Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn có được không?

1. Rút tiền từ bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn là gì?

Hiểu một cách đơn giản nhất, rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn là việc người tham gia bảo hiểm (bên mua) yêu cầu công ty bảo hiểm (ví dụ như Daiichi Life) chi trả một phần hoặc toàn bộ số tiền từ hợp đồng của mình trước khi kết thúc thời hạn hợp đồng đã cam kết ban đầu.

Ví dụ minh họa:
Anh A tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Daiichi Life với thời hạn đóng phí 15 năm. Tuy nhiên, đến năm thứ 5, anh A gặp khó khăn tài chính và muốn rút một khoản tiền từ hợp đồng để xoay sở. Đây chính là tình huống rút tiền trước hạn.

2. Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn có được không?

Câu trả lời ngắn gọn từ chuyên gia: KHÔNG NÊN, nếu không thực sự bắt buộc.

Vì sao ư? Bởi bảo hiểm nhân thọ được sinh ra để phục vụ mục tiêu dài hạn. Việc rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn (đặc biệt trong những năm đầu) sẽ kéo theo hàng loạt hệ lụy về quyền lợi mà nhiều người thường không lường hết.

Những Ảnh Hưởng Trực Tiếp Khi Rút Tiền Trước Hạn:

1. Không được hoàn trả đủ phí đã đóng: Đây là điều khiến nhiều người "hụt hẫng" nhất. Bạn sẽ không nhận lại toàn bộ số tiền mình đã đóng.

2. Giá trị nhận lại thấp hơn nhiều so với kỳ vọng: Theo quy luật chung và Luật Kinh doanh Bảo hiểm, phải đến khoảng năm thứ 10 trở đi, giá trị hoàn lại (số tiền bạn nhận được khi chấm dứt hợp đồng) mới bắt đầu tiệm cận hoặc tương đương với tổng phí đã đóng. Nếu đóng bảo hiểm nhân thọ 1 năm rút được bao nhiêu tiền? Câu trả lời là rất thấp, thậm chí bằng 0 hoặc không đáng kể trong 2 năm đầu, vì phần lớn phí được dùng cho chi phí quản lý ban đầu và bảo vệ rủi ro. Đóng bảo hiểm nhân thọ bao lâu thì được rút? Thông thường, sau 2-3 năm, hợp đồng mới bắt đầu có giá trị hoàn lại.

3. Mất trắng các quyền lợi bảo vệ: Khi rút tiền, đặc biệt là rút toàn bộ để chấm dứt hợp đồng, bạn lập tức mất đi "tấm khiên" bảo vệ tài chính cho bản thân và gia đình trước những rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn. Nếu chẳng may rủi ro xảy ra sau khi rút tiền, gia đình bạn sẽ không nhận được bất kỳ khoản đền bù nào.

4. Mất đi các ưu đãi và quyền lợi tích lũy: Bạn đánh mất cơ hội được hưởng lãi suất cam kết, quyền lợi tham gia chia lợi nhuận (nếu có) và các giá trị tích lũy lâu dài khác từ hợp đồng.

Theo thống kê và kinh nghiệm tư vấn thực tế, việc rút bảo hiểm nhân thọ trong 5-7 năm đầu tiên thường mang lại ít lợi ích tài chính và gây thiệt hại đáng kể về quyền lợi bảo vệ.

 3. Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn có bị phạt không?

Đúng là khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn, bạn sẽ phải chịu một khoản chi phí, hay nhiều người vẫn gọi là "phí phạt". Tuy nhiên, về mặt chuyên môn, nó được gọi là chi phí chấm dứt hợp đồng trước hạn.

• Cơ chế hoạt động: Khi bạn rút tiền trước hạn (thường là trước năm thứ 10), công ty bảo hiểm sẽ áp dụng một tỷ lệ phần trăm nhất định lên giá trị tài khoản hợp đồng để tính khoản chi phí này. Tỷ lệ này có thể dao động từ 20% đến 90% giá trị hợp đồng, tùy thuộc vào:

  • Năm hợp đồng: Bạn rút càng sớm, tỷ lệ này càng cao.

  • Quy định của từng công ty và sản phẩm: Mỗi công ty bảo hiểm, mỗi dòng sản phẩm sẽ có bảng tỷ lệ chi phí chấm dứt khác nhau.

• Số tiền thực nhận: Số tiền cuối cùng bạn nhận được sau khi trừ đi chi phí này chính là Giá trị hoàn lại.

Ví dụ minh họa với Daiichi Life: Giả sử bạn tham gia một sản phẩm của Daiichi Life và đến năm thứ 3, giá trị tài khoản hợp đồng của bạn là 30 triệu đồng. Nếu tỷ lệ chi phí chấm dứt hợp đồng ở năm thứ 3 theo quy tắc sản phẩm là 60%, thì số tiền bạn thực nhận (giá trị hoàn lại) sẽ là 30 triệu x (1 - 60%) = 12 triệu đồng. Khoản chênh lệch 18 triệu chính là chi phí cho việc chấm dứt hợp đồng sớm và các chi phí bảo hiểm đã được công ty sử dụng để bảo vệ bạn trong 3 năm qua.

4. Cách để rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn

Là một chuyên gia, tôi luôn khuyến khích khách hàng khai thác tối đa tính linh hoạt của hợp đồng thay vì "cắt đứt" hoàn toàn. Nếu bạn đang có nhu cầu tiền mặt, hãy xem xét 3 giải pháp sau từ Daiichi Life theo thứ tự ưu tiên:

4.1. Tạm Ứng Từ Giá Trị Hợp Đồng (Ưu tiên số 1)

Đây là giải pháp tối ưu nhất khi bạn cần tiền gấp nhưng vẫn muốn duy trì sự bảo vệ.

• Cách hoạt động: Bạn có thể đề nghị Daiichi Life tạm ứng một phần tiền từ giá trị hoàn lại của hợp đồng.

• Điều kiện:

  • Hợp đồng phải có giá trị hoàn lại (thường sau 2-3 năm tham gia).

  • Số tiền tạm ứng tối đa thường không vượt quá 80% giá trị hoàn lại tại thời điểm yêu cầu.

• Lợi ích: Bạn vẫn được tiếp tục bảo vệ, hợp đồng vẫn có hiệu lực. Bạn chỉ cần hoàn trả khoản tạm ứng này (có thể trả dần hoặc trả một lần, kèm theo lãi suất theo quy định) để khôi phục đầy đủ giá trị hợp đồng.

4.2. Rút Một Phần Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng

Đây là quyền lợi cho phép bạn rút bớt một phần tiền đã tích lũy trong tài khoản hợp đồng.

• Điều kiện:

  • Hợp đồng đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên.

  • Số tiền rút mỗi lần không vượt quá 80% Giá Trị Tiền Mặt Thực Trả.

  • Số dư tài khoản sau khi rút phải cao hơn mức tối thiểu do công ty quy định.

• Lưu ý: Việc rút một phần sẽ làm giảm giá trị tài khoản, kéo theo quyền lợi bảo vệ (ví dụ: quyền lợi bệnh hiểm nghèo, tử vong) cũng có thể bị giảm đi tương ứng. Bạn cần được tư vấn kỹ để hiểu rõ mức độ ảnh hưởng.

4.3. Rút Toàn Bộ Giá Trị Tài Khoản (Chấm Dứt Hợp Đồng) - Lựa chọn cuối cùng

Đây là quyết định nặng nề nhất, đồng nghĩa với việc bạn chấm dứt hoàn toàn hợp đồng với Daiichi Life.

• Thủ tục: Bạn cần gửi văn bản yêu cầu đến công ty.

• Kết quả:

  • Bạn nhận được toàn bộ giá trị hoàn lại tại thời điểm đó.

  • Mất vĩnh viễn mọi quyền lợi bảo vệ. Nếu sau này muốn tham gia lại, bạn sẽ phải đóng phí cao hơn do tuổi đã lớn và có thể bị từ chối bảo vệ các bệnh mới phát sinh.

5. Lưu ý gì khi muốn rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn

1. Luôn ưu tiên "Tạm ứng" hoặc "Rút một phần" trước khi nghĩ đến việc chấm dứt hợp đồng.

2. Kiểm tra kỹ "Giá trị hoàn lại" trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm (do tư vấn viên cung cấp khi bạn tham gia) hoặc gọi lên tổng đài Daiichi Life để được cung cấp thông tin chính xác nhất tại thời điểm hiện tại.

3. Hiểu rõ mục đích tham gia bảo hiểm: Hãy tự hỏi lý do bạn tham gia bảo hiểm là gì. Nếu mục tiêu bảo vệ vẫn còn quan trọng, hãy cố gắng duy trì. Nếu khó khăn chỉ là tạm thời, hãy hỏi tư vấn viên về các giải pháp như giãn thời gian đóng phí hoặc tạm ngưng đóng phí (nếu sản phẩm cho phép) trước khi rút tiền.

4. Tham khảo ý kiến chuyên gia độc lập: Đừng ngần ngại tìm đến những chuyên gia tư vấn có tâm, có tầm như đội ngũ của Học Viện Bảo Hiểm để có cái nhìn khách quan, toàn diện nhất trước khi đưa ra quyết định quan trọng.

---

Lời Kết Từ Chuyên Gia Của Học Viện Bảo Hiểm

Hành trình tham gia bảo hiểm nhân thọ có thể so sánh như trồng một cây đại thụ. Những năm đầu, bạn phải kiên nhẫn vun trồi, chăm bón, cây còn nhỏ và chưa cho nhiều bóng mát. Càng về sau, cây càng lớn, tán càng rộng, che chở vững chãi cho bạn và gia đình. Việc rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn, nhất là trong những năm đầu, cũng giống như bạn chặt bỏ cây non giữa chừng. Phí tổn là rất lớn so với công sức bạn đã bỏ ra.

Nếu bạn đang là khách hàng của Daiichi Life và gặp khó khăn tài chính, hoặc bạn đang có ý định rút tiền bảo hiểm dai-ichi trước hạn, hãy để chúng tôi giúp bạn. Đội ngũ chuyên gia giàu kinh nghiệm của Học Viện Bảo Hiểm sẽ đồng hành, phân tích chi tiết tình hình hợp đồng của bạn và đề xuất giải pháp linh hoạt, tối ưu nhất, giúp bạn vừa giải quyết được nhu cầu trước mắt, vừa bảo toàn được lá chắn bảo vệ dài lâu cho tương lai.

Đừng đưa ra quyết định vội vàng. Hãy để chúng tôi tư vấn cho bạn một lựa chọn sáng suốt nhất!

👉 ĐĂNG KÝ NHẬN TƯ VẤN CHUYÊN SÂU 1-1 TẠI ĐÂY!

Sau khi nhận được thông tin, chuyên gia của Học Viện Bảo Hiểm sẽ liên hệ với bạn trong vòng 24 giờ để lắng nghe, phân tích tình huống cụ thể của bạn và đưa ra những lời khuyên tài chính phù hợp nhất. Dịch vụ tư vấn hoàn toàn MIỄN PHÍ và BẢO MẬT THÔNG TIN TUYỆT ĐỐI.

Trân trọng,

Chuyên gia tư vấn tài chính - Bảo hiểm
Học Viện Bảo Hiểm (Đối tác chiến lược của Daiichi Life Việt Nam)