Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Nếu không tạo ra thu nhập nhưng chăm con toàn thời gian, có cần được bảo vệ bằng bảo hiểm không?

Nếu một người không tạo ra thu nhập nhưng đang chăm con toàn thời gian, họ có cần được bảo vệ bằng bảo hiểm không?

Một gia đình có thể có tình huống rất quen thuộc:

Người chồng đi làm, thu nhập 80 triệu đồng/tháng.

Người vợ ở nhà chăm hai con nhỏ.

Không có bảng lương.
Không có hợp đồng lao động.
Không có khoản tiền nào được chuyển vào tài khoản của người vợ mỗi cuối tháng.

Vậy nếu hỏi:

“Ai là người tạo ra giá trị tài chính cho gia đình?”

Rất nhiều người sẽ trả lời ngay:

“Người chồng.”

Nhưng thử đổi câu hỏi:

“Nếu ngày mai người vợ không thể tiếp tục chăm con và quán xuyến gia đình, gia đình sẽ phải bỏ ra bao nhiêu tiền và thay đổi bao nhiêu thứ để thay thế những việc cô ấy đang làm?”

Lúc đó, câu chuyện hoàn toàn khác.

Bởi không tạo ra thu nhập không có nghĩa là không tạo ra giá trị kinh tế.

Và đây cũng là lý do một người đang chăm con toàn thời gian vẫn có thể là đối tượng cần được bảo vệ trong kế hoạch tài chính gia đình.

1. Không có thu nhập không có nghĩa là không có giá trị

Hãy thử liệt kê một ngày bình thường của một người mẹ đang ở nhà chăm con nhỏ:

Chuẩn bị bữa ăn.
Đưa đón con.
Tắm rửa, chăm sóc con.
Theo dõi việc học.
Đưa con đi khám khi cần.
Mua sắm đồ dùng gia đình.
Quản lý lịch sinh hoạt của cả nhà.
Chăm sóc khi con ốm.
Làm việc nhà.
Hỗ trợ chồng trong rất nhiều việc không tên.

Nếu thuê người khác làm toàn bộ những việc này, gia đình có thể phải trả tiền cho:

Người giúp việc.
Người trông trẻ.
Người đưa đón.
Dịch vụ chăm sóc trẻ.
Người hỗ trợ việc nhà.
Chi phí phát sinh khi cha/mẹ phải nghỉ làm.

Tất nhiên không phải mọi công việc đều cần thuê người.

Nhưng điều quan trọng là:

Những công việc không được trả lương vẫn có giá trị kinh tế.

Gia đình chỉ thường nhận ra điều đó khi người đang làm chúng không thể tiếp tục làm nữa.

2. Hãy thử tưởng tượng người mẹ đang chăm hai con nhỏ không thể tiếp tục công việc đó

Giả sử:

Hai vợ chồng có hai con.
Con lớn 5 tuổi.
Con nhỏ 2 tuổi.
Người chồng đi làm toàn thời gian.
Người vợ ở nhà chăm con.

Mỗi ngày, người vợ đảm nhận gần như toàn bộ việc chăm sóc con.

Nếu người vợ gặp một biến cố sức khỏe nghiêm trọng và phải điều trị dài ngày, chuyện gì xảy ra?

Người chồng có thể phải:

Nghỉ làm một phần thời gian.
Xin làm việc linh hoạt.
Thuê người chăm con.
Thuê người hỗ trợ việc nhà.
Đưa con đi gửi.
Tốn thêm chi phí đi lại.
Tự đảm nhận một phần công việc trước đây của vợ.

Như vậy, gia đình có thể đồng thời chịu:

Chi phí mới tăng lên

và

Thu nhập hiện tại giảm xuống.

Đây chính là điều rất dễ bị bỏ quên khi lập kế hoạch tài chính.

3. Người chăm con toàn thời gian đang “tiết kiệm chi phí” cho gia đình mỗi ngày

Có một cách nhìn khá thú vị:

Một người nội trợ không nhất thiết tạo ra tiền.

Nhưng họ có thể giúp gia đình không phải bỏ tiền ra để mua những dịch vụ mà họ đang tự làm.

Ví dụ minh họa:

Trông trẻ: 8 triệu/tháng.
Hỗ trợ việc nhà: 5 triệu/tháng.
Đưa đón con: 3 triệu/tháng.
Một số chi phí chăm sóc khác: 4 triệu/tháng.

Tổng cộng:

20 triệu đồng/tháng.

Đây không phải là “mức lương” của người mẹ.

Cũng không nên dùng con số này để khẳng định giá trị của việc chăm con chỉ bằng tiền.

Nhưng nó giúp chúng ta nhìn thấy một điều:

Nếu công việc này phải được thay thế bằng các dịch vụ bên ngoài, gia đình có thể phát sinh một khoản chi phí đáng kể.

Và đó chính là một phần giá trị kinh tế gián tiếp của người không trực tiếp tạo thu nhập.

4. Có một khoản chi phí khác còn lớn hơn: thời gian của người đang đi làm

Đây mới là phần đáng suy nghĩ.

Giả sử người chồng đang có thu nhập:

80 triệu đồng/tháng.

Nếu vợ không thể chăm con, người chồng phải giảm thời gian làm việc để:

Đưa con đi học.
Đón con.
Chăm con khi ốm.
Lo việc nhà.
Đưa con đi khám.

Nếu thu nhập giảm 20% vì phải giảm thời gian làm việc:

80 triệu × 20% = 16 triệu đồng/tháng.

Gia đình vừa mất:

16 triệu thu nhập

và có thể phải chi thêm:

10–20 triệu cho việc chăm sóc, hỗ trợ.

Vậy một biến cố liên quan đến người không trực tiếp tạo thu nhập có thể tạo ra tác động tài chính rất thật.

5. Đây là lý do không nên chỉ bảo vệ “người kiếm tiền”

Trong một gia đình có hai người lớn, thường có hai loại đóng góp:

Người tạo thu nhập

Đóng góp bằng:

Dòng tiền.

Người chăm sóc gia đình

Đóng góp bằng:

Thời gian + công sức + dịch vụ chăm sóc + quản lý gia đình.

Hai loại đóng góp này khác nhau.

Nhưng đều có giá trị.

Nếu một trong hai người gặp rủi ro, cấu trúc gia đình có thể bị ảnh hưởng.

Vì vậy, một kế hoạch bảo vệ tốt không nên chỉ hỏi:

“Ai kiếm nhiều tiền nhất?”

Mà nên hỏi:

“Nếu thiếu một trong hai người, gia đình sẽ phải thay thế điều gì và tốn bao nhiêu để thay thế?”

6. Một người ở nhà chăm con có thể không cần mức bảo hiểm giống người trụ cột

Đây là điểm rất quan trọng.

Nói:

“Người không có thu nhập cũng cần bảo hiểm.”

không có nghĩa:

“Hai vợ chồng phải mua mức bảo hiểm bằng nhau.”

Không.

Nhu cầu bảo vệ phải dựa trên rủi ro tài chính thực tế.

Ví dụ:

Người chồng:

Thu nhập 100 triệu/tháng.
Là nguồn thu nhập chính.
Khoản vay mua nhà 2 tỷ.

Người vợ:

Không có thu nhập.
Chăm hai con.
Đảm nhận phần lớn việc chăm sóc gia đình.

Hai người rõ ràng có hai loại rủi ro khác nhau.

Người chồng có rủi ro lớn về mất thu nhập.

Người vợ có rủi ro lớn về chi phí thay thế công việc chăm sóc và tác động gián tiếp lên khả năng làm việc của người chồng.

Do đó, mức bảo vệ phù hợp cũng có thể rất khác nhau.

7. Nếu người chăm con gặp biến cố, gia đình có thể phải trả tiền cho những việc trước đây họ không phải trả

Hãy nhìn vào một ví dụ.

Gia đình có hai con nhỏ.

Người mẹ ở nhà.

Nếu người mẹ không thể tiếp tục chăm sóc con, gia đình có thể phải thuê:

Người trông trẻ: 8 triệu/tháng.

Giúp việc: 5 triệu/tháng.

Đưa đón: 3 triệu/tháng.

Tổng:

16 triệu/tháng.

Nếu kéo dài 3 năm:

16 triệu × 12 × 3 = 576 triệu đồng.

Đây chỉ là ví dụ minh họa.

Chi phí thực tế phụ thuộc vào địa phương, hình thức chăm sóc và nhu cầu của từng gia đình.

Nhưng phép tính cho thấy:

Một người không tạo ra thu nhập vẫn có thể tạo ra một “khoảng thiếu tài chính” khi họ không còn khả năng thực hiện vai trò của mình.

8. Và còn một khoản chi phí khó tính hơn: cơ hội nghề nghiệp của người còn lại

Giả sử người chồng đang làm công việc yêu cầu:

Đi công tác.
Làm ngoài giờ.
Gặp khách hàng.
Quản lý đội nhóm.

Nhờ có vợ chăm con, anh có thể tập trung vào công việc.

Nếu vợ không thể tiếp tục chăm con, anh phải giảm thời gian làm việc.

Có thể:

Không nhận thêm dự án.
Không đi công tác được.
Từ chối cơ hội thăng tiến.
Chuyển sang công việc ít áp lực hơn.
Hoặc thậm chí nghỉ việc một thời gian.

Những thứ này không xuất hiện trên hóa đơn.

Nhưng vẫn có giá trị tài chính.

9. Đừng biến việc chăm con thành một “mức lương giả”

Ở đây cũng cần tránh một thái cực khác.

Không nên nói:

“Người mẹ ở nhà chăm con đáng giá 30 triệu/tháng.”

Bởi công việc chăm sóc gia đình không phải lúc nào cũng có thể quy đổi chính xác thành một con số.

Giá trị của nó còn nằm ở:

Sự gắn kết với con.
Sự ổn định của gia đình.
Thời gian dành cho con.
Sự yên tâm của người đi làm.
Chất lượng cuộc sống.

Con số chỉ là một công cụ để gia đình hình dung tác động tài chính, chứ không phải cách định giá một con người.

10. Vậy bảo hiểm có thể giải quyết phần nào?

Nếu một người đang chăm con toàn thời gian tham gia bảo hiểm, tùy loại sản phẩm và quyền lợi, bảo hiểm có thể được thiết kế để hỗ trợ tài chính khi xảy ra những sự kiện thuộc phạm vi được bảo hiểm.

Ví dụ có thể liên quan đến:

Tử vong.
Thương tật nghiêm trọng.
Một số bệnh lý thuộc phạm vi quyền lợi.
Chi phí y tế, tùy sản phẩm.
Những quyền lợi khác theo hợp đồng.

Nhưng cần nhớ:

Không phải cứ xảy ra bất kỳ vấn đề sức khỏe nào thì bảo hiểm đều chi trả.

Việc chi trả phụ thuộc vào:

Quyền lợi đã tham gia.
Điều kiện hợp đồng.
Thời gian chờ nếu có.
Điều khoản loại trừ.
Hồ sơ và chứng từ.
Sự kiện có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không.

Vì vậy, bảo hiểm chỉ là một công cụ trong kế hoạch quản trị rủi ro, không phải chiếc “phao” giải quyết mọi vấn đề.

11. Bảo vệ người chăm con có thể giúp bảo vệ luôn thu nhập của người trụ cột

Đây là góc nhìn rất đáng chú ý.

Người vợ không tạo ra thu nhập.

Nhưng sự hiện diện của cô ấy giúp người chồng:

Tập trung đi làm → tạo thu nhập.

Nếu người vợ không thể tiếp tục chăm con:

Chi phí chăm sóc tăng → thời gian làm việc của chồng giảm → thu nhập có thể giảm.

Như vậy:

Rủi ro của người không tạo thu nhập có thể gián tiếp trở thành rủi ro thu nhập của người trụ cột.

Đây là lý do bảo vệ người chăm sóc gia đình không chỉ có ý nghĩa với chính họ.

Mà còn có thể là cách bảo vệ cả hệ thống tài chính của gia đình.

12. Một gia đình nên hỏi gì khi đánh giá nhu cầu bảo vệ người chăm con?

Thay vì hỏi:

“Người này có kiếm tiền đâu, mua bảo hiểm làm gì?”

Hãy thử hỏi 5 câu:

1. Ai đang chăm con chính?

Nếu người đó không thể làm việc này thì ai thay thế?

2. Chi phí thay thế khoảng bao nhiêu?

Thuê người? Gửi trẻ? Dịch vụ chăm sóc?

3. Người đang đi làm có phải giảm công việc không?

Nếu có, thu nhập có thể giảm bao nhiêu?

4. Gia đình có đủ tiền dự phòng cho tình huống đó không?

Nếu xảy ra trong 6 tháng? 1 năm? 3 năm?

5. Có muốn chuyển giao một phần rủi ro này cho bảo hiểm không?

Nếu có, mới tiếp tục xem xét sản phẩm và mức bảo vệ phù hợp.

13. Một ví dụ đầy đủ hơn

Gia đình anh Minh:

Chồng: 90 triệu/tháng.
Vợ: ở nhà chăm con.
Hai con: 2 và 5 tuổi.
Chi phí gia đình: 60 triệu/tháng.
Khoản vay mua nhà: 15 triệu/tháng.

Hiện tại, gia đình vận hành khá ổn.

Nhưng nếu người vợ gặp một biến cố khiến cô không thể chăm sóc con trong thời gian dài, gia đình có thể phát sinh:

15 triệu/tháng chi phí chăm sóc và hỗ trợ.

Đồng thời người chồng phải giảm công việc.

Thu nhập giảm từ:

90 triệu → 70 triệu/tháng.

Gia đình lúc này:

Mất 20 triệu thu nhập

Tăng 15 triệu chi phí

35 triệu/tháng tác động lên dòng tiền.

Nếu kéo dài 2 năm:

35 triệu × 24 = 840 triệu đồng.

Đây mới là điều gia đình cần nhìn thấy.

Không phải để hoảng sợ.

Mà để biết:

“Nếu chuyện này xảy ra, chúng ta đã có tiền ở đâu để xử lý?”

14. Có thể gia đình không cần bảo hiểm cho người chăm con

Đây cũng là câu trả lời hoàn toàn hợp lý.

Nếu gia đình:

Có quỹ dự phòng lớn.
Có ông bà hỗ trợ.
Có dịch vụ chăm sóc sẵn.
Người chồng có thể làm việc linh hoạt.
Có tài sản thanh khoản.
Có các hợp đồng bảo hiểm phù hợp.

thì gia đình có thể tự chịu được rủi ro này.

Không phải ai ở nhà chăm con cũng bắt buộc phải mua bảo hiểm.

Mục tiêu là xác định:

Gia đình đang tự chịu được bao nhiêu rủi ro và muốn chuyển giao bao nhiêu?

15. Cũng đừng quên người chăm con có những rủi ro sức khỏe riêng

Một người ở nhà chăm con thường dễ bị xem nhẹ vì:

“Không đi làm thì chắc ít rủi ro hơn.”

Nhưng thực tế, việc chăm con nhỏ có thể rất vất vả:

Thiếu ngủ.
Áp lực liên tục.
Không có thời gian nghỉ ngơi.
Khó đi khám sức khỏe định kỳ.
Khi con bệnh thì người chăm sóc thường là người đầu tiên phải nghỉ việc.

Điều này không có nghĩa người chăm con chắc chắn có nguy cơ sức khỏe cao hơn.

Nhưng nó cho thấy:

Không nên đánh giá nhu cầu bảo vệ chỉ dựa vào việc một người có nhận lương hay không.

16. Điều quan trọng hơn cả tiền là: “Nếu thiếu người này, gia đình vận hành thế nào?”

Đây có lẽ là câu hỏi đáng giá nhất.

Gia đình không phải một doanh nghiệp chỉ có:

Doanh thu – chi phí – lợi nhuận.

Gia đình còn có:

Người chăm con.
Người nấu ăn.
Người quản lý lịch học.
Người đưa đón.
Người chăm sóc khi ốm.
Người hỗ trợ người còn lại phát triển sự nghiệp.

Có những công việc không tạo ra tiền trực tiếp nhưng tạo điều kiện để người khác tạo ra tiền.

Vì vậy, khi lập kế hoạch tài chính gia đình, chúng ta cần nhìn vào cả hệ thống, không chỉ nhìn vào bảng lương.

Kết luận: Người không tạo ra thu nhập vẫn có thể cần được bảo vệ

Nếu một người đang chăm con toàn thời gian, câu hỏi không nên là:

“Người này không kiếm tiền thì mua bảo hiểm để làm gì?”

Mà nên là:

“Nếu người này không thể tiếp tục chăm con và quán xuyến gia đình, chúng ta sẽ phải bỏ ra bao nhiêu tiền và thay đổi bao nhiêu thứ để thay thế?”

Có thể gia đình sẽ phải:

Thuê người chăm con.
Thuê người giúp việc.
Tăng chi phí gửi trẻ.
Giảm thời gian làm việc.
Giảm thu nhập.
Trì hoãn kế hoạch tài chính.

Nếu gia đình có đủ nguồn lực để tự xử lý, không nhất thiết phải mua thêm bảo hiểm.

Nhưng nếu khoảng thiếu hụt lớn và gia đình muốn chuyển giao một phần rủi ro, bảo hiểm có thể là một công cụ đáng cân nhắc, tùy nhu cầu và điều kiện hợp đồng.

Cuối cùng, có một điều rất đáng nhớ:

Trong một gia đình, không phải ai không nhận lương cũng là người không tạo ra giá trị.

Có những người không mang tiền về nhà mỗi tháng.

Nhưng chính họ đang giúp một người khác có thể yên tâm đi làm, kiếm tiền và xây dựng tương lai cho cả gia đình.

Và đôi khi, bảo vệ họ cũng chính là bảo vệ sự vận hành của cả gia đình.

FAQ

Người ở nhà chăm con có cần mua bảo hiểm nhân thọ không?

Không phải trường hợp nào cũng cần. Nên đánh giá chi phí thay thế việc chăm sóc, khả năng của người còn lại và nguồn tài chính gia đình trước khi quyết định.

Người không có thu nhập thì bảo hiểm nhân thọ bảo vệ điều gì?

Có thể bảo vệ những rủi ro tài chính phát sinh khi người đó không thể tiếp tục đảm nhận vai trò của mình, tùy vào quyền lợi của hợp đồng.

Người chăm con nên mua bảo hiểm bao nhiêu?

Không có một con số chung. Có thể bắt đầu bằng việc ước tính chi phí thay thế công việc chăm sóc và tác động đến thu nhập của người còn lại, sau đó tính đến tài sản và quỹ dự phòng.