Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Có 2 tỷ tiền tiết kiệm rồi, gia đình có còn cần bảo hiểm nhân thọ?

Có 2 tỷ tiền tiết kiệm rồi, gia đình có còn cần bảo hiểm nhân thọ không?

Có 2 tỷ tiền tiết kiệm là một vị thế tài chính rất đáng kể.

Nhưng có một câu hỏi quan trọng hơn:

2 tỷ đó đủ để gia đình tự chịu được những rủi ro lớn đến mức nào?

Bởi có tiền tiết kiệm và có một kế hoạch bảo vệ tài chính là hai chuyện khác nhau.

Ví dụ một gia đình có:

2 tỷ tiền tiết kiệm.
Hai vợ chồng.
Hai con nhỏ.
Chi tiêu 50 triệu/tháng.
Khoản vay mua nhà 2 tỷ.
Người chồng tạo ra 80% thu nhập gia đình.

Nghe qua thì gia đình này khá vững.

Nhưng nếu người chồng không còn khả năng tạo thu nhập trong thời gian dài, 2 tỷ tiền tiết kiệm có thể được sử dụng rất nhanh.

Vậy có 2 tỷ rồi có cần bảo hiểm nhân thọ không?

Câu trả lời trung thực là:

Không phải gia đình nào có 2 tỷ cũng cần bảo hiểm nhân thọ. Nhưng 2 tỷ tiền tiết kiệm cũng không có nghĩa là gia đình đã đủ khả năng tự bảo hiểm cho mọi rủi ro.

1. Trước tiên, hãy phân biệt “tiền mình có” và “rủi ro mình phải chịu”

Đây là điểm quan trọng nhất.

2 tỷ tiền tiết kiệm là nguồn lực mà gia đình đang sở hữu.

Còn bảo hiểm nhân thọ là một công cụ để chuyển giao một số rủi ro tài chính theo điều kiện của hợp đồng.

Hai thứ không hoàn toàn thay thế nhau.

Ví dụ:

Gia đình có 2 tỷ.

Nếu không có biến cố lớn, 2 tỷ có thể:

Là quỹ dự phòng.
Tạo dòng tiền.
Đầu tư.
Dùng cho giáo dục con.
Trả nợ.
Chuẩn bị hưu trí.

Nhưng nếu phải sử dụng phần lớn số tiền đó để xử lý một biến cố lớn, gia đình sẽ mất đi nguồn lực dành cho những mục tiêu khác.

Đây chính là điều cần cân nhắc.

2. 2 tỷ nghe rất lớn, nhưng sống được bao lâu?

Hãy thử một phép tính đơn giản.

Gia đình chi:

50 triệu/tháng.

Nếu không có bất kỳ khoản thu nhập nào khác:

2 tỷ ÷ 50 triệu = 40 tháng.

Tức khoảng 3 năm 4 tháng.

Và đó là phép tính cực kỳ đơn giản:

Không tính lạm phát.
Không tính chi phí y tế.
Không tính học phí tăng.
Không tính các khoản nợ.
Không tính những khoản chi bất thường.
Không tính việc 2 tỷ có thể đang được dành cho một mục tiêu khác.

Vậy nên:

2 tỷ không phải là một con số nhỏ. Nhưng “2 tỷ đủ hay chưa” phụ thuộc vào tốc độ gia đình phải sử dụng số tiền đó.

3. Có một câu hỏi còn quan trọng hơn: 2 tỷ đang để làm gì?

Đây là điều nhiều người bỏ qua.

Giả sử gia đình có 2 tỷ.

Nhưng:

1 tỷ dành để mua nhà.

500 triệu dành cho việc học của con.

300 triệu là quỹ dự phòng.

200 triệu dành cho một mục tiêu khác.

Vậy thực tế gia đình không có đủ 2 tỷ để sử dụng cho mọi rủi ro.

Tiền có mục đích khác nhau.

Do đó, khi đánh giá khả năng tự bảo vệ, đừng chỉ hỏi:

“Gia đình có bao nhiêu tiền?”

Hãy hỏi:

“Trong số tiền đó, thực sự có bao nhiêu tiền có thể dùng để xử lý một biến cố bất ngờ?”

4. Trường hợp 2 tỷ có thể đã là quá đủ

Có chứ.

Ví dụ một gia đình:

Không có con nhỏ.
Không có khoản vay.
Hai vợ chồng đều có thu nhập tốt.
Có 2 tỷ tiền mặt.
Có thêm tài sản lớn.
Có quỹ dự phòng.
Có nhiều nguồn thu nhập.
Chi phí sinh hoạt thấp.

Trong trường hợp này, họ có thể có khả năng tự chịu rủi ro khá tốt.

Nếu nhu cầu bảo vệ đã được các nguồn lực hiện tại đáp ứng, họ không nhất thiết phải mua thêm bảo hiểm nhân thọ chỉ vì “ai cũng nên có”.

Đây là một điều rất quan trọng:

Bảo hiểm không phải nghĩa vụ mà mọi gia đình đều phải mua với cùng một mức.

5. Nhưng gia đình có con nhỏ thì bài toán khác

Hãy thử thay đổi tình huống.

Gia đình có:

Hai con, 3 và 6 tuổi.
Chi phí 60 triệu/tháng.
2 tỷ tiền tiết kiệm.
Khoản vay mua nhà 3 tỷ.
Người chồng tạo ra 100 triệu/tháng.
Người vợ tạo ra 20 triệu/tháng.

Nếu người chồng không thể tạo thu nhập nữa, gia đình vẫn có 20 triệu/tháng.

Nhưng chi phí hiện tại là 60 triệu.

Khoảng thiếu:

40 triệu/tháng.

Nếu chỉ tính 5 năm:

40 triệu × 12 × 5 = 2,4 tỷ đồng.

Trong khi gia đình có 2 tỷ tiền tiết kiệm.

Chưa kể khoản vay 3 tỷ.

Chưa kể các mục tiêu giáo dục của hai con.

Lúc này, câu hỏi:

“Có 2 tỷ rồi có cần bảo hiểm không?”

đã trở thành một bài toán hoàn toàn khác.

6. Bảo hiểm không phải để thay thế 2 tỷ

Đây là cách hiểu mình cho là hợp lý hơn.

Bạn không cần nghĩ:

“Tôi có 2 tỷ nên bảo hiểm không cần thiết.”

Mà hãy nghĩ:

“2 tỷ của tôi đang tự bảo vệ được gia đình đến đâu? Khoảng thiếu còn lại là bao nhiêu?”

Ví dụ:

Gia đình cần 4 tỷ để xử lý một kịch bản rủi ro lớn.

Đang có:

2 tỷ tiền có thể sử dụng.

Vậy khoảng thiếu là:

2 tỷ.

Khi đó, bảo hiểm có thể được cân nhắc như một cách để chuyển giao một phần khoảng thiếu hụt đó, nếu sản phẩm và điều kiện hợp đồng phù hợp.

Không nhất thiết phải mua đủ 2 tỷ.

Cũng không nhất thiết phải mua nhiều hơn.

7. Hãy nghĩ về bảo hiểm như một “đòn bẩy”

Một trong những điểm khác biệt giữa tiết kiệm và bảo hiểm là thời gian tích lũy.

Muốn có 2 tỷ tiết kiệm, bạn có thể phải mất nhiều năm.

Nhưng một rủi ro lớn có thể xảy ra trước khi bạn kịp tích lũy đủ.

Ví dụ:

Một người 35 tuổi đặt mục tiêu:

“Đến 45 tuổi tôi sẽ có 5 tỷ tài sản.”

Nhưng rủi ro xảy ra ở tuổi 37.

Khi đó, kế hoạch tích lũy 10 năm chưa hoàn thành.

Bảo hiểm, tùy loại sản phẩm và điều kiện hợp đồng, có thể giúp gia đình có một khoản tiền theo quyền lợi đã thỏa thuận khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Nói đơn giản:

Tiết kiệm cần thời gian để lớn lên.

Bảo hiểm giúp chuyển giao một số rủi ro ngay trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, theo các điều kiện đã thỏa thuận.

Đây là hai cơ chế rất khác nhau.

8. Nhưng có 2 tỷ cũng có một lợi thế rất lớn

Người có 2 tỷ tiết kiệm không nhất thiết phải mua bảo hiểm quá nhiều.

Đây là điều đáng nói.

Bởi tài sản càng lớn thì khả năng tự chịu một phần rủi ro càng cao.

Ví dụ:

Gia đình A:

Tiết kiệm 100 triệu.
Nợ 2 tỷ.
Hai con.
Một người tạo thu nhập chính.

Gia đình B:

Tiết kiệm 2 tỷ.
Không có nợ.
Hai con.
Hai vợ chồng cùng có thu nhập.

Hai gia đình này không thể dùng cùng một công thức bảo hiểm.

Gia đình B có thể có khoảng thiếu hụt thấp hơn rất nhiều.

9. Đừng chỉ nhìn tiền tiết kiệm, hãy nhìn cả tài sản và nợ

Một bức tranh tài chính nên có ít nhất 4 nhóm:

Tài sản

Tiền mặt.
Tiền gửi.
Đầu tư.
Bất động sản.
Tài sản có thể thanh khoản.

Nợ

Vay mua nhà.
Vay kinh doanh.
Vay cá nhân.
Các nghĩa vụ tài chính khác.

Dòng tiền

Thu nhập của vợ.
Thu nhập của chồng.
Thu nhập kinh doanh.
Thu nhập thụ động.

Trách nhiệm

Con cái.
Cha mẹ phụ thuộc.
Giáo dục.
Chi phí sinh hoạt.
Các mục tiêu dài hạn.

2 tỷ chỉ là một mảnh ghép.

10. Một cách tính rất thực tế

Bạn có thể thử làm một bảng như sau:

Khoản mục	Số tiền
Chi phí gia đình/tháng	50 triệu
Thu nhập người còn lại	20 triệu
Khoảng thiếu/tháng	30 triệu
Thời gian cần hỗ trợ	5 năm
Nhu cầu sinh hoạt 5 năm	1,8 tỷ
Khoản nợ cần xem xét	2 tỷ
Tiền có thể sử dụng	2 tỷ

Sau đó mới đặt câu hỏi:

Gia đình còn thiếu bao nhiêu nếu xảy ra rủi ro?

Đây mới là cơ sở để cân nhắc mức bảo vệ.

11. Một sai lầm khác: nghĩ rằng “2 tỷ tiền tiết kiệm” đồng nghĩa với “2 tỷ tiền bảo vệ”

Không giống nhau.

Nếu bạn có:

2 tỷ tiền tiết kiệm

thì khi sử dụng 2 tỷ đó, số tiền của bạn giảm xuống.

Nếu 2 tỷ đó được dành cho:

Học đại học của con.
Mua nhà.
Hưu trí.

thì việc sử dụng nó để xử lý rủi ro đồng nghĩa với việc một mục tiêu khác bị ảnh hưởng.

Đây là lý do người có tài sản vẫn có thể cần bảo hiểm.

Không phải vì họ nghèo.

Mà vì họ muốn:

Không phải dùng toàn bộ tài sản hiện có để xử lý một rủi ro mà họ có thể chuyển giao một phần.

12. Nhưng cũng đừng mua bảo hiểm chỉ vì “sợ mất 2 tỷ”

Có một điều rất dễ xảy ra.

Người có tiền tiết kiệm thường được tư vấn:

“Anh/chị có tài sản lớn thì càng cần mua bảo hiểm nhiều.”

Không phải lúc nào cũng đúng.

Ngược lại, người có tài sản lớn thường có khả năng:

Tự chịu một phần rủi ro.
Duy trì quỹ dự phòng lớn.
Phân bổ tài sản.
Tạo nhiều nguồn thu nhập.

Vì vậy, bảo hiểm nên được đặt vào tổng thể tài chính, không phải đứng riêng.

13. Nếu 2 tỷ đang nằm trong ngân hàng thì sao?

Tiền gửi ngân hàng có vai trò rất khác.

Nó có thể giúp gia đình:

Có thanh khoản.
Xử lý tình huống khẩn cấp.
Duy trì dòng tiền.
Chờ cơ hội đầu tư.
Trang trải chi phí.

Nhưng tiền gửi không tự động tạo ra một khoản chi trả lớn hơn khi xảy ra một sự kiện bảo hiểm.

Ví dụ:

Bạn có 2 tỷ.

Nếu không có biến cố:

Bạn vẫn có 2 tỷ, cộng với phần lãi theo điều kiện tiền gửi.

Nếu bạn gặp một sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm của hợp đồng:

Doanh nghiệp bảo hiểm có thể chi trả theo quyền lợi và điều kiện của hợp đồng.

Hai cơ chế hoàn toàn khác nhau.

14. Có con nhỏ thì nên ưu tiên bảo vệ ai?

Nếu ngân sách bảo hiểm có hạn, hãy nhìn vào người tạo ra khoảng thiếu hụt tài chính lớn nhất.

Ví dụ:

Chồng tạo 100 triệu/tháng.

Vợ tạo 20 triệu/tháng.

Hai con nhỏ.

Nếu chồng mất khả năng tạo thu nhập, khoảng thiếu hụt rất lớn.

Vì vậy, người chồng có thể là người cần được ưu tiên đánh giá nhu cầu bảo vệ.

Nhưng nếu vợ đang ở nhà chăm con, cũng không có nghĩa bỏ qua nhu cầu bảo vệ của người vợ.

Nếu người vợ gặp vấn đề nghiêm trọng, gia đình có thể phát sinh chi phí để thay thế phần công việc chăm sóc mà cô ấy đang đảm nhận.

15. Bảo hiểm nhân thọ không giải quyết tất cả rủi ro

Có 2 tỷ tiết kiệm hay có bảo hiểm cũng không có nghĩa:

“Gia đình đã an toàn tuyệt đối.”

Không có kế hoạch nào làm được điều đó.

Bảo hiểm nhân thọ cũng không phải công cụ giải quyết mọi vấn đề về:

Mất việc.
Lạm phát.
Đầu tư thua lỗ.
Chi tiêu quá mức.
Quản lý nợ kém.

Với mỗi loại rủi ro, gia đình cần một công cụ phù hợp.

Đó có thể là:

Quỹ dự phòng.

Bảo hiểm sức khỏe.

Bảo hiểm nhân thọ.

Tài sản.

Đầu tư.

Đa dạng hóa nguồn thu nhập.

16. Vậy ai có 2 tỷ nên cân nhắc bảo hiểm?

Mình sẽ không nói:

“Có 2 tỷ thì phải mua.”

Thay vào đó, hãy xem 5 câu hỏi:

1. Bạn có bao nhiêu người phụ thuộc?

Có con nhỏ? Có người cần chăm sóc?

2. Bạn có bao nhiêu khoản nợ?

Đặc biệt là khoản nợ dài hạn.

3. Gia đình phụ thuộc vào thu nhập của bạn đến mức nào?

Bạn tạo 30%, 50% hay 80% tổng thu nhập?

4. 2 tỷ đó có thể sử dụng cho rủi ro không?

Hay đã dành cho những mục tiêu khác?

5. Nếu 2 tỷ không đủ, gia đình có khoảng thiếu hụt bao nhiêu?

Nếu câu trả lời là khoảng thiếu hụt rất lớn, bảo hiểm có thể đáng để cân nhắc.

Nếu khoảng thiếu hụt nhỏ hoặc gần như không có, chưa chắc cần mua thêm.

17. Một gia đình có 2 tỷ có thể chọn “tự bảo hiểm” một phần

Đây là cách tiếp cận khá hợp lý.

Ví dụ gia đình xác định:

“Nếu có rủi ro, chúng tôi có thể tự xử lý 1 tỷ đầu tiên.”

Nhưng không muốn tự chịu toàn bộ rủi ro vượt quá khả năng đó.

Khi đó có thể cân nhắc:

Tự chịu một phần + chuyển giao một phần.

Đây chính là tư duy quản trị rủi ro.

Không phải:

“Có bảo hiểm thì không cần tiền.”

Mà là:

“Tôi giữ lại những rủi ro mình có khả năng tự chịu và chuyển giao những rủi ro có thể gây thiệt hại quá lớn.”

18. Đừng quên khả năng kiếm tiền trong tương lai

Đây là tài sản lớn nhưng ít người tính đến.

Một người 35 tuổi có thể còn 25–30 năm lao động.

Nếu thu nhập hiện tại 100 triệu/tháng, khả năng tạo ra thu nhập trong tương lai là rất lớn.

Tất nhiên không thể coi toàn bộ thu nhập tương lai là một tài sản chắc chắn.

Nhưng khi đánh giá nhu cầu bảo vệ, cần nhận ra:

Rủi ro lớn không chỉ là mất số tiền đang có, mà còn là mất khả năng tạo ra thu nhập trong tương lai.

Đặc biệt với người trụ cột.

19. Vậy cuối cùng: Có 2 tỷ rồi có cần bảo hiểm nhân thọ không?

Câu trả lời của mình là:

Có thể cần.

Nếu:

Có con nhỏ.
Có nhiều người phụ thuộc.
Có khoản vay lớn.
Một người tạo phần lớn thu nhập.
2 tỷ đã được phân bổ cho các mục tiêu khác.
Khoảng thiếu hụt tài chính khi xảy ra rủi ro vẫn lớn.

Có thể không cần hoặc chưa cần tăng thêm.

Nếu:

Không có người phụ thuộc.
Không có nợ đáng kể.
Hai vợ chồng có thu nhập ổn định.
Có tài sản lớn.
Có nhiều nguồn thu nhập.
2 tỷ và các tài sản khác đã đủ để gia đình tự chịu phần lớn rủi ro.

Và còn một trường hợp thứ ba:

Có thể cần nhưng chỉ cần một mức vừa phải.

Đây có lẽ là trường hợp rất phổ biến.

Bởi gia đình không nhất thiết phải lựa chọn giữa:

“Không mua gì”

và

“Mua thật nhiều”.

Có thể chọn một mức bảo vệ vừa đủ để xử lý phần rủi ro vượt quá khả năng tự chịu.

Kết luận: Có tiền không có nghĩa là không cần bảo hiểm

Một người có 2 tỷ tiền tiết kiệm không nhất thiết phải mua bảo hiểm.

Nhưng cũng không nên nghĩ:

“Tôi có 2 tỷ rồi, vậy bảo hiểm không còn ý nghĩa.”

Câu hỏi đúng hơn là:

“Nếu tôi dùng hết 2 tỷ này để xử lý một biến cố, gia đình còn lại bao nhiêu và những kế hoạch nào sẽ bị ảnh hưởng?”

Nếu câu trả lời là:

“Tôi vẫn ổn.”

Thì có thể bạn đã có khả năng tự bảo vệ khá tốt.

Nếu câu trả lời là:

“Tôi sẽ phải dùng tiền học của con, tiền mua nhà hoặc tiền hưu trí để xử lý rủi ro.”

Thì có thể vẫn còn một khoảng trống.

Và nếu có khoảng trống đó, bảo hiểm nhân thọ có thể là một trong những công cụ để lấp một phần khoảng trống, tùy nhu cầu và điều kiện hợp đồng.

Cuối cùng, mục tiêu của tài chính gia đình không phải là:

Có thật nhiều bảo hiểm.

Cũng không phải:

Có thật nhiều tiền tiết kiệm.

Mà là:

Có đủ tiền cho những điều mình muốn và có đủ khả năng chống đỡ khi cuộc sống xảy ra điều mình không mong muốn.

Đó mới là một kế hoạch tài chính tương đối vững.

Nguồn pháp luật chính thống

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15, kinh doanh bảo hiểm dựa trên việc doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro trên cơ sở bên mua đóng phí và doanh nghiệp trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng. Vì vậy, bảo hiểm và tiền tiết kiệm có bản chất và chức năng khác nhau.

Quyền lợi được chi trả, phạm vi bảo hiểm, điều kiện và các trường hợp loại trừ phải được xem theo hợp đồng, quy tắc và điều khoản của sản phẩm cụ thể, không nên hiểu rằng cứ có hợp đồng là mọi rủi ro đều được chi trả.

Xem Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 trên Cơ sở dữ liệu quốc gia về văn bản pháp luật