Khai báo sức khỏe khi mua bảo hiểm: 7 lỗi nhiều người tưởng nhỏ
Khai báo sức khỏe khi mua bảo hiểm: 7 lỗi nhiều người tưởng nhỏ nhưng không nhỏ
Có một câu rất nhiều người từng nói khi làm hồ sơ bảo hiểm:
“Cái này tôi bị lâu rồi, chắc không cần khai đâu.”
Hoặc:
“Chỉ đi khám thôi chứ có bệnh gì đâu.”
Hoặc đáng lo hơn:
“Anh/chị cứ ghi đơn giản thôi, chứ khai nhiều quá sợ công ty không duyệt.”
Những câu này nghe có vẻ rất bình thường.
Nhưng trong bảo hiểm, một thông tin sức khỏe bị bỏ sót đôi khi không còn là chuyện nhỏ.
Bởi doanh nghiệp bảo hiểm cần thông tin sức khỏe để đánh giá rủi ro trước khi quyết định nhận bảo hiểm và các điều kiện áp dụng cho hợp đồng.
Luật Kinh doanh bảo hiểm cũng quy định bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến hợp đồng theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm.
Vậy khi khai báo sức khỏe, đâu là những lỗi người mua thường mắc phải?
1. Nghĩ rằng “bệnh đã khỏi rồi thì không cần khai”
Đây có lẽ là lỗi phổ biến nhất.
Ví dụ:
Anh Minh, 38 tuổi, từng bị viêm dạ dày và điều trị cách đây 4 năm.
Hiện tại anh hoàn toàn bình thường.
Khi làm hồ sơ bảo hiểm, anh nghĩ:
“Lâu rồi tôi khỏi rồi. Chắc không cần ghi.”
Chưa chắc.
Việc có cần khai hay không phụ thuộc vào câu hỏi cụ thể trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và quy định của sản phẩm.
Nếu hồ sơ hỏi về tiền sử bệnh trong một khoảng thời gian nhất định và tình trạng của anh Minh nằm trong phạm vi câu hỏi đó, anh cần cung cấp thông tin.
Sau đó doanh nghiệp bảo hiểm mới là bên đánh giá.
Có thể kết quả là:
- Chấp nhận bình thường.
- Yêu cầu bổ sung hồ sơ.
- Chấp nhận với điều kiện nhất định.
- Hoặc không chấp nhận trong một số trường hợp.
Điều quan trọng là đừng tự thẩm định thay doanh nghiệp bảo hiểm.
Đừng nghĩ:
“Tôi thấy không nghiêm trọng.”
Hãy nghĩ:
“Hồ sơ đang yêu cầu tôi khai những gì?”
2. Chỉ khai “bệnh nặng”, còn những lần khám nhỏ thì bỏ qua
Một người có thể nghĩ:
“Tôi chỉ đau dạ dày thôi.”
“Tôi chỉ bị viêm xoang.”
“Tôi chỉ đi khám vài lần.”
“Tôi chỉ uống thuốc một thời gian.”
Nhưng câu hỏi trong hồ sơ có thể không hỏi:
“Bạn có từng mắc bệnh hiểm nghèo không?”
Mà có thể hỏi rộng hơn về:
- Bệnh đã từng mắc.
- Điều trị.
- Phẫu thuật.
- Thuốc đang sử dụng.
- Xét nghiệm bất thường.
- Khám chuyên khoa.
- Tiền sử sức khỏe.
Vì vậy, đừng tự phân loại thông tin thành “quan trọng” và “không quan trọng” nếu hồ sơ không yêu cầu bạn làm điều đó.
Ví dụ:
Hồ sơ hỏi bạn có từng điều trị bệnh trong 5 năm qua không.
Bạn từng điều trị một bệnh khá nhẹ cách đây 2 năm.
Nếu bỏ qua chỉ vì nghĩ “bệnh này nhẹ”, bạn đang trả lời không đúng câu hỏi.
3. Nhớ sai thông tin vì “chuyện lâu quá rồi”
Đây là lỗi rất đời thường.
Có người không cố tình giấu.
Họ thật sự không nhớ chính xác.
Ví dụ:
“Hình như tôi khám năm 2021.”
“Tôi nhớ là uống thuốc khoảng vài tháng.”
“Không nhớ tên bệnh chính xác.”
Trong trường hợp này, đừng đoán đại.
Nếu có thể, hãy tìm lại:
- Hồ sơ khám bệnh.
- Đơn thuốc.
- Kết quả xét nghiệm.
- Hồ sơ nhập viện.
- Giấy ra viện.
- Kết quả chẩn đoán hình ảnh.
Nếu không có tài liệu, hãy trao đổi với người tư vấn hoặc doanh nghiệp bảo hiểm về cách cung cấp thông tin.
Một nguyên tắc đơn giản:
Không nhớ thì nói là không nhớ, đừng biến “không nhớ” thành “không có”.
Hai điều đó hoàn toàn khác nhau.
4. Có bệnh nhưng nói “không dùng thuốc”
Đây là một lỗi tưởng nhỏ nhưng có thể làm thông tin sức khỏe trở nên không chính xác.
Ví dụ:
Người mua nói:
“Tôi không điều trị gì cả.”
Nhưng thực tế:
- Có uống thuốc huyết áp mỗi ngày.
- Có sử dụng thuốc tiểu đường.
- Có thuốc điều trị dạ dày định kỳ.
- Có theo dõi một bệnh mãn tính.
Có thể họ nghĩ:
“Tôi chỉ uống thuốc thôi chứ có nằm viện đâu.”
Nhưng sử dụng thuốc cũng có thể là thông tin sức khỏe cần được khai báo, tùy câu hỏi trong hồ sơ.
Đừng chỉ nghĩ:
“Không nhập viện = không có bệnh.”
Không phải lúc nào cũng như vậy.
5. Để người khác trả lời thay mình
Đây là lỗi mà mình cho rằng cần đặc biệt lưu ý.
Ví dụ:
Người tư vấn hỏi:
“Anh có từng điều trị bệnh này không?”
Khách hàng:
“Có, nhưng lâu rồi.”
Người tư vấn:
“Vậy chắc không cần ghi đâu.”
Nếu thông tin đó thuộc nội dung hồ sơ yêu cầu khai báo, cách xử lý như vậy rất rủi ro.
Người tư vấn có thể hỗ trợ khách hàng hiểu câu hỏi.
Có thể hướng dẫn cách cung cấp thông tin.
Nhưng không nên tự ý biến thông tin sức khỏe của khách hàng thành một câu trả lời khác chỉ để hồ sơ dễ được chấp nhận hơn.
Một người tư vấn có trách nhiệm nên nói:
“Anh/chị cứ cung cấp đúng thông tin. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thẩm định.”
Có thể hồ sơ mất thêm thời gian.
Có thể phải bổ sung giấy tờ.
Nhưng đó là cách làm minh bạch hơn.
6. Nghĩ rằng “khai bệnh = chắc chắn bị từ chối”
Đây là lý do khiến nhiều người cố tình hoặc vô tình bỏ sót thông tin.
Họ nghĩ:
“Khai ra thì công ty không bán bảo hiểm cho mình.”
Không nhất thiết.
Ví dụ một người từng bị viêm dạ dày cách đây nhiều năm.
Một người khác từng phẫu thuật.
Một người khác đang điều trị một vấn đề sức khỏe.
Ba trường hợp này không nhất thiết có cùng kết quả thẩm định.
Doanh nghiệp bảo hiểm có thể xem xét:
- Bệnh gì?
- Mức độ ra sao?
- Điều trị khi nào?
- Đã ổn định chưa?
- Có tái phát không?
- Kết quả xét nghiệm thế nào?
- Tuổi và các yếu tố rủi ro khác.
- Sản phẩm đang yêu cầu bảo hiểm là gì.
Sau đó mới đưa ra quyết định.
Vì vậy:
Khai bệnh không phải là tự nhận mình “không đủ điều kiện”.
Bạn chỉ đang cung cấp thông tin để doanh nghiệp đánh giá.
7. Ký hồ sơ nhưng không đọc lại phần khai báo sức khỏe
Đây là lỗi cuối cùng và cũng là lỗi mình rất muốn người mua tránh.
Bạn có thể không trực tiếp điền hồ sơ.
Có thể người tư vấn nhập thông tin giúp.
Có thể hồ sơ được thực hiện trên ứng dụng.
Có thể mọi thứ diễn ra rất nhanh.
Nhưng trước khi xác nhận, hãy đọc lại những thông tin liên quan đến sức khỏe.
Đặc biệt kiểm tra:
- Bạn đã từng mắc bệnh gì?
- Có đang điều trị không?
- Có sử dụng thuốc không?
- Có từng phẫu thuật không?
- Có từng nhập viện không?
- Có kết quả xét nghiệm bất thường không?
- Các thông tin bạn cung cấp có được ghi đúng không?
Nếu phát hiện sai:
Yêu cầu sửa trước khi xác nhận.
Đừng nghĩ:
“Chắc không sao đâu.”
Bởi một hợp đồng bảo hiểm có thể kéo dài rất nhiều năm.
Một vài phút kiểm tra lúc đầu đáng giá hơn rất nhiều so với việc sau này phải giải thích một thông tin đã khai sai.
8. Một ví dụ cho thấy “một dòng nhỏ” có thể quan trọng thế nào
Giả sử chị Lan, 35 tuổi, tham gia bảo hiểm.
Trong hồ sơ sức khỏe có câu hỏi về việc từng điều trị bệnh trong những năm gần đây.
Chị Lan nhớ mình từng bị một vấn đề về tuyến giáp nhưng nghĩ:
“Tôi điều trị xong rồi, hiện tại khỏe mạnh nên không khai.”
Hợp đồng được phát hành.
Vài năm sau, chị Lan có một vấn đề sức khỏe liên quan và phát sinh yêu cầu giải quyết quyền lợi.
Lúc này, hồ sơ y tế có thể trở thành một phần thông tin được xem xét.
Nếu thông tin trước đây thuộc phạm vi phải khai báo nhưng đã bị bỏ sót, câu chuyện có thể trở nên phức tạp.
Điều này không có nghĩa cứ thiếu một thông tin là doanh nghiệp chắc chắn từ chối quyền lợi.
Việc xử lý phải căn cứ vào:
- Nội dung thông tin.
- Câu hỏi trong hồ sơ.
- Mức độ và tính chất của thông tin.
- Hợp đồng.
- Quy tắc, điều khoản.
- Quy định pháp luật liên quan.
Nhưng rõ ràng:
Nếu khai đúng ngay từ đầu, bạn sẽ tránh được một phần lớn những tranh cãi không đáng có về sau.
9. “Tôi không cố tình giấu” thì có sao không?
Đây là câu hỏi rất đáng chú ý.
Pháp luật không đơn giản đánh đồng mọi trường hợp thiếu thông tin thành một hành vi giống nhau.
Luật Kinh doanh bảo hiểm có quy định riêng về trường hợp bên mua cố ý cung cấp không đầy đủ hoặc sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng để được bồi thường, trả tiền bảo hiểm. Trong trường hợp thuộc quy định của luật, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền hủy bỏ hợp đồng và không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo quy định.
Do đó, bài học không phải là:
“Chỉ cần quên là mất quyền lợi.”
Mà là:
Hãy chủ động cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực theo yêu cầu và đọc kỹ hồ sơ trước khi xác nhận.
Nếu có thông tin không chắc chắn, hãy hỏi.
Đừng tự đoán.
10. Có một cách rất đơn giản để giảm lỗi khi khai sức khỏe
Trước khi làm hồ sơ, hãy ngồi xuống khoảng 15 phút và nhớ lại:
Trong vài năm gần đây:
Tôi từng nhập viện chưa?
Tôi từng phẫu thuật chưa?
Tôi từng điều trị bệnh gì?
Tôi đang uống thuốc gì?
Tôi có bệnh đang theo dõi không?
Tôi từng có kết quả xét nghiệm bất thường không?
Tôi từng khám chuyên khoa nào không?
Sau đó, nếu có thể, lấy hồ sơ y tế ra đối chiếu.
Việc này đặc biệt hữu ích với những người đã có gia đình, công việc bận rộn và nhiều năm không để ý đến hồ sơ sức khỏe của mình.
11. Đừng chỉ hỏi “có được mua không?”, hãy hỏi “được mua theo điều kiện nào?”
Đây là một cách tư duy khác mà người mua bảo hiểm nên có.
Ví dụ:
“Tôi từng bị bệnh X, vậy có mua được không?”
Câu hỏi này chỉ có hai khả năng:
Có / Không.
Trong thực tế, quá trình thẩm định có thể phức tạp hơn.
Có thể là:
“Được.”
Hoặc:
“Được nhưng cần bổ sung hồ sơ.”
Hoặc:
“Được với điều kiện nhất định.”
Hoặc:
“Chưa thể quyết định.”
Hoặc:
“Không phù hợp với tiêu chí nhận bảo hiểm của sản phẩm.”
Vì vậy, thay vì cố tìm cách giấu bệnh để được duyệt, hãy tập trung vào việc:
Khai đúng để biết chính xác mình được bảo vệ như thế nào.
12. Bảo hiểm không cần một hồ sơ “đẹp”
Đây là điều mình muốn nhấn mạnh nhất.
Một số người nghĩ:
“Hồ sơ càng sạch thì càng tốt.”
Nhưng mục tiêu của khai báo sức khỏe không phải là tạo ra một hồ sơ đẹp.
Mục tiêu là:
Hồ sơ phản ánh đúng thông tin mà doanh nghiệp bảo hiểm cần để đánh giá rủi ro.
Bạn từng bệnh?
Khai.
Bạn đang điều trị?
Khai.
Bạn không có vấn đề gì?
Khai đúng là không có.
Bạn không nhớ?
Tìm lại hoặc hỏi.
Bạn không biết có cần khai không?
Hỏi.
Đừng biến việc mua bảo hiểm thành cuộc chơi:
“Làm sao để hồ sơ của tôi được duyệt nhanh nhất?”
Hãy biến nó thành:
“Làm sao để hợp đồng của tôi được xây dựng trên thông tin chính xác nhất?”
Hai cách nghĩ này hoàn toàn khác nhau.
13. Và đây mới là lý do người trụ cột càng cần khai báo kỹ
Một người độc thân có thể nghĩ:
“Có chuyện gì thì tôi tự chịu.”
Nhưng một người đang có:
- Vợ/chồng.
- Con nhỏ.
- Khoản vay.
- Chi phí học hành.
- Chi phí sinh hoạt.
- Kế hoạch tài chính dài hạn.
thì câu chuyện khác hẳn.
Bảo hiểm nhân thọ không chỉ liên quan đến sức khỏe của một người.
Nó liên quan đến khả năng duy trì kế hoạch tài chính của cả gia đình khi rủi ro xảy ra.
Vì vậy, nếu đã quyết định chuyển giao một phần rủi ro cho bảo hiểm, thì bước đầu tiên phải là:
Cho doanh nghiệp bảo hiểm biết rủi ro thực tế của mình.
Không thể vừa muốn được bảo vệ chính xác, vừa muốn hồ sơ của mình “đẹp” hơn thực tế.
14. Checklist 7 lỗi trước khi bấm xác nhận hồ sơ
Trước khi xác nhận hồ sơ sức khỏe, hãy tự hỏi:
☐ Tôi có bỏ sót bệnh cũ chỉ vì nghĩ đã khỏi không?
☐ Tôi có bỏ qua một lần điều trị vì nghĩ bệnh nhẹ không?
☐ Tôi có trả lời “không” chỉ vì không nhớ chính xác không?
☐ Tôi có bỏ qua việc sử dụng thuốc?
☐ Có ai đó đang trả lời thay tôi không?
☐ Tôi có nghĩ rằng khai bệnh đồng nghĩa với bị từ chối không?
☐ Tôi đã đọc lại toàn bộ phần khai báo sức khỏe trước khi xác nhận chưa?
Nếu có một ô khiến bạn phân vân:
Dừng lại và hỏi.
Đừng đoán.
Kết luận: Một hồ sơ đúng quan trọng hơn một hồ sơ đẹp
Khai báo sức khỏe không phải là phần thủ tục để làm cho xong.
Nó là một trong những bước quan trọng nhất khi tham gia bảo hiểm.
Bạn không cần phải chứng minh rằng mình hoàn toàn khỏe mạnh.
Bạn chỉ cần:
Cung cấp thông tin đúng theo yêu cầu.
Không tự ý bỏ qua thông tin vì nghĩ nó nhỏ.
Không để người khác “làm đẹp” hồ sơ.
Không ký khi chưa đọc lại.
Và nếu có điều gì chưa rõ:
Hỏi trước khi ký.
Bởi bảo hiểm không phải một giao dịch vài ngày.
Có thể hợp đồng sẽ đồng hành với gia đình bạn trong hàng chục năm.
Vậy nên, một vài phút trung thực ở thời điểm bắt đầu có thể giúp bạn tránh rất nhiều câu hỏi khó ở thời điểm sau này.
Nguồn pháp luật chính thống
Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 quy định về nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong giao kết, thực hiện hợp đồng và nghĩa vụ cung cấp thông tin của bên mua bảo hiểm. Đặc biệt, luật quy định bên mua phải cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm.
Ngoài ra, người mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp cung cấp và giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm trước khi giao kết hợp đồng.
Lưu ý: Việc một tình trạng sức khỏe cụ thể có được xem là “bệnh có sẵn”, có cần khai báo hay ảnh hưởng thế nào đến quyết định nhận bảo hiểm phải căn cứ vào bản yêu cầu bảo hiểm, câu hỏi sức khỏe, quy tắc – điều khoản và hợp đồng cụ thể. Không nên dùng bài viết này để kết luận trước rằng một bệnh cụ thể chắc chắn được hoặc không được bảo hiểm.
CLICK LIÊN HỆ HOẶC GỌI NGAY HOTLINE
