Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Thời hạn bảo hiểm là gì? Điều gì xảy ra khi sống lâu hơn thời hạn bảo hiểm?

Tại sao bảo hiểm nhân thọ lại có tuổi kết thúc hợp đồng? Điều gì xảy ra khi bạn sống lâu hơn thời hạn bảo hiểm?

Có một điều khá thú vị khi nói về bảo hiểm nhân thọ:

Nhiều người nghĩ rằng đã gọi là “bảo hiểm nhân thọ” thì hợp đồng đương nhiên sẽ bảo vệ mình suốt đời.

Nhưng không phải hợp đồng nào cũng như vậy.

Có hợp đồng có thời hạn bảo hiểm đến một độ tuổi nhất định. Có sản phẩm có thời hạn dài hơn, thậm chí có sản phẩm được thiết kế theo hướng bảo vệ trọn đời.

Vậy tại sao lại có “tuổi kết thúc hợp đồng”?

Và nếu một người sống khỏe mạnh vượt qua thời hạn đó thì chuyện gì xảy ra?

Đây là điều rất đáng hiểu trước khi tham gia, bởi thời hạn bảo hiểm là một phần quan trọng của quyền lợi hợp đồng, chứ không phải một dòng thông tin có thể đọc lướt qua.

1. Trước hết: “thời hạn bảo hiểm” là gì?

Hiểu đơn giản:

Thời hạn bảo hiểm là khoảng thời gian mà quyền lợi bảo hiểm được duy trì theo quy định của hợp đồng.

Ví dụ một sản phẩm quy định thời hạn bảo hiểm đến năm người được bảo hiểm 75 tuổi.

Nếu hợp đồng có hiệu lực và đáp ứng đầy đủ điều kiện, các quyền lợi được bảo hiểm sẽ được xem xét trong phạm vi thời hạn đó.

Khi kết thúc thời hạn bảo hiểm, hợp đồng sẽ được xử lý theo điều khoản cụ thể của sản phẩm.

Có thể:

Hợp đồng kết thúc.
Một quyền lợi nào đó kết thúc.
Có quyền lợi đáo hạn nếu sản phẩm có quy định.
Hoặc hợp đồng tiếp tục theo một cơ chế khác nếu điều khoản cho phép.

Vì vậy, không nên hiểu đơn giản:

“Đến tuổi đó là mất hết tiền.”

Cũng không nên hiểu:

“Đến tuổi đó chắc chắn được nhận lại toàn bộ số tiền đã đóng.”

Cả hai cách hiểu đều có thể sai.

Muốn biết chính xác phải xem quyền lợi và điều khoản của hợp đồng cụ thể.

2. Tại sao bảo hiểm nhân thọ lại phải có thời hạn?

Bởi vì bảo hiểm không phải là một khoản tiền gửi mà bạn gửi vào hôm nay rồi chờ đến cuối đời lấy ra.

Bản chất của bảo hiểm là:

Chuyển giao một phần rủi ro tài chính theo những điều kiện đã được thỏa thuận trong hợp đồng.

Doanh nghiệp bảo hiểm cần xác định rất nhiều yếu tố để thiết kế sản phẩm, trong đó có:

Độ tuổi tham gia.
Thời gian bảo vệ.
Mức độ rủi ro theo độ tuổi.
Quyền lợi được bảo hiểm.
Phí bảo hiểm.
Các điều kiện và loại trừ.

Ví dụ, một người 30 tuổi và một người 70 tuổi rõ ràng không có cùng mức độ rủi ro.

Nếu một sản phẩm quy định:

Bảo vệ đến 75 tuổi

thì quyền lợi được thiết kế dựa trên phạm vi thời gian đó.

Do vậy, việc có thời hạn không phải là điều bất thường.

3. “Mua bảo hiểm nhân thọ” không đồng nghĩa với “được bảo vệ suốt đời”

Đây là một trong những hiểu lầm phổ biến nhất.

Một người có thể nói:

“Tôi mua bảo hiểm nhân thọ rồi.”

Nhưng câu nói này vẫn chưa cho biết:

Bảo hiểm trong bao lâu?
Đến bao nhiêu tuổi?
Quyền lợi nào được bảo vệ?
Quyền lợi nào có thời hạn khác?
Có điều kiện gia hạn hay không?
Khi hết thời hạn thì hợp đồng xử lý thế nào?

Ví dụ:

Anh A tham gia một hợp đồng có thời hạn bảo hiểm đến 75 tuổi.

Anh A năm nay 35 tuổi.

Như vậy, về mặt thời gian, anh có thể được bảo vệ trong khoảng:

40 năm.

Nhưng điều đó không có nghĩa hợp đồng sẽ tự động bảo vệ anh đến hết đời.

Nếu anh sống đến 80, 85 hay 90 tuổi thì cần xem hợp đồng quy định thế nào sau khi hết thời hạn.

4. Vậy nếu sống lâu hơn thời hạn bảo hiểm thì sao?

Đây mới là câu hỏi nhiều người quan tâm.

Câu trả lời là:

Tùy sản phẩm và điều khoản hợp đồng.

Có những trường hợp thời hạn bảo hiểm kết thúc và quyền lợi bảo hiểm cũng kết thúc.

Có sản phẩm có quyền lợi đáo hạn nếu đáp ứng đủ điều kiện.

Có những sản phẩm được thiết kế với thời hạn bảo vệ dài hơn hoặc theo hướng trọn đời.

Do đó, không thể lấy một sản phẩm để áp dụng cho tất cả các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Ví dụ giả định:

Trường hợp A

Hợp đồng bảo vệ đến tuổi 75.

Người được bảo hiểm sống đến 80 tuổi.

Nếu hợp đồng không có quyền lợi bảo vệ sau 75 tuổi, thì quyền lợi bảo hiểm theo thời hạn đó đã kết thúc khi hợp đồng hết thời hạn.

Trường hợp B

Một sản phẩm có quy định quyền lợi đáo hạn tại thời điểm kết thúc thời hạn.

Nếu người được bảo hiểm còn sống và hợp đồng đáp ứng đủ điều kiện, quyền lợi đáo hạn sẽ được xem xét theo hợp đồng.

Hai trường hợp hoàn toàn khác nhau.

5. “Sống đến hết thời hạn” có phải là một rủi ro không?

Không.

Đây là chỗ cần thay đổi cách nhìn.

Nếu một người sống khỏe mạnh đến hết thời hạn bảo hiểm thì về mặt cuộc sống:

Đó là một điều đáng mừng.

Nhưng về mặt hợp đồng, người đó cần biết:

Hợp đồng đã bảo vệ mình đến đâu và sau thời điểm đó mình còn cần được bảo vệ hay không?

Đừng nhìn việc hợp đồng kết thúc như thể:

“Tôi sống lâu quá nên bảo hiểm không trả tiền.”

Không chính xác.

Bảo hiểm không phải một cuộc chơi mà người mua phải “gặp chuyện” mới được xem là có lợi.

Trong suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực, bạn đã có một cơ chế chuyển giao rủi ro theo thỏa thuận.

Nếu không xảy ra sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm trong thời gian đó, điều này không có nghĩa bảo hiểm “không có giá trị”.

6. Hãy hình dung bảo hiểm giống như một chiếc ô

Ví dụ hôm nay trời đang nắng.

Bạn mang theo một chiếc ô.

Bạn đi cả ngày nhưng không mưa.

Cuối ngày bạn về nhà.

Bạn không thể nói:

“Tôi mua ô mà hôm nay chẳng dùng, vậy chiếc ô vô ích.”

Không.

Giá trị của chiếc ô nằm ở việc:

Khi trời mưa, bạn có thứ để sử dụng.

Bảo hiểm cũng tương tự ở một góc độ nhất định.

Trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, bạn có một cơ chế bảo vệ tài chính theo các điều kiện đã thỏa thuận.

Nếu không xảy ra sự kiện bảo hiểm, điều đó không đồng nghĩa bạn đã “mất trắng giá trị bảo vệ”.

7. Nhưng đây cũng là lý do phải đọc kỹ “đáo hạn”

Một người có thể nhìn vào bảng minh họa và thấy:

Thời hạn hợp đồng: 40 năm.

Rồi nghĩ:

“Sau 40 năm tôi chắc chắn nhận được một khoản tiền lớn.”

Chưa chắc.

Phải phân biệt giữa:

Quyền lợi bảo vệ

Là những quyền lợi được chi trả khi xảy ra sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm và đáp ứng điều kiện hợp đồng.

Quyền lợi đáo hạn

Nếu sản phẩm có quy định, đây là khoản tiền được xem xét chi trả khi hợp đồng kết thúc và đáp ứng các điều kiện tương ứng.

Giá trị hợp đồng

Có thể bao gồm những giá trị được quy định trong hợp đồng tại từng thời điểm.

Ba khái niệm này không nên đánh đồng với nhau.

8. Ví dụ: 35 tuổi tham gia, 75 tuổi kết thúc

Giả sử chị B:

35 tuổi

tham gia một sản phẩm có thời hạn bảo hiểm đến:

75 tuổi.

Như vậy chị có khoảng:

40 năm bảo vệ.

Chị đóng phí theo kế hoạch của hợp đồng.

Trong thời gian đó, chị có thể có những thay đổi rất lớn:

Kết hôn.
Sinh con.
Mua nhà.
Trả hết nợ.
Con trưởng thành.
Tích lũy tài sản.
Chuẩn bị nghỉ hưu.

Đến tuổi 75, hợp đồng đi đến thời điểm kết thúc theo quy định.

Lúc này câu hỏi không phải:

“Tại sao bảo hiểm không bảo vệ tôi đến 100 tuổi?”

Mà phải là:

“Ngay từ lúc 35 tuổi, tôi đã lựa chọn một sản phẩm có thời hạn đến 75 tuổi vì lý do gì?”

Đó mới là câu hỏi đúng.

9. Thời hạn bảo hiểm nên được lựa chọn theo mục tiêu tài chính

Đây là phần rất quan trọng.

Một gia đình có con nhỏ ở tuổi 30–35 thường có những trách nhiệm tài chính rất lớn:

Nuôi con.
Học phí.
Mua nhà.
Trả nợ.
Tích lũy.
Chăm sóc cha mẹ.
Chuẩn bị hưu trí.

Nếu người trụ cột gặp rủi ro trong giai đoạn này, tác động tài chính có thể rất lớn.

Vì vậy, thời hạn bảo vệ cần được xem xét dựa trên:

Khoảng thời gian gia đình thực sự cần bảo vệ.

Ví dụ:

Con hiện tại 3 tuổi.

Cha mẹ muốn đảm bảo nguồn lực cho đến khi con khoảng 25 tuổi.

Thì ít nhất cần suy nghĩ:

Gia đình cần bảo vệ người trụ cột trong bao lâu?

Không phải cứ chọn thời hạn càng dài là càng tốt.

Mà là:

Thời hạn đó có phù hợp với nhu cầu không?

10. Thời hạn bảo hiểm và thời hạn đóng phí cũng có thể khác nhau

Đây là một điểm rất dễ nhầm.

Ví dụ giả định:

Thời hạn bảo hiểm: 30 năm.

Thời hạn đóng phí: 15 năm.

Điều này có nghĩa:

Người tham gia có thể đóng phí theo kế hoạch trong 15 năm, trong khi quyền lợi bảo hiểm được duy trì theo điều kiện hợp đồng trong thời gian dài hơn.

Nhưng cũng có những sản phẩm có cấu trúc khác.

Vì vậy, đừng chỉ hỏi:

“Tôi đóng phí trong bao lâu?”

Hãy hỏi thêm:

“Tôi được bảo vệ trong bao lâu?”

Hai câu hỏi này không phải lúc nào cũng có cùng một câu trả lời.

11. Nếu hợp đồng kết thúc khi con vẫn còn nhỏ thì sao?

Đây là một tình huống rất đáng lưu ý.

Giả sử một người tham gia hợp đồng ở tuổi 40.

Thời hạn bảo hiểm kết thúc khi người đó 65 tuổi.

Nhưng con mới 10 tuổi.

Nếu người tham gia lựa chọn thời hạn dựa trên một suy nghĩ rất đơn giản:

“65 tuổi chắc là đủ.”

thì có thể sau này nhận ra:

Con vẫn còn phụ thuộc tài chính trong một khoảng thời gian đáng kể.

Vì vậy, khi xác định thời hạn bảo hiểm, đừng chỉ nhìn vào:

Tuổi của mình.

Hãy nhìn cả:

Tuổi của con.
Khoản vay.
Thời gian cần tạo thu nhập.
Người phụ thuộc.
Mục tiêu giáo dục.
Kế hoạch nghỉ hưu.

Đó mới là cách nhìn theo nhu cầu bảo vệ.

12. Còn nếu đã lớn tuổi mà muốn tiếp tục được bảo vệ?

Đây là lúc cần xem xét lại kế hoạch.

Không phải cứ hết hợp đồng là có thể:

“Mua tiếp một hợp đồng giống hệt.”

Khả năng tham gia, mức phí, điều kiện thẩm định và sản phẩm có sẵn có thể thay đổi theo tuổi và tình trạng sức khỏe.

Đặc biệt, tuổi càng cao thì việc tham gia bảo hiểm mới có thể có những điều kiện khác so với khi còn trẻ.

Vì vậy:

Đừng đợi đến lúc hợp đồng sắp kết thúc mới bắt đầu nghĩ xem mình có cần được bảo vệ tiếp hay không.

Nên xem lại kế hoạch từ trước.

13. Đây cũng là lý do trẻ và khỏe thường có nhiều lựa chọn hơn

Khi còn trẻ và sức khỏe tốt, người tham gia thường có nhiều thời gian hơn để:

Xây dựng kế hoạch bảo vệ.
Lựa chọn thời hạn phù hợp.
Phân bổ ngân sách.
Xem xét các nhu cầu dài hạn.

Sau này khi tuổi cao hơn, tình trạng sức khỏe thay đổi, nhu cầu cũng thay đổi, việc tham gia một sản phẩm mới có thể không còn giống trước.

Điều này không có nghĩa:

“Phải mua bảo hiểm càng sớm càng tốt.”

Mà là:

Kế hoạch bảo vệ nên được xây dựng khi nhu cầu, khả năng tài chính và điều kiện tham gia còn phù hợp.

14. Đừng nhầm “hết thời hạn” với “hợp đồng mất hiệu lực”

Hai khái niệm này rất khác nhau.

Hợp đồng mất hiệu lực

Có thể xảy ra trong quá trình hợp đồng đang tồn tại, chẳng hạn do những vấn đề liên quan đến việc đóng phí và điều kiện duy trì hiệu lực theo hợp đồng.

Hết thời hạn bảo hiểm

Là hợp đồng đã đi đến mốc thời gian được quy định từ đầu.

Ví dụ:

Hợp đồng có thời hạn 30 năm.

Nếu hợp đồng đang có hiệu lực và đi hết 30 năm theo đúng quy định, đó là kết thúc thời hạn.

Không nên gọi tất cả những trường hợp này là “mất hiệu lực”.

15. Vậy trước khi tham gia, cần hỏi 6 câu này

Nếu Anh/Chị đang xem một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, đừng chỉ hỏi:

“Mỗi năm đóng bao nhiêu?”

Hãy hỏi thêm:

1. Hợp đồng bảo vệ đến bao nhiêu tuổi?

2. Thời hạn đóng phí là bao lâu?

3. Thời hạn bảo hiểm và thời hạn đóng phí có giống nhau không?

4. Khi hết thời hạn, hợp đồng sẽ xử lý thế nào?

5. Có quyền lợi đáo hạn không?

6. Nếu muốn tiếp tục được bảo vệ sau thời hạn đó thì có lựa chọn nào?

Chỉ cần trả lời được 6 câu này, Anh/Chị đã hiểu sản phẩm rõ hơn rất nhiều.

16. Và hãy đặc biệt cẩn thận với câu “được bảo vệ đến...”

Một câu quảng cáo như:

“Bảo vệ đến 75 tuổi.”

nghe khá rõ ràng.

Nhưng người tham gia vẫn cần biết:

Bảo vệ quyền lợi nào?

Trong điều kiện nào?

Có loại trừ gì?

Thời hạn của từng quyền lợi có giống nhau không?

Khi kết thúc thì có quyền lợi gì?

Bởi một hợp đồng có thể có nhiều quyền lợi với những thời hạn và điều kiện khác nhau.

Do đó, đừng chỉ nhìn một con số tuổi.

Hãy đọc cả phần điều khoản liên quan.

17. Bảo hiểm trọn đời có phải lúc nào cũng tốt hơn?

Không thể kết luận như vậy.

Bảo hiểm có thời hạn và bảo hiểm theo hướng trọn đời phục vụ những nhu cầu khác nhau.

Một người 30 tuổi có con nhỏ có thể ưu tiên:

Mức bảo vệ lớn trong giai đoạn gia đình phụ thuộc nhiều vào thu nhập của mình.

Trong khi một người khác có mục tiêu:

Duy trì một kế hoạch bảo vệ lâu dài hơn.

Điều quan trọng không phải:

“Sản phẩm nào nghe hay hơn?”

Mà là:

“Mục tiêu tài chính của gia đình tôi là gì và tôi cần được bảo vệ trong khoảng thời gian nào?”

Kết luận: Sống lâu hơn thời hạn bảo hiểm không phải là “thua”

Nếu hợp đồng bảo hiểm có thời hạn đến một độ tuổi nhất định, việc hợp đồng kết thúc khi đạt đến thời hạn đó là điều đã được xác định trong cấu trúc hợp đồng.

Nếu người được bảo hiểm vẫn sống khỏe mạnh sau thời điểm đó, điều quan trọng là hiểu:

Quyền lợi nào kết thúc?

Có quyền lợi đáo hạn hay không?

Có lựa chọn tiếp tục bảo vệ hay không?

Và quan trọng nhất:

Ngay từ lúc tham gia, mình đã lựa chọn thời hạn đó để phục vụ mục tiêu gì?

Bảo hiểm nhân thọ không phải một lời hứa rằng:

“Bạn sẽ được bảo vệ mãi mãi.”

Mà là một thỏa thuận:

“Trong khoảng thời gian và phạm vi được quy định, nếu xảy ra những sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm, quyền lợi sẽ được giải quyết theo hợp đồng.”

Hiểu được điều này, Anh/Chị sẽ không còn nhìn bảo hiểm theo kiểu:

“Đóng tiền bao nhiêu – cuối cùng nhận lại bao nhiêu?”

Mà bắt đầu nhìn nó đúng hơn:

“Trong giai đoạn nào của cuộc đời, gia đình tôi cần chuyển giao rủi ro tài chính và tôi đã chuẩn bị cho giai đoạn đó như thế nào?”

Đó mới là cách nhìn giúp một hợp đồng bảo hiểm thực sự gắn với kế hoạch tài chính của gia đình, thay vì chỉ là một khoản chi phí hàng năm.

FAQ

Bảo hiểm nhân thọ có được bảo vệ suốt đời không?

Không phải tất cả. Tùy sản phẩm, hợp đồng có thể có thời hạn đến một độ tuổi nhất định hoặc được thiết kế theo hướng bảo vệ trọn đời.

Hết thời hạn bảo hiểm có được nhận tiền không?

Không thể mặc định. Nếu sản phẩm có quyền lợi đáo hạn thì việc chi trả phải căn cứ vào điều kiện của hợp đồng. Có sản phẩm không có quyền lợi đáo hạn theo cách người mua thường hình dung.

Thời hạn bảo hiểm có giống thời hạn đóng phí không?

Không nhất thiết. Hai khái niệm này có thể khác nhau tùy sản phẩm và thiết kế hợp đồng.

Sống lâu hơn thời hạn bảo hiểm có bị mất tiền không?

Không nên hiểu đơn giản như vậy. Khi hợp đồng kết thúc, quyền lợi được xử lý theo điều khoản. Trong thời gian bảo hiểm còn hiệu lực, người tham gia đã có cơ chế bảo vệ theo hợp đồng.

Có thể mua bảo hiểm mới sau khi hợp đồng cũ hết hạn không?

Có thể xem xét nếu sản phẩm và điều kiện tại thời điểm đó cho phép. Tuy nhiên tuổi, sức khỏe và quy định thẩm định tại thời điểm tham gia mới có thể ảnh hưởng đến khả năng và chi phí tham gia.