Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Vì sao gia đình thu nhập cao vẫn có thể cần bảo hiểm nhân thọ?

Vì sao một gia đình có thu nhập cao vẫn có thể cần bảo hiểm nhân thọ?

Một gia đình có thu nhập 100 triệu đồng/tháng.

Nhà đẹp.
Xe tốt.
Con học trường tốt.
Mỗi tháng vẫn tiết kiệm được một khoản.

Nhìn từ bên ngoài, nhiều người sẽ nghĩ:

“Gia đình này có tiền rồi, chắc chẳng cần bảo hiểm nhân thọ đâu.”

Nhưng có một câu hỏi quan trọng hơn:

Nếu người tạo ra phần lớn thu nhập của gia đình không thể tiếp tục làm việc trong vài năm, cuộc sống hiện tại sẽ được duy trì bằng nguồn tiền nào?

Đây mới là điểm cần nhìn.

Bởi thu nhập cao không đồng nghĩa với rủi ro tài chính thấp.

Thậm chí, trong một số gia đình, thu nhập càng cao thì giá trị kinh tế của người trụ cột càng lớn.

Thu nhập cao không có nghĩa là gia đình ít rủi ro hơn

Hãy thử so sánh hai gia đình.

Gia đình A

Thu nhập:

30 triệu/tháng

Chi phí:

25 triệu/tháng

Gia đình có một khoản tiết kiệm nhỏ.

Gia đình B

Thu nhập:

120 triệu/tháng

Chi phí:

80 triệu/tháng

Hai con nhỏ, một khoản vay mua nhà và nhiều mục tiêu tài chính dài hạn.

Ai có vẻ “an toàn” hơn?

Nếu chỉ nhìn vào thu nhập và tài sản, có thể là gia đình B.

Nhưng nếu đặt câu hỏi:

“Nếu người tạo ra 70–80% thu nhập không còn khả năng làm việc, gia đình nào có khoảng trống tài chính lớn hơn?”

Câu trả lời có thể lại là gia đình B.

Bởi họ không chỉ mất một khoản thu nhập.

Họ đang phải duy trì một mức sống và một hệ thống trách nhiệm tài chính lớn hơn.

1. Thu nhập càng cao, dòng tiền gia đình thường càng lớn

Đây là điều khá dễ hiểu.

Khi thu nhập tăng, gia đình thường có xu hướng:

Sống ở nơi tốt hơn.
Mua nhà có giá trị cao hơn.
Sử dụng xe tốt hơn.
Cho con học chương trình tốt hơn.
Đi du lịch nhiều hơn.
Hỗ trợ cha mẹ.
Đầu tư nhiều hơn.
Có những khoản vay lớn hơn để mua tài sản.

Không phải tất cả những điều này đều là tiêu xài hoang phí.

Ngược lại, nhiều khoản chính là những lựa chọn hợp lý khi thu nhập tăng.

Nhưng nó tạo ra một hệ quả:

Chi phí để duy trì cuộc sống cũng tăng theo.

Một gia đình chi 30 triệu/tháng và một gia đình chi 100 triệu/tháng không thể có cùng một cách tính về khả năng chống chịu khi mất thu nhập.

2. Điều đáng bảo vệ không chỉ là tài sản, mà còn là khả năng tạo ra thu nhập

Đây là điểm rất nhiều người có thu nhập tốt dễ bỏ qua.

Ví dụ:

Một người 35 tuổi có thu nhập:

80 triệu đồng/tháng.

Nếu tiếp tục làm việc bình thường thêm 20 năm, về mặt dòng tiền, tổng thu nhập trước thuế có thể lên tới:

80 triệu × 12 × 20 = 19,2 tỷ đồng.

Tất nhiên đây chỉ là phép tính minh họa.

Thu nhập thực tế có thể tăng, giảm hoặc gián đoạn.

Nhưng nó cho thấy một điều:

Khả năng tạo thu nhập trong tương lai cũng là một loại tài sản kinh tế rất lớn.

Và khác với căn nhà hay tài khoản tiết kiệm, nguồn thu nhập này phụ thuộc rất nhiều vào khả năng làm việc của chính người đó.

Nếu khả năng tạo thu nhập bị gián đoạn trong thời gian dài, gia đình có thể mất đi một nguồn lực rất lớn.

3. Người có thu nhập cao thường không chỉ nuôi một người

Hãy tưởng tượng một người cha có thu nhập:

100 triệu/tháng.

Người vợ thu nhập:

30 triệu/tháng.

Gia đình có hai con.

Nếu người cha gặp một biến cố khiến khả năng tạo thu nhập giảm mạnh, gia đình không chỉ mất:

100 triệu/tháng.

Mà còn phải tiếp tục chi:

Tiền ăn uống.
Tiền nhà.
Học phí.
Khoản vay.
Chi phí chăm sóc con.
Hỗ trợ cha mẹ.
Các mục tiêu tài chính dài hạn.

Trong khi nguồn thu nhập còn lại chỉ có:

30 triệu/tháng.

Đây chính là khoảng thiếu hụt.

Và khoảng thiếu hụt này mới là thứ cần được tính toán.

4. Thu nhập cao nhưng chi tiêu cũng cao: “có tiền” chưa chắc đồng nghĩa với “dư tiền”

Đây là một nghịch lý khá phổ biến.

Một gia đình có thu nhập:

150 triệu/tháng

nghe có vẻ rất dư dả.

Nhưng nếu:

Chi phí sinh hoạt: 50 triệu.
Học phí con: 20 triệu.
Trả nợ: 30 triệu.
Hỗ trợ cha mẹ: 10 triệu.
Các khoản khác: 15 triệu.

Tổng chi:

125 triệu/tháng.

Khoản còn lại:

25 triệu/tháng.

Nếu người tạo ra phần lớn thu nhập không thể làm việc trong một thời gian dài, gia đình không còn câu chuyện:

“Mỗi tháng tiết kiệm được 25 triệu.”

Mà là:

“Làm sao để bù vào khoản thiếu hụt hàng tháng?”

Đó là hai bài toán hoàn toàn khác nhau.

5. Thu nhập cao thường đi kèm trách nhiệm tài chính lớn

Một người thu nhập 30 triệu có thể đang nuôi một gia đình nhỏ.

Một người thu nhập 150 triệu có thể đang:

Nuôi hai hoặc ba con.
Trả khoản vay vài tỷ.
Hỗ trợ cha mẹ.
Điều hành doanh nghiệp.
Đảm bảo thu nhập cho nhiều nhân viên.
Đặt mục tiêu cho con học đại học ở nước ngoài.
Chuẩn bị nghỉ hưu với mức sống cao.

Vì vậy, không nên chỉ hỏi:

“Anh/chị kiếm được bao nhiêu?”

Mà nên hỏi:

“Bao nhiêu người đang phụ thuộc vào dòng tiền mà anh/chị tạo ra?”

Đây mới là câu hỏi liên quan trực tiếp đến nhu cầu bảo vệ.

6. Một người có thể không giàu tài sản nhưng lại “rất giá trị” đối với gia đình

Giả sử một người 38 tuổi:

Có 500 triệu tiền tiết kiệm.
Chưa có nhiều bất động sản.
Thu nhập 100 triệu/tháng.
Có vợ và hai con nhỏ.

Nếu chỉ nhìn tài sản:

500 triệu.

Có vẻ chưa phải một con số quá lớn.

Nhưng nếu nhìn vào khả năng tạo thu nhập:

100 triệu/tháng.

Trong 10 năm tiếp theo, con số thu nhập danh nghĩa có thể lên tới:

12 tỷ đồng.

Một lần nữa, đây chỉ là phép tính minh họa, không phải dự báo thu nhập.

Nhưng nó cho thấy:

Giá trị kinh tế của một người không chỉ nằm ở số tiền họ đang có trong tài khoản.

Nó còn nằm ở khả năng tiếp tục tạo ra thu nhập trong tương lai.

7. Vậy bảo hiểm nhân thọ đang bảo vệ điều gì?

Nói đơn giản:

Bảo hiểm nhân thọ không làm cho một người tạo ra thu nhập tốt hơn.

Nó cũng không giúp gia đình tránh được mọi rủi ro.

Nhưng trong một số trường hợp, bảo hiểm có thể được sử dụng như một công cụ để chuyển giao một phần rủi ro tài chính gắn với người trụ cột.

Ví dụ:

Một gia đình xác định rằng nếu người chồng gặp biến cố nghiêm trọng, gia đình có thể thiếu khoảng:

3 tỷ đồng

để:

Duy trì cuộc sống.
Giảm áp lực khoản vay.
Đảm bảo một phần kế hoạch học tập của con.
Có thời gian để người vợ điều chỉnh công việc và cuộc sống.

Gia đình có thể tự chịu toàn bộ khoảng thiếu hụt đó bằng tài sản.

Hoặc có thể cân nhắc một giải pháp bảo hiểm phù hợp để chuyển giao một phần rủi ro, tùy điều kiện và phạm vi của hợp đồng.

Đây mới là cách nhìn hợp lý.

Không phải:

“Thu nhập cao thì phải mua bảo hiểm.”

8. Có một điều người thu nhập cao cần đặc biệt chú ý: mức sống rất khó giảm ngay lập tức

Giả sử gia đình đang quen với mức chi:

100 triệu/tháng.

Nếu thu nhập giảm còn:

40 triệu/tháng

thì về lý thuyết có thể nói:

“Cắt giảm chi tiêu đi.”

Nhưng thực tế không phải khoản nào cũng cắt ngay được.

Ví dụ:

Khoản vay vẫn phải trả.
Học phí đã cam kết.
Chi phí nhà ở vẫn còn.
Những khoản chăm sóc con vẫn tiếp tục.
Nghĩa vụ tài chính với cha mẹ vẫn tồn tại.

Có thể giảm:

Du lịch.
Mua sắm.
Ăn ngoài.
Một số chi phí giải trí.

Nhưng rất khó giảm 100% trong một ngày.

Vì vậy, gia đình có mức sống cao càng cần biết:

Nếu thu nhập giảm, mình cần bao nhiêu thời gian để điều chỉnh?

3 tháng?

6 tháng?

2 năm?

5 năm?

9. Đừng nhầm “quỹ dự phòng lớn” với “đã giải quyết mọi rủi ro”

Một gia đình có thu nhập 150 triệu/tháng có thể có:

1 tỷ tiền dự phòng.

Nghe rất tốt.

Nhưng nếu chi phí gia đình là 100 triệu/tháng thì:

1 tỷ chỉ tương đương khoảng 10 tháng chi tiêu.

Nếu một rủi ro khiến nguồn thu nhập chính biến mất trong nhiều năm, khoản tiền đó vẫn có thể nhanh chóng bị sử dụng hết.

Đây là lý do quỹ dự phòng và bảo hiểm có chức năng khác nhau.

Quỹ dự phòng:

Giúp gia đình chống chịu các cú sốc ngắn hạn.

Bảo hiểm:

Có thể được sử dụng để chuyển giao một số rủi ro tài chính lớn theo phạm vi hợp đồng.

Hai thứ không nhất thiết phải lựa chọn một bỏ một.

10. Người có thu nhập cao cũng có thể cần bảo hiểm vì họ muốn bảo vệ những tài sản khác

Hãy nghĩ đến một gia đình đang có:

2 tỷ tiền tiết kiệm.
3 tỷ bất động sản.
1 tỷ đầu tư.
Hai con nhỏ.

Tổng tài sản:

6 tỷ đồng.

Nếu người trụ cột gặp rủi ro, gia đình có thể bán tài sản để sống.

Đúng.

Nhưng câu hỏi là:

Có nhất thiết phải bán những tài sản đang được xây dựng cho tương lai chỉ để xử lý một rủi ro hiện tại không?

Nếu không muốn:

Bán nhà.
Rút tiền đầu tư.
Dùng tiền học của con.
Dùng tiền hưu trí.

thì việc chuyển giao một phần rủi ro có thể là một lựa chọn đáng cân nhắc.

Đây chính là sự khác nhau giữa:

“Tôi có tài sản.”

và:

“Tôi muốn dùng tài sản đó để xử lý rủi ro.”

11. Nhưng thu nhập cao không đồng nghĩa với việc phải mua bảo hiểm thật lớn

Đây là điều cần nói rõ.

Không nên suy luận:

Thu nhập cao → mua bảo hiểm thật nhiều.

Bởi nhu cầu bảo vệ còn phụ thuộc vào:

Tài sản hiện có.
Khoản nợ.
Số người phụ thuộc.
Thu nhập của vợ/chồng.
Tuổi của con.
Chi phí gia đình.
Mục tiêu tài chính.
Các hợp đồng bảo hiểm đang có.
Khả năng tự chịu rủi ro.

Ví dụ:

Một gia đình có thu nhập 150 triệu/tháng nhưng:

Không nợ.
Có 10 tỷ tài sản thanh khoản.
Con đã lớn.
Hai vợ chồng đều có thu nhập tốt.

Nhu cầu chuyển giao rủi ro có thể rất khác một gia đình:

Thu nhập 100 triệu/tháng.
Có hai con nhỏ.
Nợ 3 tỷ.
Một người là nguồn thu nhập chính.
Tài sản thanh khoản chỉ 500 triệu.

Không thể chỉ nhìn vào mức lương để quyết định mức bảo hiểm.

12. Cách tính thực tế hơn: Tính “khoảng thiếu” của gia đình

Thay vì hỏi:

“Tôi kiếm 100 triệu thì nên mua bảo hiểm bao nhiêu?”

Hãy thử tính:

Bước 1: Gia đình cần bao nhiêu tiền mỗi tháng?

Ví dụ:

70 triệu/tháng.

Bước 2: Nếu người trụ cột không còn thu nhập, người còn lại tạo ra bao nhiêu?

Ví dụ:

30 triệu/tháng.

Khoảng thiếu:

40 triệu/tháng.

Bước 3: Gia đình cần bao nhiêu năm để ổn định lại?

Ví dụ:

5 năm.

40 triệu × 12 × 5 = 2,4 tỷ đồng.

Bước 4: Gia đình đã có bao nhiêu tài sản có thể sử dụng?

Ví dụ:

1 tỷ đồng.

Khoảng thiếu còn:

1,4 tỷ đồng.

Lúc này mới có thể đặt câu hỏi:

Gia đình muốn tự chịu 1,4 tỷ này hay muốn chuyển giao một phần thông qua bảo hiểm?

Đây là cách tiếp cận dựa trên nhu cầu thực tế hơn là chạy theo một con số bảo hiểm cố định.

13. Bảo hiểm không phải để duy trì nguyên vẹn mọi thứ

Một hiểu lầm khác là:

“Nếu có bảo hiểm thì gia đình vẫn phải giữ nguyên mức sống hiện tại.”

Không nhất thiết.

Mục tiêu hợp lý hơn có thể là:

Không để một biến cố khiến gia đình sụp đổ tài chính.

Có thể sau rủi ro:

Gia đình vẫn phải giảm một số khoản chi.
Một số kế hoạch phải trì hoãn.
Người còn lại phải tăng thu nhập.
Một số tài sản phải được sử dụng.

Nhưng nếu có một nguồn lực tài chính đủ để gia đình có thời gian điều chỉnh, thì sự khác biệt đã rất lớn.

14. Một câu hỏi đáng để người có thu nhập cao tự hỏi

Không phải:

“Tôi kiếm được bao nhiêu tiền?”

Mà là:

“Nếu ngày mai tôi không thể kiếm số tiền đó nữa, gia đình tôi sẽ mất bao lâu để thích nghi?”

Nếu câu trả lời là:

3 tháng → có thể cần một kế hoạch khác.

1 năm → cần nhìn kỹ hơn.

5 năm → khoảng trống tài chính có thể rất đáng kể.

Và nếu câu trả lời là:

“Tôi chưa từng tính.”

thì đây có lẽ mới là vấn đề cần giải quyết.

15. Người thu nhập cao không mua bảo hiểm vì họ sợ nghèo

Họ có thể cân nhắc bảo hiểm vì một lý do khác:

Họ muốn bảo vệ cấu trúc tài chính mà mình đã mất nhiều năm để xây dựng.

Một người mất 10 năm để:

Mua căn nhà.
Xây danh mục đầu tư.
Tích lũy tiền học cho con.
Xây quỹ hưu trí.

Nếu một rủi ro buộc họ phải bán toàn bộ tài sản đó, thì vấn đề không chỉ là mất tiền.

Họ mất cả thời gian đã dùng để tạo ra tài sản đó.

Vì vậy, chuyển giao một phần rủi ro có thể giúp tài sản hiện tại tiếp tục phục vụ đúng mục tiêu ban đầu, nếu sản phẩm và hợp đồng thực sự phù hợp.

Kết luận: Thu nhập cao không làm rủi ro biến mất

Một gia đình có thu nhập cao có thể có nhiều lợi thế:

Tích lũy nhanh hơn.
Có quỹ dự phòng lớn hơn.
Có nhiều tài sản hơn.
Có khả năng tự chịu một số rủi ro tốt hơn.

Nhưng đồng thời họ cũng có thể có:

Mức chi tiêu cao hơn.
Khoản vay lớn hơn.
Nhiều người phụ thuộc hơn.
Nhiều mục tiêu tài chính hơn.
Giá trị của nguồn thu nhập tương lai lớn hơn.

Vì vậy, câu hỏi không nên là:

“Thu nhập cao thì có cần bảo hiểm không?”

Mà nên là:

“Nếu nguồn thu nhập chính của gia đình bị gián đoạn, tài sản hiện tại có đủ để bảo vệ những người và những mục tiêu đang phụ thuộc vào nguồn thu nhập đó không?”

Nếu có, gia đình có thể không cần tăng thêm mức bảo vệ.

Nếu chưa, bảo hiểm nhân thọ có thể là một trong những công cụ đáng cân nhắc để chuyển giao một phần rủi ro — bên cạnh quỹ dự phòng, tiết kiệm, đầu tư và các giải pháp tài chính khác.

Thu nhập cao không phải lý do để mua bảo hiểm.

Nhưng một nguồn thu nhập có giá trị cao đối với gia đình lại là lý do rất đáng để tính xem nếu mất nó, gia đình sẽ thiếu gì.

FAQ

Thu nhập 100 triệu/tháng có nhất thiết phải mua bảo hiểm nhân thọ không?

Không. Mức thu nhập chỉ là một yếu tố. Cần xem thêm tài sản, nợ, số người phụ thuộc, chi phí và khoảng thiếu hụt tài chính nếu người trụ cột gặp rủi ro.

Có nhiều tiền tiết kiệm rồi có cần bảo hiểm không?

Có thể có hoặc không. Câu hỏi quan trọng là tài sản hiện tại có đủ để xử lý khoảng thiếu hụt tài chính mà không ảnh hưởng nghiêm trọng đến các mục tiêu khác hay không.

Người thu nhập cao nên mua bảo hiểm bao nhiêu?

Không nên tính đơn giản theo tỷ lệ thu nhập. Nên bắt đầu từ nhu cầu tài chính của gia đình, nghĩa vụ nợ, số người phụ thuộc và khoảng thiếu hụt cần được xử lý.

Quỹ dự phòng lớn có thay thế bảo hiểm không?

Không hoàn toàn. Quỹ dự phòng và bảo hiểm có chức năng khác nhau. Quỹ dự phòng dành cho các cú sốc tài chính mà gia đình có thể tự xử lý; bảo hiểm có thể chuyển giao một số rủi ro lớn theo điều kiện hợp đồng.