Bảo hiểm tai nạn → bảo vệ trước những rủi ro do tai nạn theo điều khoản.

Như vậy, có nhiều hợp đồng không đồng nghĩa với mua thừa.

Quan trọng là mỗi hợp đồng đang giải quyết vấn đề gì.

2. Có thể mua nhiều hợp đồng ở nhiều công ty khác nhau không?

Về nguyên tắc, có thể.

Ví dụ một người có:

Hợp đồng A tại doanh nghiệp X.
Hợp đồng B tại doanh nghiệp Y.
Hợp đồng C tại doanh nghiệp Z.

Mỗi hợp đồng là một thỏa thuận riêng giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm.

Do đó, khi phát sinh sự kiện bảo hiểm, việc giải quyết quyền lợi sẽ được xem xét theo từng hợp đồng và điều kiện của từng doanh nghiệp.

Không có nguyên tắc đơn giản kiểu:

“Đã được công ty A chi trả rồi thì công ty B chắc chắn không chi.”

Nhưng cũng không thể hiểu:

“Có 3 hợp đồng thì chắc chắn nhận 3 lần.”

Phải xem từng loại quyền lợi.

3. Đây là điểm quan trọng nhất: không phải quyền lợi nào cũng giống nhau

Hãy chia thành hai cách hiểu đơn giản.

Trường hợp 1: Quyền lợi mang tính “số tiền bảo hiểm”

Ví dụ một người có nhiều hợp đồng và mỗi hợp đồng đều có quyền lợi tử vong với số tiền bảo hiểm riêng.

Nếu sự kiện bảo hiểm đáp ứng điều kiện của từng hợp đồng, thì về nguyên tắc quyền lợi của từng hợp đồng có thể được xem xét độc lập.

Ví dụ minh họa:

Hợp đồng A:

2 tỷ đồng

Hợp đồng B:

1 tỷ đồng

Hợp đồng C:

500 triệu đồng

Nếu xảy ra sự kiện thuộc phạm vi chi trả của cả ba hợp đồng, tổng quyền lợi có thể lên tới 3,5 tỷ đồng, nhưng phải căn cứ vào điều khoản cụ thể của từng hợp đồng.

Đây là lý do việc có nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể được sử dụng để tăng tổng mức bảo vệ tài chính.

4. Nhưng bảo hiểm sức khỏe lại là câu chuyện khác

Đây là chỗ cần cẩn thận.

Ví dụ một người có:

Hợp đồng sức khỏe A

và

Hợp đồng sức khỏe B.

Không nên suy nghĩ đơn giản:

“Tôi nhập viện mất 100 triệu, có 2 hợp đồng thì nhận 200 triệu.”

Không phải lúc nào cũng như vậy.

Các hợp đồng bảo hiểm sức khỏe có thể quy định khác nhau về:

Chi phí thực tế.
Mức trách nhiệm.
Hạn mức.
Phạm vi bảo hiểm.
Điều kiện chi trả.
Phối hợp quyền lợi.
Các khoản loại trừ.

Do đó, phải đọc quy tắc, điều khoản và hợp đồng cụ thể.

Đây cũng là lý do khi mua thêm một hợp đồng sức khỏe, không nên chỉ nhìn vào câu:

“Hạn mức 1 tỷ.”

Mà cần hỏi:

“Hạn mức đó được sử dụng như thế nào?”

5. Còn bảo hiểm bệnh hiểm nghèo thì sao?

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo thường có cách thiết kế quyền lợi khác với bảo hiểm chi trả trực tiếp từng hóa đơn viện phí.

Ví dụ:

Anh Minh có:

Hợp đồng A: quyền lợi bệnh hiểm nghèo 1 tỷ.

Hợp đồng B: quyền lợi bệnh hiểm nghèo 500 triệu.

Nếu anh Minh mắc một bệnh thuộc phạm vi bảo hiểm và đáp ứng đầy đủ điều kiện của cả hai hợp đồng, quyền lợi có thể được xem xét theo từng hợp đồng.

Nhưng vẫn phải kiểm tra:

Định nghĩa bệnh.
Mức độ bệnh.
Thời gian chờ.
Thời gian sống còn nếu hợp đồng có quy định.
Điều khoản loại trừ.
Điều kiện yêu cầu bồi thường/chi trả.

Vì vậy:

Có nhiều hợp đồng không có nghĩa là bỏ qua điều kiện của từng hợp đồng.

6. Một ví dụ rất dễ hiểu

Giả sử chị Lan có:

Hợp đồng 1

Bảo hiểm nhân thọ:

2 tỷ đồng

Hợp đồng 2

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo:

500 triệu đồng

Hợp đồng 3

Bảo hiểm sức khỏe:

Hạn mức theo hợp đồng

Ba hợp đồng này không nhất thiết “đánh nhau”.

Chúng có thể bổ sung cho nhau:

Bệnh tật → chi phí y tế

Bệnh hiểm nghèo → cần một khoản tiền lớn để điều trị, phục hồi hoặc bù đắp thu nhập

Rủi ro tử vong → gia đình cần nguồn tài chính dài hạn

Đây mới là tư duy đúng khi xây dựng nhiều lớp bảo vệ:

Không phải mua càng nhiều càng tốt, mà là mỗi hợp đồng giải quyết một khoảng trống nào.

7. Vậy có nên mua nhiều hợp đồng không?

Không có câu trả lời chung là nên hay không.

Có người chỉ cần một hợp đồng được thiết kế phù hợp.

Có người cần nhiều hợp đồng vì:

Thu nhập tăng.
Gia đình có thêm con.
Khoản vay tăng.
Nhu cầu bảo vệ tăng.
Hợp đồng cũ không còn đáp ứng đủ.
Muốn bổ sung bảo hiểm sức khỏe.
Muốn bổ sung bảo hiểm bệnh hiểm nghèo.
Muốn phân tán nhu cầu bảo vệ giữa các sản phẩm.

Điều quan trọng là:

Mua thêm vì có một khoảng trống cần giải quyết.

Không phải:

Mua thêm vì nghe nói quyền lợi càng nhiều càng tốt.

8. Có một tình huống rất đáng lưu ý: hợp đồng cũ chưa chắc nên bỏ

Giả sử anh Nam 35 tuổi.

Anh đã có một hợp đồng từ năm 28 tuổi.

Bây giờ thu nhập tăng gấp đôi và anh muốn mức bảo vệ cao hơn.

Một người có thể nghĩ:

“Hợp đồng cũ ít quá. Hủy đi mua hợp đồng mới cho nhiều hơn.”

Đây chưa chắc là lựa chọn tốt.

Bởi hợp đồng cũ có thể đã có:

Lịch sử tham gia lâu hơn.
Điều khoản riêng.
Quyền lợi bổ sung.
Mức phí được xác định từ thời điểm tham gia.
Các giá trị hợp đồng đã hình thành.

Trong khi hợp đồng mới có thể:

Yêu cầu thẩm định lại.
Có mức phí khác.
Có thời gian chờ mới đối với một số quyền lợi.
Có điều khoản và điều kiện khác.

Vì vậy:

Trước khi hủy hợp đồng cũ để mua hợp đồng mới, cần so sánh thật kỹ.

9. Đặc biệt đừng hủy hợp đồng cũ chỉ vì “hợp đồng mới tốt hơn”

Đây là một trong những quyết định cần rất thận trọng.

Ví dụ:

Năm 30 tuổi:

Hợp đồng cũ: phí 20 triệu/năm.

Năm 40 tuổi:

Hợp đồng mới: có thể có mức phí khác do tuổi và tình trạng sức khỏe đã thay đổi.

Nếu hợp đồng cũ vẫn phù hợp, đôi khi phương án:

Giữ hợp đồng cũ + bổ sung phần còn thiếu

có thể đáng cân nhắc hơn:

Hủy hợp đồng cũ + mua lại từ đầu.

Không có nghĩa lúc nào cũng phải giữ.

Nhưng phải tính trước khi quyết định.

10. Có nhiều hợp đồng thì doanh nghiệp bảo hiểm có biết không?

Khi tham gia bảo hiểm, người mua cần cung cấp thông tin đầy đủ và trung thực theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm.

Đặc biệt trong quá trình thẩm định, doanh nghiệp có thể yêu cầu thông tin về các hợp đồng bảo hiểm đang có hoặc nhu cầu bảo hiểm.

Điều này có ý nghĩa vì doanh nghiệp cần đánh giá:

Mức bảo vệ tổng thể có phù hợp với khả năng tài chính và rủi ro của người được bảo hiểm hay không.

Vì vậy, nếu biểu mẫu yêu cầu khai báo thông tin về bảo hiểm đang tham gia, không nên bỏ qua hoặc khai thiếu.

11. Có phải mua nhiều bảo hiểm sẽ bị “đánh giá rủi ro” cao hơn?

Có thể có trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm xem xét tổng mức bảo hiểm khi thẩm định.

Ví dụ:

Một người có thu nhập 30 triệu/tháng nhưng đăng ký mức bảo vệ rất lớn ở nhiều hợp đồng.

Doanh nghiệp bảo hiểm có thể cần đánh giá thêm:

Thu nhập.
Nghề nghiệp.
Tuổi.
Tình trạng sức khỏe.
Các hợp đồng hiện có.
Mục đích bảo hiểm.
Khả năng đóng phí.

Điều này không có nghĩa:

“Có nhiều hợp đồng là sai.”

Mà là:

Mức bảo vệ cần có sự hợp lý so với hoàn cảnh của người được bảo hiểm.

12. Một gia đình có thể xây nhiều lớp bảo vệ như thế nào?

Hãy lấy một gia đình có:

Chồng 38 tuổi.
Vợ 35 tuổi.
Hai con nhỏ.
Thu nhập gia đình 100 triệu/tháng.
Có khoản vay mua nhà.

Thay vì chỉ mua một sản phẩm thật lớn, gia đình có thể xem xét các nhu cầu:

Lớp 1 – Quỹ dự phòng

Dùng cho những biến cố tài chính ngắn hạn.

Lớp 2 – Bảo hiểm sức khỏe

Hỗ trợ các chi phí y tế thuộc phạm vi bảo hiểm.

Lớp 3 – Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

Tạo thêm nguồn tài chính nếu xảy ra bệnh thuộc phạm vi bảo hiểm.

Lớp 4 – Bảo hiểm nhân thọ

Bảo vệ nghĩa vụ tài chính và người phụ thuộc nếu xảy ra rủi ro nghiêm trọng đối với người trụ cột.

Đây mới là cách nhìn:

Một hệ thống bảo vệ nhiều lớp.

Chứ không phải:

“Có càng nhiều hợp đồng càng tốt.”

13. Có một câu hỏi rất đáng hỏi trước khi mua hợp đồng thứ hai

Trước khi ký thêm một hợp đồng, hãy hỏi:

“Hợp đồng này đang giải quyết khoảng trống nào mà hợp đồng hiện tại chưa giải quyết?”

Nếu câu trả lời là:

“Tăng mức bảo vệ tử vong từ 2 tỷ lên 4 tỷ.”

→ Có lý do rõ ràng.

Nếu là:

“Bổ sung bảo hiểm sức khỏe vì hợp đồng hiện tại không có.”

→ Có lý do rõ ràng.

Nếu là:

“Bổ sung bệnh hiểm nghèo vì hiện tại chưa có lớp bảo vệ này.”

→ Có lý do rõ ràng.

Nhưng nếu câu trả lời là:

“Vì thấy quyền lợi nhiều quá nên mua thêm.”

Thì nên dừng lại và tính lại.

14. Đừng biến bảo hiểm thành một bộ sưu tập hợp đồng

Có một kiểu quản lý tài chính khá phổ biến:

Mỗi năm mua thêm một hợp đồng.

Năm sau lại mua thêm.

Năm sau nữa lại mua thêm.

Cuối cùng:

Có nhiều hợp đồng.
Tổng phí rất lớn.
Nhưng không biết mỗi hợp đồng bảo vệ điều gì.
Không nhớ điều khoản.
Không biết quyền lợi nào trùng nhau.
Không biết hợp đồng nào thực sự quan trọng.

Đây không phải là một kế hoạch bảo hiểm tốt.

Một kế hoạch tốt cần trả lời được:

Tôi có những hợp đồng nào?

Mỗi hợp đồng bảo vệ rủi ro gì?

Tổng phí mỗi năm là bao nhiêu?

Nếu thu nhập giảm, tôi có duy trì nổi không?

Các quyền lợi có bị trùng không?

Khoảng trống nào vẫn chưa được bảo vệ?

15. Một người có nhiều hợp đồng có phải đóng phí cho tất cả không?

Nếu các hợp đồng đều còn hiệu lực thì mỗi hợp đồng có nghĩa vụ phí riêng theo thỏa thuận.

Đây là lý do phải nhìn tổng thể.

Ví dụ:

Hợp đồng A:

20 triệu/năm.

Hợp đồng B:

15 triệu/năm.

Hợp đồng C:

10 triệu/năm.

Tổng:

45 triệu/năm.

Nghe có vẻ ổn nếu thu nhập cao.

Nhưng nếu sau đó:

Có thêm con.
Nghỉ việc.
Thu nhập giảm.
Khoản vay tăng.

thì 45 triệu/năm có thể trở thành một áp lực.

Vì vậy, khả năng duy trì phí cũng quan trọng không kém mức bảo vệ.

16. Có nhiều hợp đồng nhưng vẫn có thể thiếu bảo vệ

Đây mới là điều đáng suy nghĩ.

Một người có thể có:

5 hợp đồng bảo hiểm

nhưng vẫn chưa được bảo vệ tốt nếu tất cả đều tập trung vào một loại quyền lợi.

Ví dụ:

Có rất nhiều quyền lợi nhỏ liên quan đến viện phí.

Nhưng người này là trụ cột gia đình, có khoản vay lớn và chưa có mức bảo vệ thu nhập đủ lớn.

Khi đó:

Nhiều hợp đồng không đồng nghĩa với một kế hoạch tốt.

Điều quan trọng là:

Độ phù hợp > Số lượng hợp đồng.

17. Vậy bao nhiêu hợp đồng là đủ?

Không có con số cố định.

Một người có thể:

1 hợp đồng là đủ.

Người khác có thể cần:

2–4 hợp đồng.

Thậm chí có người có nhiều hợp đồng từ nhiều giai đoạn khác nhau.

Nhưng thay vì hỏi:

“Bao nhiêu hợp đồng là đủ?”

hãy hỏi:

“Tổng nhu cầu bảo vệ của gia đình là bao nhiêu và hiện tại tôi đang thiếu phần nào?”

Đó mới là câu hỏi có giá trị.

Kết luận: Có nhiều hợp đồng không quan trọng bằng có đúng kế hoạch

Một người hoàn toàn có thể có nhiều hợp đồng bảo hiểm cùng lúc.

Nhưng đừng biến mục tiêu thành:

“Tôi phải có thật nhiều hợp đồng.”

Hãy biến nó thành:

“Tôi cần một hệ thống bảo vệ phù hợp với gia đình mình.”

Một hợp đồng có thể bảo vệ một nhu cầu.

Hợp đồng thứ hai có thể bổ sung một khoảng trống.

Hợp đồng thứ ba có thể giải quyết một rủi ro khác.

Nhưng nếu các hợp đồng chồng chéo quá nhiều, tổng phí vượt khả năng tài chính hoặc người mua không hiểu mình đang được bảo vệ như thế nào, thì nhiều hơn chưa chắc tốt hơn.

Cuối cùng, điều đáng quan tâm không phải là:

“Tôi có bao nhiêu hợp đồng?”

Mà là:

“Nếu ngày mai gia đình gặp một biến cố lớn, những hợp đồng tôi đang có thực sự giúp được bao nhiêu và giúp ở phần nào?”

Đó mới là cách nhìn bảo hiểm dưới góc độ quản trị rủi ro, thay vì chỉ nhìn nó như một sản phẩm để mua.

Nguồn pháp luật chính thống

Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 – quy định về hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng và quyền, nghĩa vụ của các bên. Cơ sở dữ liệu quốc gia về văn bản pháp luật
Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 – Cổng thông tin điện tử Chính phủ. Xem toàn văn Luật Kinh doanh bảo hiểm